대다수의 미국인들은 주요 퇴직 비용을 간과하고 있습니다. (특히 NewRetirement Planner 구독자인 경우에는 그렇지 않을 수도 있지만 계속 읽으십시오.)
EBRI(Employee Benefit Research Institute)의 2020년 설문 조사에 따르면 미국인 10명 중 4명 미만은 은퇴 후 "긴급 비용을 계획했거나 건강 비용을 충당하는 데 얼마가 필요한지 계산했습니다".
게다가 Transamerica Center for Retirement Studies(TCRS)의 연구에 따르면 응답자의 절반 미만이 지속적인 의료 비용, 인플레이션, 장기 요양 필요 및 세금 계획을 고려하고 있는 것으로 나타났습니다. 게다가 90% 이상이 예상보다 빨리 은퇴해야 하거나 저축이 부족할 위험을 간과했습니다.
다음은 은퇴 계획에서 중요하지만 간과되는 상위 8가지 비용과 이에 대한 조치에 대한 전체 개요입니다.
인플레이션은 큰 문제가 될 수 있습니다. 특히 은퇴 후 소득이 증가하는 상품 및 서비스 비용을 따라가지 못하는 경우에 그렇습니다.
20세기의 상당 기간 동안 인플레이션은 경제학자와 정부를 괴롭히는 유령이었습니다. 경제학자 Hans F. Sennholz는 "인플레이션은 모든 불의 중에서 가장 큰 것 중 하나로 근면하게 일하는 수백만 명의 소유물을 집어삼키고 있습니다."라고 말했습니다.
50~60대는 1970년대 물가가 10년 동안 20%나 올랐던 '스태그플레이션'을 기억한다. 저축자, 연금 수급자, 고정 수입을 가진 사람들이 실제 구매력이 사라지는 것을 목격한 것은 좋지 않은 시간이었습니다.
그러나 지난 10년에서 15년 사이의 인플레이션은 우리 집단 기억 속의 인플레이션처럼 보이지 않았습니다. 많은 사람들이 더 이상 문제가 되지 않는다고 생각합니다. 소비자 물가 지수(CPI)로 측정한 대부분의 일상용품 및 서비스 비용은 세기가 시작된 이래로 낮은 수준을 유지하고 있습니다.
*출처:미국 노동 통계국(U.S Bureau of Labor Statistics), 12개월 변동률, 소비자 물가 지수, 일부 카테고리, 2020년 6월 23일 액세스
이러한 증가의 대부분은 대공황 이후 연준의 양적 완화 정책 때문입니다. 통화 공급의 증가는 가격 인플레이션을 일으키지 않았지만 자산 인플레이션을 일으켰습니다. 주식 포트폴리오의 가치는 성층권으로 확대되었고 가치 있는 시장의 부동산은 너무 비싸서 대부분의 주택 구매자가 손을 댈 수 없었습니다.
돌이켜보면 2009년 이후 저축자들을 위한 최선의 전략은 모든 돈을 주식에 투자하고 샌프란시스코나 뉴욕에 집을 사는 것이었습니다. 한편, 의료, 대학 교육 및 보육 비용이 폭발적으로 증가하여 아직 부양 자녀가 있거나 만성 건강 문제가 있는 부모가 있는 젊은 저축자들에게 부담이 되고 있습니다.
은퇴설계사들이 경계해야 할 이유가 있다. 인플레이션이 영원히 낮은 상태를 유지하지는 않을 것입니다.
노벨상을 수상한 경제학자 밀턴 프리드먼(Milton Friedman)이 말했듯이 인플레이션이 언제나 어디서나 화폐적 현상이라면 급격한 물가 상승은 시기상조입니다. 2001년 이후 미국의 통화 공급이 급격히 증가했습니다.
*출처:FRED 경제 데이터, M2 Money Stock, 2020년 6월 23일 액세스
게다가, COVID-19 재난은 정부 차입의 새로운 물결과 통화 공급의 또 다른 극적인 증가를 가져왔습니다. 자금 유입이 실물 경제에 어떤 영향을 미칠지 말하기는 너무 이르지만, 최근 과거와 완전히 같지는 않을 가능성이 높습니다.
퇴직자는 다양한 시나리오에 대비해야 하며 안전 자산과 위험 자산이 혼합된 균형 잡힌 포트폴리오를 갖추고 있어야 하며 투자 기회가 생겼을 때 사용할 수 있는 많은 양의 건조 분말을 보유해야 합니다.
투자를 고려할 때, 최소한 전체 수익률이 인플레이션율과 같아야 돈이 가치를 잃지 않는다는 것을 기억하십시오. "실제 수익률"을 주시하는 것이 중요할 수 있습니다. 실질 수익률은 투자 수익 비율에서 인플레이션율 또는 실제 구매력을 뺀 것입니다.
