이것이 바로 - 홈 스트레치, 마지막 만세, 은퇴하기 몇 달 전의 마지막 만세입니다. 축하합니다! 휴식을 취할 권리가 있습니다.

보류 중인 퇴직으로 인해 급여가 중단되기 전에 수행해야 하는 중요한 재정적 움직임에서 주의가 산만해지지 않도록 하십시오.

예산 스트레스 테스트부터 건강 관리 계획, 월별 혜택을 최적화할 수 있는 사회 보장 청구 전략 결정에 이르기까지 앞으로 12개월 이내에 은퇴할 것으로 예상되는 사람들이 해야 할 일 목록이 많습니다.

보스턴 칼리지 은퇴 연구 센터의 경제학자 스티븐 새스는 인터뷰에서 “지금은 물에 뜨는 보트가 있는지 확인해야 할 때”라고 말했다. "더 오래 일하거나 집을 저축 수단으로 사용해야 한다고 결정할 수도 있습니다."

은퇴 자산 및 지출 검토

봉급 이후의 삶을 위한 재정 계획을 준비하는 첫 번째 단계는 예산을 확실하게 잡는 것입니다.

재무 전문가인 Josiah Grauso는 인터뷰에서 "은퇴 후 직면하게 될 고정 비용, 자산, 인플레이션이 해당 예산에 미치는 영향을 확실히 이해하려면 진정으로 포괄적인 예산을 개발해야 합니다."라고 말했습니다. 펜실베니아 주 바톤스빌에 위치한 ASC Financial Group.

지출 패턴이 나타나기까지 최소 6개월이 소요되고 분기별로 지급되는 모든 청구서가 예산에 반영되도록 이러한 데이터를 수집해야 합니다. "이렇게 하면 연간 저녁 식사와 휴가에 지출하는 비용과 같은 추세를 확인할 수 있습니다."라고 Grauso가 말했습니다.

장기간에 대한 예산을 세울 때 자동차 대출이나 월 모기지 등 향후 5년 동안 어떤 청구서가 사라질지 고려하십시오. 그러나 나이가 들수록 증가하는 경향이 있는 의료비도 계획해야 합니다.

실제로 많은 퇴직자들이 미래의 의료비를 과소평가하고 있습니다. Fidelity Benefits Consulting의 최신 수치에 따르면 현재 전통적인 Medicare 보험으로 은퇴하는 65세 노인이 은퇴 기간 동안 의료비를 충당하기 위해 평균 $295,000(현재 가치로)가 필요할 것으로 추산됩니다. 텀 케어. ¹

수입원 분석

미래의 지출을 계산했다면 사회 보장 및 연금, 연금 또는 신탁과 같은 보장된 수입원에서 얼마나 많은 돈을 벌어들일지 결정하십시오.

Grauso는 이러한 소득 흐름에 생활비 증가가 포함되는지 여부도 확인한다고 말했습니다. 그렇지 않으면 미래의 구매력이 예상보다 훨씬 낮을 수 있습니다.

지출과 보장된 수입의 차이는 개인 저축, IRA, 401(k) 및 기타 투자로 생계를 유지하는 데 필요한 금액입니다.

매년 인플레이션에 따라 조정되는 4%의 인출율은 원금을 그대로 유지하고 저축을 고갈시킬 가능성을 최소화할 수 있기 때문에 종종 권장되지만 경험 법칙이 항상 적용되는 것은 아닙니다. 이상적인 인출 비율은 생활비, 저축한 금액, 포트폴리오의 연간 수익률에 따라 달라집니다.

개인 저축 및 투자에서 청구서를 충당할 만큼 충분히 창출할 수 없다면 몇 가지 어려운 결정에 직면하게 됩니다. 잠재적으로 규모를 줄여 생활비를 줄이거나, 더 높은 투자 수익을 추구하기 위해 더 많은 위험을 감수하거나, 저축을 보충하기 위해 몇 년 더 일할 수 있습니다.

연말까지 50세 이상이면 401(k), 457 또는 403(b) 퇴직 계획에 추가 적립을 함으로써 잠재적으로 저축을 초과할 수 있음을 기억하십시오. (자세히 알아보기: 후발 퇴직 저축 전략)

상황에 따라 이러한 계산 중 일부는 복잡해집니다. 어떤 사람들은 적절한 저축률과 인출율을 결정하는 데 도움을 받기 위해 금융 전문가와 상담하기로 선택합니다.

퇴직 예산에 대한 스트레스 테스트

상사에게 작별 인사를 하기 전에 예산을 테스트해보는 것도 중요합니다.

