우리는 우리가 사랑하는 직업에서 일하도록 창조되었습니다. 그러나 모든 사람이 퇴직 파티를 두려워하게 만드는 직업에 있는 것은 아닙니다. 따라서 귀하가 그러한 사람들 중 하나라면(그리고 은퇴가 얼마 남지 않았다면) 저희가 도와드릴 수 있습니다. 완벽한 은퇴를 꿈꾸는 것만으로는 원하는 은퇴를 꿈꾸지 않기 때문입니다.
은퇴를 현실로 만드는 가장 좋은 방법 중 하나는 적절한 계획, 저축 및 투자입니다. 따라서 연금 관련 조언(및 모든 은퇴 질문에 대한 답변)을 찾고 계시다면 제대로 찾아오셨습니다.
종종 이연 급여 계획이라고 하는 연금 계획은 회사가 후원하는 퇴직 계획으로, 은퇴 후 월 수표를 "보장"합니다. 전통적인 연금 계획은 급여, 연령 및 근무 연수에 따라 고용주가 단독으로 자금을 지원합니다.
연금이 있으면 은퇴를 위해 저축할 필요가 없다는 뜻이겠죠? 잘못 .
연금은 고용주가 전액 지원하므로 실제로 귀하의 계정에 도달할 때까지는 고용주의 자산 또는 돈이기도 합니다. 회사는 연금 계획을 완전히 통제할 수 있습니다. 연금이 폐업할 경우 돈이 어떻게 되는지에 대한 기여도입니다.
할아버지가 연금 계획에 대해 이야기하는 것을 들었을 것입니다. 그는 매달 수표를 받는 것에 들떠 있거나 불황을 이겨낼 수 있는지 확인하기 위해 회사 주식을 지속적으로 주시하고 있었습니다. "불쌍한 Jim은 공장이 문을 닫았을 때 연금을 잃었습니다."라는 말을 들어본 적이 있을 것입니다.
많은 회사에서 PBGC(Pension Benefit Guarantee Corporation)를 통해 연금 플랜을 보장합니다. 1 따라서 회사가 파산한다고 해서 자동으로 모든 연금을 잃게 되는 것은 아닙니다. 그것이 바로 PBGC의 목적입니다. 하지만 은퇴가 영향을 받지 않거나 기대했던 것과 같은 금액을 받게 된다는 의미는 아닙니다. 2 연금이 종료되거나 일시금을 받게 되거나 PBGC에서 퇴직 수표를 받게 됩니다. 단, 연금이 보장되는 경우에만 가능합니다.
좀 더 자세히 살펴보겠습니다. 이러한 유형의 퇴직 계좌를 사용하면 고용주에게 의존하여 자신을 대신하여 현명한 투자 결정을 내려야 합니다. 계정이 처리되는 방식, 계정에 들어가는 항목, 성장하는 방법(또는 성장하지 않는 방법)을 완전히 제어할 수 없습니다. 예 .
<블록 인용>"여기서 목표는 '얼마나 적게 저축할 수 있습니까?'가 아니라 '얼마나 부자가 될 수 있습니까?'입니다.'" — Dave Ramsey
401(k)는 "확정기여금" 플랜이라고도 하는 직원 자금 퇴직 계좌입니다. 이러한 계획은 고용주가 퇴직을 대비하여 저축하는 데 도움이 되는 혜택으로 제공하는 경우가 많습니다. 그리고 운이 좋다면 고용주가 매월 귀하가 계좌에 입금한 금액(최대 특정 금액까지)을 일치시키는 경우가 많습니다.
요즘 점점 더 많은 회사가 연금을 건너뛰고 401(k)와 비슷하지만 비영리를 위한 401(k) 또는 403(b)와 같은 직원 기여 계획을 제공하기로 선택합니다. 그리고 2018년 기준으로 근로자의 21%만이 연금에 가입했습니다. 3
이 유형의 계정은 제공되는 연금 플랜의 양이 계속 줄어들면서 꽤 오랫동안 인기를 얻었습니다. 401(k)에 투자하면 계정, 투자 결정 및 매월 투자하기로 결정한 금액을 완전히 제어할 수 있습니다. 왜요? 당신의 돈과 당신의 저금. 그리고 그것은 당신의 돈이기 때문에 고용주가 7장 파산을 신청할지 아니면 은퇴 연령에 도달했을 때 실제로 얼마나 많은 돈을 받게 될지 걱정할 필요가 없습니다.
