22%의 가족만이 은퇴 저축 계획을 세우고 그것을 고수한다는 사실을 알고 계셨습니까? 이것이 MassMutual의 최신 미국 가족 연구 현황에서 찾은 내용입니다.
은퇴 계획이 더 즉각적인 재정적 문제에 뒤쳐지는 경우가 많다는 것은 이해할 만합니다. 그러나 은퇴를 위한 저축은 실제로 더 빨리 시작하는 것이 더 쉽습니다. 더 많은 기간 동안 자금을 늘릴 수 있습니다.
많은 사람들이 직면하는 또 다른 은퇴 계획 문제는 시작 방법을 모르는 것입니다. 이 기사가 도움이 될 것입니다. 다음에 대해 알려줍니다.
5년, 10년, 심지어 20년 전에 계획을 세웠더라면 좋았을 텐데, 이미 한 일은 끝났습니다. 계획을 시작하기에 다음으로 좋은 시간은 바로 오늘입니다.
고용주 퇴직 계획 옵션
모든 고용주가 직원에게 퇴직 플랜을 제공하는 것은 아니지만 고용주에 따라 귀하가 이용할 수 있는 플랜 유형 목록은 다음과 같습니다.
Pew Charitable Trusts의 2017년 연구에 따르면 일부 회사는 퇴직 계획에 신규 직원을 자동으로 등록하는데, 이는 직원이 반드시 가입해야 하는 계획의 50%에서 자동 등록 계획의 90% 이상으로 직원 참여를 극적으로 증가시키기 때문입니다.
아직 등록하지 않은 경우 일반적으로 회사의 인사 부서에 이야기하고 급여의 몇 퍼센트를 기부할지 지정하는 양식을 작성하는 것처럼 간단합니다. 고용주는 각 급여에서 세전 기준으로 자동으로 공제하여 퇴직 계좌에 넣습니다. (자세히 알아보기: 은퇴플랜 기여 한도:당신이 알아야 할 사항)
개인 퇴직 계좌
2018 MassMutual Workplace Benefits Study에 따르면 고용주의 약 17%가 401(k) 또는 이와 유사한 확정기여형 퇴직연금을 제공하지 않습니다. 이 범주에 속한다면 은퇴를 위한 저축을 스스로 해야 합니다.
두 가지 옵션이 있습니다.
이 계정의 가장 좋은 점은 돈을 어디에 넣을지 완전히 통제할 수 있다는 것입니다. 사용할 중개 회사와 지불할 수수료를 결정합니다. 또한 수천 개의 투자 상품 중에서 선택할 수 있습니다.
그러나 IRA에는 몇 가지 큰 단점이 있습니다.
자세히 알아보기: 은퇴 저축 따라잡기:3 움직임
직장 퇴직 저축 계획에 세전 달러를 투자하는 경우 일반적으로 개인 계획에 Roth IRA를 선택하여 세금 분산을 제공하는 것이 합리적입니다. 그러나 직장 계획이 없다면 Roth IRA, 전통적인 IRA 또는 둘 다를 선택해야 합니까?
"세전 또는 세후 달러를 절약할지 여부는 몇 가지 요인에 달려 있으며 항상 삭감되지는 않습니다."라고 텍사스 마샬의 유료 금융 전문가이자 East Texas Baptist University의 재무 조교수 Brandon Renfro가 말했습니다. . “가장 중요하게 생각해야 할 것은 세율입니다. 지금이나 은퇴할 때 더 높을 것이라고 생각합니까? 지금 세율이 더 높다고 생각한다면 ... 세전을 저축해야 합니다.”
미래 세율에 대해 가정할 때의 문제는 정부가 항상 세율을 변경할 수 있다는 것입니다. 1990년에 32,450달러 이상의 수입을 올린 부부는 28%의 세율 범위에 속했습니다. 2021년에는 같은 소득 수준의 부부가 인플레이션을 감안하면 12% 세율 범위에 속하게 됩니다.
Renfro는 일반적으로 저축을 더 일찍 시작할수록 각 급여에서 더 많이 저축하고 더 높은 수익을 얻을수록 퇴직 시 세율이 높아질 가능성이 높으며 Roth 기부가 더 합리적이라고 말했습니다.
반대로 그는 "시작하기까지 오랜 시간을 기다렸고 많이 저축하지 않고 매우 보수적이고 낮은 수익률을 얻는다면 세전 기여금을 내는 것이 더 합리적일 것"이라고 설명했다.
은퇴 기여금의 우선순위를 지정하는 방법
은퇴 전문가는 일반적으로 다음과 같이 은퇴 계획 기여의 우선순위를 정할 것을 권장합니다.
차터드 재무 분석가 ® 는 고용주의 계획에 충분히 기여하지 않으면 공짜 돈을 버리는 것이라고 말했습니다. 금융 업계 전문가를 꿈꾸는 웹사이트인 Financial Analyst Insider의 소유자인 Lou Haverty입니다.
다음은 일치 기여의 작동 방식입니다.
