저축 계좌, 머니 마켓 계좌 및 예금 증명서(CD)는 모두 귀하의 돈을 저축하고 돈이 성장하는 것을 지켜볼 수 있는 실행 가능한 옵션입니다. 이 세 종류의 계정은 유사점을 공유하지만 다르게 작동하고 다른 용도로 사용될 수 있습니다.
저축 계좌, 머니 마켓 계좌 및 CD는 일반적으로 이자율, 제한 사항, 혜택, 수수료 및 위험 수준 측면에서 다릅니다. 또한 저축 계좌 또는 단기 자금 시장 계좌는 단기 저축에 적합할 수 있지만 CD는 장기 저축 요구에 더 적합합니다.
예금 계좌의 이자율은 연준이 취한 이자율 설정 조치에 따라 오르거나 내릴 수 있습니다. 2021년 1월 현재 연준의 금리는 현재 진행 중인 전염병으로 인한 경제 상황으로 인해 역사적으로 낮습니다. 낮은 이율은 저축 계좌, 단기 금융 계좌 및 CD를 일부 사람들에게 덜 매력적으로 만들 수 있지만 단기 또는 쉽게 접근할 수 있는 저축을 위한 좋은 옵션으로 남아 있습니다.
여기에서는 이 세 가지 유형의 계좌의 장단점을 검토하고 저축 계좌, 머니 마켓 계좌 또는 CD를 설정하기 전에 필요한 답변을 제공합니다.
은행, 신용 조합 또는 기타 금융 기관의 저축 계좌는 결혼식 비용 지불, 자동차 계약금 지불 또는 비상 자금 마련과 같은 단기 필요에 사용할 계획인 돈을 주차할 수 있는 장소를 제공합니다. 쉽게 액세스할 수 있습니다.
전통적인 저축 계좌에 예치된 돈은 이자를 받지만 많지는 않습니다. FDIC(Federal Deposit Insurance Corp.)에 따르면 2021년 1월 현재 미국 저축 계좌의 평균 이자율(연간 퍼센트 수익률 또는 APY)은 $100,000 미만의 잔액에 대해 0.05%에 불과합니다. 0.05%의 수익률은 $5,000 잔고에서 연간 $2.50만 벌 수 있습니다.
종종 온라인 은행에서 제공하는 고수익 저축 계좌는 기존 저축 계좌보다 높은 APY를 제공할 수 있습니다. 그러나 온라인 은행에서 고수익 예금 계좌를 개설하는 경우 지점이나 ATM에 쉽게 접근하지 못할 수도 있다는 가능성에 안심하십시오.
FDIC는 연방 보험에 가입된 은행에서 계좌 소유자당 최대 $250,000의 저축을 보장합니다. 은행이 파산하고 저축 계좌에 $250,000 미만이 있는 경우 FDIC는 귀하의 돈이 보호될 것이라고 보장합니다. 예금 계좌가 신용협동조합에 있는 경우 NCUA(National Credit Union Administration)에서 동일한 지침에 따라 돈을 보장합니다.
저축 계좌는 월 6회 인출로 제한되며 당좌 계좌에는 부과되지 않습니다. 6회 출금 한도를 초과하면 저축 계좌가 당좌예금으로 전환될 수 있습니다. 2020년 3월 코로나바이러스 발병이 팬데믹(세계적 대유행)으로 선언된 후 연준은 월 6회 인출 한도를 일시적으로 중단했습니다.
다음은 저축 계좌를 개설할 장소를 찾을 때 물어볼 몇 가지 질문입니다.
저축 계좌와 마찬가지로 단기 시장 계좌는 FDIC 또는 NCUA에 의해 보장되며 인출 한도가 있습니다.
그러나 머니 마켓 계좌는 일반적으로 전통적인 저축 계좌보다 더 높은 APY를 제공합니다. 머니마켓 계좌의 현금이 금융시장에 투자되기 때문입니다. 2021년 1월 기준, 단기 자금 시장 계좌의 평균 이자율은 $100,000 미만의 잔액에 대해 0.07%입니다(저축 계좌의 경우 0.05%).
예금 계좌와 달리 단기 자금 시장 계좌로 수표를 쓸 수 있습니다.
단기 금융 시장을 열기 전에 다음과 같은 질문을 해야 합니다.
은행 및 신용 조합에서 구할 수 있는 CD는 저축 및 단기 금융 계좌와 같은 예금 계좌이지만 주요 차이점이 있습니다. CD 구매 시 최소 보증금이 필요합니다. 또한 6개월 또는 2년과 같은 특정 기간이 만료되기 전에는 CD에서 돈을 인출할 수 없습니다. 그렇지 않으면 재정적 처벌을 받게 됩니다.
