고용주의 401(k) 계획을 사용하여 저축하는 것은 일반적으로 현명한 재정 조치로 간주됩니다. 그러나 믿거나 말거나 건강한 퇴직금을 키우기 위한 유일한 방법은 아닙니다. 계획의 연간 기여 한도에 근접한 경우 황금기 동안 추가 현금을 주차할 장소를 찾고 있다면 고려할 수 있는 몇 가지 다른 계정이 있습니다. 미래를 위한 확실한 은퇴 계획을 세우는 방법에 대해 질문이 있는 경우 재정 고문과 상담하는 것을 고려해 보십시오.
401(k) 플랜은 세금 혜택이 매우 크기 때문에 IRS는 매년 귀하가 기여할 수 있는 금액을 제한합니다. 그러나 401(k)의 수익 잠재력은 투자, 세금 연기 및 복리 이자의 조합으로 인해 여전히 극적으로 강력합니다. IRS는 거의 매년 인플레이션을 고려하여 퇴직 계획에 대한 기여 한도를 업데이트합니다.
2021년에 401(k) 계정 소유자는 계정에 최대 $19,500를 기부할 수 있습니다. 하지만 50세 이상이라면 IRS에서 추가 기부를 허용할 것입니다. 이를 "캐치업(catch-up)" 기여라고 합니다. 2021년에 IRS는 기본 $19,500에 추가로 $6,500의 추가 기부를 허용합니다. 이는 50세 이상의 총 기부 한도인 $26,000와 같습니다.
401(k)에서 이러한 한도에 도달하면 현재 과세 연도에 대해 "최대한도"가 된 것입니다. 이것은 은퇴를 위해 저축할 다른 곳을 찾기 시작할 때입니다. 다음은 저축 목표를 달성하기 위해 401(k) 한도를 초과한 후 사용할 수 있는 세 가지 필수 계정입니다.
IRA는 401(k) 기여금을 보완하는 훌륭한 도구가 될 수 있으며 그 과정에서 세금 혜택을 누릴 수 있습니다. 전통적인 IRA를 사용하면 기부한 금액에 대해 세금 공제 혜택을 받을 수 있으며 은퇴 후 적격 인출을 시작할 때까지 해당 금액에 대해 세금을 내지 않습니다.
Roth IRA는 공제 대상이 아니지만 시간이 지남에 따라 소득이 오를 것으로 예상하는 경우 유리하게 작용할 수 있습니다. Roth IRA 기부금 인출은 59.5세부터 시작하는 소득과 함께 항상 면세됩니다. 401(k) 인출에 대해 세금을 납부하게 되므로 Roth IRA는 엉클 샘에게 빚진 금액을 늘리지 않고도 은퇴 후 소득을 보충할 수 있습니다.
Roth IRA를 개설하거나 기존 IRA 기부금을 공제할 수 있는지 여부는 소득 및 신고 상태에 따라 다릅니다. 2021년에는 연간 소득이 $66,000 이하인 경우 401(k)가 있는 독신 신고자도 IRA 전액 공제를 받을 수 있습니다. 부부가 공동으로 신고하는 경우 소득 한도가 $105,000로 증가합니다. 또한 미혼이고 소득이 $140,000 이상이거나 결혼하여 함께 소득이 $208,000 이상인 경우 2021년 Roth IRA에 기부할 수 없습니다.
건강 저축 계좌는 의료비를 저축하는 데 도움이 되지만 퇴직 소득의 원천이 될 수도 있습니다. 귀하가 기부한 금액은 세금 공제가 가능하며 적격 의료 비용에 사용되는 분배금은 면세될 수 있습니다. 일부 고용주는 귀하가 입력한 금액의 일정 비율을 일치시키겠다고 제안할 수도 있습니다.
HSA에 있는 돈은 의료 이외의 다른 목적으로 사용할 수 있습니다. 단, 65세 이전에 인출하면 20%의 벌금과 함께 인출에 대한 세금을 내야 합니다.
건강 저축 계좌는 공제액이 높은 보험에 가입한 경우에만 사용할 수 있습니다. 2021년의 경우 개인 보험이 있는 사람의 기여 한도는 $3,600입니다. 가족 보험이 있는 경우 최대 $7,200입니다.
401(k), HSA 또는 IRA를 사용하면 투입한 금액을 공제하거나 소득에 대한 세금을 연기하거나 아예 피할 수 있다면 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 그러나 투자를 위해 별도의 중개 계정을 갖는 것이 여전히 좋은 생각일 수 있습니다. 귀하의 소득에 양도소득세가 적용될 수 있지만 과세 대상 계정이 제공하는 다른 이점에 의해 쉽게 가려집니다.
우선 연간 기여 한도에 제한이 없습니다. 세금 우대 계정은 매년 투자할 수 있는 한도를 정하지만 투자 계정에는 한계가 있습니다. 또한 70.5세 또는 72세(생일에 따라 다름)에 도달하면 필수 최소 분배금(RMD)을 받는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 이는 401(k) 또는 전통적인 IRA를 보유하는 조건입니다.
또한 소득으로 인해 저축이 금지되지 않습니다. 401(k) 또는 이와 유사한 계정과 비교하여 선택할 수 있는 투자 범위가 훨씬 더 넓습니다.
해당 연도의 401(k) 한도에 도달하면 저축을 중단해야 한다고 생각하지 마십시오. 이것은 은퇴 목표 달성을 방해하는 실수일 수 있습니다. 장기적으로 부를 축적할 수 있는 다른 기회가 많이 있습니다.
사실, 자산이 존재하는 장소를 다양화하는 것은 실제로 매우 유익할 수 있습니다. 이러한 다양한 계정은 각각 고유한 이점을 제공하기 때문입니다. 각각의 부분을 활용하여 수익을 극대화할 수 있습니다.
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