기혼자이고 은퇴할 준비가 되어 있다면 사회 보장 연금을 신청하기 위해 사용하는 전략을 신중하게 고려해야 합니다. 귀하와 귀하의 배우자가 모두 혜택을 받기 시작하는 연령은 현재 부부가 받는 금액뿐만 아니라 생존 배우자가 사용할 수 있는 금액에도 영향을 미칩니다.

두 배우자가 서로 다른 시기에 연금을 청구할 수 있고 저소득 배우자가 고소득자의 근무 기록에 따라 배우자 연금을 받을 수 있기 때문에 기혼 부부가 사회 보장을 청구하는 방법은 수십 가지가 있습니다. 가족의 혜택을 극대화하려면 고유한 소득 요구 사항에 맞게 신고 전략을 조정해야 합니다.

메릴랜드주 포토맥에 있는 Blue Ocean Global Wealth의 재무 전문가인 Marguerita Cheng은 “결혼한 부부의 목표는 가장 큰 생존자 혜택을 제공하는 것이어야 합니다. "결혼한 부부가 사회 보장 징수를 시작할 때 계획하고 조정하는 것이 중요합니다."

배우자를 위한 사회 보장 전략:공동 기대 수명 계획

귀하와 귀하의 배우자가 직장에서 거의 같은 수입을 얻는다면 미래의 월 지급액과 생존 배우자가 언젠가 받게 될 혜택 금액을 최대화하기 위해 두 사람 모두 급여 청구를 연기하는 것이 합리적일 수 있습니다. (자세히 알아보기: 퇴직금)

그러나 그렇게 하려면 은퇴 후 사회 보장 제도가 시작되기 전에 지출을 충당할 수 있는 충분한 자산이 필요합니다. 이를 위해서는 IRA, 과세 대상 중개 계좌 또는 개인 저축과 같은 자원에서 인출하는 비율을 보장할 계획이 필요합니다. 저축한 기간보다 오래 살 위험이 없습니다. 재정 전문가가 도와드릴 수 있습니다.

타이밍이 전부입니다

결혼한 부부를 위한 사회 보장 전략에 관해서는 타이밍이 모든 것입니다. 왜요? 그들은 공동 기대 수명을 계획해야 합니다.

예를 들어, 평생 소득과 자산이 비슷하여 70세까지 생활비를 충당할 수 있는 부부는 모두 향후 월 지불액을 늘리기 위해 70세까지 사회 보장 청구를 연기할 수 있습니다.

그러나 배우자보다 소득이 많다면 급여 신청을 연기하여 70세가 될 때까지 정년 퇴직 연령(생년에 따라 66세 또는 67세)이 될 때까지 지불금이 매년 8%씩 증가하도록 할 수 있습니다. 그러면 소득이 낮은 배우자가 정년퇴직 연령에 귀하의 연금의 절반에 해당하는 배우자 연금을 받기 시작할 수 있습니다. 그러면 생존 배우자가 평생 동안 더 높은 사회 보장 수표를 받을 수 있습니다.

배우자(일한 적이 없는 사람도 포함)는 자신의 소득 기록 또는 정년 퇴직 연령에 계산한 배우자 연금의 50% 중 더 큰 금액을 기준으로 사회 보장 퇴직 연금을 청구할 수 있습니다. 배우자 혜택을 신청하려면 최소 62세 이상이어야 하며, 16세 미만이거나 사회 보장 장애 혜택을 받고 있는 적격 자녀가 있어야 합니다. 배우자가 먼저 자신의 급여를 신청할 때까지 귀하는 급여를 받을 자격이 없습니다. 또한 배우자 혜택에는 지연 퇴직 크레딧이 누적되지 않으므로 수령인이 만기 은퇴 연령을 초과하여 혜택 청구를 지연할 수 있는 이점이 없습니다.

그러나 정년퇴직 연령(생년에 따라 66세 또는 67세)이 되기 전에 연금을 받기 시작하면 연금 금액이 퇴직할 때까지 남은 개월 수를 기준으로 일정 비율만큼 영구적으로 감소합니다. 정년퇴직 연령.

