"언제 사회 보장을 받아야 하나요?"
나는 그 질문을 다른 어떤 것보다 더 많이 들을 수 있습니다. 종종 관련 질문이 뒤따릅니다. “62세에 사회 보장을 받기 시작하면 더 일찍 징수하지만 더 적은 금액을 받게 됩니다. 기다리면 몇 년 동안 더 많이 모을 것입니다. 내 손익분기점은 몇 살입니까?”
사회 보장은 일반적으로 퇴직자의 소득 계획에서 중요한 부분이므로 해당 혜택을 극대화하기 위해 가능한 모든 조치를 취하는 것이 좋습니다. 어떤 사람들에게는 62세에 조기에 받는 것이 합리적이지만 많은 사람들에게는 정년퇴직 연령 또는 그 이후인 70세까지 연기하는 것이 최선의 방법일 수 있습니다. 사회 보장 손익분기점 연령은 결정을 내리는 데 도움이 되는 하나의 도구입니다.
소셜 시큐리티 연금의 시기는 중요합니다. 평생 동안 퇴직 소득에서 수만 달러의 차이를 만들 수 있습니다. 사회 보장 혜택을 평가할 때 고려해야 할 많은 요소가 있지만(자세한 내용은 나중에) 사회 보장 손익분기점을 계산하는 것은 상당히 간단합니다. 계산을 설명하기 위해 예를 사용하겠습니다.
우리의 가상 주제인 Jeff는 정년 퇴직 연령에 도달했으며 지금 연금 수령을 시작할지 1년 연기할지 결정하고 있습니다. 지금 모으면 매달 $1,000를 받게 됩니다. 그러나 그가 연금 수령을 기다리면 만기 은퇴 연령 이후 매년 8%씩 인상됩니다(70세가 될 때까지, 연금이 가능한 한도에 도달할 때까지). 따라서 Jeff가 연금을 신청하기 위해 1년을 기다리면 80달러를 더 받게 되어 총 월 1,080달러를 받게 됩니다. Jeff가 그 해를 기다리기로 했다면 손익분기점에 도달하는 데 얼마나 걸립니까?
기본적으로 Jeff는 $12,000($1,000 x 12)를 몰수했지만 한 달에 $80를 벌었습니다. (이 예시의 목적을 위해 우리는 돈의 "시간 가치"를 무시합니다.) 손익분기점을 알아보기 위해 Jeff는 $12,000를 월 $80로 나누면 150개월 또는 12년 반이 됩니다. 따라서 Jeff가 사회 보장 연금을 받기 시작하는 데 1년이 걸리면 다시 평등하게 되는 데 12년 반이 걸립니다.
위의 내용을 바탕으로 Jeff가 자신이 12년 반 이상 살 것이라고 생각한다면 사회 보장 연금 수령을 연기하는 것이 합리적일 수 있습니다. 그렇지 않다면 그는 지금 혜택을 받기를 원할 것입니다.
이 계산을 직접 수행하려면 먼저 8% 인상이 월 급여에 추가되는 금액을 결정하십시오. 그런 다음 기다리면서 포기할 수혜금의 금액을 결정하고 그 금액을 첫 번째 금액으로 나눕니다. 손익분기점에 도달하는 데 걸리는 시간(개월 단위)을 알 수 있습니다.
이제 반대쪽에서 보겠습니다. 정년 퇴직 연령에 도달하기 전에 사회 보장 연금을 조기에 받을지 여부를 고려하고 있다고 가정해 보겠습니다. 다음은 해당 계산에 대한 또 다른 가상의 예입니다.
Joe는 연금 수령을 시작할 수 있는 가장 어린 나이인 62세가 될 준비를 하고 있습니다. 그의 정년 퇴직 연령은 67세이며 그때까지 기다리면 월 1,000달러가 지급됩니다. 그러나 그는 대신 바로 시작할 생각을 하고 있었습니다. 62세에 그의 급여는 월 $700가 됩니다(전체 급여보다 30% 적음). 그 첫 5년 동안 그는 총 $42,000의 혜택을 받았을 것입니다. 하지만 67세까지 기다려야 하는 나이는 그가 결국 앞서게 된다는 것을 의미합니까?
수학은 다음과 같습니다. Joe가 67세까지 받을 수 있는 모든 혜택($42,000)을 조기에 수령하여($300) 매달 상실했을 금액으로 나누면 140개월이 됩니다. 이는 정년 퇴직 연령인 67세에서 11년 8개월, 즉 78세 8개월을 의미합니다. 그 나이가 되어야 Joe가 앞서 나가기 시작할 것입니다.
앞서 언급했듯이 사회 보장 손익분기점을 계산하면 연금을 받을 시기를 결정하는 데 도움이 될 수 있지만 다음을 포함하되 이에 국한되지 않는 다른 요소를 고려하는 것이 좋습니다.
기혼이라면 생존자의 필요에 대해 생각하는 것 외에도 배우자에 대해서도 동일한 요소를 고려해야 합니다. 부부 중 한 사람이 사망하면 다른 한 사람은 두 사람의 혜택 중 큰 금액만 받게 된다는 것을 기억하십시오. 두 가지 사회 보장 혜택 중 작은 금액은 그 시점에서 사라집니다. 따라서 부부 중 소득이 더 높은 사람은 배우자가 생존할 수 있도록 더 큰 혜택을 최대한 늘리기 위해 청구를 가능한 한 오래 미루고 싶을 수 있습니다.
그리고 제 생각에 사회 보장 연금을 청구할 시기에 대한 또 다른 고려 사항은 다음과 같습니다. 지금 돈이 필요하다면, 꼭 가져가세요. .
일반적으로 말해서 미국 주식 시장은 기록적인 기록을 세웠지만 지속적인 성과는 결코 확실하지 않습니다. 상승한 것은 결국 하락할 수 있으며 포트폴리오가 감소하면 퇴직자의 현금 흐름 요구 사항에 영향을 미칠 수 있습니다. 퇴직자가 포트폴리오의 가치 하락이 현금 흐름 요구 사항을 유지할 수 없는 지점에 도달하면 이전에 계획했던 것보다 더 일찍 사회 보장 혜택을 받는 것을 고려할 적절한 시기가 될 것입니다.
예, 소셜 시큐리티를 언제 받을지 결정하는 것은 복잡하지만 여전히 은퇴 계획에 필수적인 결정입니다. 많은 은퇴자들이 무시하는 것 같은 결정이기도 하다. Employee Benefit Research Institute의 2018 Retirement Confidence Survey에 따르면 23%의 근로자만이 사회 보장을 청구할 시기를 계획하여 혜택을 극대화하려고 합니다.
따라서 손익분기점을 결정했으면 다음 단계를 수행하는 것이 좋습니다. 개인 상황을 고려하고 지침을 받고 계획을 세우십시오. 수년에 걸쳐 수만 명의 변화를 가져올 수 있습니다.