당신이 25세이든 55세이든, 당신은 아마도 은퇴를 위한 저축에 대해 적어도 어느 정도 생각했을 것입니다. 그러나 연준의 2020년 보고서에 따르면 은퇴하지 않은 미국 성인의 4분의 1은 1페니의 은퇴 저축이 부족합니다. 좋은 뉴스? 은퇴를 위한 자금 마련을 시작하기에 너무 늦은 때는 없습니다. 은퇴를 위한 저축을 시작하기에 가장 좋은 시기는 지금입니다. 시간이 촉박하기 전입니다.
퇴직금을 저축해야 하는 이유는? 어떤 식으로든 은퇴는 비쌉니다. 목표에 따라 퇴직 전 연간 소득의 약 70%에서 90%를 제공할 만큼 충분히 숨겨둔 돈이 필요할 수 있습니다. 또한, 생각했던 것보다 더 오래 살게 될 수도 있습니다. 즉, 의료 및 주택을 포함한 기본적인 생필품을 충당하기 위해 훨씬 더 많은 돈이 필요할 것입니다.
은퇴를 위해 저축해야 하는 또 다른 이유:사회 보장 혜택이 기대만큼 견고하지 않을 수 있습니다. National Institute on Retirement Security에 따르면 사회 보장 혜택은 은퇴 전 소득의 약 40%만 대체합니다. 2020년 7월 기준으로 미국의 평균 퇴직 근로자는 연간 사회 보장 연금으로 18,189달러를 받았으며, 이는 한 달에 약 1,515달러입니다. 또한 펜실베니아 대학교의 2020년 보고서에 따르면 사회 보장 기금이 2032년까지 고갈될 수 있다고 경고합니다. 나이에 따라 은퇴 연령에 도달했을 때 사회 보장 수표를 받지 못할 수 있습니다.
당신의 은퇴식은 나날이 가까워지고 있으니, 퇴근 후 생활을 위해 저축과 투자를 미룰 이유가 없습니다. 내일이 아니라 오늘이 은퇴 자금을 마련하기 시작하기에 가장 좋은 때입니다. 당신이 20대이든 50대이든 마찬가지입니다.
간단합니다. IRA(개인 은퇴 계좌) 또는 401(k)를 사용하여 일찍 은퇴를 위한 저축을 시작하면 돈을 늘릴 시간이 더 많습니다. 25세부터 시작하는 세금 유예 퇴직 계좌에 35세에 기여하면 어떤 일이 일어날 수 있는지 살펴보겠습니다.
25세가 되면 매년 $3,600를 세금 유예 퇴직 계좌(월 $300)에 예치하기 시작합니다. 귀하는 67세에 은퇴할 계획이며, 이 나이에 전체 사회 보장 연금을 수령할 수 있습니다. 퇴직할 때까지 동일한 연간 기여금을 계속 납부하면 총 기여금은 $151,200가 됩니다. 연간 수익률을 7%로 가정하면 기부금이 $913,111로 증가합니다.
35세가 될 때까지 기다렸다가 은퇴 자금을 마련하기 시작하고 앞의 예와 같은 기여금을 낸다면 은퇴할 때쯤에는 거의 같은 금액을 기여하게 되지만 수입은 크게 줄어들 것입니다. 32년 동안 $115,200를 예치하게 되지만 은퇴 연령에 도달할 때까지 귀하의 계정에는 약 $428,523가 있습니다.
이 경우, 은퇴 저축을 35세까지 미루면 25세에 저축을 시작했을 때보다 약 50만 달러가 부족하게 됩니다.
이제 은퇴를 위한 올바른 재정적 경로에 도달하기 위해 그 시점에 도달했을 때 얼마나 많은 돈이 필요한지 파악하는 것이 도움이 됩니다. 그 금액을 계산하려면 은퇴 생활 방식과 은퇴 시점을 고려해야 합니다. 그런 다음, 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하는지 계산하기 위해 약간의 계산을 할 수 있습니다.
