조기 퇴직은 귀하의 일정에 따라 발생하는 축하 행사입니다. 그러나 조기에 직장을 그만둬야 하는 경우 재정적인 타격이 될 수도 있습니다. 이는 많은 미국인들이 COVID-19 팬데믹 기간 동안 경험한 일입니다.
실제로 세인트루이스 연방준비은행(Fed)의 분석에 따르면 팬데믹 기간 동안 미국에서 300만 명 이상의 추가 근로자가 은퇴했으며, “2020년에 은퇴할 계획이 없었던 상당수의 사람들이 어쨌든 은퇴했을 수 있습니다. 건강에 대한 위험이나 은퇴를 가능하게 한 자산 가치 상승 때문입니다." 1
그러나 조기 퇴직을 유발할 수 있는 것은 세계적인 건강 위기만이 아닙니다. 부상과 질병이 가장 흔한 원인 중 하나입니다. 은퇴를 앞둔 일부 사람들은 직장을 잃고 고용주가 축소되거나 기술이 쓸모없게 되었을 때 그 자리를 영원히 유지하기로 선택합니다. 그리고 다른 사람들은 병든 사랑하는 사람을 돌보기도 전에 일을 중단합니다. (자세히 알아보기: 간병인 비용 억제)
제인 슈뢰더(Jane Schroeder) 수석 부사장은 “대부분의 상황에서 계획하기 전에 은퇴하는 것은 은퇴에 막대한 영향을 미치거나 은퇴 생활에 중대한 변화를 일으키도록 요구할 수 있다”고 말했다. 캘리포니아 로스앤젤레스에 있는 레녹스 어드바이저스. (계산기: 은퇴하려면 얼마가 필요합니까?)
실제로 조기 퇴직자는 다음과 같은 잠재적인 재정적 위험을 고려해야 합니다.
이러한 위험을 가능한 한 빨리 관리하기 위한 조치를 취하는 것이 필수입니다. 많은 사람들이 재정 전문가에게 조언을 구합니다.
장수 위험
정상적인 퇴직 연령 이전에 일을 그만두는 사람들은 장수 위험에 훨씬 더 취약합니다. 즉, 자산보다 더 오래 살 가능성이 있습니다. 왜냐하면 그들은 더 많은 기간 동안 저축을 늘려야 하기 때문입니다. 또한 세금 유예 퇴직 계좌에 적립할 수 있는 근무 년수가 적기 때문에 은행 잔고가 적은 것으로 시작합니다.
Schroeder는 "장수 위험은 은퇴에 대한 가장 큰 위협 중 하나입니다. “점점 더 많은 미국인들이 인생의 절반을 50세 이상으로 살고 있습니다. 인플레이션, 시장 위험, 장기 요양 필요는 모두 은퇴를 계획할 때 고려해야 하는 요소입니다. 장수는 위험 승수입니다. 이는 다른 모든 위험이 그들의 삶에 영향을 미칠 수 있는 시간을 증폭시킵니다."
그녀는 저축을 수입으로 전환할 때 투자 계좌에서 신중하게 인출하는 전략이 필수적이라고 말했습니다.
일반적으로 금융 전문가들은 은퇴 첫해에 3% 또는 4%의 인출율을 권장합니다. 그러면 퇴직자들은 인플레이션에 보조를 맞추기 위해 매년 그 금액을 더 높게 조정할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 이상적인 퇴직금)
그들의 투자 포트폴리오가 연간 평균 4% 이상을 번다고 가정할 때, 그 인출율은 그들이 수입만 지출하고 원금을 건드리지 않도록 보장합니다. 적어도 30년 동안 저축을 고갈시킬 위험을 없애야 하는 이상적인 세상. 하지만 당신의 귀하의 고유한 재정 상황에 따라 출금율이 더 높거나 낮을 수 있습니다.
저축을 더 오래 유지해야 하는 조기 퇴직자는 적은 돈으로 생활하는 법을 배워야 할 수도 있습니다. 그들은 또한 더 싼 집으로 크기를 줄임으로써 지출을 줄이거나 은퇴의 보금자리를 강화하기 위해 몇 년 동안 단순히 직장으로 복귀(파트 타임 포함)해야 할 수도 있습니다.
