조언자들이 은퇴 계획이나 투자 포트폴리오에 관해 고객으로부터 받는 가장 일반적인 질문 중 하나는 다음과 같습니다. 나는 어떻게 지내고 있습니까? 그 질문의 근원은 개인이 목표에 대해 추적하는 방법, 동료에 대해 추적하는 방법 또는 이 둘의 조합에 대해 말할 수 있습니다. 어느 쪽이든, 미국 대중은 자신의 웰빙을 적절하게 평가할 전문 지식이 부족합니다.
개인투자자로서 눈에 보이지 않는 것과 비교하기는 어렵습니다. 우리는 사람들이 살고 있는 집을 관찰하고 페인트 작업이나 뒷마당의 새 안뜰에 대해 언급할 수 있습니다. 우리는 그들이 운전하는 자동차를 볼 수 있습니다. 소셜 미디어를 통해 우리는 그들이 휴가를 보내는 곳을 찾고 그들의 삶의 방식에 대한 통찰력을 얻을 수도 있습니다. 그러나 친구와 이웃의 기본 재정과 부에 대한 가시성을 가진 사람은 거의 없습니다.
특정 삶의 단계에 있어야 하는 위치와 비교하여 자신을 측정할 수 있는 구체적인 방법은 거의 없습니다. 그러다 보니 친구나 이웃과 비교했을 때 어떻게 지내고 있는지 궁금해지는 게 당연하다. 자신을 다른 사람과 적극적으로 비교하는 것은 쉽고 유혹적입니다. 그러나 외모는 속일 수 있습니다. 어떤 사람들은 실제보다 더 잘하는 것처럼 보일 수도 있고 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
그것을 염두에두고 누군가가 어떻게 지내고 있는지 어떻게 알 수 있습니까? 개인이 그 질문에 답할 수 있는 위치에 오르기 전에 몇 가지 주요 계획 지침에 유의해야 합니다. 30년의 경험에서 명심해야 할 4가지 사항입니다.
자신을 다른 사람과 비교할 때의 첫 번째 문제는 상대방의 목표와 목적에 대한 감각이 없다는 것입니다. 당신은 사과를 오렌지와 정말 비교하고 있습니다. 처음부터 자신의 목표가 없으면 비교가 더욱 어려워집니다. 대부분의 재무 전문가는 효과적인 재무 계획의 첫 번째 단계로 목표 개발을 권장합니다. 그것들은 1981년에 비즈니스 컨설턴트 George Doran이 만든 목표의 대중적인 버전인 SMART 목표(구체적이고, 측정 가능하고, 실행 가능하고, 현실적이며, 시간 제한이 있음)여야 합니다.
어떤 사람들에게는 이 작업이 쉽고 스스로 할 수 있습니다. 그러나 많은 사람들이 스스로 실행 가능한 목표를 세우는 데 필요한 지식, 기술 및 경험이 부족합니다. 미국 금융 서비스 대학(American College of Financial Services)의 최근 설문 조사에 따르면 60-75세 사이의 80%가 퇴직 소득에 대해 질문했을 때 낙제 등급을 받았다고 강조했습니다. 이 단계를 수행하지 않고 제대로 수행하지 않으면 재무 계획이 진정으로 목적에 부합하지 않으며 어떻게 하고 있는지 알 수 없습니다.
훈련된 분석이 없는 목표는 비참할 정도로 부정확한 재무 상황을 제공합니다. 특정 가정이 주어지면 목표와 관련하여 현재 위치와 앞으로 있을 위치를 모두 분석할 수 있어야 합니다. 오늘 내리는 결정이 미래의 재정 궤도에 어떤 영향을 미치는지 알아야 합니다. 뿐만 아니라 해고, 승진 또는 기타 주요 삶의 변화(결혼, 이혼, 출생, 사망 등)와 같은 다양한 상황이 그 궤적에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해해야 합니다.
FINRA 퇴직 계산기 또는 Morningstar 퇴직 도구와 같이 일반 소비자가 목표와 보유 자산을 분석하는 데 사용할 수 있는 도구가 있지만 금융 전문가가 사용하는 것만큼 강력하지는 않습니다. 많은 소비자들이 이것을 깨닫지 못하고 있습니다. 이것이 미국인 3분의 1이 재정 고문이 하는 일에 대해 완전히 이해하지 못하는 이유의 일부입니다. Monte Carlo Simulation과 같은 금융 전문가가 사용할 수 있는 도구에는 특정 이벤트가 발생할 확률을 현실적으로 예측하는 데 도움이 되는 고급 알고리즘이 포함되어 있어 계획을 더 쉽게 수립할 수 있습니다.
