평생 ISA(LISA라고도 함)는 2016년에 도입된 장기 독립 저축 계좌(ISA)입니다. 평생 ISA는 표준 ISA의 모든 매력적인 세금 혜택을 제공하지만 다음과 같은 추가 보너스가 제공됩니다. 정부. LISA는 생애 첫 구매자와 은퇴를 대비한 저축을 원하는 사람들을 돕기 위해 도입되었습니다.
평생 ISA를 개설하려면 18세에서 40세 사이의 영국 거주자여야 합니다. 최대 연간 LISA 한도는 £4,000이지만 이는 2021/22 과세 연도에 대한 £20,000 ISA 한도에 포함됩니다. 즉, 일반 주식 및 주식 ISA, 현금 ISA 또는 혁신적인 금융 ISA와 함께 평생 ISA를 가질 수 있습니다. 유일한 주의 사항은 2021/22 과세 연도에 대해 연간 ISA 허용 한도인 £20,000 미만으로 총 기여금을 유지해야 한다는 것입니다. 다른 ISA(ISA 구매 지원 포함)에서 평생 ISA로 자금을 이체할 수 있지만 이는 2021/22 과세 연도에 대해 현재 £4,000인 평생 ISA 수당으로 제한됩니다. 40세 미만인 경우 평생 ISA를 LISA 제공업체 간에 자유롭게 이전할 수 있으며 그렇게 해도 연간 지불 한도에 영향을 미치지 않습니다. 다른 유형의 ISA와 마찬가지로 각 과세 연도에 하나의 평생 ISA에만 기부할 수 있습니다.
평생 ISA에 대한 보너스 기여금(연간 최대 £1,000)을 받는 50세가 되는 시점에서 더 이상 지불할 수 없고 정부 보너스가 중단됩니다. 귀하의 계정은 계속 열려 있고 계속해서 이자를 받을 것입니다. 한 사람이 LISA로 얻을 수 있는 최대 보너스는 £33,000이며, 18세부터 계정을 개설하고 50세까지 유지한다고 가정합니다. 그러나 4월 6일에 태어난 경우 이 한도는 £32,000.
부부는 모두 평생 ISA를 개설할 수 있으며 둘 다 자격이 있는 한 보너스를 받을 수 있습니다. 정부 보너스는 매월 지급되지만 예금이 귀하의 계정에 표시되는 데 시간이 조금 더 걸릴 수 있으며 보너스가 지급되면 마치 투자자 자신의 돈처럼 이자와 투자 성장을 얻을 수 있습니다.
Lauren은 아래 비디오에서 평생 ISA를 요약합니다. 그러나 평생 ISA에 대한 자세한 설명은 계속해서 기사를 읽으십시오.
평생 ISA 유형
투자 평생 ISA(주식 및 주식 평생 ISA)
평생 ISA 기여금은 주식 및 주식 및 투자 펀드와 같은 다양한 투자에 투자할 수 있습니다. 이를 주식 및 주식 평생 ISA 또는 주식 및 주식 LISA라고 합니다. 투자 평생 ISA는 투자금을 현금으로 보유하는 것보다 더 많은 위험을 수반합니다. 투자는 감소할 수도 있고 증가할 수도 있으므로 최소 5년 동안 보유해야 합니다.
평생 ISA를 사용하여 2년 또는 3년 안에 집을 구입하려는 경우 이자가 보장되므로 현금 평생 ISA가 최선의 선택이 될 수 있습니다. 은퇴를 대비한 저축을 위해 평생 ISA를 사용하려는 경우 투자 평생 ISA가 더 적합할 수 있습니다. 장기적으로 더 나은 수익을 얻을 수 있다는 이점이 있기 때문입니다(주식과 주식은 장기적으로 현금보다 더 나은 성과를 내는 경향이 있습니다). 그러나 투자는 현금 저축과 달리 가치가 오르락 내리락 할 수 있습니다. Google의 기사 '최고 및 가장 저렴한 평생 ISA 비교'에는 사용 가능한 모든 주식 및 주식을 비교하는 표가 포함되어 있습니다.
현금 평생 ISA
평생 ISA에 대한 기부는 현금으로 보유할 수 있으며 일반 저축 계좌와 마찬가지로 이자를 받을 수 있지만 세금이 없고 정부에서 25% 보너스를 받을 자격이 있다는 추가 혜택이 있습니다.
쇼핑을 통해 기부금에 대해 가능한 최고의 이자율을 받고 있는지 확인하는 것을 잊지 마십시오. 그리고 이자율을 향상시키기 위해 평생 ISA를 한 제공자에서 다른 제공자로 옮기는 것을 막을 수 있는 것은 없습니다. '최고의 가장 저렴한 평생 ISA' 기사에서 모든 현금 평생 ISA에 대한 이자율을 비교합니다.
평생 ISA에 보관된 돈을 인출할 수 있습니까?
다음과 같은 경우 평생 ISA 인출이 무료입니다.
