예금 증서(CD)는 기존의 많은 저축 계좌보다 더 높은 고정 연간 퍼센트 수익률(APY)을 제공하는 저축 수단입니다. 트레이드 오프는 돈이 정해진 시간 동안 잠겨 있다는 것입니다. 현금이 필요하거나 다른 곳에서 더 나은 요금을 찾는 경우 이상적이지 않을 수 있습니다.

CD 래더링 방식을 사용하면 CD 투자를 보다 유연하게 할 수 있습니다. CD 사다리는 수익을 극대화하고 정기적으로 자금에 접근할 수 있도록 만기일과 이자율이 다른 여러 개의 CD에 돈을 넣어두는 저축 전략입니다.

CD 래더링 전략이란 무엇입니까?

CD 사다리는 한 장의 CD에 일시불을 넣는 대안을 제공합니다. 예를 들어, 만기 날짜가 1년, 2년, 3년, 4년 및 5년인 CD 래더를 구축할 수 있습니다. 이 시나리오에서 CD는 매년 만기가 되며 해당 현금을 사용하여 청구서를 지불하거나 구매하거나 돈을 다른 CD에 넣어 순환을 계속할 수 있습니다.

CD 래더링은 현금이 필요할 때 큰 이점이 될 수 있는 한 용어에 얽매이지 않기 때문에 매력적입니다. 은행은 일반적으로 CD가 만기되기 전에 현금을 인출할 경우 수수료나 이자를 부과합니다. CD가 한 번에 만기되는 것이 아니라 다른 시기에 만기되는 경우 조기에 현금에 투자해야 할 위험이 적습니다.

CD 래더링을 사용하면 시장 요율이 변동할 때 다른 시간에 요율을 고정할 수도 있습니다. 일반적으로 장기 CD가 가장 높은 APY를 제공합니다. 래더링 전략을 사용하면 다른 사람들이 성숙하기 전에 현금이 필요할 경우를 대비하여 단기 CD를 보관하면서 장기 CD에서 높은 이율로 돈을 벌 수 있습니다.

CD 래더링의 장단점

CD 사다리를 설정하기 전에 아래의 장단점을 고려하십시오.

장점:

• CD 래더링을 사용하면 더 자주 자금에 액세스할 수 있습니다. CD 사다리 전략을 사용하면 모든 돈이 일정 기간 묶여 있어야 하는 불편함을 없앨 수 있습니다.
• CD는 고정 이자율을 제공합니다. CD의 요율은 일반적으로 고정되어 있으므로 절약할 수 있는 위험이 적습니다.
• CD 래더링은 유연성을 허용합니다. 금리가 오르면 단기 CD를 현금화하여 새 CD에 투자할 수 있습니다. 요율이 낮아지면 장기 CD가 더 높은 요율로 지급됩니다.
• 은행 CD는 FDIC(연방예금보험공사)에서 보증합니다. FDIC 보험 금융 기관의 CD는 최대 $250,000까지 FDIC가 보장합니다.

단점:

• CD는 적당한 수익을 제공합니다. CD는 일반 저축 계좌보다 높은 APY를 제공할 수 있지만 이자로 부자가 되지는 못합니다. 또한 해당 기간 동안 이자율이 상승하더라도 이자율에 고정됩니다. 은퇴나 부를 쌓는 것과 같은 장기적인 목표를 위해 저축할 때 다른 투자는 시간이 지남에 따라 더 큰 수익을 제공할 것입니다(위험이 더해지더라도). 단기 소득의 경우 고수익 저축 계좌를 고려할 수도 있습니다.
• CD 래더링은 복잡해질 수 있습니다. CD는 최소 보증금, APY 및 기간이 다양합니다. 일부 CD는 최소 $500 이상의 보증금이 필요합니다. 또한 귀하의 은행이 귀하가 래더에 추가하려는 각 기간에 대해 최적의 요율을 제공하지 않는다는 것을 알게 될 수도 있습니다. 다른 은행이나 신용 조합에서 여러 개의 CD를 관리하게 되면 래더링 프로세스가 복잡해질 수 있습니다.
• 일부 CD는 자동으로 갱신됩니다. 기관은 CD가 만기된 후 자금을 인출할 수 있는 특정 창을 제공할 수 있습니다. 그 기간 동안 철회하지 않으면 CD가 자동으로 갱신될 수 있습니다. 기간이 끝날 때마다 현금으로 무엇을 할 것인지 결정할 수 있도록 달력에 각 CD의 만기 날짜를 표시하십시오.

CD 사다리를 만드는 방법

CD 사다리를 구축하는 첫 번째 단계는 다양한 금융 기관과 CD 금리 및 조건을 비교하기 위해 쇼핑하는 것입니다. 신용 조합 및 온라인 은행은 기존 은행보다 높은 APY를 제공할 수 있으므로 모든 옵션을 고려하십시오.

다음 단계는 래더에 대해 원하는 성숙도 간격을 파악하는 것입니다. 몇 개월에서 5년의 CD 기간이 일반적이지만 일부 은행은 최대 10년 기간을 제공할 수 있습니다.

1년에 한 번 만료되는 CD가 있는 래더를 갖는 것은 시작하기 쉬운 방법이지만 몇 개월마다 만료되는 CD로 래더를 설정할 수도 있습니다. CD 사다리에 20,000달러를 넣고 이를 5,000달러 예금으로 나누기로 선택했다고 가정해 보겠습니다.

다음은 2년 및 4년 CD 사다리에서 작동하는 방법의 예입니다.

CD 래더링이 귀하에게 적합합니까?

CD 사다리에 저축액을 추가하기 전에 목표와 얼마만큼 절약했는지 고려하십시오. 고수익 저축 또는 단기 금융 시장 계좌에 몇 개월의 저축을 남겨두는 것도 비상 상황에서 손끝에 현금을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다.

그러나 기존 저축 계좌가 제공하는 것보다 더 높은 이자율을 얻고자 하는 현금 잉여금이 있는 경우 CD 래더링이 좋은 전략이 될 수 있습니다. CD 기간 옵션이 너무 많기 때문에 몇 년 동안 래더링을 하든, 초과 자금을 보관하기 위한 단기 장소로 사용하든 가장 적합한 CD 사다리를 만들 수 있습니다.