모든 퇴직 계좌 옵션을 분류하는 것은 어려운 작업이 될 수 있습니다. "401(k)", "403(b)" 및 "IRA"와 같은 용어를 듣기 시작하고 갑자기 무작위 숫자와 문자가 모두 으깬 알파벳 수프에 빠져 있는 것처럼 느껴집니다.
봐, 우리는 당신을 듣고! 처리해야 할 양이 많습니다. 그러나 투자를 보류할 올바른 퇴직 계좌를 선택하는 것은 큰 문제입니다. 은퇴 후 면세 인출을 즐기는 것과 알을 열 때마다 엉클 샘에게 돈을 지불해야 하는 것의 차이를 의미할 수 있습니다. 여기에는 많은 것이 걸려 있습니다!
어떤 퇴직 계좌가 귀하에게 적합한지 어떻게 알 수 있습니까? 알아보자!
당신이 대부분의 일하는 미국인과 같다면 직장을 통해 사용할 수 있는 일종의 퇴직 기금이 있을 것입니다. 그리고 많은 고용주들이 은퇴를 대비한 저축을 돕습니다!
가장 일반적인 고용주 후원 퇴직 계좌 몇 가지를 살펴보고 어떤 플랜이 가장 적합한지 알아낼 수 있습니다.
401(k)는 회사에서 퇴직금을 저축하기 위해 제공하는 퇴직 기금으로 직장에서 가장 일반적인 유형의 퇴직 계획입니다. 401(k)에는 모든 유형의 투자가 포함될 수 있지만 일반적으로 회사 플랜이 제공하는 소수의 뮤추얼 펀드 중에서 선택하게 됩니다.
401(k)에는 두 가지 주요 유형(전통 또는 로스)이 있으며 이들 사이의 가장 큰 차이점은 과세 방식입니다.
2022년부터 매년 최대 $20,500를 401(k)에 넣을 수 있습니다. 하지만 50세 이상이고 따라잡아야 하는 경우 계정에 최대 $26,000를 입금할 수 있습니다. 1 급여의 일정 비율 또는 일정 금액 중에서 계획에 기부할 금액을 선택하면 해당 금액이 급여에서 공제됩니다.
그리고 많은 고용주들이 회사 매칭—을 제안할 것입니다. 회사가 401(k)에 퇴직 기여금의 일정 비율을 맞추겠다고 제안할 때입니다. 번역? 무료!
401(k)s에 대해 마지막으로 알아야 할 사항은 59세 1/2세가 될 때까지 계좌에서 돈을 인출할 수 없다는 것입니다. 2 하면 그 전에 알을 깨기로 결정하면 IRS의 벌금을 물게 됩니다. 그러니 그때까지 그 돈을 내버려 두십시오!
비영리 단체나 면세 단체에 근무하고 계신다면(여기에서 교사, 공무원, 간호사 및 의사와 이야기하고 있습니다) 401(k) 대신 403(b) 계획이 있을 수 있습니다.
A 403(b)와 401(k)는 기본적으로 같은 방식으로 작동합니다. 둘 다 동일한 기여 한도, 조기 인출 위약금, 유사한 세금 처리가 있으며 403(b)는 기존 계정 또는 Roth 계정이 될 수 있습니다. 따라서 우리가 401(k)에 대해 말한 거의 모든 것이 403(b)에도 적용됩니다.
그러나 403(b)에서 주의해야 할 것이 한 가지 있습니다. 바로 투자 옵션입니다. 때때로 이러한 계획에는 수익률이 낮고 수수료와 해약 수수료가 비싼 연금과 같은 보험 상품이 포함될 수 있습니다. 그것들을 피하고 좋은 성장 주식 뮤추얼 펀드를 고수하십시오!
Thrift Savings Plan은 연방 근로자와 군인에게 퇴직 시 세금 혜택이 있는 계좌에 투자할 수 있는 기회를 제공합니다. 401(k) 또는 403(b)와 마찬가지로 TSP 기부(Roth 또는 전통적일 수도 있음)는 급여에서 바로 인출할 수 있습니다.
