강제로 조기 퇴직을 하든 65세 이전에 직장을 그만두든 Medicare가 시작될 때까지 의료 격차를 메워야 하는 재정적 어려움은 동일합니다.
많은 조기 퇴직자들이 65세 이상, 특정 젊은 장애인 및 말기 신장 질환을 대상으로 하는 연방 건강 보험 프로그램인 메디케어(Medicare) 자격이 되기 전 몇 년 동안 민간 건강 보험 비용을 과소평가합니다.
Coastal Wealth의 재무 전문가인 Chad Tourin은 "퇴직자들은 고용주가 보조금을 지급하지 않았다면 총 보험료가 얼마나 되었을지 모르기 때문에 일반적으로 개인 건강 보험을 확보하는 비용을 과소평가합니다."라고 말했습니다. 플로리다주 포트로더데일에서. “일하면서 건강보험료로 월 500달러를 공제받는 사람은 실제 비용이 월 1,000달러라는 것을 모를 것입니다. 이 외에도 많은 예비 퇴직자들이 항상 건강하기 때문에 아무 일도 일어나지 않을 것이라고 생각하는 '무적 증후군'을 가지고 있음을 알 수 있습니다."
최신 Gallup 여론 조사 데이터에 따르면 Medicare 격차를 메우기 위한 비용에도 불구하고 평균적인 미국인은 여전히 61세에 은퇴하고 있습니다. 이는 그들이 공공 건강 보험에 가입하기 4년 전입니다. 1
개인 건강 보험에 대한 보험료는 몇 년 동안이라도 힘들게 번 저축의 과도하게 많은 부분을 소비할 수 있으며, 이는 은퇴 기간 동안 생계를 꾸리는 능력을 약화시킬 수 있습니다. (자세히 알아보기: 사회 보장 퇴직 연금 신청)
그러나 절망하지 마십시오. 필요한 보장을 확보하고 비용을 지불하는 데 도움이 되는 다양한 옵션이 있습니다. 그리고 ACA(Affordable Care Act)에 따라 건강 보험 회사는 귀하의 보장을 거부하거나 기존 질환에 대해 더 많은 비용을 청구할 수 없습니다.
조기 퇴직자로서 귀하의 보장 옵션에는 다음이 포함될 수 있습니다.
나이에 관계없이 새로운 퇴직자는 자신이 감당할 수 있는 가격으로 필요한 보장을 확보하는 데 도움이 되는 모든 옵션을 신중하게 고려해야 합니다. 65세가 되기 전에 보험료를 지불하기 위한 가장 일반적인 전략은 다음과 같습니다.
Tourin은 "개인 보험을 확보하는 것이 조기 퇴직을 희망하는 사람들에게 재정적 장애물일 필요는 없지만 조기 퇴직에 따른 재정적 결과를 피하려면 알 수 없는 비용에 대해 미리 계획해야 합니다"라고 말했습니다(자세히 알아보기: 조기 은퇴? 저축을 활용할 수 있는 가능한 방법이지만 패널티는 피할 수 있음)
코브라
많은 조기 퇴직자들은 COBRA(통합 옴니버스 예산 조정법)를 이용합니다. 이 법안은 그룹 건강 보험 혜택을 잃은 특정 근로자와 그 가족에게 제한된 기간 동안 보장을 계속할 수 있는 권리를 부여합니다.
COBRA는 일반적으로 전년도에 직원이 20명 이상인 고용주가 후원하는 그룹 건강 보험에 직원과 그 가족이 자발적 또는 비자발적 실직으로 인해 건강 보험을 상실한 경우 건강 보험을 일시적으로 연장할 수 있는 기회를 제공할 것을 요구합니다. 근무 시간 단축, 직업 간 전환, 사망, 이혼 및 기타 삶의 사건.