예를 들어, 배우자의 소득 기록을 기반으로 연금을 받는 사람들의 경우, 62세에 받을 금액은 근로자의 전체 퇴직 연금의 32.5%만큼 작을 수 있습니다. 또한 정년 퇴직 연령이 36개월을 초과할 경우 받는 연금은 매월 1%의 5/12가 추가로 감소합니다. ¹

2019년 MassMutual Social Security Pulse Check 설문 조사에 따르면 사회 보장 퇴직 연금을 조기에 신청하거나 만기 은퇴 연령에 이르더라도 나중에 더 큰 혜택을 받지 못한 것을 후회하는 사람들이 많습니다. 응답자의 약 30%가 62세 이하에 신청했으며 10명 중 거의 4명(38%)이 기다리기를 원했습니다.

일부는 저축이 적었고 기다릴 여유가 없었기 때문에 신청을 했을 때 신청했다고 밝혔고, 다른 사람들은 의료비, 실직 또는 기타 예상치 못한 비용을 충당하기 위해 월 소득이 필요하다고 말했습니다. MassMutual US의 책임자인 Mike Fanning은 "이 연구는 많은 사람들이 자격이 있고 앞으로 몇 년 동안 받을 수 있었던 돈을 테이블에 남겨두고 있음을 보여줍니다."라고 말했습니다. "예상된 것과 예측할 수 없는 것에 대해 미리 계획하는 것은 오늘부터 내일의 퇴직자들에게 보내는 '앞으로 돈을 지불하라'는 메시지인 것 같습니다."

물론 두 사람 모두 정년퇴직 연령 전에 신청해야 하는 타당한 이유가 있을 수 있습니다. 건강 문제, 기대 수명 감소, 재정적 필요는 모두 중요한 고려 사항입니다.

다른 규칙이 적용될 수 있음

모든 퇴직자가 모든 사회 보장 신청 전략을 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 부부에 관한 규정이 변경되었습니다.

예를 들어, 귀하가 1954년 1월 1일 또는 그 이전에 태어났다면 만기 은퇴 연령에 배우자 연금만 수령하도록 선택하고 자신의 은퇴 연금 수령을 나중으로 연기할 수 있습니다. 그렇게 하면 자신의 급여에 지연된 퇴직 크레딧이 누적되어 향후 월 급여 금액이 늘어납니다. 그런 다음 70세(더 미룰 수 있는 혜택이 사라질 때)에 배우자 혜택을 받는 것에서 더 높은 혜택을 받는 것으로 전환할 수 있습니다. ²

1954년 1월 2일 이후에 태어난 사람들은 더 이상 그 선택권이 없습니다. 한 가지 혜택을 신청하면 자동으로 자격이 있는 모든 혜택을 신청한 것으로 간주됩니다.

MassMutual의 재무 계획 컨설턴트인 David Freitag는 “1954년 1월 2일 또는 그 이후에 태어난 부부의 경우 사회 보장 혜택을 신청하는 여러 가지 방법이 있습니다. “종종, 이러한 사회 보장 신고 전략은 기대 수명에 따라 광범위한 누적 가치 차이를 초래할 수 있습니다. 혜택을 신청하는 이러한 다양한 방법은 전적으로 귀하의 연령 및 혜택 시작 시점과 관련이 있습니다."

가상 사례 연구

다음 예에서는 이러한 두 가지 전략을 비교하여 제출 전략이 만들어낼 수 있는 차이를 보여줍니다.

단순화를 위해 이 예는 제한된 혜택 제출 옵션 및 변수만 반영합니다. 사실, 귀하의 사회 보장 퇴직 연금 금액에 영향을 미칠 수 있는 많은 요소가 있습니다. 귀하가 선택하는 혜택 제출 옵션은 개인 상황의 현실을 기반으로 해야 합니다.

연금 수령을 선택하는 방법과 시기에 관계없이 미리 사회 보장국(SSA)에 연락하는 것이 좋습니다. 그렇게 하면 정보에 입각한 제출 결정을 내리는 데 필요한 정보를 얻을 수 있습니다.