첫 주택 구입을 위해 수익금 사용
60세
만약 12개월 미만의 말기
Lifetime ISA를 다른 제공업체로 이전
다른 이유로 투자를 철회하려면 철회된 금액의 25%에 해당하는 벌금을 지불해야 하며 이는 아마도 평생 ISA의 가장 큰 단점일 것입니다. 벌금은 지불한 금액보다 적게 돌려받는 것을 의미할 수 있습니다.
평생 ISA는 무엇에 사용할 수 있습니까?
부동산 구입
평생 ISA는 계정이 12개월 동안 유지되면 처음 구매자가 영국 주거용 부동산을 구매할 때 사용할 수 있습니다. 따라서 12개월 이내에 집을 구입하려는 경우 LISA가 적합하지 않지만 2019년 11월 마감일 이전에 집을 여는 경우 Help to Buy ISA가 선호되는 옵션일 수 있습니다.
구매한 모든 자산은 450,000파운드 이하의 가치가 있어야 합니다. 그리고 신청자가 전체 또는 부분적으로 소유한 최초의 재산이어야 합니다. 부동산 가치 제한이 높아 보이지만 런던의 부동산 시장이 부풀려지기 때문에 런던에서 부동산을 구매하는 사람들을 제한할 수 있습니다.
런던에서 구입을 원하신다면 새 주택 구입을 돕기 위한 몇 가지 새로운 정부 계획이 있습니다. Money Helper(공식적으로는 금전 상담 서비스)에서 자세히 설명합니다.
평생 ISA에 저축된 돈은 투자자에게 직접 지급되지 않고 운송업자/변호사에게 직접 지급됩니다.
부동산 구매는 철회 후 90일 이내에 완료되어야 합니다. 자산이 완료되지 않으면 보너스 손실 없이 평생 ISA로 다시 이전될 수 있습니다.
평생 ISA는 최초 구매자가 부동산 사다리에 오르도록 돕기 위해 설계되었으므로 모든 구매는 모기지로 이루어져야 하며 그렇지 않으면 25% 보너스가 희생됩니다.
은퇴
평생 ISA는 신청자가 60세가 되면 은퇴 자금으로 사용할 수 있습니다.
60세가 되면 투자의 전부 또는 일부를 철회할 수 있으며 나머지 투자는 계속 성장할 수 있습니다.
연금과 달리 모든 수익금은 면세되지만 일부 자산 조사 혜택의 자격에 영향을 미칠 수 있습니다.
평생 ISA에 기여하는 것은 직장 연금(있는 경우)에 영향을 미치지 않습니다. 두 가지 모두에 기여할 수 있습니다.
평생 ISA를 가질 수 있는 사람은 누구입니까?
만 18세 이상 만 40세 미만인 사람
평생 ISA는 개인 제품이므로 남편과 아내 또는 파트너가 각자의 ISA를 가질 수 있습니다. 즉, 부부는 하나 이상의 평생 ISA를 가질 수 있습니다.
평생 ISA는 한 과세 연도에 하나만 보유할 수 있으며 평생 2개 이상의 평생 ISA를 보유할 수 있지만 정부 보너스는 하나만 받을 수 있습니다.
평생 ISA를 개설하는 것은 간단하며 은행 계좌에서 정기적으로 기부하면 평생 ISA에 지불할 수 있습니다.
부모와 조부모는 자녀 또는 손자가 개설한 평생 ISA에 지불할 수 있습니다.
최고의 저렴한 평생 ISA
현재 선택은 11개의 평생 ISA 제공업체 중 하나입니다. 많은 것 같지는 않지만 2017년 이후로 8개가 증가했습니다. '최고 및 가장 저렴한 평생 ISA 비교' 문서에는 제공업체와 최고의 평생 ISA를 제공하는 업체가 요약되어 있습니다.
평생 ISA가 그만한 가치가 있습니까?
평생 ISA 전문가
25%의 정부 보너스는 관대하며 모든 절감 효과를 높일 것입니다.
평생 ISA의 모든 수익금은 면세입니다.
낮은 기부금으로 쉽게 열 수 있음
평생 ISA의 저축은 현금으로 보유하거나 투자 플랫폼을 통해 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
은퇴 자금을 조달하기 위해 투자하는 경우 모든 인출은 면세되는 반면 연금 소득은 수혜자의 한계 세율로 과세됩니다. 그러나 은퇴 저축을 위한 LISA의 적합성에 대해서는 유념합니다(아래 참조)
평생 ISA 단점
평생 ISA의 수익금은 주택 구입에 사용하거나 60세까지 투자해야 합니다. 그렇지 않으면 25%의 출구 수수료가 적용됩니다.
고용주가 제공하는 연금과 같이 퇴직을 대비한 저축을 하는 더 좋은 방법이 있을 수 있습니다.
세율이 높은 납세자의 경우 기여금에 대해 40%의 세금 감면을 받기 때문에 연금에 투자하는 것이 더 유리할 수 있습니다.
평생 ISA의 경우 60세가 아니라 55세부터 연금 혜택을 받을 수 있습니다.
평생 ISA는 미래 정부의 변덕에 따르며 언제든지 변경되거나 철회될 수 있습니다.
