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당신은 스스로에게 묻고 있을지도 모릅니다:주식과 주식 ISA를 열어야 할까요? 저금리와 높은 인플레이션의 세계에서 투자자들에게 장기적으로 인플레이션을 능가하는 비과세 수익의 전망을 제공합니다. 그러나 고려해야 할 잠재적인 위험이 있습니다. 이 기사에서는 주식 및 주식 ISA가 귀하에게 적합한 옵션인지 살펴봅니다.
주식 및 주식 ISA는 온라인 펀드 슈퍼마켓, 주식 중개인, 자산 관리자, 로보어드바이저 또는 은행과 함께 설정할 수 있는 '세금 래퍼'로 알려진 일종의 계정입니다. 펀드에서 개별 주식에 이르는 투자 조합은 ISA 면세 없이 주식 및 주식 내에서 보유할 수 있습니다. 포트폴리오 구성 방식은 선호도, 목표, 위험 프로필, ISA 제공업체를 통해 제공되는 투자 옵션에 따라 달라집니다.
현금 ISA는 동일한 세금 혜택을 제공하지만 현금만 보유합니다. 즉, 현금 ISA를 선택하는 프로세스는 제안된 이자율과 현금에 대한 액세스 권한을 원하는지 또는 지정된 기간 동안 더 높은 고정 이자율로 고정하는 것을 선호하는지 여부에 따라 달라집니다. 사용 가능한 최고의 현금 ISA 요금은 이 ISA 비교 표에 나와 있습니다.
투자자는 4월 6일에 시작하여 다음 해 4월 5일에 끝나는 과세 연도 동안 연간 ISA 수당을 사용할 수 있습니다. 이번 과세 연도(2021/22)에 대한 ISA 허용 한도는 £20,000이며 다음 유형의 ISA에 분산될 수 있습니다. - 동료 대출). 매년 각 유형의 ISA 중 하나를 열 수 있습니다.
이 과세 연도 동안 주식 및 주식 ISA를 설정하기로 결정했다면 허용 한도 £20,000를 초과하지 않는지 확인하십시오. '유연주식 ISA'를 개설하면 같은 과세연도 내에서 출금·보충이 가능하다. 예를 들어, 이 과세 연도 동안 주식 및 주식 ISA에 £10,000를 투자했다면 추가로 £10,000를 투자할 수 있습니다. 그런 다음 £5,000를 인출한 경우 동일한 과세 연도에 £15,000까지 투자할 수 있어 총액이 £20,000가 됩니다. 불행히도 수요 부족을 탓하는 ISA 제공업체에서 사용할 수 있는 유연한 주식 및 주식 ISA는 많지 않습니다. 그러나 Charles Stanley Flexible Stocks and Shares ISA는 사용 가능한 몇 안 되는 Flexible Investment ISA 중 하나입니다.
과세 연도 중 언제든지 주식 및 주식 ISA를 개설할 수 있으며 현금을 즉시 투자해야 한다는 압박을 받지 않을 것입니다. 어떤 사람들은 일시불 기부를 통해 투자하는 반면, 다른 사람들은 정기적으로 계좌에 돈을 드립-피드(drip-feed)하는 것을 선호합니다. 물론 투자자들이 이 두 가지를 조합하는 것을 막을 방법은 없습니다.
단위 신탁, 주식, 투자 신탁, 상장지수펀드(ETF), 인덱스 펀드, 국채, 회사채 및 현금은 모두 주식 및 주식 ISA 내에서 보유할 수 있습니다. 사용 가능한 투자 옵션은 ISA 제공업체에 따라 다릅니다.
소득, 배당금 및 자본 이득은 주식 및 주식 ISA 내에서 비과세로 발생할 수 있으므로 이러한 유형의 계정은 장기 저축자에게 매우 매력적입니다. 이론적으로 투자자는 면세 포장재 내에서 시간이 지남에 따라 복리 수익을 얻을 수 있습니다. 물론 기초 투자의 성과에 따라 많은 것이 달라질 것입니다.
