여성은 남성보다 잠재적으로 돈을 더 효율적으로 관리하려는 기질과 결의가 있는 것 같습니다. 이러한 성격 특성은 은퇴의 보금자리를 마련하려고 할 때 여성에게 불리한 재정적 역풍에 맞서는 데 도움이 될 수 있습니다.

실제로, 소득 잠재력이 낮고 수명이 더 긴 현실 속에서 연구에 따르면 여성은 남성보다 미리 계획을 세우고 저축을 위해 돈을 할당하며 주식 시장의 혼란에 대한 값비싼 무릎 꿇는 반응을 피할 수 있습니다.

보스턴 칼리지 은퇴 연구 센터의 알리시아 먼넬 소장은 "일부 연구에 따르면 남성은 투자자로서 지나치게 자신감을 갖고 거래를 더 활발하게 하는 경향이 있다"고 말했다. "규칙을 따르고, 다양한 포트폴리오를 유지하며, 순간적인 변경 없이 그것을 고수하는 능력은 실제로 여성에게 유리하게 작용합니다."

예를 들어 Vanguard Center for Retirement Research의 2019년 연구에 따르면 거의 모든 소득 수준의 여성이 자발적 직장 등록 계획에 참여하는 비율이 남성보다 5~14% 더 높습니다. 일단 등록하면 대부분은 남성보다 급여의 더 높은 비율을 저축했습니다. 남성이 전반적으로 선택 연기율이 약간 더 높았지만, 소득이 가장 낮은 남성이 여성 동료를 구했기 때문에 급여가 $50,000 이상인 자동 및 자발적 가입 계획의 여성은 남성보다 3%에서 6% 더 높은 연기율을 보였습니다. . ¹

지난 10년 동안 500만 명 이상의 투자자를 대상으로 한 2021년 피델리티 투자(Fidelity Investment) 분석에서도 여성이 참여했을 때 장기 투자 성과가 더 좋은 것으로 나타났습니다. 평균적으로 여성은 남성보다 40bp 더 높은 성과를 보였습니다. ² (자세히 알아보기: 여성이 투자할 때 올바른 것)

여성의 투자 습관에 대한 이전의 Fidelity 연구에서 저자는 여성이 정기적으로 일과 가족과 함께 여러 우선순위를 조정하고 계획에 대한 타고난 본능을 가지고 있기 때문에 투자 결정을 더 신중하게 조사하고 질문을 하고 전문적인 재정 조언을 구할 수 있다고 이론화했습니다. 집합적으로 더 적은 실수로 이어집니다. COVID-19 대유행은 여성들이 더 나은 재정 규율을 개발하고 유지하도록 장려한 것 같습니다. 소비자 저축 및 지출 습관에 대한 2022년 MassMutual 연구에 따르면 미국 여성의 25%가 팬데믹 기간 동안 퇴직 또는 비상 사태를 위해 돈을 저축하기 시작했으며 거의 ​​모든 사람들이 팬데믹이 끝난 후에도 계속 저축할 계획이라고 말했습니다. ³ (계산기: 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하나요?)

규율적인 투자

투자자로서 여성은 시장 침체기 동안 코스를 유지하고 시장을 이기기 위해 노력하기보다 장기적인 재정 목표에 계속 집중할 가능성이 더 큽니다. 또한 투자자 행동에 대한 Vanguard Research의 2020년 보고서에 따르면 남성보다 균형 잡힌 포트폴리오를 유지하므로 시장 변동성 기간에 잠재적으로 유리할 수 있습니다. ⁴

데이터에 따르면 여성은 자산의 23% 이상을 균형 펀드에, 12% 더 많은 자산을 목표 날짜 펀드에 보유하고 있으며, 은퇴 날짜가 다가올수록 더 보수적이 되도록 자동 조정됩니다. 투자 포트폴리오에서 주식과 채권의 혼합을 설명하는 균형 있고 연령에 적합한 자산 배분은 투자자의 수익에 도움이 될 수 있습니다.

Vanguard에 따르면 여성은 디지털 활동이 최대 50% 적고 거래 빈도가 최대 50% 적습니다. . 매수 후 보유 투자 전략은 포트폴리오 변동과 관련된 비용을 잠재적으로 줄여 연간 수익률을 갉아먹을 뿐만 아니라 고점에서 매수하고 저가로 매도하려는 시도인 성공하지 못한 시장 타이밍의 장기적 위험을 제한할 수 있습니다.

여성의 저축이 적음

그러나 여성이 재무 계획 측면에서 탁월한 성과를 내는 다양한 방법에도 불구하고 실제 저축 측면에서는 여전히 비참하게 뒤쳐져 있습니다. 전반적으로 남성은 여성보다 훨씬 더 많은 부를 축적했습니다.