또 다른 단점:수표, ATM 또는 전자 송금을 사용하여 돈에 접근할 수 없습니다.
그렇긴 하지만 CD는 일반적으로 저축 계좌와 때때로 머니 마켓 계좌보다 더 높은 이자율을 제공합니다. 예를 들어, $100,000 미만의 잔고가 있는 6개월 CD의 평균 APY는 2021년 1월 21일 현재 0.10%였습니다. 60개월 CD의 평균 APY는 0.32%였습니다. 대부분의 경우 CD의 이자율은 계좌가 개설되어 있는 동안에는 변하지 않으며, 이는 이자율이 인하되기 전에 개설하면 큰 혜택입니다.
CD 기간이 끝나면 돈을 인출하거나 새 CD로 이월할 수 있습니다.
FDIC 및 NCUA는 저축 및 단기 금융 계좌와 동일한 최대 $250,000 한도(기관 및 계좌 유형당)까지 CD를 보장합니다.
CD를 열기 전에 확인해야 할 사항은 다음과 같습니다.
저축 계좌, 머니 마켓 계좌 또는 CD 중 어느 것을 선택해야 합니까?
저축 계좌는 돈이 상대적으로 적고 더 경쟁력 있는 이자를 받고 싶지 않다면 좋은 선택이 될 수 있습니다. ATM 카드나 전자 송금을 사용하여 현금에 액세스하려는 경우에도 현명한 선택이 될 수 있습니다.
더 많은 현금을 보유하고 있고 쉽게 액세스할 수 있기를 원한다면 단기 금융 계좌를 사용하는 것이 좋습니다. 일반적으로 저축 계좌에 비해 머니 마켓 계좌로 더 높은 이자율을 얻습니다. 그러나 수수료를 피하기 위해 최소 잔액 요구 사항 이상을 유지해야 할 수도 있습니다. 그리고 저축예금과 마찬가지로 월 출금 횟수에 제한이 있을 수 있습니다.
저축이나 단기 금융 계좌보다 잠재적으로 더 높은 이자율을 얻으려면 CD에 돈을 보관할 수 있습니다. 그러나 6개월 또는 60개월과 같이 규정된 기간 동안 돈을 CD에 보관하지 않으면 징수한 이자를 말소할 수 있는 재정적 처벌을 받을 수 있습니다.
특히 장기적으로 돈을 투자할 장소를 선택할 때 저축 계좌, 단기 자금 시장 계좌 또는 CD는 올바른 선택이 아닐 수 있습니다. 다행히도 401(k), 개인 퇴직 계좌(IRA) 및 개인 주식을 포함한 대안을 사용할 수 있습니다.
401(k)는 고용주가 후원하는 퇴직 계좌입니다. 소득세 감면 및 고용주의 잠재적 기여 일치가 혜택 중 하나이므로 퇴직 저축을 위한 이상적인 수단입니다. 401(k)를 통해 사용할 수 있는 가장 일반적인 투자 선택은 뮤추얼 펀드입니다. 투자자는 주식, 채권 및 단기 부채를 구매하기 위해 많은 투자자로부터 자금을 모으는 뮤추얼 펀드의 주식을 소유합니다.
IRA를 사용하면 퇴직을 위한 자금을 연간 일정 금액까지 따로 적립할 수 있으며 고용주의 개입이 필요하지 않습니다. 금융 기관에서 개설한 IRA 유형에 따라 비과세 또는 비과세 기준으로 퇴직금을 적립할 수 있습니다. IRA를 통해 제공되는 투자 옵션에는 주식, 채권, CD 및 상장지수펀드(ETF)가 있습니다.
개별 주식 또한 당신의 돈을 넣어 장소의 혼합에 있습니다. 주식을 사면 회사의 일부를 소유하게 됩니다. 모든 투자 유형과 마찬가지로 주식에는 위험과 보상이 따릅니다. 주로 주가의 상승과 하락에 따라 돈을 벌거나 잃습니다.
저축 계좌, 머니 마켓 계좌 및 CD를 포함하여 돈을 절약할 수 있는 다양한 옵션을 즐길 수 있습니다. 이 세 가지 대안을 평가할 때 현금에 즉시 접근해야 하는지 여부, 얼마만큼의 이자가 발생하는지, 어떤 수수료나 벌금이 부과되는지를 염두에 두십시오. 동시에 비상 자금을 마련해야 하는지, 고금리 신용 카드 빚을 갚아야 하는지 또는 기타 재정적 필요를 처리해야 하는지를 고려하십시오.