은퇴를 위한 저축은 다양한 투자 옵션 중에서 선택할 때 벅차게 느껴질 수 있습니다. 다양한 유형의 퇴직 계좌로 세금 혜택을 누릴 수 있지만, 각각의 규정, 장점 및 단점이 다릅니다. Roth IRA와 401(k) 계획의 차이점에 대해 알아보십시오.
IRA나 401(k)와 같은 은퇴 계좌에 더 빨리 자금을 조달하기 시작할수록 복리라는 것을 활용하여 잠재적으로 더 많은 돈을 저축할 수 있다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 추가 이자 및 수익.
Roth IRA는 사람들이 은퇴를 위한 저축을 할 수 있도록 고안된 세금 혜택이 있는 투자 계정입니다. 대부분의 퇴직 계좌와 마찬가지로 절충안이 있습니다. 특정 연령에 도달할 때까지 돈을 보관하지 않으면 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
Roth IRA는 세후 달러로 자금을 조달합니다. 즉, 번 돈을 투자하고 이미 소득세를 납부했습니다. 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 및 상장지수펀드(ETF)와 같은 대부분의 증권 유형을 계정에 포함할 수 있습니다. Roth IRA를 개설하면 다른 투자 계정과 마찬가지로 시간이 지남에 따라 추가 돈을 투자하고 거래를 할 수 있습니다. 인출 규칙을 따르면 수입에 대해 세금을 내지 않습니다.
중요한 알림:Roth IRA는 저축 계좌가 아닙니다. 이것은 투자 계정이며 모든 투자에는 손실을 입을 수 있는 위험을 포함하여 위험이 따릅니다.
은퇴를 위해 저축하는 경우 Roth IRA는 고유한 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
많은 사람들이 경력 초기에 덜 벌고 소득이 낮을수록 세금 범위도 낮아집니다. 시간이 지남에 따라 세율과 함께 급여가 증가할 수 있습니다. 일반적으로 은퇴 연령 이후에 취해지는 Roth IRA에서 적격 인출에 대해 세금을 내지 않기 때문에 더 낮은 세율 범위에 있었을 때 투자한 돈에 대해 전반적으로 더 적은 세금을 납부하게 됩니다.
귀하의 투자가 돈을 벌면 Roth IRA에 남아 있는 동안 세금이 부과되지 않습니다. 따라서 배당금, 이자 및 주식 판매를 통해 얻은 모든 것은 세금이 면제됩니다. 수익을 재투자하여 포트폴리오를 강화할 수도 있습니다.
일반적으로 59.5세가 될 때까지 계좌에 돈을 넣어둬야 하지만 적격한 첫 주택 구입과 같이 Roth IRA에서 조기 인출을 허용하는 몇 가지 예외가 있습니다. 지침을 따르는 인출을 적격 분배라고 하며 귀하는 이에 대해 세금을 내지 않습니다. 즉, 투자로 번 돈에는 세금이 전혀 부과되지 않습니다.
Roth IRA의 돈은 전통적인 IRA와 달리 살아 있는 동안 계정에 남아 있을 수 있습니다. Roth IRA를 유언장에 따라 상속인에게 맡길 수도 있습니다. 이것은 사망 후 자산을 다른 사람에게 양도하려는 경우 이점이 될 수 있습니다.
장점에도 불구하고 Roth IRA에는 몇 가지 단점이 있습니다.
경력 초기에 소득세를 납부하면 할 수 있습니다. 장기적으로 돈을 절약하십시오. 그러나 단기적으로는 전통적인 IRA가 제공하는 세전 자금을 기부하여 세금 부담을 줄일 수 있는 기회를 놓치게 됩니다. 또한 귀하의 세금 범위가 기부할 때보다 은퇴 연령에 더 높다는 보장도 없습니다.
2022년 현재 Roth IRA는 연간 기여액을 $6,000 또는 50세 이상인 경우 $7,000로 제한합니다. 그리고 허용되는 기여금을 줄이거나 없앨 수 있는 소득 한도가 있습니다. 예를 들어 다음과 같은 소득 이상을 달성하면 전액을 기부할 수 없습니다.
이 IRS 워크시트를 사용하여 감소된 Roth IRA 기부 금액을 계산할 수 있습니다.
또한 아래 기준 중 하나를 충족하는 경우 Roth IRA에 전혀 기부할 수 없습니다.
대부분의 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌에는 엄격한 인출 요건이 있으며 Roth IRA도 다르지 않습니다. 최소 5년 동안 계좌에 돈을 넣어둬야 하며 일반적으로 59½세 이전에는 인출할 수 없습니다. 규칙을 어길 경우 세금과 조기 인출 벌금이 부과될 수 있습니다.
401(k)는 고용주가 종종 고용주 매칭 프로그램과 함께 직원에게 제공하는 세금 혜택이 있는 퇴직 계획입니다. 플랜의 돈은 Roth IRA의 돈처럼 투자되지만 사용 가능한 옵션은 고용주가 결정합니다.
401(k) 플랜에는 많은 장점이 있으며, 그 중 일부는 다른 퇴직 계좌에서 사용할 수 없습니다.
Roth IRA와 401(k)를 비교하는 경우 고용주 매칭 기여가 중요한 차이일 수 있습니다. 일반적으로 고용주는 401(k) 플랜에 대한 귀하의 기여금을 일정 금액까지 일치시킵니다. 본질적으로 무료입니다.
