역사적으로 주식 시장은 상승 추세입니다. 그러나 시장이 하락하는 기간(일부 기간은 다른 기간보다 길음)이 있습니다. 현재 시장은 하락하고 있으며 문제를 복잡하게 하는 것은 인플레이션이 상승하고 있습니다. 이 조합은 은퇴를 계획하는 데 특히 두려운 시기를 만듭니다. 도약하고 일을 그만둔다면 현재의 경제 상황을 감안할 때 계획을 조정해야 합니까?
많은 사람들은 3개월 전에 자신의 예상이 안전한 은퇴를 제안했지만, 미래의 지불 능력이 더 이상 확신할 수 없을 정도로 상황이 많이 변했다는 사실을 알게 되었습니다.
당신은 은퇴가 순조롭다는 것을 보여주는 포괄적인 은퇴 계획을 유지하고 있을지도 모릅니다. 그리고 갑자기 지난 몇 달 동안 당신의 재정 전망은 더 어둡습니다. 그래도 은퇴해야 하나? 계획을 재구성해야 합니까? 당신의 계획은 더 이상 정확합니까?
다음은 불확실한 경제 상황에서 해답을 얻고 은퇴를 향한 길을 찾기 위한 9가지 팁입니다.
장기 재무 계획을 관리할 때 가정에 장기 평균을 사용하려고 합니다. 가정은 인플레이션율, 수익률, 자산 평가(또는 감가상각) 등 실제로 제어할 수 없는 계획의 모든 변수입니다.
인플레이션을 예로 들어보자. 인플레이션은 현재 약 7-8% 또는 그 이상입니다(사용하는 지수에 따라 다름). 그러나 장기 평균 인플레이션율(1913년부터 현재까지)은 약 3.10%입니다. 그리고 지난 20년간 평균 인플레이션은 2.24%였습니다.
미래의 재정적 안정성에 대한 예측을 실행할 때 8%의 인플레이션율을 사용하고 싶지는 않을 것입니다. 인플레이션이 은퇴 기간 동안 높은 수준을 유지할 가능성은 거의 없습니다. 그러나 현재 상황이 비교적 불확실하기 때문에 2~3%만큼 낮은 수치를 사용하고 싶지 않을 수도 있습니다. 특히 재정 안정성을 보수적으로 추정하려는 경우 불확실성을 감안할 때 장기 평균을 약간 조정하는 것이 좋습니다.
어떤 재정적 폭풍도 헤쳐 나갈 수 있다는 확신을 가지려면 최악의 시나리오를 실행하는 것도 좋은 생각입니다. 주식 수익률이 낮게 유지되고 인플레이션이 높다면 미래의 금융 보안은 어떤 모습입니까?
최악의 경우(또는 최선의 경우보다 적은) 시나리오를 보상하기 위해 계획에 어떤 조정을 할 수 있습니까?
많은 사람들이 평생 동안 매년 저축액에서 일정 비율을 인출할 계획을 가지고 은퇴합니다. 이를 고정 비율 철수라고 하며 많은 사람들이 이를 "4% 규칙"이라고 생각합니다. (4%는 한때 인출율에 대한 권장 경험 법칙이었지만 현재 이 권장 사항에 대해 널리 의문을 제기하고 있습니다. 그리고 이상적인 인출율은 경험 법칙이 아니라 재정 상황의 세부 사항에 따라 결정되어야 합니다.)
그렇긴 하지만, 수많은 분석에 따르면 이제 은퇴 기금에서 연간 약 3%를 인출할 수 있습니다. 비록 하락장에서 시작하더라도 할당이 정확하다면, 즉 현금 및 현금 등가물을 포함하는 다양한 포트폴리오를 유지할 수 있습니다. Barron's는 3.3%를 권장합니다. (다시 말하지만 이상적인 비율은 재정 프로필을 기반으로 해야 합니다.)
NewRetirement Planner의 출금 도구를 사용하여 다양한 시장 상황에서 어떤 출금율이 효과적인지 확인할 수 있습니다.
Money Flows 페이지에서 출금 전략 수정을 선택한 다음:
18가지 퇴직 소득 전략을 살펴보십시오.
이상적으로는 은퇴할 때 1~5년 동안 현금 계좌에 돈을 넣어두어 다운되었을 때 탭 투자를 하지 않는 것이 좋습니다. 현금을 사용하면 불황기에 자산을 청산하지 않고도 비용을 조달할 수 있습니다.
최근에 비공개 NewRetirement Facebook 그룹에서 Meg는 자금을 인출하고 어려운 경제 시기에 은퇴할 가능성에 대해 느끼는 모든 걱정을 극복하는 방법에 대한 조언을 요청했습니다. 그녀는 현명한 조언을 많이 받았습니다.
David(및 다른 많은 사람들)는 Meg가 인출할 필요가 없도록 비상 현금을 사용할 수 있는 것에 대해 박수를 보냈습니다. 그는 “사람들은 5년의 현금을 가지고 있는 기회비용에 대해 걱정하지만 손실을 피하고 있으니 이득이라고 본다”고 적었다.
그는 계속해서 "결론적으로 은퇴 후에도 5년 정도 살 수 있는 한 스스로 준비한 것입니다."라고 말했습니다.
이상적으로는 시장이 회복될 때까지 현금으로 생활할 수 있으며, 이 시점에서 주식을 매도하고 현금 계정을 보충할 수 있습니다. 그리고 불확실성에 대비하십시오.