미네소타주 미니애폴리스에 있는 Great Waters Financial의 금융 전문가인 Justin Halverson이 제안한 대로 몇 달 동안 예상 수입으로 생활하여 필요에 맞는지 확인하십시오.

은퇴 후 첫 10년 동안은 여가 시간이 더 많은 여행, 외식, 손주들을 망칠 수 있기 때문에 근무 기간 동안보다 더 많은 돈을 쓸 가능성이 높다는 것을 잊지 마십시오.

Halverson은 인터뷰에서 "은퇴 후 첫 10년 동안은 건강을 유지하면서 새로 찾은 자유를 누릴 수 있으므로 추가 지출을 위한 완충 장치를 만들어야 합니다."라고 말했습니다.

귀하의 유흥 비용은 은퇴 후 10년 동안 줄어들 수 있지만 의료 비용은 증가할 것입니다.

부채 상환

예산이 빠듯해 보인다면 은퇴하기 전에 자동차 대출이나 고금리 신용 카드 청구서와 같은 부채를 일부 갚아 지출을 줄일 수 있습니다. 실제로 부채를 최소화하는 것은 고정 수입으로 이동할 때 중요한 전략입니다.

아직 모기지가 있더라도 걱정하지 마십시오. 부모 세대와 달리 오늘날 많은 은퇴자들은 여전히 ​​모기지를 가지고 있습니다. 일부는 더 나은 발굴로 "업사이징"하기도 합니다. 귀하의 수입원이 향후 지불을 지원할 수 있는지 확인하십시오. (자세히 알아보기: 모기지로 은퇴해도 되나요?)

즉, 현재 지불하는 것보다 여전히 낮은 이자율을 확보할 수 있다면 모기지론을 재융자하여 월 비용을 낮추는 것이 합리적일 수 있습니다. Halverson은 가까운 시일 내에 개조하거나 이전할 계획인 사람들은 퇴직 시 돈을 빌리는 것이 더 어려울 수 있기 때문에 급여 수령을 중단하기 전에 새 대출을 마감하기를 원할 수 있다고 말했습니다. "임금을 받고 있는 동안 더 낮은 이율로 대출을 재융자하는 것이 확실히 더 쉽습니다."라고 그는 말했습니다.

의료비 계획

65세 이상(및 일부 젊은 장애자)을 위한 연방 정부의 건강 보험 프로그램인 메디케어(Medicare) 자격이 되기 전에 은퇴할 계획이라면 갭 연도에 대한 민간 건강 보험 비용을 고려해야 합니다. 메디케어 자격이 될 때까지

Halverson은 "일부 고용주는 퇴직자가 민간 시장에서 찾을 수 있는 것보다 훨씬 더 나은 비율로 계획을 계속할 수 있도록 허용하지만 다른 회사의 경우 옵션이 아닙니다."라고 말했습니다. "다리가 있는지 확인해야 합니다."

Medicare 자격이 되면 본인 부담금 및 공제액을 포함하여 기존 Medicare에서 지불하지 않는 일부 비용을 충당하기 위해 추가 정책을 구입하는 것이 합리적인지 여부를 결정해야 합니다.

사회 보장 혜택 전략 수립

50세 이상 미국인의 거의 절반이 전국적인 MassMutual 설문조사에서 사회 보장 퀴즈에 실패했습니다. 사회 보장 필수 사항을 모르면 혜택이 줄어들 수 있기 때문에 문제가 될 수 있습니다. (퀴즈를 받아보세요)

예를 들어, 사회 보장 연금을 받기 시작하는 연령은 미래 소득원에 중대한 영향을 미칠 수 있습니다.

예를 들어 현재 퇴직자의 경우 62세인 경우와 같이 가장 빠른 기회에 급여를 청구하는 사람들은 평생 급여가 감소합니다. 이는 가족력이나 건강 상태가 좋지 않아 평균 기대 수명에 도달할 것으로 예상되지 않는 경우에 합리적일 수 있습니다.

그러나 출생 연도에 따라 66세에서 67세까지의 정년 퇴직 연령까지 기다리면 소득 기록에 따라 결정된 대로 월 급여를 받을 수 있는 총액까지 늘릴 수 있습니다.

소셜 시큐리티를 70세까지 연기함으로써 월 혜택을 더욱 극대화할 수 있습니다. 예를 들어 만기 은퇴 연령이 66세인 경우 70세가 될 때까지 기다리면 월 급여의 132%를 받게 됩니다. ²

Halverson은 "일부 사람들은 너무 빨리 사망할 경우 손실을 걱정하기 때문에 조기에 사회 보장에 가입하지만, 특히 귀하가 기혼이고 배우자가 해당 수입원에 의존하게 될 경우에는 보험에 가입하는 것이 좋습니다."라고 말했습니다. “손익분기점을 생각하지 마세요. 장수를 생각하십시오.”