이제 TSP는 선택할 수 있는 5가지 개별 펀드 옵션을 제공합니다. 각 펀드는 단기 미국 재무부 증권이나 미국, 국제 또는 채권 인덱스 펀드에 투자합니다.
80%는 C 펀드에, 10%는 S&I 펀드에 각각 투자하여 C, S 및 I 펀드를 혼합하여 유지하는 것이 좋습니다.
"확정 급여 계획"이라고도 하는 연금 계획은 급여 기록과 고용 기간을 기반으로 한 공식을 사용하여 퇴직 시 보장된 지불금을 계산합니다. 이러한 유형의 계획에서는 기여금을 저축하고 투자해야 하는 위험이 고용주에게 있습니다. 일을 하고 회사에 충성하기만 하면 그 대가로 매달 은퇴할 때 금시계와 연금 수표를 받을 수 있습니다.
그러나 그것은 좋은 시절로 돌아갔다. 오늘날 연금은 대부분의 직장에서 401(k) 및 403(b)와 같은 "확정 기여 계획"으로 대체되는 멸종 위기에 처한 종입니다. 베이비 붐 세대, 노동 조합원 및 공공 부문 근로자(정부, 경찰, 교사 등)는 오늘날 연금 수급자의 대다수를 구성합니다.
문제는 연금이 항상 안전한 베팅이 아니라는 것입니다. 일부 회사와 정부는 재정적 어려움이나 잘못된 투자 관리로 인해 연금 혜택을 축소합니다.옳지 않습니다! 그리고 새 직장을 위해 회사를 떠나고 싶다면 퇴직 후 연금을 일부 볼 수 있지만 원래 기대했던 만큼은 아닙니다.
따라서 연금 계획이 있다면 조심하십시오. 항상 슬램 덩크는 아닙니다. 귀하의 연금이 미래의 은퇴를 위해 충분한지 알아보기 위해 정기적으로 투자 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.
이제 직장에서 벗어나 투자 전문가의 도움을 받아 스스로 개설할 수 있는 퇴직 계좌에 대해 이야기할 때입니다.
IRA(Individual Retirement Arrangements)는 직장 퇴직 계획 이외의 퇴직을 위해 저축할 수 있는 퇴직 저축 계좌로 세금 혜택이 많습니다. 대부분의 직장 계획에서는 소수의 투자 옵션만 선택할 수 있지만 거의 모든 옵션을 선택할 수 있습니다. 뮤추얼 펀드, 연금 또는 부동산을 포함한 IRA 내부 투자의 일종.
선택할 수 있는 IRA에는 두 가지 주요 유형이 있습니다. 기존 IRA와 Roth IRA입니다. 다음은 두 가지 유형의 계정에 모두 적용되는 몇 가지 규칙입니다.
그러나 전통적인 IRA와 Roth IRA 사이에는 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다! 둘 중 어느 것이 더 나은 선택인지 알아보기 위해 둘 다 자세히 살펴보겠습니다.
기존 IRA는 세전 기여금으로 투자되므로 지금 세금 공제로 청구할 수 있습니다. 하지만 나중에 은퇴할 때 인출한 돈에 대해 세금을 내야 합니다. . 그리고 전통적인 IRA에 돈을 영원히 보관할 수는 없습니다. 72세에 인출을 시작해야 합니다(삼촌은 공정한 몫을 원합니다). 4 <갑>
전통적인 IRA의 좋은 점 중 하나는 기부에 대한 소득 제한이 없다는 것입니다. 즉, 아무리 많은 돈을 벌더라도 IRA에 돈을 넣을 수 있습니다!
우리는 바로 나가서 사랑합니다라고 말할 것입니다. 로스 IRA! 세후 달러로 투자되기 때문에 투자한 돈이 면세 증가합니다. 은퇴 후 그 돈을 인출할 때 세금을 내지 않아도 됩니다. Roth IRA에 투자한 금액에 대해 이미 세금을 납부했기 때문에 필요한 최소 인출(RMD)이 없습니다.
