미국인의 절반 이상(52%)은 은퇴 전 생활 수준을 유지하는 데 필요한 수입이 부족하여 재정적으로 은퇴할 준비가 되어 있지 않습니다.
실제로, 보스턴 대학의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)의 최근 보고서에 따르면, 경제 성장에도 불구하고 미국인의 재정 준비 상태는 2010년 이후 약간만 개선되었습니다.
NRRI(National Retirement Risk Index)를 기반으로 한 이 연구는 은퇴 후에도 현재 생활 방식을 유지할 수 없는 "위험"에 처한 생산 연령 가구의 비율을 보여줍니다.
그리고 그 발견은 퇴직자들에게 경종을 울립니다.
“우리의 기대는 NRRI가 2013년에 급격히 개선될 것이라는 것이었습니다. 확실히 2010년보다 더 나은 해처럼 느껴졌습니다.”라고 연구원들은 말합니다. “… 그러나 소득 대비 부의 비율은 금융 위기에서 회복되지 않았고 더 많은 가구가 더 높은 사회 보장 정년 퇴직 연령에 직면했으며 정부는 차용인이 역 모기지를 통해 추출할 수 있는 주택 자산의 비율을 강화했습니다. "
무엇보다도 이러한 요인은 미국인의 대체율(은퇴 전 소득 대비 퇴직 소득 비율)에 영향을 주어 부족하지 않고 생활 수준을 유지할 수 있게 해줍니다.
그렇다면 어떻게 하면 은퇴를 더 잘 준비할 수 있을까요? 다음 5단계로 은퇴 계획을 개선할 수 있습니다.
1. 연금 구매
연금은 경력 후 기간 동안 신뢰할 수 있는 수입원이 될 수 있습니다. 기본적으로 보험 회사와 계약을 맺고 보험료 또는 일련의 보험료를 지불한 다음 특정 기간 동안 정기적으로 지불을 받는 것입니다.
연금은 네 가지 범주로 나눌 수 있습니다.
보장된 소득을 추구하는 경우 많은 재무 설계가는 퇴직자들이 고정 연금을 고려할 것을 제안합니다. 왜냐하면 퇴직금은 변동 연금처럼 기본 투자에 의존하지 않기 때문입니다.
2. 사회 보장 청구 지연
62세에 사회 보장 제도에서 인출을 시작할 수 있게 되면 혜택의 75%만 받을 수 있습니다.
1943년에서 1959년 사이에 태어난 사람들의 경우 66세인 "정년" 또는 "정상" 퇴직 연령에 도달했다면 연금을 100% 받을 수 있습니다. (1960년 이후에 출생한 경우 정년퇴직 연령은 67세입니다.)
그 후 매년 최대 70세까지 혜택이 8% 증가합니다. 즉, 67세에 108%, 68세에 116%, 69세에 124%, 70세에 132%를 이용할 수 있습니다.
일찍 징수하는 것과 늦게 징수하는 것이 월 수입의 76% 차이로 해석될 수 있다고 전문가들은 말합니다.
3. 역 모기지 고려
대부분의 미국인은 업그레이드, 축소 또는 단순히 노후화 여부에 관계없이 주택 계획을 통해 은퇴에 접근합니다. 그러나 많은 사람들이 리버스 모기지가 이러한 계획에 어떻게 부합할 수 있는지 모릅니다.
리버스 모기지는 주택 자산의 일부를 현금 흐름으로 전환하는 대출입니다. HECM(Home Equity Conversion Mortgage)은 연방 주택청(Federal Housing Administration)이 보장하는 역 모기지입니다. 가장 일반적인 리버스 모기지입니다.
이사할 계획이라면 역 모기지 자격이 있는 사람들이 모기지 지불을 없애고 은퇴 후 새 주택을 구입하는 데 사용할 수 있는 HECM for Purchase를 고려해야 합니다.
구매를 위한 HECM은 62세 이상의 고령자가 역 모기지 대출 수익금을 사용하여 새로운 주 거주지를 구매할 수 있도록 합니다. 그렇게 하려면 HECM 수익금과 판매 가격 간의 차액과 구매하려는 부동산의 마감 비용을 지불할 수 있을 만큼 충분한 계약금이 있어야 합니다.
규모를 축소하는 경우 이전 주택을 매각하여 이 계약금을 지불할 만큼 충분한 돈을 벌 수 있습니다.
반면에 집에 머물면서 제자리에 머물 계획이라면 리버스 모기지 수익금을 사용하여 집을 개조하여 더 노령화 친화적으로 만드십시오.
4, 건강 저축 계좌 개설
Ameriprise Financial에 따르면 오늘날 퇴직자의 의료 비용은 평균 연간 $9,000 이상입니다. 미국 평균 수명(78.8세)을 기준으로 하면 65세에 은퇴하면 현재 가치로 124,000달러 이상을 지불할 수 있음을 의미합니다.
향후 의료비가 얼마나 나올지 알기 어렵기 때문에 알 수 없는 지출을 방지하기 위해 퇴직 전과 후의 의료비를 충당하기 위해 만들어진 건강 저축 계좌(HSA)를 개설하십시오.
HSA는 은퇴 기간 동안 의료 비용에 대해 스트레스를 받을 필요가 없는 것과 함께 세 가지 세금 혜택을 제공합니다.
HSA에 자금을 지원하려면 공제액 및 본인 부담 비용 한도에 대한 특정 요건을 충족하는 높은 공제액 건강 보험에 가입해야 합니다.
적격 비용에 사용되지 않은 분배금은 총 소득에 포함될 수 있고 65세 미만의 경우 추가 10% 세금이 부과되기 때문에 계정에서 자금을 인출하기 전에 적격 비용을 조사하십시오.
5. 미리 계획하기
무엇보다 계획이 있어야 합니다. 은퇴 몇 년 전에 재정 고문이나 은퇴 플래너와 상담하면 "황금기"로 성공적으로 전환할 가능성을 높일 수 있습니다.
이상적으로는 은퇴하기 10년 전에 조언을 구해야 합니다. 그러나 5년 전에 그렇게 하는 것은 현실적일 것이며 여전히 재정 계획을 위한 시간을 허용할 것입니다. 은퇴까지 남은 시간이 많을수록 좋습니다.
지금 재정 고문을 검색하여 계획 프로세스를 시작하십시오.