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사람들이 은퇴 계획을 세울 때 저지르는 가장 흔한 실수는 부의 창출 방식이 은퇴 후에도 부를 보유해야 하는 방식과 같다고 가정하는 것입니다. 여기에는 보수적인 성향이 더해져 있습니다.
대중적인 믿음은 나이가 들수록 투자자가 자산을 보존하고 시장 손실로부터 보호하기 위해 감수해야 하는 위험 수준을 줄여야 한다고 제안합니다. 여기서 일반적인 생각은 젊을수록 더 공격적이어야 한다는 것입니다. 나이가 들수록 보수적이어야 합니다.
이론은 시장이 회복할 시간이 더 짧은 경우 너무 많은 위험이 손실로 이어질 수 있으며 위험을 줄이면 손실을 최소화하는 데 도움이 될 수 있다는 이론입니다.
그러나 여기에 문제가 있습니다. 위험을 낮추면 변동성과 시장 손실에 대한 전반적인 노출을 해결할 수 있지만 동시에 잠재적인 소득을 감소시킬 수 있습니다. 이는 물론 은퇴 계획의 산소입니다.
양날의 검입니다. 너무 많은 위험을 감수하면 돈을 잃을 위험이 있습니다. 충분한 위험을 감수하지 않으면 돈이 고갈될 위험이 있습니다. 대부분의 사람들은 특히 지금과 같은 저금리 환경에서 균형을 찾기 위해 고군분투합니다.
자주 사용되는 한 가지 접근 방식은 포트폴리오가 장기적으로 성장할 수 있도록 하면서 원금을 보호하는 것을 목표로 하는 방식으로 포트폴리오에서 이익을 빼낼 수 있다는 믿음으로 위험을 적당히 높게 유지하는 것입니다. 이것의 변형은 소득에 대한 배당금을 받을 수 있는 배당금 포트폴리오를 사용하는 것입니다.
어느 전략을 사용하든 한 분기에 다음 분기에 얼마만큼의 소득을 얻을 수 있을지에 대한 불확실성에 직면하게 되며 시장 변동성이나 좋지 않은 회사 수익으로 인해 주어진 연도에 수익이 없을 가능성을 받아들여야 합니다.
이것이 현실에서 어떻게 작용하는가는 시장 성과에 관계없이 소득을 취해야 한다는 것입니다. 왜냐하면 퇴직 시 소득이 필요하기 때문입니다. 그 결과 수입이 없으면 원금이 고갈되고 문제가 악화되기 때문에 문제가 악화됩니다.
그리고 채권이 답이라고 생각한다면 다시 생각해 보십시오. 금리가 오르면 원금을 잃거나 채권 수익률이 물가상승률 이하로 떨어질 가능성이 높습니다. 고정 수입 대안을 찾는 것은 심각한 도전입니다.
또 다른 인기 있는 아이디어는 분배를 받기 위한 "4% 규칙"으로 알려진 것입니다. 이론은 과거 실적을 기반으로 계정에서 4%를 인출하면 해당 자산을 30년 동안 통계적으로 "보관해야" 한다는 것입니다.
이것은 시장 손실의 가능성을 넘어 인플레이션의 영향이라는 또 다른 문제를 제기합니다. 인플레이션은 시간이 지남에 따라 자산의 구매력을 점진적으로 감소시켜 모든 은퇴 계획의 조용한 살인자입니다.
이 문제를 설명하기 위해 포트폴리오가 4% 분포, 3% 인플레이션 및 1% 정도의 수수료를 충족해야 하는 연간 수익률을 고려하십시오. 수학은 연도나 변동성을 고려하지 않고 손익분기점이 연간 8%라는 결론을 내립니다.
여기서 위험은 장수이며, 이것이 4% 규칙이 30년 기간을 제안하는 이유입니다. 결국 돈이 없어질 것이라고 가정합니다. 이것을 시장에서 몇 년 동안 나쁜 년과 결합하면 주요 고갈 가속화에 대한 방법이 있습니다.
성장 포트폴리오가 번성하려면 계정이 이름에서 알 수 있듯이 성장을 수행할 시간이 필요합니다. 그리고 성장을 위해 설계된 포트폴리오에서 수입을 얻는 것은 진행 상황을 방해하는 것입니다.
다음은 이러한 모든 시나리오에서 일어나는 일입니다. 일반적으로 성장주와 ETF로 구성된 포트폴리오를 사용하여 부의 창출 방식이 은퇴 후에도 부를 보유해야 하는 방식과 같지만 더 보수적인 방식이라는 가정이 있습니다.
소득 창출에 대한 모든 혼란과 도전 ... 모두 이러한 오해에서 비롯됩니다. 수익률과 성장이 소득 분배의 수단이라는 사고방식이 문제이고, 운이 따라주지 않고는 이룰 수 없고, 은퇴플랜도 아니다.
대부분의 고객은 막히거나 생계를 위해 일해야 하는 것에서 생계를 위해 돈에 대해 걱정하는 것으로 전환하는 자신을 발견할 때 도움을 요청하며 어느 쪽도 자유의 그림이 아닙니다. 이것에 대한 해결책은 성장하는 돈은 한 방향으로 이루어지고 소득 분배는 다른 방향으로 이루어진다는 사실을 해결할 때 정말 아주 간단합니다.
주의할 점은 재정적 자유는 소득이 지속 가능하고 매일 잠에서 깨어나지 않을 때만 달성할 수 있다는 것입니다. 그 자유가 다음 전염병, 정치적 결정, 리더십 결정 및 기타 수많은 문제로 인해 씻겨 나갈 것인지 궁금합니다. 통제할 수 없는 일
따라서 소득을 중심으로 생각하고 5분 은퇴 계획을 실행하려면 원하는 삶을 살기 위해 사회 보장 및 연금 소득을 보충하는 데 필요한 소득을 파악하는 것부터 시작합니다. 이것을 알아야 합니다. 그렇지 않으면 단순히 숫자를 만들어내는 것이며 문제를 악화시킬 뿐입니다.
일단 계산하면 연간 소득 합계를 6%로 나눕니다. (왜 6%인가요? 이것은 내 Assets2Income™ 방법을 사용한 평균입니다. 이에 대해 자세히 알아보려면 여기를 클릭하세요.)
이 계산의 결과는 나머지 자산을 분리하여 인플레이션 헤지로 장기간 투자하는 동안 은퇴하는 데 필요한 소득을 창출하기 위해 따로 따로 떼어 놓아야 할 대략적인 금액을 제공합니다.
이 방법의 장점은 각 자금 풀의 목적에 집중할 수 있다는 것입니다. 작동 방식의 예는 다음과 같습니다.
전형적인 "보수적" 할당을 사용하는 4% 규칙에 따르면 100만 달러 은퇴 계좌는 앞서 설명한 인플레이션을 고려하지 않고 40,000달러의 수입을 창출합니다.
Assets2Income™ 방법을 사용하면 100만 달러 중 667,000달러를 사용하여 동일한 40,000달러의 소득을 창출할 수 있으며 나머지 333,000달러는 인플레이션 헤지로 장기 투자할 수 있습니다.
여기서 중요한 점은 자산을 분리하고 자금 목적에 따라 할당해야 한다는 것입니다. 이것이 5분 은퇴 계획 프레임워크이며 Assets2Income™ 방법과 결합하여 은퇴자는 자산을 전략적으로 분리하고 은퇴 시 가장 큰 두 가지 변수인 현재 소득과 이후 소득을 해결할 수 있습니다. Assets2Income에 대한 자세한 내용은 https://brianskrobonja.com/training-video
에서 확인할 수 있습니다.