밥과 메리

밥과 메리는 둘 다 65세이며 결혼한 지 40년이 되었습니다. 둘 다 장수한 가족력이 있으며 은퇴 후 여러 해를 보낼 것으로 예상됩니다. 그들의 정년 퇴직 연령은 66세이며, 이 시점에 받을 자격이 있는 사회 보장 연금을 전액 수령할 수 있습니다.

여러 제출 옵션을 고려할 수 있습니다.

예를 들어, 66세에 Mary는 지연된 퇴직 공제를 받지 않고 자신의 소득 기록을 기반으로 퇴직 연금을 신청할 수 있는 반면 Bob은 Mary의 소득 기록을 기반으로 배우자 연금에 대한 제한된 신청서를 제출하여 자신의 퇴직 연금이 지연된 연금을 적립하도록 남겨둡니다. 매년 8%씩. 70세가 되면 Bob은 배우자 혜택을 중단하고 자신의 혜택으로 전환할 수 있습니다. 이 혜택은 32% 증가합니다. Bob이 먼저 사망하면 Mary는 지연된 퇴직 공제 및 생활비 조정을 포함하여 그의 혜택에 상응하는 혜택을 받게 됩니다.

그들의 결합된 수명 동안 이러한 서류 제출 전략은 잠재적으로 누적 혜택 금액을 $200,000 이상 증가시킬 수 있습니다.

Bob과 Mary가 대신 65세에 일찍 연금을 신청하면 둘 다 영구적으로 감소된 혜택을 받게 되며, 이로 인해 70세가 될 때까지 합산된 혜택 금액이 월 $1,000 이상 줄어들 수 있습니다. Bob이 먼저 사망하는 경우 생존자 혜택. 하지만 Bob과 Mary가 생활 방식을 유지하기에 충분한 자산이 있거나 건강이 위협받는 경우 조기에 혜택을 신청하는 것이 합리적일 수 있습니다.

동성 커플을 위한 중요 정보

SSA는 결혼한 동성 커플이 잠재적 혜택의 상실을 방지하기 위해 즉시 사무실에 연락할 것을 권장합니다. 연방 정부는 모든 주에서 동성 커플의 결혼을 인정하고 사회 보장 혜택 자격을 결정할 목적으로 일부 비혼인 법적 관계(일부 시민 조합 및 동거 관계 등)를 인정합니다. ³ (자세히 알아보기: LBGTQ 커플을 위한 결혼 특전)

이미 퇴직 연금을 받고 있는 경우, 결혼 여부, 혼인이 아닌 법적 관계를 맺거나 이혼하는 경우 SSA에 알려야 합니다. 결혼 여부가 연금 수혜 자격에 영향을 미칠 수 있기 때문입니다.

귀하가 동성 결혼 또는 비혼인 법적 동성 관계에 있거나 동성 결혼 또는 비혼인 법적 동성 관계의 생존 배우자인 경우 사회 보장국은 귀하가 즉시 혜택을 신청할 것을 권장합니다. 이를 통해 사회 보장국은 귀하가 배우자 또는 유족 혜택을 받을 자격이 있는지 판단할 수 있습니다.

소셜 시큐리티 신고 결정에서 추측을 배제하십시오.

많은 퇴직자들에게 사회 보장 제도는 보장된 소득의 가장 큰 원천입니다. 따라서 귀하의 제출 결정은 추측하기에는 너무 중요합니다.

www.ssa.gov에서 퇴직 혜택에 대해 자세히 알아보거나 지역 사회 보장 사무소에 문의하십시오.

좋은 출발점은 "내 사회 보장” 페이지(www.ssa.gov). 이것은 예상 혜택과 수입 내역을 볼 수 있는 쉽고 안전한 방법입니다. SSA는 귀하의 급여를 계산할 때 이 정보를 사용하므로 귀하의 근무 내역을 정확하게 반영해야 합니다.

귀하와 귀하의 배우자가 귀하의 개인 "my 사회 보장” 페이지에서 재무 전문가가 다양한 신고 전략을 탐색하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 이 정보를 사용하면 정보에 입각한 사회 보장 신고 결정을 더 잘 내릴 수 있습니다.