2019년 Vanguard 연구에 따르면 401(k)와 같은 확정기여형 퇴직연금에 가입한 남성 참여자의 평균 계좌 잔고는 $118,131이며 여성의 경우 $78,437입니다. 남성 참가자의 평균 계좌 잔고는 여성보다 50% 이상 많았지만, 연구에서는 그 차이가 남성의 더 높은 평균 임금을 반영한 것이지 우수한 퇴직 저축 행동이 반영된 것이 아님을 분명히 했습니다. "소득을 통제하면서 여성은 확정기여 계획에서 더 많이 저축하고 더 많은 잔액을 갖게 됩니다."라고 저자는 썼습니다. ⁵ AAUW(American Association of University Women)에 따르면 미국에서 풀타임으로 일하는 여성은 여전히 ​​남성이 받는 임금의 83%를 받고 있습니다. 이 격차는 1970년대 이후로 줄어들었습니다. 노동 참여, 그리고 남성의 임금이 더 낮은 속도로 상승하고 있다는 사실. ⁶

일리노이주 오크브룩에 있는 Money Managers Financial Group의 재무설계사인 Nancy Coutu는 인터뷰에서 "전체 경력을 통틀어 500,000달러의 저축 차액이 발생할 수 있습니다."라고 말했습니다.

남녀 임금 평등과 관련하여 교육 수준이 동등하지 않다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

AAUW는 동일한 수준의 기술, 교육 및 훈련을 요구하는 직업에도 여성이 지배하는 분야의 근로자가 남성이 지배하는 분야의 근로자보다 낮은 급여를 받는다는 것을 발견했습니다.

소득 감소 효과가 크다. 급여가 적다는 것은 여성이 저축할 수 있는 돈이 적다는 것을 의미할 뿐만 아니라 일반적으로 소득의 일정 비율을 기준으로 하는 세금 이연 저축에 대해 양적으로 더 적은 고용주 일치를 얻습니다.

동시에, 남성 근로자보다 수입이 적은 여성 근로자는 경력 기간 동안 사회 보장에 기여하는 비율이 비례적으로 적으며, 이는 종종 퇴직 시 혜택이 더 적습니다. (가정 밖에서 일한 적이 없는 기혼 여성은 남편의 사회 보장 연금의 최대 절반까지 받을 수 있습니다.) ⁷

간병인 및 더 높은 비용

그러나 다른 요인들도 여성이 은퇴 후 알을 낳는 능력을 저해합니다.

우선, 여성은 노동력에서 더 많은 시간을 보내며 먼저 자녀를 돌보고 나중에 연로한 부모를 돌보는데, 이는 은퇴 자금을 마련할 수 있는 기간이 더 짧음을 의미합니다.

Delta Community Credit Union Retirement &의 재무 플래너인 Julie Bates는 "여성들은 가족을 돌보고 아이를 키우고 나중에는 엄마와 아빠를 돌보는 경향이 있습니다."라고 말했습니다. 이메일 인터뷰에서 조지아주 애틀랜타에 있는 투자 서비스. "우리는 이 역할이 경력 발전 기회, 퇴직 저축 및 사회 보장 혜택에 영향을 미치는 것으로 보고 있습니다."

또한 여성은 남성보다 기대 수명이 더 깁니다. 질병 통제 예방 센터(Centers for Disease Control and Prevention)에 따르면 데이터가 있는 가장 최근 연도인 2020년에 태어난 여성의 평균 수명은 79.9세인 반면 남성의 수명은 74.2세입니다. ⁸

따라서 여성은 특히 배우자가 더 이상 간병을 제공할 수 없는 경우 더 많은 의료 및 장기 요양 비용을 포함하여 은퇴 기간 동안 더 많은 비용을 지출해야 합니다.

Coutu는 "긴 수명, 제한된 저축, 그리고 아마도 우리가 노년기에 혼자 살게 될 것이라는 사실이 결합되어 여성들은 은퇴 기간 동안 훨씬 더 높은 재정적 위험에 처하게 됩니다."라고 말했습니다.

그녀는 또한 많은 기혼 여성이 남편이 사망하면 사회 보장 수표를 한 번 잃게 된다는 사실을 잊는다고 언급했습니다.

Coutu는 "당신과 배우자 사이의 은퇴 초기에는 한 달에 5,000달러를 모을 수 있지만, 한 사람이 사망하면 고정 수입의 50%에 해당하는 수표 한 장을 모두 잃게 됩니다."라고 말했습니다. "요금이 갑자기 절반으로 줄어든 것은 아닙니다."

Munnell은 여성(특히 몇 년 동안 노동력을 상실한 여성)이 자금 부족으로 인한 재정적 영향을 완화할 수 있는 가장 좋은 방법 중 하나는 사회 보장 연금 청구를 만기 은퇴 연령 이후로 연기하여 월 급여를 늘리는 것이라고 말했습니다. 평생.

그녀는 “급여를 연기하면 월 급여가 올라갈 뿐만 아니라 급여가 결정되는 평균 임금도 올라갑니다”라고 말했습니다. “사회 보장에 기여한 금액이 0인 기간 중 일부를 상쇄할 수 있으므로 혜택이 더 커질 것입니다. 그 효과가 상당합니다.”

여성들은 확실히 은퇴를 보장하는 과정에서 상당한 재정적 장애물에 직면해 있습니다. 그러나 자신의 규율과 투자 강점을 발휘함으로써 잠재적으로 이러한 도전 중 일부를 상쇄하고 보다 성공적인 저축 결과를 얻을 수 있습니다.

많은 사람들이 이미 있습니다.

Bates는 "점점 더 많은 여성들이 도움을 요청하고 가족 재정에 일찍 참여하고 장수를 사용하여 재정적 미래를 개선하고 있습니다."라고 말했습니다.