이 분석 단계에서는 또한 투자자가 이용할 수 있는 잠재적인 혜택 프로그램에 대한 완전한 이해가 필요합니다. 해당되는 경우 계획 가정에서 고용주가 제공하는 혜택 계획을 고려하는 것이 점점 더 중요해졌습니다. 개인은 자신의 산업, 직업 또는 특정 고용주에서 얻을 수 있는 개인, 재정 및 전문 자원을 고려해야 합니다.
구현은 사람들이 재정 상태를 개선하기 위해 변화가 일어나야 하는 시점입니다. 목표와 분석이 중요한 조치를 취하기 위한 촉매가 되는 시점이며, 여기에는 고객이 이러한 목표를 달성하는 데 도움이 되는 다양한 재무 전략과 리소스가 포함됩니다. 하지만 종종 간과되는 사실은 모든 조언과 제품 제공자가 개인에게 필요할 수 있는 모든 적절한 전략과 재정 수단에 접근할 수 있는 것은 아니라는 것입니다. 예를 들어, 많은 와이어하우스 기반 고문은 CFP 이사회에 따르면 종합 재무 계획의 핵심 구성 요소일 뿐만 아니라 때로는 세금 다각화 전략의 효과적인 초석인 보험 상품을 제공하지 않습니다.
동시에 많은 독립 부티크 자산 관리 회사는 고정 또는 변동 연금을 사용하여 달성할 수 있는 소득에 대한 안전한 자금 전략을 제공하지 않습니다. 혼자 투자하는 투자자에게도 동일한 제한 사항이 있을 수 있습니다. "개방형 아키텍처"는 금융 업계 용어로, 고객에게 제공할 수 있는 제품 및 전략 유형에 대한 제한이 거의 또는 전혀 없는 회사를 설명하는 용어로 인기가 높아지고 있습니다. McAdam은 고문과 고객에게 유연성을 제공하기 때문에 개방형 아키텍처 회사입니다. 모든 투자자에게 장기적인 재정 관계를 맺기 전에 고문이나 플랫폼이 제공하는 전략에 제한이 있는지 여부를 결정할 것을 적극 권장합니다.
투자 세계에서 우리는 두 가지 진실을 알게 되었습니다. 개인의 상황은 시간이 지남에 따라 변하고 금융 시장도 변한다는 것입니다. 종종 개인의 상황은 금융 시장보다 더 많이 변합니다. 이 두 가지 사실 때문에 오늘날 만들어진 어떤 계획도 상당한 기간 동안 동일하게 유지되지 않을 것입니다. 모든 재무 계획은 최소한 매년, 때로는 상황에 따라 더 자주 종합적인 검토가 필요합니다. 예를 들어 개인이 은퇴 목표에 가까워질 때입니다. 은퇴와 관련하여 내려야 하는 많은 결정은 매우 중요하며 때로는 복잡하고 종종 취소할 수 없습니다.
이 지침을 준수하면 가장 일반적인 은퇴 질문에 대한 훨씬 더 확실한 답을 얻을 수 있습니다. 재정 전문가와 함께 일하든 스스로 프로세스를 관리하든, 한 가지는 확실합니다. 다른 사람과 자신을 비교하는 것은 재정 계획을 세우는 좋은 방법이 아니라는 것입니다.
투자에 관한 많은 일과 마찬가지로 모든 사람에게 일관되게 적용되는 하나의 계획은 없습니다. 따라서 친구나 이웃과 비교하여 자신을 측정한다고 해서 올바른 재무 계획 결정을 내리기 위해 알아야 할 사항이 무엇인지 알 수 없습니다. 올바른 솔루션은 개인의 특정 목표 또는 위험 허용 범위와 같은 여러 요인에 따라 다릅니다. 친구와 다르게 평가할 수 있으므로 이러한 요소를 독립적으로 결정해야 합니다. 일단 그렇게 하기 시작하면 올바른 은퇴 질문을 하기 시작하고 자신이 어떻게 하고 있는지 진정으로 평가할 수 있을 것입니다.