장수 보험을 고려하시겠습니까?

은퇴에 접어들면 장수 보험이나 보험 계약자가 특정 연령에 도달하면 평생 수입을 보장하도록 설계된 연금 계약에 가입함으로써 은퇴 저축보다 오래 산다는 위협으로부터 자신을 보호하는 데 잠재적으로 도움이 될 수 있다고 Sass는 말했습니다.

"70대 중반에서 후반에 연금을 구입하면 사망 위험을 합산하기 때문에 이러한 상품이 많은 가치를 제공할 수 있습니다."라고 그는 말했습니다. "100세까지 살면 더 오래 살았던 다른 사람들의 자원을 얻게 되므로 장수로부터 보호합니다."

(자세히 알아보기: 연금이 은퇴 목표에 부합합니까?)

이를 위해 은퇴할 때 선택하는 연령에 관계없이 미래의 어느 시점에서 소득원을 제공하는 이연 연금을 구입하는 것이 합리적일 수 있다고 Sass는 말했습니다. "그것은 훨씬 더 단순한 재정 문제를 야기합니다."라고 그는 말했습니다. “만 85세에 시작하는 연금이 있다면 지금부터 그때까지 저축으로만 살아남으면 됩니다. 연금을 통해 장수 위험을 헤지할 수 있습니다.”

그러나 여기서도 재정 전문가와 상담하여 연기 여부에 관계없이 연금이 귀하의 목표에 적합한지 여부에 대한 지침을 받는 것이 가장 좋습니다.

비상 자금 확보

아직 하지 않았다면 지금이 유동적이고 이자가 붙는 계좌에 최소 6개월의 생활비에 해당하는 비상 자금을 마련해야 할 때입니다.

왜요? "현금 보관"은 시장이 폭락할 때 청구서를 충당하는 데 도움이 되며, 소득을 창출하기 위해 하락장에서 주식(주식) 투자의 일부를 청산해야 할 가능성을 최소화합니다.

비상금의 또 다른 장점은? 현금 쿠션을 사용하면 포트폴리오의 더 많은 부분을 성장 지향적인 투자로 유지할 수 있는 유연성을 얻을 수 있으며, 이는 장수 위험을 완화하는 데도 도움이 될 수 있습니다.

(자세히 알아보기: 은퇴 시 시장 변동으로부터 자신을 보호)

'100의 법칙'을 추천하는 그라우소는 "70대에 몇 년 동안 추가 소득을 추가하기 위해 고안된 '성장 버킷'에 돈이 필요하다. 이것이 은퇴자들이 성장 위치에서 위험에 처할 수 있도록 추천하고 싶은 총 금액입니다.”

납세자 보기

은퇴에 관해서는 타이밍이 모든 것입니다. 당신이 모은 마지막 급여는 아마도 당신이 받은 것 중 가장 클 것입니다. 여기에는 무급 휴가, 보너스 및 스톡 옵션 수익금이 포함될 수 있습니다.

Halverson은 "적절한 은퇴 날짜를 선택하는 것이 중요합니다. “1년 내내 일하고 12월에 마지막 수표를 받으면 전체 급여에 더 높은 과세 등급이 적용될 수 있습니다. 새해에 일찍 은퇴하면 큰 배당금을 지불할 수 있으므로 연말에 비해 한계 세율이 낮아집니다.”

돈이 전부가 아닙니다

그러나 Halverson은 성공적인 은퇴를 위한 계획에는 숫자만 포함되지 않는다는 점을 재빠르게 언급합니다.

그는 “은퇴를 위한 삶의 계획을 세워야 한다. “종종 우리의 작업 환경은 가장 큰 사회적 상호 작용을 하고 아마도 가장 큰 목적 의식을 이끌어내는 곳입니다. 이를 등식에서 제외할 때는 돈을 어떻게 쓸 것인지뿐만 아니라 은퇴 후 시간도 계획해야 합니다.”

일부 퇴직자들은 커뮤니티 그룹에 가입하거나, 지역 대학에서 수업을 듣거나, 손주들과 더 많이 관계를 맺음으로써 원활하게 전환하는 반면, 다른 퇴직자들은 너무 많은 유휴 시간이 있어 정신 및 신체 건강에 영향을 줄 수 있음을 알게 됩니다. Halverson은 "적절한 은퇴 계획을 세우려면 세 가지 P가 필요합니다. "교류할 '사람', '열정'에 참여할 수 있는 창의적인 콘센트, '목적'이 필요합니다."