<노스크립트> 
은퇴를 위한 준비를 잘 하면 좋겠지만, 우리 대부분은 충분한 자금 없이 퇴근 후 삶에 직면해 있습니다. 계속 해주세요.
연금 정책 연구소(Pension Policy Institute)의 새로운 연구에 따르면 확정기여 연금을 받는 민간 부문 근로자의 90% 이상이 여전히 편안한 은퇴를 할 수 없는 것으로 나타났습니다.
따라서 은퇴 시기를 앞두고 있든, 그저 미리 생각하고 있든, 현명한 은퇴 계획을 세우면 나중에 인생을 준비하는 데 도움이 될 것입니다.
은퇴를 준비하는 것은 나중에 시작하는 것보다 빨리 시작하는 것이 가장 좋은 과정입니다. 준비할 수 있는 옵션은 여러 가지가 있지만 첫 번째 단계는 기본 퇴직 소득이 얼마인지 파악하는 것입니다.
퇴직 소득은 다양한 제도에 걸쳐 분산될 수 있으므로 가능한 가장 정확한 수치를 결정하기 위해 사용 가능한 모든 소득 출처를 확인하십시오.
연금 계산기를 사용하면 은퇴할 때 사용할 수 있는 금액을 추정할 수 있습니다. 확정기여형 제도(예:개인 연금)의 소득을 충당합니다. 이 금액에 귀하가 가입한 확정 급여(최종 급여) 제도의 소득과 잠재적인 주 연금을 더해야 합니다(다음 섹션 참조). 이 정보는 편안한 은퇴를 준비하고 있거나 퇴근 후 재정을 늘리기 위해 약간의 변화가 필요한 경우 운동하는 데 도움이 될 것입니다.
정부의 국민연금 수급연령(SPA)은 노령화 인구를 반영하기 위해 최근 몇 년 동안 높아졌습니다. 이것은 사람들이 나중이 될 때까지 정부가 제공하는 이 정기적인 수입에 접근할 수 없음을 의미합니다. 이전에는 SPA가 65세로 설정되어 있었지만 이제 국민연금을 받을 수 있는 연령은 태어난 시기에 따라 달라집니다. 2021년 6월 현재 남성과 여성의 SPA는 66이지만 시간이 지남에 따라 68로 증가할 예정입니다. 본인의 국민연금 수령 연령은 공식 국민연금 수령 연령 계산기를 통해 확인할 수 있습니다.
받기 위해 잠시 기다려야 하는 경우에도 주당 최대 £179.60까지 받을 수 있으므로 국가 보험 기여 기록에 따라 주 연금을 통해 퇴직 후 재정을 크게 늘릴 수 있습니다. 이는 연간 £9,339에 해당합니다.
국가 연금 예측은 정부로부터 얼마나 받을 것으로 기대할 수 있는지 측정하는 데 도움이 될 것입니다. "나는 국가 연금을받을 수 있습니까?"라는 기사를 확인하십시오. 또는 GOV.UK 웹사이트에 국민연금 예측을 확인할 수 있는 편리한 계산기가 있습니다.
귀하의 연금은 여전히 귀하에게 속해 있지만 다른 회사로 이동할 때 자동으로 이월되지 않습니다. 새 회사에서 새 직장을 구하면 해당 회사의 연금 제도에 등록되지만 이전 직책의 연금은 계속 받을 수 있습니다. 한 사람이 평생 10~11개의 서로 다른 연금을 모든 이전 고용주에게 나누어 받는 것은 드문 일이 아닙니다.
여러 고용주에 걸쳐 분산된 연금은 추적하기 어려울 수 있으므로(각 고용주가 NEST 연금을 제공하지 않는 한) 연금 통합 전문가를 사용하여 모든 연금을 단일 냄비에 결합하여 쉽게 만들 수 있도록 하는 것이 현명합니다. 관리합니다. 잊고 있던 이전 연금의 자금이 있음을 알 수 있습니다.
현재 정부의 무료 연금 추적 서비스를 사용하여 이전 고용주로부터 잃어버린 연금을 추적할 수 있지만, 이는 시간이 오래 걸리고 어떻게 해야 할지 결정해야 합니다. PensionBee*는 기존 연금을 모두 통합할 수 있는 서비스를 제공하며 초기 비용 없이 새로운 저비용 연금 계획으로 통합할 수도 있습니다. 그런 다음 새로운 계획은 제3자 투자 회사(BlackRock, HSBC, State Street Global Advisors 또는 Legal &General)에서 관리합니다.
