다음은 세 가지 좋은 소식/나쁜 소식 은퇴 계획 통계입니다.
고용주가 후원하는 401(k) 계획은 1978년 세입법에서 시작되었습니다. 첫 번째 계획은 1981년에 운영되기 시작했고 1982년까지 대규모 고용주의 거의 절반에서 채택되었습니다. 따라서 이 35년 된 직원 혜택은 현재 65세인 수백만 명의 근로자에게 제공되었으며 퇴직을 위해 저축하고 세금을 절약하는 데 사용할 수 있었지만 실제로는 절반에 불과했습니다. 의 베이비 붐 세대가 401(k) 또는 기타 퇴직 계획에 $100,000 이상을 보유하고 있습니다.
좋은 소식은 젊은 근로자들이 퇴직금을 모을 수 있는 평생 동안 일할 수 있다는 것입니다. 그리고 그들은 수년에 걸쳐 훨씬 더 정교해진 401(k) 계획에 참여할 수 있는 이점이 있습니다.
정교함의 증가는 참가자가 모든 계획 선택을 이해하는 것이 조금 더 복잡하다는 것을 의미하므로 필연적으로 약간의 실수를 할 기회가 있습니다. 다음은 은퇴 계획 참가자들이 저지르는 7가지 일반적인 실수와 그들이 대신 해야 할 일입니다. 장기 수익에 영향을 미치는 실수를 피하는 것은 재정 보장의 궁극적인 은퇴와 사회 보장과 같은 축소되는 공공 프로그램에 의존해야 하는 은퇴 간의 차이를 의미할 수 있습니다.
평생 동안 100만 달러를 저축할 수 있다면 연간 투자 수익이 6%라고 가정하면 30년 동안 매월 5,000달러를 인출할 수 있습니다. 이것이 귀하의 목표일 수도 있고 아닐 수도 있지만, 기억하십시오. 대부분의 퇴직자들은 직장을 그만두기로 결정할 때까지 저축한 금액보다 훨씬 적습니다.
계획 참가자가 저지르는 첫 번째 실수는 저축이 충분하지 않다는 것입니다. 매월 100만 달러를 모으려면 30년 동안 매달 1,000달러를 연기하고 연 6%의 수익을 얻어야 합니다.
두 번째 실수는 곧 시작되지 않습니다. 시장에서 시간과 복리의 힘은 친구입니다. 저축을 축적해야 하는 시간이 많을수록 수익이 유리하게 작용해야 하는 시간이 늘어납니다. 대학을 졸업하고 바로 저축을 시작하는 것은 아주 조금이라도 시작하는 데 도움이 되며 앞으로의 저축 일을 더 쉽게 만들어 줄 것입니다. 30세가 아니라 25세에 저축을 시작함으로써 얻을 수 있는 추가 5년의 이점은 $400,000를 추가로 저축하거나 $1,000,000 목표를 달성하기 위해 저축해야 하는 금액에서 매월 $300 감소를 의미할 수 있습니다. 위.
한 달에 $1,000를 저축하는 것은 어려운 일이지만 고용주가 귀하의 기부금 일부를 일치시키면 조금 더 쉬워집니다.
참가자들이 저지르는 세 번째 실수는 고용주와의 일치를 "최대화"하는 것으로 충분하다고 생각하는 것입니다. 많은 직원들은 고용주가 소득의 처음 3%를 퇴직 계획에 맞추면 기여금을 3%로 제한할 것이라고 생각합니다. 이는 기여금의 100% 일치를 의미하기 때문입니다. 귀하가 연간 $75,000를 벌고 3% 또는 $2,250를 저축하고 고용주가 이에 상응한다면 귀하의 총 연간 기여금은 $4,500에 불과하며, 이는 $1백만의 절반도 되지 않습니다.
