게임을 좀 합시다. 이 질문에 답하기만 하면 됩니다. 시작합니다. 은퇴하는 날 현금으로 $500,000를 가져가시겠습니까? 아니면 평생 동안 매달 2,700달러를 계좌에 입금해 두셨습니까?

트릭 질문이 아닙니다. 한 설문조사는 아직 은퇴하지 않은 미국인들에게 같은 질문을 했고, 그들 중 무려 62%가 한 달에 2,700달러를 받을 것이라고 말했습니다. ¹

왜 그런 겁니까? 음, 사회 보장 (In)Security 및 연금 계획이 고갈되기 시작하면서 불확실성이 소용돌이 치면서 많은 사람들이 재정, 특히 은퇴 계획과 관련하여 월간 보안을 찾고 있습니다.

미국인의 29%만이 은퇴 기간 동안 편안하게 생활할 수 있는 충분한 돈이 있을 것이라고 매우 확신합니다. ² 이는 근로자의 절반 이상이 고용주의 퇴직 계획을 통해 제공되는 연금에 매우 관심을 갖는 이유를 설명할 수 있습니다. ³

연금의 궁극적인 목표는 은퇴 기간 동안 안정적인 수입원을 제공하는 것입니다. 그러나 연금이 정말 스트레스 없는 은퇴를 보장하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까?

연금이 무엇인지, 어떻게 작동하며 은퇴 저축 전략의 일부가 되어야 하는지 여부에 대해 자세히 살펴보겠습니다. 우선 이란 정확히 연금?

연금이란 무엇입니까?

종종 금융 상품으로 판매되는 연금은 기본적으로 평생 동안 보장되는 소득을 제공하도록 설계된 보험 회사와 귀하 간의 계약입니다. 보험 회사에 지불(또는 지불)을 하면 그 대가로 보험 회사가 그 돈을 늘리고 은퇴 기간 동안 지불할 것을 약속합니다.

연금은 매우 복잡하고 여러 가지 모양과 크기가 있지만 요약하면 보험 상품입니다. 은퇴 저축보다 오래 살 수 있는 위험을 감수하기 위해 보험 회사에 비용을 지불하고 있습니다.

거기에서 다양한 유형이 복잡해질 수 있습니다. 조심하지 않으면 머리가 핑 돌게 되니까 분해하자.

연금의 종류는 무엇입니까?

연금에 관해서는 다루어야 할 것이 많기 때문에 한 번에 한 단계씩 진행하려고 합니다. 가장 먼저 알아야 할 것은 고정 및 변동의 두 가지 주요 유형의 연금 중에서 선택할 수 있다는 것입니다.

고정 연금

고정 연금은 기본적으로 보험 회사의 저축 계좌입니다. 대부분의 은행에서 볼 수 있는 예금 증명서(CD)와 유사하며 약 5%의 보장된 이율을 제공합니다.

고정 연금은 시간을 할애할 가치가 없다는 사실을 지금 바로 알려드리겠습니다. 은퇴를 위해 저축하는 경우 고정 연금이 제공하는 수익률은 그것을 줄이지 않을 것입니다. 많은 작업을 수행할 수 있습니다. 좋은 성장 주식 뮤추얼 펀드보다 낫습니다. 떨어져!

변동 연금

반면 변액연금은 조금 다릅니다. 그들은 기본적으로 연금 안에 채워진 뮤추얼 펀드입니다. 따라서 고정 연금과 달리 퇴직 시 지불액은 선택한 뮤추얼 펀드의 실적에 따라 달라집니다. 이것이 가변인 이유입니다. .

가변 연금을 사용하면 이미 세금이 부과된 돈을 투자하면 계정에 세금이 유예됩니다. 즉, 은퇴 후 돈을 인출하기 시작할 때 연금이 증가하는 모든 것에 대해 소득세를 납부해야 합니다. 변동 연금에 대해서는 잠시 후에 자세히 설명하겠습니다.

연금은 어떻게 작동합니까?

연금을 모으는 것은 Chipotle에서 부리또를 주문하는 것과 비슷하지만 맛있지는 않습니다. 칩과 구아크를 뺀 선호도와 개인 상황에 따라 연금을 만들 수 있습니다. 다음은 연금을 조합할 수 있는 다양한 방법입니다.

단일 보험료와 다중 보험료:연금 비용을 어떻게 지불하시겠습니까?

수년간의 저축이나 상속을 통해 많은 돈을 가지고 있다면 한 번의 큰 금액으로 연금을 지불할 수 있습니다. 또는 수년에 걸쳐 일련의 지불로 연금을 지불할 수 있습니다.

즉시 vs. 지연:언제 지급을 받고 싶습니까?

연금으로 즉시 지급할지(즉시 연금) 또는 미래의 어느 시점에 지급할지(지급 연금) 선택할 수 있습니다. 59 1/2세 이전에 연기된 연금에서 돈을 빼면 소득세 외에 10%의 조기 인출 수수료가 부과됩니다.

평생 대 고정 기간:연금 지급 기간은 얼마나 됩니까?

언제를 선택하는 것 외에도 연금 지급을 시작하게 되며 얼마나 이러한 지불은 지속됩니다. 옵션 중 하나는 평생 동안 일정 금액을 지불하는 평생 연금입니다. 또는 5년에서 25년 사이의 정해진 기간 동안 지급금을 지급하는 고정 기간 연금을 이용할 수도 있습니다.