자금이 있는 사람들은 또한 잠재적으로 미래의 사회 보장 수표의 규모를 영구적으로 늘리기 위해 사회 보장 연금 청구를 몇 년 더 연기할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 사회 보장을 지연시키는 4가지 간단한 방법)
평생 동안 충분한 자금이 있는지 확인하는 또 다른 방법은 보장된 평생 소득을 제공할 수 있는 연금을 구입하는 것입니다. 연금은 개인 저축이나 퇴직 기금의 이월을 통해 자금을 조달할 수 있는 일종의 보험 계약입니다. 그러나 다양한 연금은 다양한 유형의 장점과 단점을 제공합니다. 재정 전문가에게 지침을 요청하십시오. (재무 전문가가 필요하십니까? 여기에서 찾아보세요)
건강 보험 보장
많은 조기 퇴직자들이 65세 이상, 특정 젊은 장애인 및 말기 신장 질환을 대상으로 하는 연방 건강 보험 프로그램인 메디케어(Medicare) 자격이 되기 전 몇 년 동안 민간 건강 보험 비용을 과소평가합니다.
개인 건강 보험에 대한 보험료는 몇 년 동안이라도 저축액의 과도하게 많은 부분을 소비하여 은퇴 기간 동안 생계를 꾸리는 능력을 약화시킬 수 있습니다.
보장 옵션에는 COBRA, 배우자 보험, 퇴직자 건강 보험 혜택, 공공 시장, 개인 건강 보험, 회원 기반 그룹 건강 플랜 및 재정적 필요가 입증된 사람들을 위한 Medicaid가 포함됩니다. (자세히 알아보기: 조기 은퇴? 건강보험 보장 안내)
메디케어가 중단되는 곳에서 시작되는 장기 요양(LTC) 보장은 생활 보조 및 요양원 치료와 관련된 미래 비용을 잠재적으로 억제할 수 있습니다. 일부 하이브리드 생명 보험에는 장기 요양 보장이 포함됩니다.
Genworth에 따르면 월간 가정 건강 보조원의 중간 비용은 약 $5,100인 반면 생활 보조 시설의 비용은 $4,500이며 요양원 시설의 반개인실 비용은 $7,900 이상입니다. 2
MassMutual Greater Philadelphia의 재정 전문가인 Armando Sallavanti는 미국 성인의 약 60%가 옷을 입는 것과 같은 일에 도움이 필요할 것으로 추산되는 연방 정부 데이터를 참조하여 "장기 요양은 매우 간과될 수 있는 큰 위험입니다"라고 말했습니다. , 약속 장소로 운전하거나, 인생의 어느 시점에서 식사를 만드는 것. “이것만으로도 누군가의 퇴직금을 완전히 고갈시킬 수 있습니다. 우리가 더 오래 살수록 장기 치료가 필요할 가능성이 커집니다.”
그러나 장기 요양 보장이 모든 사람에게 이상적인 것은 아닙니다. 저소득 및 장애 미국인을 위한 연방 주 건강 보험 프로그램인 Medicaid 자격이 될 가능성이 있는 최소한의 자산을 가진 사람들에게는 일반적으로 권장되지 않습니다. 마찬가지로 건강 문제가 있거나 만성 질환의 가족력이 있는 사람들은 장기 요양 보장이 비용이 많이 들거나 심지어 이용할 수 없다는 사실을 알게 될 수도 있습니다.
Sallavanti는 장기 요양 보험을 구입하기 전에 은퇴자가 재정 전문가와 상담하여 그러한 보험이 가족에게 적합한지 결정할 것을 권장합니다.
인플레이션
인플레이션이라고도 하는 상품 및 서비스 비용의 상승은 은퇴자들에게 가장 큰 적입니다.
더 이상 소득이 발생하지 않을 때 소비자 물가가 상승하면 구매력이 약화됩니다. 그리고 은퇴 기간이 길어질수록 그 위협은 더 커집니다.
역사적으로 말해서 인플레이션은 연간 1%에서 3%로 증가합니다. 많이 들리지 않습니까? 다시 생각 해봐. CalcXML 인플레이션 영향 계산기에 따르면 연간 인플레이션율이 3%라고 가정하면 연간 수입이 50,000달러인 55세 남성이 오늘 은퇴하는 경우 동일한 생활 수준을 유지하려면 85세까지 약 91,000달러에 해당하는 금액이 필요합니다.
물론 인플레이션이 항상 연방 정부의 목표 범위 내에 있는 것은 아닙니다. 2022년 초에 소비자 물가 지수는 7.5%로 치솟았으며 이는 1982년 이후 소비자 물가가 가장 많이 급등한 것입니다. (자세히 알아보기: 투자자는 인플레이션에 대해 어떻게 해야 합니까?)