20,000파운드의 ISA 수당과 함께 투자자는 이번 과세 연도 동안 12,570파운드의 개인 면세 소득 수당과 2,000파운드의 배당금 수당을 활용할 수 있습니다.
현금, 평생 및 혁신적인 금융 ISA와 함께 매 과세 연도마다 하나의 주식 및 주식 ISA를 설정할 수 있습니다. 귀하의 연간 면세 한도는 적절하다고 판단되는 다른 ISA 간에 분할할 수 있습니다. 수년에 걸쳐 여러 주식과 주식 ISA를 갖게 될 수도 있습니다.
여러 주식 및 주식 ISA를 관리하는 데 시간이 많이 걸리고 비효율적일 수 있으므로 기존 ISA를 하나의 계정으로 이전하는 것이 좋습니다. 제공업체에 따라 이것이 가능해야 하며 연간 수당으로 계산되지 않습니다.
다른 유형의 ISA를 결합할 수 있습니다. 예를 들어, 기존 현금 ISA는 주식 및 주식 ISA로 이전될 수 있습니다. 현재 과세 연도에 이미 지불한 ISA를 양도하기로 결정한 경우 전체 금액을 양도해야 합니다. 여기에서 ISA 이전에 대한 기사를 읽을 수 있습니다.
올바른 주식 및 주식 찾기 ISA는 투자 경험과 찾고 있는 서비스 유형에 따라 다릅니다. 펀드 슈퍼마켓을 통해 투자를 직접 선택하고 관리하시겠습니까? 또는 다른 사람이 귀하를 대신하여 귀하의 ISA 포트폴리오를 관리하도록 하시겠습니까? 이 시나리오에서는 미리 포장된 분산형 '펀드'를 구매하거나 금융 고문, 자산 관리자 또는 '로보어드바이저'의 서비스를 이용하는 것을 고려할 수 있습니다.
Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm 및 Wealthsimple과 같은 소위 로보어드바이저는 알고리즘으로 알려진 컴퓨터 모델을 사용하여 포트폴리오를 관리하는 온라인 투자 관리자입니다. 그들의 서비스는 기존 자산 관리자보다 비용이 저렴하지만 고객과의 인적 상호 작용이 거의 또는 전혀 필요하지 않습니다.
자신의 투자를 선택하고 관리하는 것이 더 행복하다고 느끼면 목표, 시간적 관점 및 위험에 대한 태도에 대해 생각하는 것이 좋은 출발점입니다. 이러한 요소는 귀하가 하는 투자 유형과 소득 및/또는 성장을 위한 투자 여부에 영향을 미칩니다.
자가 선택 ISA를 통해 투자를 시작하기 전에 온라인 위험 설문지를 작성하여 위험에 대한 자신의 태도를 밝힐 수 있습니다. 예를 들어, Finametrica는 개인 투자자를 위한 위험 프로파일링 서비스를 제공합니다.
이전 투자 경험과 지식은 ISA 내에서 펀드, 투자 신탁, 인덱스 펀드, ETF, 직접 주식 또는 채권을 선택하는지 여부에 영향을 미칩니다. 브로커 또는 펀드 플랫폼을 선택하기 전에 그들이 필요한 투자를 제공하는지 확인하십시오.
주식 및 주식 ISA와 관련된 많은 비용이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
펀드 매니저나 은행 또는 펀드 플랫폼을 통해 직접 ISA를 설정할 수 있습니다. 일반적으로 플랫폼을 통해 자금을 구매하는 것이 더 저렴합니다. 또한 ETF와 인덱스 펀드는 액티브 펀드보다 연간 운용 수수료가 낮은 경향이 있습니다. 예를 들어, 액티브 펀드의 연간 관리 수수료는 일반적으로 0.60%~0.80%인 반면, 수동 관리 펀드는 0.10%~0.30%입니다.
그러나 인생의 모든 것과 마찬가지로 악마는 세부 사항에 있습니다. 2018년에 도입된 Mifid II로 알려진 새로운 규칙을 통해 거래 및 거래 비용과 같은 숨겨진 다른 비용을 더 쉽게 식별할 수 있습니다.