결국 온라인이나 스마트폰 앱을 통해 PensionBee* 연금을 관리, 충전 및 조회할 수 있게 됩니다. 자세한 내용은 PensionBee 리뷰를 참조하십시오.
또는 자영업자의 경우 고용주 부담 없이 연금을 마련할 수 있는 옵션이 여전히 있습니다. 다양한 개인 연금 중에서 선택하거나 정부의 NEST(전국고용저축신탁) 가입을 신청할 수 있습니다. 단, 자영업자이거나 회사의 1인 이사이며 16세와 75세.
자영업 연금에 사용할 수 있는 옵션에 대한 자세한 내용은 "자영업자에게 가장 좋은 연금은 무엇입니까?" 기사를 참조하십시오.
은퇴 연령에 가까워지기 시작하면 수년 동안 모아둔 돈을 정확히 어떻게 사용할지 결정하는 것이 좋습니다. 이와 관련하여 2가지 옵션이 있습니다. 연금(일정 기간 동안 또는 사망할 때까지 보장된 소득) 또는 인출(55세 이상부터 자격이 있는 재량에 따라 연금 냄비에서 자금을 인출)입니다. 두 가지 모두에 대한 자세한 설명은 "연금이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?" 기사를 확인하십시오. 및 "연금 인출이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?". 이 기사의 앞부분에서 언급한 연금 계산기는 은퇴 시점에 연금을 받는 것으로 가정합니다.
다음은 가장 적합한 것을 결정하는 데 도움이 되도록 연금과 인출액 간의 주요 차이점을 설명하는 표입니다.
| 연금 수령 | 절감 | |
| 내 연금으로 얼마의 소득을 얻을 수 있습니까? | 이는 다음에 따라 달라집니다. 귀하의 연령, 건강 및 퇴직 기금 규모와 같은 다양한 기타 요인에 대해 설명합니다. | 최대 총액까지 가져갈 수 있습니다. 귀하의 연금을 일시불 또는 소액으로 분할할 수 있습니다. |
| 내 연금이 얼마나 상속될 것입니까? 내가 죽으면 내 가족에게? | 보증 기간 동안 사망하지 않는 한 없음(이 옵션은 연금이 최소 기간(일반적으로 5 또는 10년 - 연금 구입 직후 사망하더라도). | 당신의 가족은 연금 냄비에 남아 있는 돈을 받게 됩니다. 75세 이상으로 사망하면 과세됩니다. |
| 이 소득은 평생 보장됩니까? | 예. | 아니요. 실제로 연금 냄비에 돈이 있는 한 연금에서 소득을 얻을 수 있습니다. 장기간에 걸쳐 반복적으로 연금을 인출하거나 많은 금액을 일시금으로 인출하게 되면 나중에 소득이 감소하여 국가나 다른 자산, 저축 또는 투자. |
| 나중에 변경할 수 있습니까? | 대부분의 연금은 나중에 변경할 수 없습니다. | 언제든지 대신 연금을 구매할 수 있습니다. |
| 세금은 어떻게 되나요? | 연금 소득은 고용 소득으로 취급되며 총 소득이 소득세 기준액을 초과하는 경우 소득세가 부과됩니다. | 펀드에서 직접 가져간 소득도 고용 소득으로 취급되므로 매우 큰 자산이 있는 경우 최대 45%의 세금을 납부하게 될 수 있습니다. |
| 투자 위험이 있습니까? | 아니요. 귀하의 연금은 평생 보장됩니다. | 예. 연금은 인출할 때까지 투자된 상태로 유지되기 때문에 투자 성과가 좋지 않아 팟 가치가 하락할 수 있습니다. |
| 다른 옵션이 있습니까? | 가족 또는 파트너와 공동 연금을 설정하여 두 수혜자가 모두 정기 지불을 계속할 수 있도록 할 수 있습니다. 죽어. 첫 사망 후 동일한 금액 또는 감소된 금액을 지불하도록 설정할 수 있습니다. | 일부 자산으로 연금을 구매할 수 있는 부분 및 부분 옵션을 선택할 수 있습니다. 당신의 연금 냄비, 그리고 당신의 재량에 따라 인출할 수 있도록 나머지 투자를 남겨주세요. 이것은 잠재적으로 가족에게 상속을 제공할 수 있지만(귀하가 사망할 때까지 전체 냄비를 인출하지 않은 경우), 금액이 최소 상속세 기준액을 초과하는 경우 상속세가 적용될 수 있다는 점에 유의하십시오. |
퇴직 기간 동안 연금을 지속할 수 있도록 연금을 늘릴 수 있는 여러 가지 방법이 있습니다. 항상 그렇듯이 지출을 시작하기 전에 저축액을 합산할 수 있는 최대한 많은 시간을 가질 수 있도록 더 일찍 시작하는 것이 가장 좋습니다.