살라반티는 “인플레이션은 최근 뜨거운 화두였다. “은퇴의 문제는 소득을 분배할 수 있을 만큼 충분히 안전한 포트폴리오를 유지하는 동시에 생활 수준을 유지하기 위해 인플레이션을 앞지르기 위해 포트폴리오에서 충분한 수익을 창출하는 것입니다. 이 외에도 많은 퇴직자들이 퇴직 기간 동안 소득 '인상'을 고려해야 할 수도 있습니다.”
은퇴자들은 소득을 은퇴 저축에 의존하고 장기간의 손실을 감당할 수 없기 때문에 일반적으로 투자 위험 수준을 축소합니다. 나이가 적절할 수 있지만 너무 될 위험도 있습니다. 자산 배분에 보수적입니다. 대부분은 인플레이션을 앞지르는 성장을 위해 포트폴리오의 일부를 주식에 투자해야 합니다.
Sallavanti는 축구에 비유하여 새로운 은퇴자와 은퇴를 앞두고 있는 사람들을 위한 재정적 의사 결정의 중요성을 설명합니다.
"이것은 축구 경기에서 5야드 라인에 있는 것과 같습니다."라고 그는 말했습니다. “이전에 온 야드는 당신 앞에 있는 5야드보다 훨씬 덜 중요합니다. 여기서 실수는 이전의 모든 좋은 움직임을 망칠 수 있습니다. 해당 '레드 존'에 도달한 후에도 성장을 계속 축적해야 하지만 '회전율'이나 해로운 실수를 피하기 위해 보존/수입 보호 전략을 마련해야 합니다.”
반환 위험의 순서
신규 퇴직자는 퇴직 시기에 관계없이 시장 성과도 염두에 두어야 합니다.
약세장으로 은퇴하거나 은퇴 초기에 손실이나 낮은 수익률을 경험하는 사람들은 나중에 손실을 경험하는 은퇴자들보다 통계적으로 훨씬 더 오래 살 가능성이 있습니다. (자세히 알아보기: 은퇴의 간과된 위험을 조심하십시오:수익의 순서)
Sallavanti는 재정적 안정을 보호하기 위해 은퇴자들이 저축과 투자에 대해 공격적 접근과 방어적 접근을 모두 사용할 것을 권장합니다.
"범죄는 성장 포트폴리오이며, 이는 부를 축적하는 투자가 될 것입니다."라고 그는 말했습니다. “방어는 주식 시장과 상관 관계가 없는 구성 요소를 가지고 있기 때문에 일련의 수익 위험에 대한 보호를 제공합니다. 손실을 보고 투자를 매각하기보다 시장이 하락했을 때 수익을 얻을 수 있는 곳입니다.”
실제로, 영구 생명 보험 증권은 주로 사랑하는 사람을 보호하기 위해 사망 보험금을 제공하도록 설계되었지만 보험료가 지불됨에 따라 현금 가치도 쌓이고 어떤 목적으로든 현금 가치에서 빌릴 수 있습니다.
예를 들어 은퇴자들은 시장이 침체될 때 현금 가치를 사용하여 청구서를 지불할 수 있으며 투자 포트폴리오가 회복할 시간을 가질 수 있다고 Sallavanti는 말했습니다. 일반적인 연간 3% 또는 4%보다 높은 투자 포트폴리오.
"이 방어 전략은 상속인이 너무 일찍 사망할 경우 사망 혜택이 있으며 일부에는 장기 요양 보장도 포함될 수 있습니다."라고 그는 말했습니다. "우리는 일반적으로 생명 보험 기반 상품을 사용하여 이러한 방어 체계를 구축합니다. 이는 고객이 시장 손실 동안 방어 수단이 고객을 대신할 것이라는 확신을 갖고 공격에 대한 성장 초점을 유지할 수 있게 해주기 때문입니다."
생명 보험에서 현금 가치를 빌리면 보험이 만료될 가능성이 높아지고 상속인에 대한 현금 가치와 사망 혜택이 줄어들며 보험 가입자가 사망하기 전에 보험이 종료되는 경우 세금이 청구될 수 있습니다.
일련의 수익 위험을 상쇄하는 또 다른 방법은 은퇴자들이 시장 침체 기간 동안 소득을 얻을 수 있는 저축 또는 단기 금융 계좌와 같은 유동적인 계좌에 최소 12개월의 생활비에 해당하는 전통적인 비상 자금을 만드는 것입니다.
결론
조기 퇴직을 계획하는 것과 조기에 직장에서 강제 퇴출시키는 것은 또 다른 문제입니다. 그러나 신중한 계획, 전문적인 지침 및 여러 위험 요소를 완화할 수 있는 도구를 사용하면 조기 퇴직자가 자신이 꿈꾸던 생활 방식을 계속 누릴 수 있습니다.