그러나 소득에 따라 Roth IRA에 기여할 수 있는 금액에는 제한이 있습니다. 2022년에 이러한 소득 한도는 부부 공동 신고의 경우 $204,000, 독신의 경우 $129,000입니다. 5
있습니다 그 규칙을 우회하는 방법이며 백도어 Roth IRA라고 합니다. 그리고 걱정하지 마세요. 완벽하게 합법입니다! 작동 방식은 다음과 같습니다. 먼저 기존 IRA를 개설하거나 이미 가지고 있는 IRA에 돈을 투자합니다. 그런 다음 그 돈이 기존 IRA 계정에 들어가자마자 투자 전문가에게 해당 IRA를 Roth IRA로 전환하도록 요청하십시오. 그렇게 하면 그 돈에 대한 세금을 내야 하므로 빚을 갚을 수 있는 현금이 있는지 확인하십시오!
과세 대상 투자 계정(예:중개 계정)은 401(k) 또는 IRA와 같은 고전적인 은퇴 계획이 제공하지 않는 것을 제공하며, 이것이 유연성입니다.
첫째, 소득 제한이 없습니다. 몇 백 달러와 맥박이 있는 사람이라면 누구나 중개 회사에 계좌를 개설할 수 있습니다. 둘째, 조기 인출 위약금에 시달리지 않고 언제든지 어떤 이유로든 과세 대상 투자 계좌에서 돈을 인출할 수 있습니다. 따라서 조기 은퇴 방법을 찾고 있다면 과세 대상 투자 계정이 훌륭한 선택이 될 것입니다.
하지만 전화를 잡아! 하나의 거대한 과세 대상 투자 계정 사용의 단점은 계정에서 벌어들인 돈에 대해 세금을 내야 한다는 것입니다. 그렇기 때문에 이후 은퇴를 위해 과세 대상 투자 계정을 사용하는 것을 고려하십시오. 401(k) 또는 IRA와 같은 세금 혜택 옵션을 최대한 활용했습니다.
401(k) 및 IRA를 최대로 사용했지만 여전히 총 소득의 15%에 도달하지 않았거나 이상 투자할 곳을 찾고 있는 경우 15%, 과세 대상 투자 계정 내에서 성장이 좋은 주식 뮤추얼 펀드에 투자하는 것은 목표를 달성하는 데 도움이 되는 좋은 옵션입니다.
점점 더 많은 미국인들이 계약자, 프리랜서 및 소규모 사업주로서 자영업을 하고 있습니다. 다른 많은 사람들은 아직 본격적인 401(k) 계획을 제공할 자원이 없는 소규모 기업에서 일하고 있습니다.
401(k)에 접근할 수 없다고 해서 선택의 여지가 없는 것은 아닙니다. 좋은 소식은 귀하가 그렇게 몇 가지 옵션이 있습니다!
자영업자이고 직원이 없는 경우 1인 참여 401(k)(솔로 401(k)라고도 함)은 귀하를 염두에 두고 설계되었습니다. 매년 최대 $20,500(50세 이상인 경우 $27,000)까지 기부할 수 있으며 해당 기부금은 세금 공제 대상입니다. 그런 다음, 총 기여금이 연간 $61,000 미만인 경우 추가로 "고용주 매칭"(소득의 최대 25%)을 추가할 수 있습니다. 6
비즈니스를 다음 단계로 끌어올리기 위해 직원을 고용하기 시작하면 상황이 바뀝니다. 이제 걱정해야 할 것은 은퇴뿐만이 아닙니다. 직원들도 은퇴를 대비하여 저축할 수 있도록 도울 방법에 대해 생각하기 시작해야 합니다. 큰일이야! SIMPLE IRA가 도움이 될 수 있습니다.
SIMPLE IRA는 기본적으로 중소기업을 위한 창업 퇴직 저축 계획입니다. 이 플랜을 통해 소상공인은 자신의 퇴직금을 저축하고 직원의 퇴직금에도 쉽게 기여할 수 있습니다.