연금 기여금 세금 감면은 연금 기여금의 규모를 늘려 퇴직 저축을 크게 늘릴 수 있습니다. 소득세 범위가 서로 다른 사람들은 잉글랜드, 웨일즈 및 북아일랜드에서 다음과 같은 규칙에 따라 다양한 경감 정도를 받을 수 있습니다.
스코틀랜드에서는 소득세가 다르게 표시되므로 연금 세금 감면은 다음과 같이 약간 다른 방식으로 적용됩니다.
무직 배우자와 자녀를 포함한 비납세자는 세금을 내지 않더라도 20%의 세금 감면을 받을 수 있습니다.
세금 감면을 받을 수 있는 최대 연금 기여 금액은 연금 연간 수당이라고 하며 현재 2021/22 과세 연도에 £40,000 또는 소득의 100% 중 더 낮은 금액입니다.
연금 제공자가 자동으로 청구하지 않는 연금 기여금에 대한 세금 감면을 청구하려면 자가 평가에 등록하고 매년 세금 보고서를 작성하거나 HMRC에 귀하의 제도 및 기여금에 대한 세부 정보를 문의해야 합니다. 만들었습니다.
연금 크레딧은 은퇴한 사람들을 위한 자산 조사 정부 혜택입니다. 소득이 낮을 때 보충해주는 보증 크레딧과 퇴직을 위해 약간의 저축을 한 사람들에게 추가로 지급하는 저축 크레딧의 두 부분으로 구성되어 있습니다.
연금 크레딧을 받으려면 생년월일에 따라 달라지는 국가 연금 수급 연령 이상이어야 합니다. 국가 연금 수급 연령은 현재 남녀 모두 66세이지만 2026년에서 2028년 사이에 67세로, 2037년에서 2039년 사이에 68세로 증가할 예정입니다.
영국에 거주하고 소득이 주당 독신으로 £153.70 - £177.10 또는 부부가 £244.12 - £270.30이고 귀하 또는 두 사람 모두 2016년 4월 6일 이전에 주 연금 연령에 도달한 경우 보증 크레딧을 청구할 수 있습니다. 정부는 약 130만 가구가 연금 크레딧을 받을 자격이 있지만 청구하지 않고 있다고 주장하며, 이는 각 가정이 연간 약 2,500파운드의 손실을 입게 되는 금액입니다.
정부의 연금 크레딧 청구 라인에 0800 99 1234로 직접 전화하거나 GOV.UK를 방문하거나 서면으로 신청할 수 있습니다. 국민 보험 번호, 소득, 저축 및 투자 정보, 은행 세부 정보가 필요합니다.
일반적으로 연금 크레딧을 청구할 수 있는 경우 낮은 의회 세금, 추운 날씨 지불금, 무료 치과 진료와 같은 다른 혜택도 받을 수 있습니다. AgeUK에는 귀하가 받을 수 있는 혜택을 계산할 수 있는 유용한 무료 혜택 계산기가 있습니다.
연금 포트에서 퇴직 소득을 인출하기 시작할 때를 연기하면 저축을 극대화하는 데 도움이 될 수 있으며 연기하는 기간에 따라 추가 혜택을 받을 수도 있습니다. 원하는 만큼 연금 지급을 연기할 수 있으며, 은퇴하자마자 지출을 시작하고 싶은 마음이 들 수 있지만 몇 개월만 시간을 투자하면 많은 이점을 얻을 수 있습니다.
연금을 연기하여 얻을 수 있는 금액은 모두 귀하가 이전 국가 연금 또는 새로운 국가 연금 시스템에 대한 자격이 있는지 여부에 따라 다릅니다.
이후 주 연금 연령에 도달한 경우 2016년 4월 6일(따라서 새로운 주 연금 수령), 연기하는 매 9주마다 1%의 연금 인상을 받습니다. 이는 일반 국가 연금에 1년에 5.8%를 추가로 지급하는 것입니다. 따라서 주당 179.60파운드의 새로운 주 연금을 청구한 경우 52주 동안 연기하면 주당 10.42파운드를 추가로 받게 되며, 이는 연간 총 541.84파운드입니다.
