다양한 옷장으로 가득 찬 옷장이 있든 좋아하는 아이스크림 가게에서 선택할 수 있는 수십 가지 맛이 있든 상관없이 저희는 선택의 폭이 넓습니다.
그리고 투자와 관련하여 자기 주도적 IRA는 투자자에게 선택권을 부여하려고 합니다. 부동산 및 가축에서 약속 어음 및 세금 유치 증명서에 이르기까지 자기 주도형 IRA는 사람들에게 "클래식" 버전의 IRA에서 얻을 수 있는 것과 동일한 혜택으로 모든 종류의 다양한 투자에 투자할 수 있는 기능을 제공합니다.
정말 좋은데요? 하지만 버텨! 틈새 투자를 다루기 때문에 자기 주도 IRA도 복잡해집니다. 우리는 따라야 할 규칙과 지침의 목록, 고위험 투자, 복잡한 수수료, 투자 선택에 대한 더 많은 책임에 대해 이야기하고 있습니다.
자기 주도적 IRA를 현미경으로 살펴보고 어떻게 작동하는지, 그리고 은퇴 포트폴리오에 포함되는지 여부를 살펴보겠습니다.
자기 주도형 IRA(SDIRA)는 일반 IRA가 종종 하지 않는 광범위한 "대체" 투자에 투자할 수 있다는 점을 제외하면 기존 또는 Roth IRA와 매우 유사한 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌입니다.
자기 주도 IRA는 가까운 사촌인 일반 전통적 IRA와 Roth IRA와 공통점이 많습니다. 세금 유예 성장(전통적)이든 비과세 성장 및 은퇴 후 인출(Roth)이든 동일한 종류의 세금 혜택을 제공하도록 설계되었습니다.
자기 주도형 IRA를 차별화하는 가장 큰 차이점은 계정 내 자금을 사용하여 투자할 수 있다는 것입니다. 대부분의 중개 회사에서 제공하는 일반 IRA는 주식, 채권 및 상호와 같은 특정 유형의 전통적인 투자에만 투자할 수 있습니다. 예를 들어 자금. 그러나 자기 주도적 IRA를 사용하면 잠재적으로 퇴직 기금을 사용하여 부동산, 중소기업 및 암호화폐와 같은 것에 투자할 수 있습니다.
자기주도형 IRA를 개설하는 대부분의 사람들은 보통 마우스 클릭으로 살 수 있는 주식, 채권 또는 뮤추얼 펀드보다 사고 팔기 어려운 장기 투자에 사용합니다(투자 전문 용어, 자기 지시 IRA는 "유동성이 덜한" 투자를 위한 것입니다.
다음은 자기 주도 IRA 내부의 자금으로 투자할 수 있는 몇 가지 목록입니다.
이제 자기 주도적 IRA의 "자기 주도적" 부분에 대해 이야기할 시간입니다. 자기 주도 IRA의 관리인(관리인은 귀하의 IRA 계정을 여는 곳)은 재정적 조언을 제공할 수 없으므로 귀하 귀하의 계정에 있는 투자를 선택하고 관리하는 책임자입니다.
그렇기 때문에 일반 IRA를 제공하는 대부분의 전통적인 중개 회사와 은행에서 제공되는 자기 주도 IRA를 찾을 수 없습니다. 대신, 자기 주도 IRA를 전문으로 하고 귀하의 계정에 대한 관리인 역할을 할 수 있는 투자 회사가 있습니다.
회사마다 다른 유형의 투자를 처리하는 데 동의할 수 있으므로 계정을 열기 전에 숙제를 해야 합니다. 이러한 회사는 또한 귀하의 계정을 만들고 유지하는 데 수수료를 부과할 수 있으므로 귀하의 수입을 크게 줄일 수 있으므로 주의하십시오!
마지막으로 한 가지:예, 할 수 있습니다 정규 IRA와 자기 주도 IRA를 동시에 가지고 있어야 합니다. 실제로 소유할 수 있는 개인 퇴직 계좌의 수에는 제한이 없습니다! 하지만 계정이 아무리 많아도 해당 연도의 총 기부금은 IRS에서 설정한 기부 한도를 초과할 수 없습니다. 1
이 부분은 매우 중요:자기 주도 IRA로 할 수 있는 것과 할 수 없는 것에 대해 IRS가 설정한 규칙과 지침이 있으며, “금지된 거래”를 하거나 자기 주도 IRA와 관련된 다른 규칙을 위반하는 경우 , 전체 계정이 분산된 것으로 간주될 수 있습니다. 당신에게. 2 이제 귀하의 계정에 있는 모든 자산에 즉시 세금이 부과될 수 있기 때문에 이는 좋지 않은 일입니다.