연금이 있으면 어떤 이점이 있습니까?

일부가 있습니다. 가변 연금을 갖는 것의 이점(그렇지 않지만 단점보다 큽니다). 우선 연금에 수혜자를 남겨 두어 귀하가 사망 시 사랑하는 사람에게 지급할 수 있도록 할 수 있습니다.

일부 변동 연금은 원금 투자에 대한 보증을 제공하기도 합니다. 따라서 기본적으로 $200,000를 연금에 넣었는데 투자 가치가 그 아래로 떨어지면 돈을 빼면 $200,000를 얻을 수 있습니다.

그리고 401(k) 또는 IRA와 달리 연금은 연간 기여 한도가 없으므로 원하는 만큼 연금에 투자할 수 있습니다.

이 많은 것들이 처음에는 꽤 매력적으로 들리지만 잠시만 브레이크를 밟아보시기 바랍니다. 쉿! 연금을 찾는 많은 사람들이 점선에 서명하기 전에 길을 멈춘 채 다른 길로 달려가는 데는 이유가 있습니다.

연금의 단점은 무엇입니까?

연금은 많이 침체되어 있습니다. 투자 수익을 줄이고 돈을 묶어두는 수수료. 연금에 투자한 돈을 손에 넣으려면 비용이 많이 들 것입니다. 이것이 연금을 권장하지 않는 이유입니다.

연금은 기본적으로 은퇴를 위해 저축한 돈보다 오래 살 위험을 보험 회사에 이전하는 보험 상품입니다. 그리고 그것은 엄청난 대가를 치르게 됩니다.

알고 싶으시면 다음은 연금에 첨부된 수수료 및 요금의 일부입니다.

• 항복 비용:정말 주의를 기울이지 않으면 넘어집니다. 대부분의 보험 회사는 연금을 구입한 후 처음 몇 년 동안 받을 수 있는 한도액을 "양도 청구 기간"이라고 합니다. 그 한도를 초과하여 인출한 금액에 대해 수수료가 부과되며, 이러한 비용으로 인해 상당한 비용이 발생할 수 있습니다. 그리고 59세 1/2세 이전에 돈을 인출하면 10%의 세금이 부과됩니다!

• 수수료:보험 영업사원이 사람들에게 연금을 소개하는 것을 좋아하는 이유 중 하나는 연금 판매로부터 큰 수수료(때로는 최대 10%)를 받기 때문입니다! 때때로 이러한 수수료는 별도로 청구되고 다른 경우에는 방금 언급한 항복 수수료가 수수료를 포함합니다. 연금에 대한 판매 프레젠테이션을 들을 때 그들이 얼마나 삭감을 받았는지 물어보십시오.

• 보험료:"사망률 및 비용 위험 부담금"으로 표시될 수 있습니다. 기본적으로 이러한 비용은 보험 회사가 귀하에게 연금을 제공할 때 부담하는 위험을 포함하며 일반적으로 연간 계정 잔액의 1.25%입니다.3

• 투자 관리 수수료:이것은 말 그대로입니다. 뮤추얼 펀드를 관리하는 데는 비용이 들며, 이 비용으로 비용이 충당됩니다.

• 특수 요금:일부 연금은 연금에 추가할 수 있는 추가 기능(예:장기 요양 보험 및 미래 소득 보장)을 제공합니다. 이러한 추가 기능을 라이더라고 합니다. , 그리고 그들은 아닙니다 무료. 라이더에게도 요금이 부과됩니다.

연금은 좋은 아이디어입니까?

우리는 바로 나와서 이렇게 말할 것입니다. 대부분의 사람들에게 연금은 의미가 없습니다. 보장된 수입이 크지만 뮤추얼 펀드와 직장에서 얻는 401(k)로 훨씬 더 많은 수입을 올릴 수 있습니다.

그래도 변동 연금은 할 수 있습니다. 투자를 계속하는 일부 사람들에게 의미가 있습니다. 투자 전략에 변동 연금을 추가하는 것에 대해 생각해야 하는 유일한 경우는 세금 혜택이 있는 다른 모든 퇴직 계획, 즉 401(k) 및 Roth IRA를 모두 최대로 사용하고 집에서 완전히 벗어나십시오.

그럼에도 불구하고 건강 저축 계좌, 과세 대상 투자 계좌 또는 부동산과 같이 연금 전에 조사하는 것이 좋습니다. 각 옵션의 좋은 점, 나쁜 점, (때로는) 못생긴 것을 분류하는 데 도움을 줄 수 있는 투자 전문가와 함께 앉을 수 있습니다. 기억하세요. 절대 이해하지 못하는 부분에 투자하세요.

연금은 아닙니다. 기존의 세금 혜택이 있는 은퇴 차량을 대체합니다. 절대 이미 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌를 연금에 넣습니다. 401(k) 또는 IRA를 연금에 넣어도 추가 세금 혜택을 받을 수 없습니다. 더 많은 수수료만 부과됩니다. 합격!

투자 전문가와 상담

결국은 당신에게 달려 있습니다. 보험 회사가 아닌 재정적 미래를 보장합니다. 당신이 꿈의 은퇴를 원한다면, 당신은 작동하고 그것을 고수하는 투자 전략을 사용해야합니다. 사실, 우리는 백만장자의 높은 순자산에 기여하는 가장 큰 요인이 직장 퇴직 계획에 투자한다는 것을 발견했습니다. ⁴

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