인플레이션율이 3%인 경우 다음 예를 고려하십시오.
NewRetirement Retirement Planner가 이러한 계산을 대신합니다. 시스템은 수백 개의 입력을 받아 신뢰할 수 있는 예측을 생성합니다.
가장 중요한 입력 중 일부는 인플레이션율이며 시스템을 통해 다양한 시나리오를 추정하기 위해 다양한 인플레이션율을 입력할 수 있습니다.
다음에 대한 낙관적 및 비관적 비율을 입력할 수 있습니다.
직장에서 시계를 두드리는 것을 멈췄을지 모르지만, 시간은 은퇴 후 행군합니다. 집이나 자동차를 소유하고 있다면 이전처럼 자산을 유지 관리해야 합니다. 지붕은 최소한 한 번은 더 작업해야 하며 차를 타고 50,000마일을 더 굴릴 수 있습니다.
불행히도 미래의 유지 관리 비용을 계산하는 것은 자산의 감가상각과 대체 가치를 계산하는 것보다 더 어렵습니다. 사고는 미래의 위험 요소이기도 합니다. 전 세계적으로 극단적인 기상 현상이 증가함에 따라 나무가 쓰러지고 비가 기초를 침식할 것이며 극한의 덥고 추운 날씨가 포장 도로를 갈라놓을 것이라고 장담할 수 있습니다.
인플레이션은 또한 이러한 문제를 해결하는 데 필요한 노동력의 현재 비용을 증가시킬 수 있습니다. 배관공은 지금 엄청나게 비싸 보이지만 20년 후에는 얼마나 더 들까요? 은퇴를 위한 '당신의 번호'를 정할 때는 생활비가 올라갈 것이라는 기대로 채우는 것이 가장 좋습니다.
미래의 은퇴 지출에 대한 구체적인 예산을 세우는 것이 좋습니다. NewRetirement Planner를 사용하면 지출을 입력하고 해당 지출이 수백 가지 범주에서 어떻게 변경될지 입력할 수 있습니다.
예:
당신이 알지 못하는 일이 일어날 것이라고 어떻게 예측합니까?
속임수 질문은 아니지만 쉬운 답은 없습니다. 다음을 수행하는 것이 좋습니다.
금융 전문가 Suze Orman은 최근 저축자들이 기존의 401k 계획과 Roth 계획에 대한 IRA를 버려야 한다고 말하면서 헤드라인을 장식했습니다.
그녀의 주장에서 얻을 수 있는 핵심은 정부가 현재 너무 많은 돈을 빌리고 있기 때문에 앞으로 세금을 인상해야 한다는 것입니다. 이것이 Roth 플랜이 더 나은 이유입니다. 지금은 기부금에 대해 세금을 납부하고 세금은 낮고 앞으로 세금이 높을 때 모든 돈을 보유하게 됩니다.
Roth 전환에 대해 자세히 알아보거나 NewRetirement Planner에서 자신의 프로필을 사용하여 Roth 전환을 모델링하십시오.
그러나 Orman의 이야기가 너무 단순하다고 말하는 전문 재무설계사들로부터 상당한 반발이 있었습니다. 우선, 은퇴 저축자들을 위한 획일적인 전략은 없습니다. Roth 계정은 일반적으로 경력을 시작하고 세금이 낮은 젊은 사람들에게 더 좋습니다. 중년 및 후기 경력 전문가는 더 많은 수입을 올리고 기존 계정을 사용하여 현재 수입을 더 많이 저축할 수 있습니다.
반면에 퇴직 후 상당히 낮은 세금 범위에 있는 경우 기존 계정에서 현재 받는 세금 감면이 미래 세금 비용보다 클 수 있습니다. 오늘날 세금 절감은 복리 이자를 통해 더 많은 돈을 늘릴 수 있도록 합니다. Insight Financial Strategists의 재정 고문인 Chris Chen은 Marketwatch에 이렇게 말했습니다.
그리고 미래의 세금 인상이 퇴직자에 대한 징벌적 소득이나 양도소득세의 형태로 올 것이라는 보장도 없습니다. 수명이 늘어남에 따라 고령자들이 계속해서 유권자의 더 많은 부분을 차지할 것이며, 결과적으로 그들의 정치적 권력도 증가할 것입니다. 그러나 Ben Franklin이 말했듯이 이 세상에서 확실한 것은 죽음과 세금뿐이므로 둘 다에 대한 계획을 세우는 것이 좋습니다.
NewRetirement Planner는 지금까지 가장 정교하고 상세하며 안정적인 세금 계획 엔진을 갖추고 있습니다.
이 모델은 현재 연방 및 주 소득세 및 공제, 실현 이익 모델링 등을 포함합니다. Tax Insights 차트를 통해 다음을 확인할 수 있습니다.
메디케어가 은퇴 후 모든 의료 비용을 부담할 것이라고 생각하지 마십시오.