이러한 규칙 중 하나라도 위반하면 막대한 세금, 벌금 및 기타 결과를 초래할 수 있습니다. 따라서 귀하의 계정에 있는 투자 유형에 대한 규칙이 무엇인지 이해해야 합니다.
자기 주도 IRA는 일반 IRA보다 더 많은 유연성을 제공하지만 일부 투자할 수 있는 범위에 제한이 있습니다. IRS는 수집품, 생명 보험 또는 귀하가 살고 있는 부동산에 투자할 수 없다고 말합니다. 이러한 것들은 모두금지된 거래로 간주됩니다. .
우리는 그것을 깨고 싶지 않지만 잠시 동안 눈을 떼지 못했던 매우 희귀 한 초판 만화책 컬렉션을 사기 위해 퇴직 기금을 사용할 수 없습니다 (어쨌든 좋은 생각은 아닐 것입니다).
대부분의 경우 IRS는 또한 이해 상충이 있을 수 있는 특정 사람들과 함께 자기 주도 IRA에 대한 투자를 사고 팔려고 하는 사람들을 무시합니다. 이러한 사람들을 자격이 없는 사람이라고 합니다.
다음은 할 수 없는 사람들의 목록입니다. 거래:
어떤 현명한 사람들은 자기 주도적인 IRA를 통해 영리하고 자신과 거래하려고 합니다. 이를 자가 거래라고 하며 IRS에서는 절대 금물입니다. 거래는 다음과 같습니다. 자신에게 재산을 사거나 팔 수 없으며, IRA에서 자신에게 돈을 빌려줄 수 없으며, IRA 집에서 비용을 지불하거나 돈을 가져갈 수 없습니다. 그러니 생각조차 하지마!
일반 IRA와 마찬가지로 두 가지 유형의 자기 주도 IRA(전통 또는 Roth) 중에서 선택할 수 있습니다.
두 가지 유형의 자기 주도형 IRA는 일반 IRA와 동일한 기부 한도를 가지며 59 1/2세일 때 조기 인출 위약금을 받지 않고 계정에서 자금을 인출할 수 있습니다.
자기 주도적 전통적 IRA에는 일반 전통적 IRA와 동일한 규칙이 적용됩니다. 지금은 소득에서 기여금을 공제하여 세금 감면을 받을 수 있지만 계정에서 돈을 빼낼 때 소득세를 내야 합니다. 은퇴 중입니다.
자기 주도적 Roth IRA를 사용하면 전에 돈에 대해 세금을 납부합니다. 투자가 비과세로 성장하고 은퇴 시 계좌에서 인출하는 돈이 전혀 과세되지 않도록 계좌에 들어갑니다. 하면 자기 주도적 IRA를 열기로 결정하고 Roth 버전이 가야 할 길입니다!
그러나 자기 주도적 IRA를 열기로 결정하기 전에 좋은 점, 나쁜 점, 나쁜 점을 저울질해야 합니다. 자기 주도 IRA를 열어야 하는 몇 가지 흥미로운 이유가 있지만, 결국 알에 구멍이 뚫릴 수 있는 잠재적인 함정이 많이 있습니다.
1. 더 많은 투자 옵션과 유연성을 제공합니다.
자기 주도 IRA가 제공하는 한 가지가 있다면 계정에 보유할 수 있는 투자와 관련하여 더 많은 선택권과 더 큰 유연성입니다. 뿐만 아니라 일반 IRA에서 얻을 수 있는 것과 동일한 세금 혜택을 누릴 수 있습니다.
2. 지식과 경험을 바탕으로 투자할 수 있습니다.
자기 주도형 IRA는 또한 열정, 지식 또는 경험과 관련된 일에 투자하여 은퇴를 대비하여 저축할 수 있는 기회를 제공합니다. 따라서 부동산 임대와 관련하여 자신의 물건을 정말로 알고 있다면 자기 주도 IRA가 그 지식을 활용하는 데 도움을 줄 수 있으며 시간이 지남에 따라 가치가 평가될 수 있는 임대 부동산을 구입하고 곧바로 수익을 창출하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 귀하의 퇴직 계좌로.