평생 ISA vs ISA 구매 지원
더 이상 Help to Buy ISA를 열 수 없습니다. Help to Buy ISA의 접수 마감일은 2019년 11월 30일입니다.
Help to Buy ISA는 2015년 12월에 시작되었으며 평생 ISA와 마찬가지로 정부는 모든 투자에 25%의 보너스를 추가합니다.
투자자가 ISA 및 평생 ISA 구매 지원을 동시에 받을 수 있지만 그 중 하나에 대한 보너스만 부동산 구매에 사용할 수 있습니다.
ISA 구매 지원에 대한 투자는 매년 £2,400로 제한되며 평생 ISA에 대한 투자는 매년 £4,000로 제한됩니다. 또 다른 큰 차이점은 Help to Buy ISA에 월간 기부금(최대 £200)만 납부할 수 있고 일시불(계좌 개설 시 초기 일시불로 £1,200 제외)을 납부할 수 없다는 것입니다. 평생 ISA에는 이러한 제한이 없습니다.
Help to Buy ISA는 주식, 주식 또는 투자 펀드와 같은 다른 투자에 투자할 수 있는 시설 없이 현금으로만 보유할 수 있습니다.
평생 ISA에서 허용되는 최대 부동산 구매 가격은 £450,000인 반면 Help to Buy 자산 구매 가격은 £250,000(런던의 경우 £450,000)으로 제한됩니다.
A Help to Buy ISA는 16세부터 연령 제한 없이 개설할 수 있습니다.
이미 ISA 구매 지원이 있는 경우(그리고 18세 이상) 연간 최대 £4,000까지 투자하여 평생 ISA로 이전할 수 있습니다(즉, 최대 £ 450,000 구매 가격)
평생 ISA는 부동산을 구입하기 전에 최소 12개월 동안 보유해야 하는 반면, Help to Buy ISA는 1,600파운드(보너스를 받기 위한 최소 금액)를 저축하면 부동산을 구입하는 데 사용할 수 있습니다. )
Help to Buy ISA에서 수수료 없이 언제든지 돈을 인출할 수 있지만 평생 ISA에서 자금을 인출할 때 25%의 수수료가 부과됩니다.
평생 ISA 대 연금
평생 ISA
연간 £4,000의 투자 한도
모든 과세 연도에 기여금의 25%에 대한 정부 보너스
기부금은 세후 소득으로 이루어집니다.
정부 보너스를 잃지 않고 60세부터 투자를 철회할 수 있음
60세 이후 인출 시 면세
40세 이전에 개봉해야 함
상속세 과세 대상 투자
특정 혜택에 영향을 미칠 수 있음
파산 시 채권자에게 지불하는 데 사용할 수 있음
연금
연간 £40,000의 투자 한도
55세부터 투자 철회 가능
기부금은 더 높은 세율의 납세자에게 40%의 보너스에 해당하는 세전 소득으로 이루어집니다.
인출은 수취인의 한계 세율에 따라 소득세가 부과됩니다.
종종 고용주 부담금으로 인상될 수 있음
태어날 때부터 부모가 자녀를 위해 시작할 수 있음
상속세 면제
혜택에 영향을 미치지 않음
파산 시 채권자에게 지급할 수 없음
평생 ISA가 그만한 가치가 있습니까?
LISA는 개인의 상황에 따라 달라지므로 그만한 가치가 있는지 여부에 대한 확실한 답은 없습니다. 진실은 어떤 사람들에게는 그것이 올바른 해결책이 될 것이지만 다른 사람들에게는 그렇지 않다는 것입니다.
평생 ISA는 연금과 같은 ISA 제품을 만들려는 아이디어에서 탄생했으며 실제로 결과는 중간 정도였습니다. 퇴직을 위해 저축하는 경우 연금(특히 고용주가 기여하는 연금)이 더 나을 수 있습니다. 연금에 더 많이 납입할 수 있을 뿐만 아니라 들어오는 길에 세금 감면도 받을 수 있습니다. 또한 상속세 문제가 없으며 55세가 되면 벌금 없이 전액을 인출할 수 있습니다. 물론 인출 시 세금이 부과되므로 이를 고려해야 합니다.
생애 첫 주택을 구입하기 위해 평생 ISA를 사용하는 경우 더 많은 예금을 할 수 있는 혜택을 누릴 수 있습니다(즉, 더 빨리 저축할 수 있음). 그러나 이것은 상당히 큰 주의가 필요합니다. 돈을 일찍 사용하려면(12개월 이내에는 전혀 사용하지 않음) 25%의 수수료가 부과됩니다.
LISA의 장점은 투자자들이 저축에 익숙해질 수 있도록 LISA를 도입했기 때문에 부동산 구입을 위해 자금을 인출한 후에도 은퇴를 위한 투자를 계속할 수 있다는 것입니다. 전반적으로 LISA는 장점이 있고 재산이나 은퇴를 위한 저축에 좋은 방법이지만 다른 것과 마찬가지로 단점도 있으므로 투자하기 전에 이러한 점을 고려하는 것이 중요합니다.