동일한 연간 $75,000를 벌고 퇴직 계획에 13%를 연기하면 $9,750 또는 월 $812.50입니다. 고용주가 기여금의 처음 3%와 일치하는 경우 추가 $2,250, 총 $12,000입니다. 이 예에서 고용주 매칭은 기여금에 대해 23%의 수익을 얻는 것과 같습니다.
저축을 하는 사람들이 저지르는 네 번째 실수는 먼저 비용을 지불하지 않는 것입니다. 소득의 13%를 저축하는 것은 힘든 일처럼 보일 수 있습니다. 추가 월 수입으로 살 수 있는 것들이 항상 있습니다. 그래서 아마도 당신은 그것에 대해 일할 수 있습니다. 대부분의 401(k) 플랜에는 최대 기여금을 낼 때까지 매년 기여율 증가를 프로그램할 수 있는 기능이 있습니다. 이 기능을 사용하면 연간 인상 또는 보너스를 절약할 수 있습니다. 계획을 검토하여 이 기능이 포함되어 있는지 확인하세요.
단일 납세자의 경우 $9,750 기부로 연방 소득세에서 최소 $2,437를 절약할 수 있습니다.
다섯 번째로 가장 흔한 실수는 세금 절감액을 무시하는 것입니다. 이 경우 월 200달러가 조금 넘습니다. 원천 징수세가 약간 줄어들기 때문에 급여는 전체 플랜에 대한 기부금만큼 줄어들지 않습니다.
우리의 예에서 우리는 6%의 연간 수익률을 가정합니다. 이는 상당히 보수적이지만 지난 35년 동안의 수많은 기간을 공정하게 반영한 것입니다. 은퇴 계획의 수익에 영향을 미치는 두 가지 요소는 펀드 선택과 자산 할당입니다.
여섯 번째 실수는 할당 계획을 개발하기 위해 계획의 사용 가능한 도구를 사용하는 데 시간을 들이지 않는 것입니다. 다양한 자산군을 대표하는 다양한 펀드에 기여금을 분산시키는 것은 위험을 최소화하고 수익을 최적화하기 위한 검증된 전략이지만 놀라운 비율의 계획 참여자는 펀드를 변경할 시간조차 갖지 않습니다. 계획이 제공하는 기본 기금에서 선택합니다. 미국 경제 연구국(National Bureau of Economic Research)의 연구에 따르면 2년 이상 401(k)에 가입한 플랜 참여자의 절반 정도가 여전히 플랜에서 기본 펀드 선택만 유지하고 있는 것으로 나타났습니다. 이 디폴트 펀드는 종종 Target Date 펀드입니다. 이 펀드는 "해를 끼치지 않도록" 설계되었지만 종종 시장보다 낮은 수익을 내고 플랜 라인업의 다른 펀드에 비해 상대적으로 높은 수수료를 부과합니다.
기본 계획 선택을 넘어 각 주요 자산 클래스에 최소한 펀드를 포함하는 할당된 포트폴리오를 구성하면(아마도 수탁자 자문가의 도움으로) 대형주, 중형주를 사용하여 , 소규모 자본, 국제 및 고정 수입 펀드를 계획에서 선택하는 경우 정기적으로 보유 자산을 검토하고 재조정하기로 약속했습니다.
참가자들이 저지르는 일곱 번째 실수는 현재 대부분의 계획이 표준 기능으로 가지고 있는 재조정 도구를 사용하지 않는 것입니다. 재조정은 시간이 지남에 따라 은퇴 계획 포트폴리오의 위험 프로필을 일관되게 유지합니다.
미국인의 거의 1/3이 고용주를 통해 사용할 수 있는 정교한 장기 저축 도구를 가지고 있습니다. 최신 401(k) 플랜에는 퇴직을 위한 저축을 쉽고 효과적으로 만드는 도구가 포함되어 있습니다. 그러나 많은 직원이 저축을 하지 않고 저축을 하지 않는 직원이 많습니다. 당신은 이들 중 하나입니까? 오늘은 은퇴 계획 옵션을 검토하기에 좋은 시간입니다.