노동부는 COBRA에 따른 지속적인 보장이 고용된 동안 지불하는 것보다 종종 더 비쌉니다. 왜냐하면 일반적으로 귀하는 비용 중 귀하 자신의 분담금과 귀하의 고용주가 귀하의 혜택 패키지를 통해 이전에 지불한 부분을 모두 지불해야 하기 때문입니다.<섭>2
COBRA를 선택하기 전에 혜택과 비용(보험료, 공제액, 공동 부담금, 최대 본인 부담금)을 대체 보장 옵션과 비교하는 것이 중요합니다.
Tourin은 "일반적으로 사람들은 회사에서 기본적으로 제공하는 옵션이기 때문에 퇴근 후 처음에 COBRA를 사용하게 됩니다."라고 말했습니다. “그러나 COBRA는 비용이 다소 클 수 있으므로 소득 수준과 가족 규모를 결정하는 요소로 공공 거래소를 탐색하거나 건강 보험 중개인을 통해 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 재정적 어려움이 있는 사람들을 위해 사용 가능한 세금 공제 및 보조금으로 인해 연방 교환을 통해 약간의 혜택이 있을 수 있습니다.”
배우자의 건강 보험
기혼자라면 혼자 보장을 확보하는 데 드는 비용보다 훨씬 적은 비용으로 배우자의 건강 보험에 가입할 수 있습니다.
고용주가 배우자 보장 허용에 대해 더욱 엄격해지고 있지만, 특히 직원의 배우자가 자신의 고용주를 통해 보장에 접근할 수 있는 경우 배우자가 자격이 되는 사건(예:실직)을 경험하는 경우 많은 사람들이 여전히 배우자 보장을 허용할 것입니다.
그러나 여기에서도 부부가 비용을 비교하는 것이 중요합니다. 한 배우자가 만성 질환을 앓고 있고 다른 배우자는 건강이 좋은 경우 한 파트너는 더 높은 공제액, 더 낮은 보험료 플랜을 선택하고 다른 파트너는 더 낮은 공제액, 더 높은 보험료 플랜을 선택하는 것이 비용이 덜 들 수 있습니다.
은퇴자 건강 보험 혜택
건강 보험 혜택을 받고 있는 대다수의 근로자는 직장을 그만두면 보장을 잃게 되지만, 퇴직 건강 보험 혜택을 제공하는지 알아보려면 인사 부서에 문의하는 것이 좋습니다.
대부분 대기업인 일부 고용주는 특히 Medicare가 시작될 때까지 공백 기간 동안 퇴직자를 위한 단체 의료 혜택을 유지합니다. 일부 관대한 고용주는 보험료의 일부를 충당하기도 합니다.
Medicare 자격이 된 후에는 퇴직자 건강 보험을 유지할 수 있지만 Medicare Interactive에 따르면 "거의 항상" Medicare 다음으로 비용을 지불합니다. 완전한 보장을 받으려면 여전히 Medicare에 등록해야 합니다.
공개 시장
ACA에서는 기존 질환에 대한 공공 건강 보험을 거부할 수 없습니다.
ACA의 공공 건강 보험 시장을 통해 개인과 가족은 적격 건강 보장을 상실하기 전 또는 후 최대 60일 동안 해당 주의 거래소에서 건강 보험을 구매할 수 있습니다. 3
소득에 따라 보험료 세액 공제를 청구하고/하거나 공공 건강 보험 마켓플레이스를 통해 구입한 보장에 대한 비용을 절약하기 위해 비용 분담 공제를 받을 수 있습니다.
Kaiser Family Foundation을 통해 제공되는 건강 보험 마켓플레이스 계산기를 사용하여 건강 보험 비용이 얼마인지 알 수 있습니다. 이 도구를 사용하면 소득, 연령 및 가족 규모를 입력하여 보조금 자격을 측정하고 건강 보험에 얼마를 지출할 수 있는지 파악할 수 있습니다. 또한 저소득 가정을 위한 연방 주 건강 보험 프로그램인 Medicaid에 대한 자격 여부에 대한 추정치를 제공합니다.
민간 건강 보험
물론 개인 건강 보험에 가입할 수도 있습니다.