이전 주 연금 수령 연령에 도달한 경우 2016년 4월 6일(따라서 구 국가 연금 수령), 일시금 또는 더 높은 주간 지급금을 받도록 선택할 수 있습니다(최소 1년 동안 연기하는 경우 영란은행 기준 금리보다 2% 높은 이자를 받습니다). 최소 5주 동안 연기하는 한, 귀하의 주 연금은 1주마다 1%씩 증가하며, 이는 연간 10.4% 증가에 해당합니다. 주당 £137.60의 전체 구 주 연금을 청구했다면 52주 동안 연기함으로써 주당 £14.31를 추가로 받게 되며 이는 연간 £744.12가 됩니다.
그러나 실제 받는 금액은 "3중 잠금"으로 인해 종종 그 이상일 것입니다. 이 정책은 오래된 주 연금이 매년 2.5%, 인플레이션율 또는 평균 소득 증가율 중 어느 쪽이든 인상되도록 보장합니다. 가장 높습니다.
개인 확정기여 연금도 연기하기로 결정한 경우 연금 계산기를 사용하여 추가로 얼마나 받을 수 있는지 확인하고 은퇴를 연기할 가치가 있는지 여부를 확인할 수 있습니다. 세부 정보를 입력하기만 하면 결과가 나오면 "은퇴를 연기"하면 팟이 어떤 영향을 받을지 확인할 수 있습니다.
표준 연금 제도뿐 아니라 퇴직 후 생활 방식을 지원하고 이미 연금에 저축해 둔 자금을 보충하기 위해 저축 또는 투자 계정을 자유롭게 설정할 수도 있습니다.
표준 ISA(Independent Savings Account)를 개설할 수 있습니다. 제공업체의 이자율이 귀하에게 이익이 될 때까지 기다리는 동안 돈을 저축할 수 있습니다. 또한 정부의 평생 ISA(LISA) 제도를 이용할 수 있습니다. 표준 ISA의 일반적인 세금 혜택이지만 정부에서 제공하는 25% 추가 보너스와 함께 총 연간 한도는 £4,000입니다. 평생 ISA는 생애 첫 구매자와 은퇴를 위한 저축을 원하는 사람들을 돕기 위해 특별히 고안되었습니다. ISA와 LISA를 모두 개설할 수 있지만 2021/2022 과세 연도에 저축할 수 있는 최대 금액은 £20,000입니다. ISA 및 LISA.
ISA에 대한 자세한 내용은 "다양한 유형의 ISA 설명", "최고의 기성 ISA 포트폴리오 선택 방법" 및 "평생 ISA 설명 - 저축하는 가장 좋은 방법인가요?" 문서를 확인하세요.
개설하기로 결정한 저축 계좌와 함께 더 많은 돈을 버는 데 도움이 되는 투자 계좌를 자유롭게 설정할 수도 있습니다. 비록 모든 ISA 저축 및 투자 계좌에서 상한액이 £20,000로 여전히 제한되어 있기는 하지만 말입니다. 이는 전통적인 주식 및 주식 ISA 및 펀드 투자에서 eToro 또는 Trading 212와 같은 거래 플랫폼에 가입하는 것까지 다양합니다. 그러나 주식 거래는 많은 돈을 잃을 수도 있고 얻을 수도 있기 때문에 위험한 전략입니다. . 투자와 관련된 위험을 이해하고 암호화폐와 같이 특히 변동성이 큰 자산에 대한 노출을 제한하여 투자 계정에서 발생한 손실을 갚기 위해 연금의 상당 부분을 사용하지 않아도 됩니다. .
처음으로 투자에 뛰어들기 전에 초보자 가이드를 방문하거나 "투자를 시작하는 방법" 기사를 찾아보십시오.
은퇴를 준비하는 것은 쉬운 일이 아니며 확실히 오후에 완료할 수 없습니다.
연금 냄비에 더 일찍 추가하기 시작할수록 작업 모자를 끊고 퇴직 저축을 직장 연금, 국가 연금, 저축 예금, 투자 등 다양한 수단으로 다각화해야 할 때 더 많은 돈을 갖게 됩니다. 계정 - 나중에 얻을 수 있는 가처분 소득을 최대화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
링크 옆에 *가 있으면 제휴 링크임을 의미합니다. Money to Masses 링크를 통해 이동하면 Money to Masses를 무료로 사용하는 데 도움이 되는 약간의 수수료를 받을 수 있습니다. 그러나 분명히 알 수 있듯이 이것은 제품에 대한 독립적이고 균형 잡힌 리뷰에 영향을 미치지 않았습니다. 대중에게 돈을 돕거나 독점적인 혜택 - Pensionbee를 이용하지 않으려면 다음 링크를 사용할 수 있습니다.