Fidelity Investments에 따르면 2019년에 은퇴하는 65세 부부는 $285,000를 지출할 것으로 예상됩니다. 은퇴 기간 동안 의료비와 의료비를 지출합니다.
NewRetirement Planner를 사용하여 우편번호, 귀하가 보유하고 있고 가질 계획인 보장 유형, 건강 상태 등을 사용하여 본인 부담 의료 비용에 대한 개인화된 추정치를 얻으십시오.
장기 요양 비용은 이 설문 조사에 따르면 평균적으로 연간 $51,000-$102,000 사이이며 Medicare에서 보장하지 않습니다.
불행히도 장기요양보험은 비용이 많이 들고 비효율적일 수 있습니다. 보험 이외의 장기 치료 비용을 충당할 수 있는 10가지 방법을 살펴보십시오.
보험계리사 협회(Society of Actuaries)의 조사에 따르면 오늘날의 예비 퇴직자들은 현재 퇴직자들보다 훨씬 더 나이가 많은 나이에 퇴직할 계획입니다. 실제 중위 퇴직 연령은 60세이지만 예비 퇴직자 10명 중 2명은 최소한 68세까지 일할 계획이라고 답했으며 14%는 전혀 은퇴할 계획이 없다고 답했습니다.
이는 훌륭한 목표지만 사실 많은 노인들이 정상적인 퇴직 연령이 지난 후에도 계속 일할 수 없습니다.
Employee Benefits Research Institute의 설문 조사에 따르면 2008년 경기 침체 이후 퇴직자의 약 절반이 취업 준비가 되기 전에 직장을 떠났습니다. 일부 노인들은 몇 년 동안 하던 직장에서 해고되었습니다. 다른 사람들은 일을 할 수 없는 건강 문제가 있습니다. 많은 "자발적" 퇴직조차도 실제로는 조기 퇴직 패키지를 제공하는 회사나 고령 근로자에게 불리한 직장 문화에 의해 추진됩니다.
코로나바이러스는 더 많은 사람들에게 강제 조기 퇴직을 유발할 수 있습니다.
이 직책에 있는 많은 퇴직자들은 "브리지 고용"으로 전환합니다. 이 직업은 시간제이고 급여는 적지만 마지막 직업과 정규직 퇴직 사이의 격차를 줄이는 데 도움이 됩니다.
여기에 몇 가지 훌륭한 아이디어가 있습니다. 퇴직 연령에 가까운 실직에서 살아남기 위한 9가지 팁.
당신이 사는 기간은 가장 큰 와일드 카드입니다. 100세 생일이 될 때까지, 즉 101세가 될 때까지 예산을 편성하는 것이 좋다고 생각할 수도 있습니다.
미국의 기대수명은 1971년 70세에서 2020년 79세로 치솟았고 의학의 발전으로 오늘날의 40대와 50대도 80대와 90대까지 잘 살 수 있습니다. 매년 추가 비용을 계획해야 합니다.
미국인의 평균 기대 수명은 2015년과 2018년 사이에 떨어졌지만 가장 최근의 데이터에 따르면 기대 수명이 다시 증가하고 있습니다. 왜요? 가장 큰 요인은 1990년대 초반 이후 암 사망률이 절반 이상 감소한 것입니다.
오늘날 65세인 여성은 평균적으로 80세까지 살 것으로 예상할 수 있지만 암과 같은 주요 질병으로 인한 사망률이 지난 15년 동안 계속해서 감소한다면 90세 이상까지 살 것으로 기대할 수 있습니다.
기대수명의 증가의 대부분은 더 나은 생활 습관 때문입니다. 흡연은 20세기만큼 널리 퍼져 있지 않으며, 사람들은 더 많이 운동하며, 상황에 따라 비만이 될 가능성이 적습니다. 그러나 의학의 주요 돌파구는 기대 수명을 훨씬 더 연장할 수 있습니다. COVID-19 대유행은 전 세계 의료계에 활력을 불어넣었으며 협력을 강화하면 의료 기적의 발견을 가속화할 수 있음을 보여주었습니다.
일반적으로 베이비 붐 세대인 소위 "샌드위치 세대"는 연로한 부모를 돌보는 동시에 성인 자녀를 재정적으로 부양하는 사람들입니다.
AARP의 연구에 따르면 다음과 같습니다.
이러한 보살핌을 제공하는 것은 현금 지출과 임금 손실 모두에서 비용이 많이 들 수 있습니다.
상세한 예산을 작성하는 것은 아마도 은퇴 계획의 가장 중요한 측면일 것입니다. 언제 필요한 돈이 무엇인지 알고 싶습니다.
NewRetirement Planner의 Budgeter는 가족 구성원과 관련된 비용 및 잠재적으로 간과될 수 있는 기타 많은 퇴직 비용을 생각하는 데 도움이 됩니다.