3. 포트폴리오를 다양화하는 데 잠재적으로 도움이 될 수 있습니다.
마지막으로, 자기 주도형 IRA는 기존 투자 계좌나 기타 퇴직 계좌에 이미 있는 돈을 훌륭하게 보완하고 퇴직 포트폴리오를 다양화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
1. 높은 수수료와 복잡한 기록 관리가 수반됩니다.
자기 주도형 IRA 내부의 투자는 전통적인 투자보다 더 복잡하기 때문에 이를 제공하는 대부분의 회사는 평균보다 높은 유지 보수 비용을 청구하여 수입을 갉아먹을 수 있습니다. 기록을 유지하고 모든 세금 보고 요구 사항을 준수하려면 많은 작업이 필요할 수 있다는 것은 말할 것도 없습니다.
2. 따라야 할 많은 규칙과 지침이 있습니다.
그뿐만 아니라 IRS에서 정한 금지된 거래도 주의해야 합니다. 그들은 자기 주도적인 IRA와 함께 제공되는 세금 혜택을 날려버릴 수 있는 지뢰와 같습니다. 그리고 이러한 지침을 따르지 않으면 세금 시즌이 시작되면 엉클 샘에게 수수료와 위약금을 내야 할 수도 있습니다.
3. 그들은 종종 고위험 투자를 처리합니다.
자기주도적 IRA에 관한 사항은 다음과 같습니다. 자기주도적 IRA가 필요한 투자의 대부분은 훨씬 더 많은 위험을 수반하는 경향이 있습니다. 생각해 보십시오:당신은 정말 암호화폐처럼 예측할 수 없거나 "세금 유치권 증명서"처럼 복잡한 것에 은퇴의 미래를 맡기고 싶습니까?
우리는 당신에게 그것을 똑바로 쏠 것입니다. 당신은 아마도 은퇴를 위해 투자하기 위해 자기 주도적 IRA가 정말로 필요하지 않을 것입니다.
거의 100%의 경우 대부분의 사람들은 정규 IRA(Roth가 최고입니다!)와 고용주가 후원하는 퇴직 계좌를 유지하여 퇴직금을 저축하는 것이 좋습니다. 다음은 권장 사항입니다.
자기 주도형 IRA는 다양한 종류의 투자를 추가할 수 있는 기회를 제공하지만 대부분의 옵션은 너무 위험하거나 너무 복잡하여 귀찮게 할 수 없습니다. 결국 할 수 있기 때문에 무언가에 투자한다고 해서 반드시 해야 하는 것은 아닙니다. 귀금속? 통과하다. 암호화폐라는 감정의 롤러코스터? 주 박람회에서 틸트 월을 타는 것이 더 나을 것입니다.
특정 상황에서 은퇴 계좌 내에서 운영되는 부동산을 구매하기 위해 자기 주도 IRA를 개설하는 것을 고려할 수 있습니다. 하지만 만 이 작업을 후에 당신은 전통적인 은퇴 계좌의 한도를 초과했고 완전히 부채가 없었습니다(즉, 집도 상환되었음을 의미합니다).
그리고 부동산에서 발생하는 모든 임대 수입은 은행 계좌로 입금되지 않는다는 점을 기억하십시오. 이는 직접 IRA로 직접 들어가 내부에 있어야 합니다. 59세 1/2세가 될 때까지 IRA를 유지합니다(세금 및 조기 인출 위약금 부과를 원하지 않는 한). 그리고 현금이 있는 경우에만 임대 부동산을 구입하는 것이 좋습니다. 예외는 없습니다!
하지만 그렇더라도 자기 주도형 IRA를 개설하더라도 일반 IRA 및 고용주 후원 퇴직 계좌에 있는 뮤추얼 펀드에 지속적으로 투자해야 합니다. 자기 주도 IRA는 보완해야 합니다. 귀하의 정기 퇴직 계좌를 대체하지 마십시오.
자기 주도적인 IRA는 정말 얻을 수 있습니다. 복잡하고 정말 빠르게. 그리고 한 번의 잘못된 움직임은 KGB와 뜨거운 물에 빠질 수 있습니다. . . 이런, 우리는 IRS를 의미합니다. 따라서 미래의 은퇴에 큰 영향을 미칠 수 있는 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 재정 고문과 상의해야 합니다. 그들은 자기 주도적 IRA가 귀하의 상황에 적합한지 여부를 파악하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
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