예를 들어, FE Trustnet은 재무 고문과 자산 관리자가 가장 많이 조사한 100개 펀드의 총 비용을 조사했습니다. 평균 OCF(지속 요금 수치)는 0.88%였습니다. 그러나 거래 비용이 포함되면 총 소유 비용이 1.11%로 증가했습니다.
파이낸셜 타임즈 컨설팅 회사인 Lang Cat도 유사한 연구를 수행했으며 인덱스 펀드에서도 동일한 경향을 발견했습니다. 예를 들어 BlackRock iShares FTSE UK All Stocks Gilt Tracker 펀드의 OCF는 0.20%였지만 플랫폼과 거래 비용을 고려하면 0.75%로 뛰어올랐습니다.
관리 수수료는 펀드 슈퍼마켓이나 브로커에 따라 다릅니다. 예를 들어, 일부 플랫폼은 투자 가치에 따라 연간 백분율 요금을 부과하는 반면 다른 플랫폼은 고정 수수료를 부과합니다. 헤드라인 플랫폼 요금은 일반적으로 0.15%에서 0.45% 사이입니다. 한편, 다양한 투자 유형에 대한 기본 거래 수수료는 플랫폼마다 다릅니다.
수익에 대한 요금의 집단적 영향은 심오할 수 있습니다. 예를 들어, 유럽 규제 기관인 ESMA(European Securities and Markets Authority)는 지속적인 수수료, 일회성 비용 및 인플레이션으로 인해 2013년에서 2015년 사이에 펀드 수익이 평균 29% 감소했다고 밝혔습니다.
"최고의 주식 및 주식 투자 ISA(및 가장 저렴한 펀드 플랫폼)" 기사에서 비용을 비교하고 요금에 대한 자세한 정보를 얻을 수 있습니다.
주식 및 주식 ISA를 설정하는 것은 현금 ISA를 선택하는 것과 완전히 다른 물고기 주전자입니다. 제공되는 이자율과 유연성에 따라 선택하는 현금 ISA가 결정됩니다. 그러나 주식 및 주식 ISA의 성과는 예측할 수 없으며 선택한 투자에 따라 달라집니다.
구매할 수 있는 펀드가 수천 개 있으므로 포트폴리오에 포함시킬 항목에 대한 결정을 내릴 때 압도적으로 느껴질 수 있습니다. 긍정적인 측면은 투자자가 투자 결정을 내리는 데 도움이 되는 다양한 도구와 조사 자료가 온라인에 있다는 것입니다.
Money to the Mass의 80-20 투자자 서비스가 대표적인 예입니다. 고유한 알고리즘과 연구를 사용하여 투자하기에 가장 좋은 펀드를 식별합니다. 당사는 수천 개의 단위 신탁, 투자 신탁 및 ETF를 분석하여 선택한 플랫폼에서 구매할 수 있는 펀드의 후보 목록을 생성합니다.
출시 이후 포트폴리오는 시장, 패시브 투자 전략 및 90%의 전문 펀드 매니저보다 우수한 성과를 거두었습니다. 무료 평가판을 시작하거나 여기에서 80-20에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다.
Morningstar는 또한 투자자가 자금을 선별하는 데 도움이 되는 다양한 도구와 연구를 제공합니다. 한편, 대부분의 플랫폼은 Hargreaves Lansdown* Wealth shortlist' 및 Fidelity* 'Select 50'과 같은 '베스트 바이' 펀드 목록에 대한 리서치를 생성합니다. 이 조사는 귀하의 생각을 알리고 펀드의 투자 프로세스 및 실적에 대한 통찰력을 제공하기 위한 출발점으로 사용될 수 있습니다.
또는 '지금 투자하기에 가장 좋은 성과를 내는 펀드' 기사를 읽어보십시오.
우선 투자 플랫폼이나 브로커를 결정해야 합니다. 인기 있는 중개인으로는 Hargreaves Lansdown*, Fidelity*, AJ Bell Youinvest* 및 Charles Stanley Direct가 있습니다.
어떤 플랫폼이나 브로커를 사용할지 결정했으면 다음 단계를 완료하여 자체 선택 주식 및 주식 ISA를 개설해야 합니다.
