옛날에는 한 회사에서 40년을 일하다가 좋은 연금과 금시계를 가지고 퇴직하는 것이 흔한 일이었습니다. 글쎄, 그 시절은 오래 전에 사라졌습니다.
최근 연구에 따르면 가장 어린 베이비 붐 세대는 경력 기간 동안 12가지 다른 직업을 가졌습니다. 1 들었어? 12! 그리고 젊은 세대는 더 친환경적인 고용 목초지를 찾을 가능성이 훨씬 더 높습니다. 실제로 밀레니얼 세대의 거의 3분의 1(31%)이 가능한 한 빨리 직장을 그만 둘 것이라고 말합니다. 할 수 있다면. 2
그러나 그 과정에서 많은 미국 근로자들이 잊혀진 401(k)의 흔적을 남기고 있으며, 때로는 수천 달러의 퇴직금도 남게 됩니다!
남아 있는 퇴직 계좌의 이름도 있습니다. 고아 401(k) . 이름도 슬프다! 잠시 멈추고 오랫동안 잊혀진 계좌에 있는 돈을 새 집을 마련하는 것에 대해 생각할 시간입니다.
여기서 롤오버가 필요합니다.
롤오버를 사용하면 롤오버하는 돈에 대해 세금을 내지 않고도 은퇴 저축을 한 은퇴 계좌에서 다른 은퇴 계좌로 이체할 수 있습니다.
가장 일반적인 롤오버 유형은 401(k) 롤오버입니다. , 이전 직장에서 가지고 있던 401(k)에서 IRA로 또는 새 직장에서 401(k)로 돈을 이체할 수 있습니다. 이것이 우리가 집중할 롤오버 유형입니다.
당신은 할 수 있습니다 또한 IRA에서 401(k)로 돈을 이체합니다(때때로 역 롤오버라고도 함). —하지만 대부분의 경우 좋은 생각이 아닙니다. 그 이유는 일반적으로 IRA보다 직장 퇴직 계획에 더 적은 투자 옵션이 있기 때문입니다.
좋습니다. 한 계정에서 다른 계정으로 돈을 이체하기로 결정하면 이체 방법에 대한 두 가지 옵션이 있습니다. 직접 이월 또는 간접 롤오버 . 스포일러 경고:당신은 항상 직접 송금을 원합니다. 이유는 다음과 같습니다.
직접 롤오버를 사용하면 한 퇴직 계좌의 돈(예:이전 직장에서 가지고 있던 오래된 401(k))이 IRA와 같은 다른 퇴직 계좌로 직접 이체됩니다. 그렇게 하면 계정 소유자(귀하)가 절대 건드리지 않으며 이체되는 돈에 대해 세금이나 벌금을 내지 않아도 됩니다. 완료되면 완료됩니다!
반면 간접 롤오버는 조금 더 복잡하고 불필요하게 위험합니다. 간접 롤오버에서는 돈이 새 계정으로 바로 들어가는 대신 현금이 귀하 에게 전달됩니다. 첫 번째. 여기에 문제가 있습니다. 새로운 퇴직 계획에 자금을 예치할 수 있는 시간은 단 60일입니다. 그렇지 않으면 원천 징수세 및 조기 인출 위약금을 받게 됩니다.
이제 직접 롤오버가 전용인 이유를 알 수 있습니다. 잘 했어. 무거운 세금과 벌금에 노출되는 간접 롤오버를 할 이유가 없습니다. 그것은 대문자 D로 바보입니다!
새 직장을 시작하고 이전 직장에서 가지고 있던 401(k)의 돈으로 무엇을 해야 할지 고민한다고 가정해 보겠습니다. 세 가지 옵션이 있으며 각 옵션을 안내해 드리겠습니다.
이제 할 수 있습니다. 투자에 만족하고 수수료가 저렴하다면 기존 401(k)에 돈을 그대로 두십시오. 하지만 그런 경우는 드뭅니다. 대부분의 경우 직접 전송 롤오버를 수행하는 것이 좋습니다. IRA에.
새로운 401(k) 플랜으로 돈을 이월하면 몇 가지 이점이 있습니다. 투자가 한 곳에서 이루어지고 IRA보다 401(k)의 기여 한도가 더 높기 때문에 생활이 단순해집니다. 그러나 새 고용주의 계획에 자금을 이월하는 데는 많은 규칙과 제한이 있으므로 일반적으로 최선의 선택은 아닙니다. 어느 것이 우리를 가져옵니다. . .
IRA로 돈을 이체하는 것이 아마도 최선의 선택일 것입니다. IRA가 가장 통제력을 제공하기 때문입니다. 당신의 투자에. 귀하의 새로운 401(k) 계획에는 선택할 수 있는 투자 옵션이 거의 없을 것입니다. 그 옵션에 대해, 당신은 거기에 돈을 넣고 싶지 않을 수도 있습니다. 반면에 IRA는 잠재적으로 수천 선택할 수 있는 뮤추얼 펀드!