2022년 현재 직원은 플랜에 최대 $14,000를 저축할 수 있습니다(50세 이상인 사람은 캐치업 기여금으로 $3,000를 추가로 투자할 수 있음). 연도. 7
단순화된 직원 연금(SEP-IRA)은 소기업 소유자 또는 자영업자를 위한 또 다른 퇴직 계획 옵션으로, 전통적인 IRA의 많은 주요 세금 혜택을 제공합니다.
고용주와 직원 모두가 플랜에 기여할 수 있는 SIMPLE IRA와 달리 고용주만 직원을 대신하여 플랜에 기여할 수 있습니다. 2020년에 고용주는 매년 직원 급여의 최대 25%를 계정에 최대 $57,000까지 기부할 수 있습니다. 8
휴! 좋습니다. 방금 많이 던졌습니다. 다양한 퇴직 계좌에 대한 정보를 제공합니다. 그러나 질문은 남아 있습니다. 어떤 퇴직 계좌가 귀하에게 가장 적합합니까?
솔직히 답은 상황에 따라 다릅니다. 대기업 직원은 프리랜서 사진 작가와 다른 옵션이 있습니다. 올바른 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있는 자격을 갖춘 투자 전문가를 만나고 싶을 것입니다.
그러나 당신이 누구이든 상관없이 은퇴를 위해 총 소득의 15%를 좋은 성장 주식 뮤추얼 펀드에 투자하는 것이 좋습니다(충분히 자금을 조달한 비상 기금으로 부채가 없어진 경우).
다음은 특히 직장 플랜에 액세스할 수 있는 경우 퇴직 계좌 옵션을 최대한 활용하는 방법에 대한 일반 지침입니다.
회사 매칭과 함께 401(k)와 같은 고용주 기반 계획이 있는 경우 일치하는 시점까지 거기에 투자하는 것으로 시작하십시오.
귀하의 회사가 4% 일치를 제공한다고 가정해 보겠습니다. 연간 $60,000를 벌고 경기를 활용한다면 은퇴를 위해 연간 $2,400를 추가로 투자하는 것입니다! 투자를 시작할 준비가 되면 가장 먼저 해야 할 일은 회사 매칭까지 401(k)에 투자하는 것입니다. 그러나 하지 마십시오 그 고용주 매치를 당신의 15%의 일부로 계산하십시오. 그 매치는 당신의 아이스크림 위에 있는 체리일 뿐입니다.
귀사가 Roth 401(k) 옵션을 제공한다면, 그것은 너무 좋은 거래입니다. 받아! Roth 401(k)에 대한 투자 옵션이 마음에 들면 전체 15%를 거기에 투자하면 됩니다.
하지 않으면 직장에서 회사 경기가 있습니까? 그런 다음 Roth IRA로 먼저 투자를 시작하고 401(k)에 투자하기 전에 해당 계정을 최대한 활용하게 됩니다.
회사 경기까지 투자했다면 이제 Roth IRA로 넘어갈 차례입니다. Roth IRA를 통해 면세 성장을 및 은퇴 시 면세 인출. 놓치지 마세요!
고소득자라면 Roth IRA를 개설하거나 기부할 자격이 없을 수 있습니다. 괜찮아요! 대신 기존 IRA를 사용할 수 있습니다.
Roth IRA를 최대한 활용하고 여전히 있다면 어떻게 될까요? 15%도 안됐나? 그런 일이 발생하면 직장 계획으로 돌아가 15%에 도달할 때까지 투자할 수 있습니다.
그게 다야! 고용주가 후원하는 플랜(401(k), 403(b) 등)과 Roth IRA 사이에서 두 계정이 제공하는 세금 혜택을 누리면서 은퇴를 위해 충분한 돈을 저축할 수 있어야 합니다.
올바른 퇴직 계좌를 선택하는 것은 고화질 퇴직 꿈을 현실로 만드는 데 한 걸음 더 다가가는 데 도움이 되는 큰 단계입니다. 그리고 이러한 결정을 스스로 내릴 필요가 없습니다!
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