고용주 매치에는 일반적으로 베스팅 일정이 포함됩니다. 즉, 고용주와 계속 함께하기 위한 인센티브로 일정 기간이 지난 후에야 고용주가 기부하는 자금에 대한 소유권을 얻게 됩니다. 예를 들어, 고용주에게 점진적인 가득 일정이 있는 경우 연간 25%의 비율로 가득될 수 있습니다. 즉, 고용주가 기부한 자금의 100%를 실제로 받으려면 4년 동안 회사에 남아 있어야 합니다. . 기업은 원하는 베스팅 일정을 선택할 수 있지만 허용되는 최장 기간은 6년입니다.
401(k) 기여금은 세전 임금에서 나오므로 과세 소득이 낮아집니다. 예를 들어, 귀하의 월 급여가 $3,000이고 401(k)에 $100를 기부했다면 $2,900에 대한 세금을 납부해야 합니다.
귀하의 투자 수익은 또한 귀하의 돈이 계좌에 남아 있는 동안 면세 증가합니다. 즉, 돈을 인출할 때 기여금과 소득 모두에 대해 세금을 내야 합니다.
401(k) 기부에 대한 연간 한도는 Roth IRA 한도보다 훨씬 높습니다. 2022년:
Roth IRA와 마찬가지로 401(k)에도 소득 제한이 있습니다. 소득이 $305,000 이상인 경우 최대 기부금이 줄어들 수 있습니다.
1974년 직원 퇴직 소득 보장법(ERISA)은 401(k)를 포함한 특정 투자 계정의 퇴직 자금을 보호합니다. 투자로 인해 손실을 입을 수는 있지만 운영 표준, 공개 요구 사항 및 책임 메커니즘을 설정합니다. 또한 귀하 또는 귀하의 고용주가 파산을 선언하더라도 채권자로부터 귀하의 계획을 보호합니다.
401(k)에는 고려해야 할 몇 가지 단점이 있습니다.
다양한 증권에 돈을 투자할 수 있는 Roth IRA와 달리 401(k)는 일반적으로 제한된 투자 옵션을 제공합니다. 평균 계획에는 8~12개의 선택 항목이 있습니다. 때로는 뮤추얼 펀드만 사용할 수 있습니다. 401(k) 플랜은 또한 선택 사항을 변경할 수 있는 빈도에 제한이 있을 수 있습니다.
Roth IRA와 마찬가지로 401(k)의 잠재적 세금 혜택은 보장되지 않습니다. 세전 기여금은 단기적으로 돈을 절약할 수 있지만, 퇴직 연령 이후에 자금을 인출할 때 더 높은 세율 범위에 들어갈 수 있으며, 이는 궁극적으로 기여금 및 소득에 대해 더 높은 세금을 지불하게 될 수 있습니다.
401(k)는 엄격하게 규제되기 때문에 적극적인 관리가 필요한 경향이 있습니다. 이는 더 높은 수수료로 해석될 수 있습니다.
59½세 이전에 401(k)에서 돈을 인출하면 벌금이 부과될 가능성이 높지만 재정적으로 어려운 경우에는 401(k) 플랜에서 대출을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 또한 계정에 돈을 무기한으로 남겨둘 수 없습니다. 72세까지 인출을 시작해야 합니다.
Roth IRA와 401(k) 중 어느 것이 당신에게 적합합니까? 여기 좋은 소식이 있습니다. 둘 다 가질 수 있습니다. 고용주가 401(k)를 제안하더라도 Roth IRA를 열고 각 계정에 허용된 최대 금액까지 기부할 수 있습니다. 은퇴를 위한 저축이 귀하의 최우선 과제라면, 투자할 수 있는 금액을 최대화하는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
고용주가 매칭 기여금을 제공하는 경우 전체 매칭을 얻을 수 있을 만큼 충분히 기여한 다음 Roth IRA에 투자할 수 있습니다. Roth IRA에 전액을 지원할 수 있는 경우 연간 한도까지 추가 예금을 401(k)에 넣을 수 있습니다.
고용주가 기여금을 일치시키지 않으면 Roth IRA에 먼저 자금을 지원한 다음 연간 최대 금액에 도달하면 401(k)에 기여하는 것을 고려하십시오.
세금 혜택이 있는 퇴직 계좌를 사용하면 퇴직할 때까지 계좌에 돈을 보관하기 위해 세금 혜택을 거래하고 있습니다. 따라서 은퇴 연령에 도달하기 전에 돈이 필요할 것으로 예상되는 경우 Roth IRA가 올바른 선택이 아닐 수 있습니다. 또한 은퇴할 때 지금보다 더 낮은 세금 범위에 있을 것으로 예상되는 경우 기부할 때보다 인출할 때 세금을 납부하여 돈을 절약할 수 있습니다. 마지막으로, 세전 달러를 투자하여 지금 세금 부담을 줄이는 것이 중요하다면 Roth IRA는 그런 이점을 주지 않을 것입니다.
많은 사람들에게 고용주 일치는 401(k)를 선택하는 결정적인 요소입니다. 고용주가 제공하는 자금은 전체 보상의 일부이므로 이를 활용하는 것이 좋습니다.
반면에 고용주가 기여금과 일치하지 않는 경우 더 낮은 수수료와 더 넓은 범위의 투자 옵션을 위해 Roth IRA를 선택할 수 있습니다.
궁극적으로 Roth IRA 또는 401(k)에 돈을 넣으면 세금 혜택을 누릴 수 있습니다. 그리고 은퇴를 위한 저축을 할 때 일찍 시작할수록 투자가 결실을 맺기까지 더 많은 시간이 주어집니다.