이제 돈을 이체하는 롤오버 IRA 유형은 롤오버하려는 401(k) 유형에 따라 다릅니다.
기존의 401(k)가 있는 경우 세금을 내지 않고도 기존 IRA로 자금을 이체할 수 있습니다(하지만 은퇴 후 돈을 인출할 때 세금을 냅니다). 마찬가지로 Roth 401(k)가 있는 경우 그 돈을 Roth IRA에 완전히 면세할 수 있습니다. 쉽죠? 전통에서 전통으로, 면세. Roth to Roth, 또한 면세입니다.
이제 있습니다. 우리가 이야기해야 하는 또 다른 유형의 롤오버:Roth 전환 . 이는 전통적인 401(k)에서 Roth IRA로 돈을 이월할 때 발생합니다.
작동 방식은 다음과 같습니다. 기존 401(k)에 돈을 넣을 때 세전 달러를 사용했습니다. 이는 아직 과세되지 않았음을 의미합니다. 따라서 해당 세전 돈을 세후 달러로 자금을 조달하는 Roth IRA로 이체하면 해당 금액에 대한 세금을 지금 납부해야 합니다. . 나쁜 소식입니다.
하지만 좋은 소식은 이제부터 그 돈이 Roth IRA 면세 및 은퇴 후 계좌에서 인출할 준비가 되었을 때 그 돈에 대해 세금을 내지 않을 것입니다. Roth 전환은 지금 반창고를 떼어내는 것처럼 느껴질 수 있지만 훌륭합니다. 은퇴하면.
다음 경우에만 Roth 전환을 진지하게 고려할 수 있습니다. 저축한 현금으로 세금을 낼 수 있습니다. 그러나 전환에 수천 이 추가될 수 있으므로 주의하십시오. 당신의 세금 청구서에 달러의. 그것이 당신에게 너무 많은 것이라면 전통적인 IRA 롤오버를 고수하십시오.
이것은 큰 결정이며 혼자 결정할 필요가 없습니다! Roth 전환의 세금 영향을 이해하고 귀하에게 가장 적합한 옵션을 결정하는 데 도움을 줄 수 있는 세무 고문에게 연락하십시오.
자, 이제 공을 굴릴 시간입니다! 401(k) 롤오버를 수행할 준비가 되면 다음과 같은 간단한 4단계만 거치면 새 은퇴 계좌로 자금을 이체할 수 있습니다.
방금 이야기한 것처럼 이전 401(k) 돈을 굴리는 계정 유형은 돈을 이체하는 401(k)의 종류에 따라 다릅니다. 대부분의 경우 기존 401(k)가 있는 경우 이 돈을 기존 IRA에 넣고 싶을 것입니다.
롤오버 IRA를 여는 것은 은행이나 중개 회사의 웹사이트를 방문하여 온라인으로 신청서를 작성하는 것만큼 간단할 수 있습니다. 그러나 IRA를 시작하는 가장 좋은 방법은 투자 전문가와 상담하는 것입니다. 계정이 없는 경우 SmartVestor 프로그램을 통해 롤오버 IRA를 개설하는 데 도움을 줄 수 있는 해당 지역의 전문가를 찾을 수 있습니다.
직접 이체 롤오버 를 요청해야 함을 기억하십시오. 귀하의 이전 401(k) 플랜 관리자로부터 – 이것은 귀하의 이전 고용주 또는 제3자일 수 있습니다. 그들은 일반적으로 돈을 이체하는 플랜과 돈을 이체하는 계좌에 대한 정보와 계정 정보를 제공하도록 요청하는 작성 양식을 제공합니다.
투자와 관련하여 IRA 또는 401(k)는 식료품 가방과 같으며 투자는 그 안에 들어가는 식료품입니다. 이제 롤오버 위에 공이 굴러가게 되었으니, 이제 가방 안에 들어갈 물건을 고를 차례입니다!
은퇴를 위한 총 소득의 15%를 성공 실적이 좋은 성장성 주식 뮤추얼 펀드에 투자하는 것이 좋습니다. 또한 성장, 성장 및 소득, 공격적 성장, 국제 등 4가지 유형의 뮤추얼 펀드에 투자를 고르게 분산하는 것이 좋습니다.
선택할 수 있는 수천 개의 뮤추얼 펀드가 있는데 어떤 펀드에 투자해야 하는지 어떻게 알 수 있습니까? 여기에서 포트폴리오에 추가할 올바른 뮤추얼 펀드를 찾고 401(k) 롤오버 프로세스를 안내할 수 있는 투자 전문가와 협력하는 데 도움이 됩니다. SmartVestor 프로그램을 통해 해당 지역의 누군가와 연락하여 시작하는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
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