일반적으로 투자 전문가들은 은퇴를 위해 총 소득의 15% 이상을 저축할 것을 제안합니다. 그러나 원하는 은퇴 생활 방식과 일정을 결정하는 것이 그 비율이 귀하에게 적합한지 여부를 결정합니다.
생활비, 의료비, 부채 의무 및 기타 비용을 고려하여 재정에 부담을 주지 않으면서 이러한 비용을 처리하기 위해 오늘날의 달러로 필요할 것으로 예상되는 금액에 도달하십시오. 일단 그 그림을 염두에 두고 나면 Vanguard, Fidelity, Charles Schwab 및 T. Rowe Price와 같은 투자 회사의 퇴직 계산기를 사용하여 수입, 지출 및 투자에 대한 예측을 연결하여 추정치를 산출하십시오.<브 />
401(k)s 및 IRA와 같은 세금 우대 퇴직 계좌는 퇴직 저축을 둘 곳을 찾을 때 시작하기에 좋은 곳입니다. 고용주는 401(k) 계획을 후원하고 소득의 일정 비율까지 기여금을 맞출 수도 있습니다. IRA는 스스로 개설하는 퇴직 계좌입니다.
은퇴 계정은 시간이 지남에 따라 기여금을 늘리기 위해 투자에 의존합니다. 그들은 퇴직 기금 관리자의 판단과 위험에 대한 자신의 편안함 수준에 따라 다양한 전략을 사용할 수 있습니다. 투자에는 시간이 지남에 따라 가치가 증가할 것으로 생각되는 자산 또는 여러 자산을 구매하는 것이 포함되며, 이는 일반적으로 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드와 같은 증권을 구매하는 것을 의미합니다. 다른 종류의 투자에는 부동산과 금이 포함됩니다.
투자에 접근하는 방법에 대해 확신이 서지 않으면 재무 고문에게 조언을 구할 수 있습니다. 그러나 투자가 더 편하다면 온라인 중개 계좌를 직접 개설하거나 Betterment와 같은 로보어드바이저 투자 앱에 의존할 수 있습니다.
그러나 투자 결정을 내리기 전에 재정 상황을 살펴보아야 합니다. 일상 생활비를 충당하기에 충분한 돈이 있습니까? 비상금이 있습니까? 당신은 얼마나 많은 부채가 있습니까? 이러한 질문에 답한 후 퇴직 기금에 할당할 수 있는 여유 자금을 결정하십시오.
또한 투자 시장의 현재 상태를 면밀히 조사하고 재정적 위험에 대한 내성을 저울질해야 합니다. 위험 요소:투자 포트폴리오의 가치는 부분적으로 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드의 성과에 따라 시간이 지남에 따라 변동할 수 있습니다. 많은 은퇴 전략을 통해 위험 수준을 조정할 수 있습니다. 위험이 낮은 투자를 하면 돈을 잃을 가능성이 적다는 마음의 평화를 얻을 수 있지만 더 위험한 투자가 제공할 수 있는 더 큰 수익을 놓칠 수 있습니다.
은퇴를 위해 돈을 저축해야 할 때라는 것을 깨달았다면 황금기를 위해 더 많은 현금을 모으기 위해 지출 습관을 점검할 수 있습니다. 지출을 줄이고 더 많이 절약할 수 있는 세 가지 방법은 다음과 같습니다.
은퇴는 먼 미래일 수 있지만 그 미래에 대한 준비는 오늘부터 시작해야 합니다(아직 은퇴를 위해 저축하지 않은 경우). 일하는 날이 여유로운 날로 바뀌는 시기를 대비하기 위해 은퇴 후 이루고 싶은 것, 어떤 생활 방식을 수용할 계획인지, 현재 재정 상황과 투자 전략이 무엇인지 생각해 보십시오. 미래의 자신은 건강한 둥지와 편안한 은퇴 둥지를 짓는 데 필요한 시간과 에너지를 투자한 현재 자신에게 감사할 것입니다.