Haverty는 "대부분의 경우 고용주는 귀하가 계획에 기여한 특정 비율을 기준으로 매칭을 설정할 것입니다."라고 설명했습니다. "그들은 귀하가 귀하의 소득에서 기부하는 첫 6%의 100%를 일치시키겠다고 제안할 수 있습니다."
예를 들어, $100,000를 벌어서 6% 또는 $6,000를 기부하는 경우 고용주는 이 시나리오에서 추가로 $6,000를 받게 됩니다.
자세히 알아보기: 밀레니얼 세대:A 401(k), Roth 콤보가 승리할 수 있습니다.
매칭 기여에는 제한이 있을 수 있습니다. 어떤 이유로든 퇴사하는 경우 고용주의 가득 일정과 계획에 기여한 기간에 따라 부분 일치 또는 일치하지 않을 수 있습니다.
미시간주 브라이튼에 있는 Foguth Financial Group의 설립자이자 사장인 Michael Foguth는 "일부 고용주는 1년에서 5년을 기다리게 할 수 있습니다."라고 말했습니다.
그런 다음 전문가들은 일반적으로 가능하다면 전통적 또는 Roth IRA에 기부할 것을 권장합니다. Roth는 많은 전문가들이 은퇴 시 Roth에서 면세 달러를 인출할 수 있는 능력이 은퇴 시 401(k)에 세금을 납부하거나 전통적인 IRA 인출보다 유리하다고 생각하기 때문에 특히 유용할 수 있습니다.
물론 모든 사람이 Roth IRA에 기여할 수 있는 것은 아닙니다. 그리고 많은 사람들에게 고용주가 후원하는 플랜의 "설정하고 잊어버리는" 일상은 Roth IRA 기부금을 위해 부지런히 저축해야 하는 것보다 더 쉬울 수 있습니다. 실제로 "설정하고 잊어버리십시오" 접근 방식을 사용하면 고용주가 후원하는 계획에 최대로 쉽게 기여할 수 있습니다. 그러나 최대값을 초과하지 않도록 주의하십시오. 세금이 부과됩니다.
자영업자를 위한 은퇴 계획
독립 계약자로서 이익을 얻는다면 자영업 은퇴 계좌를 개설하지 않는 것이 좋습니다. (자세히 알아보기: 프리랜서 혜택 체크리스트)
예를 들어, 솔로 401(k)를 사용하면 2021년에 연간 한도인 $19,500까지 기부할 수 있을 뿐만 아니라 총 계획에 정의된 대로 보상의 최대 25%까지 이익 공유 기부를 할 수 있습니다. 최대 기부금 $58,000. 주요 중개 회사는 이러한 계획을 설정, 기여 및 관리하기 쉽게 만듭니다.
은퇴 기여금 투자
다음으로 내려야 할 결정은 퇴직 연금을 어떻게 투자할 것인가 하는 것입니다.
일반적으로 은퇴까지 남은 기간이 길수록 투자에 더 많은 위험을 감수할 수 있습니다. 즉, 포트폴리오의 균형을 채권에서 주식 쪽으로 더 기울일 수 있습니다. (자세히 알아보기: 위험 프로필 이해)
어느 정도까지는 더 많은 위험을 감수하는 것이 더 높은 수익과 상관관계가 있습니다. 역사적으로 주식은 연간 평균 8~10%의 수익을 올린 반면 채권은 절반 정도의 수익을 올렸습니다. 많은 사람들이 은퇴를 위해 충분히 축적할 수 있는 더 높은 수익률의 잠재적 주식이 필요합니다.
다각화는 은퇴 계획의 또 다른 핵심이며 숙지해야 합니다.
Renfro는 "자산 배분(주식과 채권의 혼합)은 투자 계획에서 가장 중요한 부분입니다. "저비용으로 광범위하게 분산된 투자를 선택하십시오."
뮤추얼 펀드(인덱스 펀드의 일종)와 상장지수펀드를 이용하면 큰 금액을 투자하지 않고 개별 주식과 채권을 조사할 필요 없이 다수의 주식이나 채권에 투자할 수 있다. 펀드를 사용하면 투자를 쉽게 시작하고 투자 지식이나 추가 시간이 없더라도 계속 투자할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 뮤추얼 펀드 및 ETF 기본)
요점
많은 사람들이 은퇴를 위해 연간 소득의 15배를 저축하는 것을 목표로 합니다. 하지만 오늘, 당신이 할 수 있는 최선의 일을 시작하십시오.
고용주의 플랜에 등록하거나, IRA를 개설하거나, 자영업 플랜을 시작하십시오. 가능한 한 많이 저축하고 필요한 수익을 얻을 수 있을 만큼 충분히 위험을 감수하지만 밤에 잠을 잘 수 없을 정도로 위험을 감수하는 저비용의 광범위하게 분산된 주식 및 채권 포트폴리오에 돈을 투자하십시오.
당신이 그것을 알기도 전에, 당신은 자랑스러워할 둥지 알을 갖게 될 것이고 당신의 은퇴 목표를 잘 달성하게 될 것입니다. 질문이 있으시면 MassMutual의 재무 전문가가 도와드리겠습니다.