특정 보장이 필요하거나 네트워크 밖 전문의를 방문하기 위해 최대한의 유연성이 필요하고 비용을 기꺼이 지불할 의향이 있는 경우 민간 건강 보험을 선택하는 것이 합리적일 수 있습니다.
HealthCare.gov는 귀하의 필요와 예산을 충족하는 공공 건강 보험 시장 외부에서 이용 가능한 민간 건강 플랜을 찾는 데 도움이 되는 온라인 찾기 도구를 제공합니다. 개인 계획에 대해서는 세금 공제를 청구할 수 없습니다.
회원 기반 그룹 건강 플랜
자신이 속해 있는 모든 전문 협회, 회원 단체 또는 종교 단체와도 연결해야 합니다. 일부는 회원들에게 할인된 가격으로 단체 건강 보험 혜택을 제공합니다.
AARP 및 Freelancers Union은 자격을 갖춘 회원에게 이러한 프로그램을 제공하는 조직의 몇 가지 예일 뿐입니다.
메디케이드
연방 주 공공 건강 보험 프로그램인 Medicaid도 가구 소득에 따라 옵션이 될 수 있습니다.
Medicaid는 저소득 성인, 어린이, 임산부, 노인 및 장애인을 위한 건강 보험을 제공합니다.
각 주 플랜은 약간 다르지만 모두 자격을 위한 소득 기준이 있습니다.
여기에서 해당 주의 Medicaid 프로그램에 대해 자세히 알아보고 자격 여부를 확인할 수 있습니다.
또한 건강 보험 마켓플레이스에서 신청서를 작성할 수 있습니다. 여기에서 귀하가 어떤 프로그램에 자격이 있는지 알려줍니다.
비용을 지불할 수 있는 네 가지 방법
의료는 Medicare로 전환한 후에도 은퇴 시 가장 큰 지출 중 하나입니다.
Fidelity Investments는 오늘 은퇴하고 메디케어 혜택을 받는 65세 부부가 은퇴 중 의료비로 현재 가치로 약 295,000달러(세금 후)가 필요할 것으로 추정합니다. 여기에는 메디케어 보험료, 코페이 및 공제액이 포함됩니다. 요양원이나 장기 요양에 소요되는 비용은 포함되지 않습니다. 4
많은 금융 전문가들은 은퇴자들에게 월예산의 15%를 의료비로 배정할 것을 권장합니다. 이 비율은 의료 인플레이션이 일반 인플레이션 속도를 지속적으로 앞지르고 기대 수명이 증가함에 따라 증가했습니다.
하지만 그것은 평균일 뿐입니다. 은퇴 중 잠재적인 본인 부담 의료 비용을 더 잘 추정하려면 지난 몇 년 동안의 의료 비용을 계산하십시오. 생활 방식, 지리적 위치(건강 관리 비용은 주마다 상당히 다름), 가족력으로 인해 걸리기 쉬운 건강 상태를 고려하는 것을 잊지 마십시오. Tourin은 은퇴한 많은 고객들에게 이렇게 말했습니다.
"알 수 없는 비용에 대한 고급 계획을 세우려면 고객의 가족 병력을 자세히 조사하여 유사한 질병의 가능성에 대한 계획을 세워야 하기 때문에 모든 고객과 나누는 것이 중요하지만 어려운 대화입니다."라고 그는 말했습니다.
건강 저축 계좌
조기 은퇴할 계획이지만 여전히 소득이 있는 경우 은퇴 기간 동안 건강 보험료, 공제액 및 공동 부담금을 지불하기 위해 지금 추가 저축을 시작할 수 있습니다.
고용주를 통해 제공되는 경우 높은 공제액 건강 보험 플랜에 연결된 건강 저축 계좌(HSA)가 도움이 될 수 있습니다. HealthCare.gov에 따르면 특정 은행 및 기타 금융 기관도 HSA를 제공할 수 있습니다.