ISA를 관리할 전문가를 지정하면 가입 절차가 달라집니다. 예를 들어 Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm 및 Wealthsimple과 같은 로보어드바이저는 위험에 대한 태도와 투자 기간(개인 세부 정보 포함)에 대해 더 알고 싶어할 것입니다. 온라인으로 질문에 답한 후, 귀하의 목표와 위험 프로필에 맞는 포트폴리오를 선택하게 됩니다. 링크를 클릭하면 위에 강조 표시된 각 로보어드바이저의 독립적인 리뷰를 확인할 수 있습니다.
이자율이 사상 최저인 0.10%이고 인플레이션이 약 3.2%에 달하고 있는 상황에서 투자자들이 현금 ISA 이상의 것을 찾고 있는 것은 이해할 수 있습니다. 2021년 10월 현재 제공되는 최고의 변동 현금 ISA 비율은 0.60%에 불과합니다. 이 수준의 관심은 인플레이션의 참화로부터 투자자를 보호하지 못할 것입니다.
대조적으로, 주식 및 주식 ISA는 면세 포장 내에서 시간이 지남에 따라 인플레이션을 능가하는 수익의 전망을 투자자에게 제공합니다. 그러나 여기서 '전망'이라는 단어가 중요합니다. 수익은 보장되지 않으며 포트폴리오에 포함된 항목에 많은 영향을 받습니다. 또는 주식 및 주식 ISA를 관리할 전문가를 지정하면 시간이 지남에 따라 인플레이션을 극복하기 위해 그들의 기술에 의존하게 됩니다.
좋은 소식은 주식과 주식 ISA가 최근 몇 년 동안 전반적으로 좋은 성과를 냈다는 것입니다. Moneyfacts.co.uk의 연구에 따르면 평균 주식 및 주식 ISA는 2017-18 과세 연도에 4.80%, 2018-19 과세 연도에 4.04%를 반환했습니다. 이에 반해 고정금리와 변동금리 현금 ISA의 평균 금리는 1.01%였다.
현금 또는 주식 및 주식 ISA 중에서 결정하는 경우 투자 기간과 손실 가능성을 고려하십시오. 매우 단기적으로 저축액에 접근해야 하는 경우 주식 및 주식 ISA가 귀하에게 적합한 옵션이 아닐 수 있습니다.
그러나 장기적인 투자 기간이 있고 그 과정에서 약간의 주식 시장 변동성을 기꺼이 받아들일 의향이 있다면 저축액의 일부를 주식 및 주식 ISA에 투자하는 것이 합리적일 수 있습니다. 향후 과세 연도에 포트폴리오를 충전할 수 있습니다. 예상치 못한 일이 발생할 경우를 대비하여 저축액의 일부를 현금으로 보류하는 것이 항상 좋은 생각임을 기억하십시오.
모든 최초 투자자는 처음부터 목표를 간략하게 설명해야 합니다. 결국 그 돈은 어디에 쓰이나요? 이것은 그들이 얼마나 많은 위험을 감수할지, 성장 편향으로 투자할지 소득 편향으로 투자할지에 영향을 미칩니다.
투자를 선택할 때 가능한 한 많은 조사를 하고 포트폴리오를 지속적으로 모니터링하십시오. 귀하의 투자가 기대에 부응하고 있습니까? 무엇보다도 시장이 폭락하더라도 당황하지 마십시오. 변동성은 주식 시장 투자의 일부입니다.
링크 옆에 *가 있으면 제휴 링크임을 의미합니다. Money to Masses 링크를 통해 이동하면 Money to Masses를 무료로 사용하는 데 도움이 되는 약간의 수수료를 받을 수 있습니다. 그러나 분명히 볼 수 있듯이 이것은 위의 사설에 영향을 미치지 않았습니다. 다음 링크는 Fidelity, Hargreaves Lansdown 및 AJ Bell과 같은 대중에게 돈을 돕거나 독점적인 대중에게 돈을 제공하는 것을 원하지 않는 경우 사용할 수 있습니다.