| 401(k) | 연금 플랜 | |
| 평균 수익률은 얼마입니까? | 12% 이상 | ~7% |
| 내가 죽으면 돈은 어떻게 됩니까? | 상속인에게 상속됨 | 당신과 함께 죽거나 배우자에게 더 낮은 금액으로 보내집니다. |
| 계정 소유자는 누구인가요? | 직원 소유 | 회사 소유 |
| 수표는 얼마나 오래 지속됩니까? | 돈이 없어질 때까지 | 당신의 일생 |
| 투자에 대해 발언권이 있습니까? | 예 | 아니요 |
| 돈을 다른 계좌로 옮길 수 있나요? | 예 | 자주하지 않음 |
연금에 관한 조언을 찾거나 401(k) 대 연금에 대해 궁금하십니까? 여기 거래가 있습니다. 연금이 모두 나쁜 것은 아닙니다. 퇴직할 때 회사 연금이 기다리고 있다면 그것은 좋은 것입니다! 하지만 그것이 은퇴 소득의 유일한 원천이 되어서는 안 됩니다. 사회 보장에 대해 정부에 의존해서는 안 되는 것처럼, 은퇴를 위해 다른 사람이 저축해 줄 것이라고 기대해서는 안 됩니다.
역사적으로 연금 계획은 특히 직원들이 고용주에게 충성을 유지하도록 동기를 부여하는 좋은 아이디어였습니다. 오늘날 대부분의 사람들은 대부분의 경력을 같은 회사에서 보내지 않기 때문에 연금에 대한 생각이 덜 매력적입니다.
401(k) 플랜을 사용하면 자금, 자금 투자 방법 및 황금기의 실제 모습을 완전히 제어할 수 있습니다. 절약할 수 있는 금액에는 제한이 없습니다. 그러나 연금과 달리 401(k) 급여는 보장되지 않습니다. 은행 계좌와 마찬가지로 돈을 넣으면 거기에 돈만 있습니다.
계속 진행하기 전에, 당신이 죽을 때 당신의 돈은 어떻게 되는지 이야기해 봅시다. 401(k)를 통해 귀하의 자산은 상속인과 가족에게 상속될 수 있습니다. 그러나 연금 계획을 사용하면 자금이 본질적으로 중단됩니다. 귀하의 생존 배우자는 매월 귀하의 기금을 더 적은 금액으로 받게 됩니다.
연금을 일시불로 현금화해야 하는지 궁금하십니까? 회사가 파산을 선언했거나, 직장을 옮겼거나, 조기 퇴직을 앞두고 있거나, 401(k)로 자신의 은퇴 저축을 더 잘 통제하고 싶다면 일시금으로 연금을 현금화하는 것이 좋은 선택입니다. .
아시다시피, 한 번 은퇴한 사람은 평생 동안 매월 연금을 지급받습니다. 그러나 귀하가 사망하면 귀하의 배우자(및 나머지 가족)는 일정한 수입 없이 남게 됩니다. 그렇기 때문에 우리의 생명이 실제로 보장되지 않기 때문에 "보장된" 평생 지불 대신 일시금을 사용하는 것이 좋습니다. 자녀와 손자 손녀에게 재정적 유산을 남기고 싶다면 연금 계획이 도움이 되지 않습니다.
단점은 다음과 같습니다. 자격이 되기 전에 현금화하면 세금으로 꽤 많은 금액을 지불하게 됩니다. 따라서 지금 당장 돈이 필요하지 않은 경우 가장 좋은 방법은 해당 자금을 개인 퇴직 계좌(IRA)에 넣는 것입니다. 이 옵션을 사용하면 세금을 내지 않습니다. 그리고 그 돈을 벌어야 하는 이유가 있다면 꺼낼 수 있습니다.
Dave Ramsey는 "길고 지루한 실적"이 있는 좋은 성장주 뮤추얼 펀드를 보유한 IRA에 투자할 것을 권장합니다. 성장, 성장 및 소득, 공격적 성장, 국제의 네 가지 유형을 찾고 싶을 것입니다.
그러나 들어보십시오. 이러한 결정을 혼자 할 필요는 없습니다. Ramsey SmartVestors는 당신이 자신 있는 투자 계획을 세우도록 도와줄 것입니다. 따라서 연금 조언이나 투자에 대한 지침을 찾고 은퇴를 위한 재정 확보를 원하신다면 저희가 도와드릴 수 있습니다. SmartVestor는 귀하가 속한 지역에서 신뢰할 수 있는 전문가와 연결해 주는 무료 서비스입니다.