HSA는 세전 달러로 자금을 조달하고, 귀하의 기여금은 잠재적인 세금 유예 성장을 위해 투자될 수 있으며, 공동 부담금, 공제액 및 공동 보험료를 포함하여 적격 의료 비용에 사용되는 경우 분배금은 면세됩니다. HSA 기금은 일반적으로 보험료 지불에 사용할 수 없습니다.
2021년에 IRS는 개인 보험이 있는 개인이 HSA에 연간 최대 $3,600, 가족 보험이 있는 개인이 최대 $7,200를 기부할 수 있도록 허용합니다. 5
조기 퇴직을 계획하는 사람들은 매년 HSA에 자금을 지원하고 그 자금을 퇴직을 위해 적립할 수 있으며, 여전히 고용되어 있는 동안 발생하는 새로운 의료 비용을 본인 부담으로 지불할 수 있습니다.
Tourin은 "기회가 주어진다면 모든 사람이 HSA에 기여할 것을 적극 권장합니다."라고 말했습니다. “사용하지 않은 자금은 해마다 이월될 수 있으며 IRA와 유사하게 투자될 수 있습니다. 이렇게 하면 일반적으로 의료 비용이 가장 많이 드는 후기에 계정이 계속 성장하고 면세로 액세스할 수 있습니다. 이러한 방식으로 HSA를 활용하면 보험료, 공제액 및 공동 보험의 알려지지 않은 미래 비용을 충족하는 데 성공할 가능성이 높아집니다.”
은퇴 건강 환급 계정
운이 좋다면 고용주가 RHRA(Retirement Health Reimbursement Account)를 제공할 수도 있습니다. 이 계정은 회사에서 전액 지원하며 귀하가 퇴직 중에 발생한 적격 의료비를 지불하기 위해 면세 기부금을 사용할 수 있게 해줍니다.
여기에는 의료, 약국, 치과 및 안과 비용이 포함될 수 있으며, 어떤 경우에는 고용주가 결정한 COBRA 및 장기 치료 보장에 대해 발생한 비용을 포함하여 건강 보험료가 포함될 수 있습니다.
RHRA 기금은 65세가 된 후 Medicare 파트 A 및 파트 B 보험료를 충당하기 위해 잠재적으로 사용될 수도 있습니다.
RHRA의 자금은 고용주의 기여금과 투자 수입을 통해 증가합니다.
많은 직원이 계정을 청구할 자격이 되기 전에 정해진 년수(예:10년) 동안 회사에서 일해야 한다는 서비스 요구 사항이 있습니다.
페널티 없는 조기 IRA 인출
실직 상태이고 건강 보험을 활성화하기 위해 추가 현금이 필요한 경우 10% 조기 인출 벌금을 내지 않고 59½세 이전에 Roth 또는 기존 IRA를 이용할 수도 있습니다.
마찬가지로, 2021년 조정 총 소득의 10%(2020년 7.5%)를 초과하는 상환되지 않은 의료 비용을 충당하기 위해 59.5세 이전에 두 유형의 IRA 중 어느 쪽이든 패널티 없이 곤경에서 철수할 수 있습니다. 6
전통적인 IRA에서 인출한 금액은 세전 달러로 자금을 조달하기 때문에 여전히 일반 소득세를 납부해야 합니다. Roth IRA 기부금은 세후 달러로 이루어지므로 소득을 인출할 때 일반 소득세만 납부해야 합니다. (귀하의 기부금은 어떤 이유로든 페널티 없이 언제든지 Roth IRA에 분배할 수 있습니다.)
그러나 조기에 은퇴 계좌에서 돈을 인출하면 저축한 기간보다 오래 살 위험이 커질 수 있습니다. 재무 전문가가 조기 IRA 인출의 잠재적 영향을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
결론
65세 이전에 직장을 그만두는 경우 Medicare가 시작될 때까지 건강 보험 격차를 충당하기 위해 신중하게 계획을 세워야 합니다.
그러나 보장 옵션을 조사하고 사용 가능한 모든 자금 출처를 탐색하면 미래의 재정적 위험을 감수하지 않고도 필요한 보호를 받을 수 있습니다.