손실을 보고 투자를 매각하지 않도록 현금을 확보하는 것은 버킷 전략의 일부입니다.
Brad는 버킷 전략에 대해 다음과 같이 설명합니다. “은퇴할 때 주식을 100% 보유하고 있다면 시장이 고점에서 몇 번이고 가능한 미래 이익을 잃을 때 매도해야 합니다. 당신이 그것에 대해 괜찮다면 그것은 당신을 위해 작동합니다. 저는 버킷 시스템을 사용합니다. 버킷 1은 현금으로 12-36개월입니다. 버킷 2는 지금과 같은 주식 시장의 장기 다운 타임에 대한 나의 채권입니다. 그래서 저는 현금을 대체하기 위해 이 양동이에서 꺼냅니다. 버킷 3은 버킷 번호 1을 채우기 위해 높을 때 이익을 걷어내는 제 주식입니다.”
모든 사람이 현금을 보유할 재무 계획 통찰력을 갖고 있는 것은 아닙니다. 이것이 당신이라면 아직 손실에 투자를 청산하기 위해 서두르지 마십시오.
다음은 고려해야 할 비상금 대안입니다. 그러나 주택을 소유하고 있는 경우 가장 좋은 방법은 주택 자산을 활용하는 것입니다.
귀하의 집은 아마도 가장 귀중한 자산일 것입니다. 특히 현재 미국의 많은 지역에서 주택 가치가 사상 최고치를 기록하고 있습니다.
주택 담보 대출 한도는 주택에 축적한 자산에 대해 차용하는 대출입니다.
주택 에퀴티 한도를 통해 주택 에퀴티를 활용하는 것은 특히 주택에 상당한 양의 에퀴티가 있고, 소액 대출만 필요하고, 적절한 신용 등급을 갖고 있고 지불할 수 있는 가장 효율적인 대출일 수 있습니다. 다시.
NewRetirement Planner를 사용하여 주택 자산 활용의 장단점을 평가하십시오. 주택 담보 대출을 손실로 투자를 판매하는 것과 비교하는 시나리오를 실행합니다.
Henry는 "현금을 사용하고 있고 올해 기타 소득이 거의 또는 낮을 경우 세전 IRA의 일부를 Roth로 전환하는 것을 고려했습니까? 전환된 금액에 대한 세율은 기타 소득 및 전환된 금액에 따라 낮거나 0일 수도 있습니다. "
David도 동의하며 이렇게 썼습니다. 내 말은 시장이 상승할 때 고점에 살고 있다는 것을 알고 고점에서 매도하므로 손실이 없다는 것입니다. 시장이 하락하면 포트폴리오를 세전 계정에서 Roth로 옮기고 이익을 IRA/401k에서 Roth로 옮기면 향후 인출에 대해 걱정할 세금이 없습니다.”
Roth 전환에 대해 자세히 알아보십시오. 또는 사람들이 Roth에서 자주 저지르는 실수를 살펴보세요.
평생 연금은 소득을 보장하는 보험 상품입니다. 연금을 구매하면 일정 기간 또는 평생 동안 매월 급여로 일시금을 교환하게 됩니다.
연금은 재정적 이득보다 보장된 소득을 중시하는 사람들에게 좋습니다.
연금의 장단점을 살펴보십시오. 또는 평생 연금 계산기로 얼마의 소득을 살 수 있는지 확인하십시오. 더 나은 방법은 전체 재정 계획의 맥락에서 연금을 시도하는 것입니다. NewRetirement Planner에서 연금을 모델링하십시오.
미래의 재정적 안정이 걱정된다면 미래에 어떤 상황이 닥쳐도 버틸 수 있는 적절한 자산 배분을 가지고 있는지 확인하십시오. 발생할 수 있는 일을 이해하고 다양한 시나리오에 맞게 자산을 구성하는 것은 돈에 대해 마음의 평화를 느끼는 확실한 방법입니다.
당신은 잘 분산된 포트폴리오와 견고한 소득 계획이 필요합니다.
NewRetirement Planner는 조직화하고 기회를 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 많은 사람들은 특히 자산 배분과 관련하여 전문적인 재정 조언의 혜택을 받습니다. NewRetirement는 수수료만 받는 수탁자 Certified Financial Planner®와의 협업을 제공합니다. 무료 발견 세션에 등록하여 귀하의 요구 사항에 대해 논의하십시오.
NewRetirement Planner는 재정적 건강을 손에 넣습니다.
여러 연구에 따르면 전체적인 재무 계획을 수립하고 유지하면 더 나은 결정을 내리고 긍정적인 재무 습관을 개발하며 더 나은 재무 결과를 경험할 수 있습니다.
지금 또는 30년 후에 은퇴하고 싶다면 이 도구가 목표 달성을 위한 전략과 원하는 삶을 사는 데 필요한 마음의 평화를 찾는 데 도움이 될 것입니다.
로렌스는 “경제는 통제할 수 없습니다. 그것에 의해 소비 될 수 없으며 걱정하지 않으면 은퇴가 단축 될 수 있습니다. 최선을 다하고 즐기세요.”
Darol은 사람들에게 계획을 세우고 당신에게 중요한 것에 집중하라고 상기시켰습니다. 그는 이렇게 썼습니다. “당신의 부의 목적은 무엇입니까? 당신의 돈의 목적은 무엇입니까? 대답하기 어려운 질문이다.”
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