은퇴가 임박했고 저축 목표에 미치지 못했다면 재정을 따라잡기에 너무 늦지 않았습니다. 사실, 연방 정부는 도움을 원합니다.

국세청은 역년 말까지 50세 이상의 개인이 401(k), 403(b), 급여 감소 단순화된 직원 연금 계획 또는 정부 457(b). 과세 연도 2020 및 2021의 경우 캐치업 기여 한도는 모든 저축자에 대한 세전 $19,500 한도 외에 $6,500입니다.

IRA에도 따라잡기 기부금이 존재합니다. 과세 연도 2020년과 2021년에 50세 이상은 기존 또는 Roth IRA에 추가로 $1,000를 절약할 수 있으며, 이는 모든 적격 근로자에 ​​대한 기준선 연간 한도인 $6,000 이상입니다. (계산기: 은퇴 후 소득은 얼마입니까)

SIMPLE IRA 또는 SIMPLE 401(k) 계획은 2020년과 2021년에 젊은 근로자에 ​​대한 한도 외에 최대 $3,000까지 캐치업 기부를 허용할 수도 있습니다.

마지막으로, 근속 기간이 15년 이상인 직원은 50세 이상을 대상으로 하는 일반 캐치업 외에 403(b) 플랜에 ​​추가로 기여금을 낼 수 있습니다. TSA(Tax-Sheltered Annuity) 플랜으로도 알려진 403(b)는 일부 공립학교 직원, 특정 면세 기관 직원 및 특정 목사를 위한 퇴직 플랜입니다.

워싱턴 D.C.에 있는 미국 공인회계사협회(American Institute of CPAs)의 세금 정책 및 옹호 이사인 멜리사 라반트(Melissa Labant)는 “추적 기부는 은퇴를 위한 가장 매력적인 저축 수단 중 하나”라고 말했다. .”

실제로 Vanguard의 2020년 설문 조사에 따르면 고용주의 98%가 401(k) 계획에 따라 적립금을 제공하지만 적격 직원의 15%만이 혜택을 받는 것으로 나타났습니다. ¹ (401(k) 계획을 후원하는 고용주는 캐치업 기부금을 제공할 의무가 없지만 대부분은 그렇게 합니다.)

Labant는 연간 세전 퇴직 저축의 수천 달러가 그다지 많지 않은 것처럼 들릴 수 있지만 복합 성장의 마법으로 빠르게 축적할 수 있는 잠재력이 있다고 말했습니다. 이는 많은 베이비붐 세대에게 심각한 위협인 장수 위험을 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다.

EBRI(Employee Benefit Research Institute)의 2019년 조사에 따르면 가구주가 35세에서 64세 사이인 미국 전체 가구의 41%가 은퇴 후 자금이 부족할 것으로 예상됩니다. 이 수치는 2014년 이후 거의 2% 포인트 하락했습니다.

설문 조사에 따르면 은퇴한 미혼 여성의 재정적 안정성이 가장 낮았습니다. EBRI는 60세에서 64세 사이의 평균 퇴직 저축 부족액이 홀아비의 경우 1인당 거의 $13,000에서 미망인의 경우 거의 $16,000인 것으로 나타났습니다. 독신 남성의 경우 $25,000, 독신 여성의 경우 $62,000로 인상되었습니다. ²

"저축을 시작하기에 너무 늦은 때는 없습니다."라고 Labant는 말했습니다.

예를 들어, 은퇴 전 저축 없이 연간 $75,000를 버는 50세의 경우 만기 은퇴 연령이 67세일 때까지 매년 401(k)를 최대화하여 $1,462의 월 은퇴 소득을 생성할 수 있습니다. 추가 $487 연간 평균 수익률이 7%라고 가정하고 해당 연도에 따라잡기 기부를 하여 매월 납입합니다.

따라잡기 기여는 또 다른 잠재적인 이점도 제공한다고 Labant는 말했습니다. 그녀는 기부한 연도의 과세 소득을 낮추므로 더 높은 소득 기준에서 단계적으로 폐지된 공제를 받을 수 있다고 말했습니다.

Labant는 "이 소득을 연기하는 것은 은퇴할 때보다 일하는 동안 더 높은 세율을 적용받을 가능성이 높기 때문에 유리할 수 있습니다."라고 말했습니다.

추가 기부를 위해 현금을 마련하는 것은 생각보다 쉬울 수 있습니다.

은퇴가 임박한 사람들은 종종 소득이 최고조에 달하고 소득에 대한 요구 사항이 적을 수 있습니다. 자녀가 대학을 졸업하고 모기지가 상환될 수 있습니다. 그들은 또한 부채를 상환하고 월 지출을 줄여 은퇴 저축을 늘릴 수 있습니다. ( 계산기: 은퇴를 위해 얼마를 저축해야합니까? )

50세 이상인 사람들은 은퇴를 앞둔 몇 년 동안 수입 파이의 더 큰 부분을 저축함으로써 잃어버린 시간을 만회하는 데 도움이 될 수 있습니다.

편안한 은퇴를 더욱 보장하기 위해 은퇴 연령에 도달하면 사회 보장 제도를 연기하여 미래의 재정적 혜택을 늘릴 수도 있습니다.

Labant는 "가능한 한 빨리 최대한 많이 저축하십시오. 그러나 충분히 저축하지 않았다면 이 기회를 놓치지 마십시오."라고 말했습니다. "상속 기부금을 허용하는지 고용주에게 확인하고 혜택을 받을 수 있는지 확인하십시오."