세금 이연은 퇴직 계좌에 자금을 조달하기 위한 강력한 인센티브가 될 수 있습니다.
퇴직금을 저축하면서 지금이라도 세금을 절약할 수 있는 플랜의 매력을 무시하기 어렵습니다. 이것은 미국인들이 고용주가 후원하는 401(k) 계획에 5조 8000억 달러 이상을 투자한 이유를 설명하는 데 도움이 됩니다. 최근 Harris Poll(TD Ameritrade의 의뢰)에 따르면 미국인들은 401(k)에 투자하지 않는 것을 고려하는 것으로 나타났습니다.
필연적으로 대부분의 사람들은 은퇴를 대비한 저축을 할 동기가 필요합니다. IRA와 401(k)가 처음 사용 가능해졌던 70년대 중반과 80년대 초반에는 확실히 그랬고 오늘날에도 여전히 그렇습니다. 또한 수십 년 동안 저축자들이 이러한 계획을 처리하는 것을 지켜본 결과, 세금 유예가 특히 고액 순자산 퇴직자들에게 함정이 될 수 있다는 것도 분명합니다.
어떻게 이럴 수있어? IRA와 401(k)가 존재하는 동안 우리는 대부분의 근로자가 퇴직하는 동안 더 낮은 세금 범위에 있을 수 있기 때문에 이러한 세금 유예 차량에 최대한 많은 돈을 투자하는 것이 현명하다는 말을 들어왔습니다. 그러나 우리는 순자산이 높을수록 이것이 사실일 가능성이 적다는 것을 발견했습니다. 사람들은 일정한 생활 수준에 익숙해지고 은퇴가 근무 기간만큼 편안하기를 원합니다. 소득이 필요합니다.
많은 퇴직자들이 깨닫지 못하는 것은 소득 요건이 젊었을 때와 같거나 낮더라도 나이가 들면서 일부 중요한 세금 공제가 사라질 수 있다는 것입니다. 그들의 모기지는 상환될 수 있습니다. 그들의 아이들은 아마도 성장하여 집 밖에 있을 것입니다. 일부 퇴직자는 배우자 사망 시 적용해야 하는 단일 신고자 세율에 대한 준비가 되어 있지 않을 수 있습니다.
게다가 세율이 오르면? 우리나라의 기록적인 적자 지출이 영원히 계속될 수는 없습니다. "Medicare for All" 또는 "Green New Deal" 정책 구현과 상관없이 정부 지출을 줄이거나 세수를 늘려야 합니다.
과세이연계좌에서 인출하는 것은 경상소득으로 과세됩니다. 그러나 우리는 이러한 계정에서 순자산의 엄청난 비율을 차지하는 사람들을 봅니다. 많은 예비 퇴직자 및 퇴직자가 우리 사무실을 방문하여 퇴직 계좌 인출을 가능한 한 오래 미루는 전략에 대해 열정적으로 설명합니다. 많은 사람들이 70½세에 요구되는 최소 분배(RMD)를 받아야 할 때까지 기다릴 계획입니다. 일부는 제안된 SECURE 법안이 RMD를 72세까지 연기할 수 있다는 점에 흥분하고 있습니다.
이 전략이 지금은 매력적으로 보일 수 있지만 장기적으로는 좋지 않은 결정일 수 있습니다. RMD만으로도 이러한 퇴직자 중 일부는 근무 기간 동안보다 더 높은 세율을 적용받을 수 있습니다. 일부 사람들에게 세금 연기는 미루는 것에 지나지 않습니다.
세금은 많은 퇴직자들에게 가장 큰 단일 지출인 것으로 밝혀졌습니다. 해가 갈수록 자신이 할 수 있는 일이 아무것도 없다고 생각하고 그냥 받아들이는 경우가 많습니다.
물론 그렇지 않습니다.
오늘날 투자자들은 투자 비용을 관리하고, 인플레이션에 대비하고, 의료 및 장기 요양 비용에 대해 생각하도록 훈련을 받았지만 대부분은 세금을 계획하는 방법을 모릅니다.
퇴직 전에 종합적인 퇴직 소득 분석을 통해 세금에 대한 적극적인 접근을 권장합니다. 금융 전문가는 컴퓨터 소프트웨어를 사용하여 개인 또는 커플의 투자 및 기타 자산, 지출 필요 및 필요, 사회 보장 청구 옵션 및 기타 수입원에 대한 자세한 평가를 수행할 수 있습니다. 그런 다음 소프트웨어는 가장 세금 효율적인 전략을 계산하여 평생 수입을 극대화하고 원하는 경우 사랑하는 사람에게 유산을 제공합니다.
은퇴 저축을 세 가지 버킷, 즉 세전 버킷, 세후 버킷 및 비과세 버킷의 세 가지 버킷으로 분류하는 것을 의미하는 세금 다각화에 대한 정보를 얻는 것도 중요합니다.
이러한 각 버킷에 약간의 비용을 절감하면 대상 세금 범위 내에서 인출을 보다 쉽게 관리할 수 있습니다.
퇴직을 위해 저축하는 젊은 근로자의 경우 세금 분산의 개념을 이해하고 수용하는 고문과 함께 일하는 것이 합리적일 수 있습니다. 제 생각에는 이러한 양동이에 있는 돈의 균형을 더 빨리 시작하는 것이 가장 좋습니다. 시작하기 위해 은퇴할 때까지 기다리면 세금 다각화 비용이 높을 수 있습니다.
세금 이연 계좌는 퇴직 저축 계획에서 중요한 역할을 합니다. 예를 들어, 모든 직원은 직장 계획에서 제공되는 고용주 부담금을 최대한 활용해야 합니다. 이것은 무료입니다.
게다가 세금을 은퇴할 때까지 미루는 것이 항상 최선이라고 가정하는 것은 실수입니다. 자격을 갖춘 전문가 및 세무 고문과 협력하여 개별 상황을 신중하게 평가하십시오.
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Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.