일한 시간을 뒤로 할 준비가 되었을 때, 다른 쪽에서 당신을 기다리고 있는 안정적인 알이 있기를 원합니다. 은퇴하는 데 필요한 돈은 얼마이며 목표에 가까워지고 있습니까? 연준의 가장 최근 데이터에 따르면 55세에서 64세 사이의 평균 은퇴 계좌에는 약 $408,000가 있습니다.
물론 이것은 광범위한 스냅샷입니다. 저축 목표는 라이프스타일, 재정 상태, 은퇴 계획을 반영해야 합니다. 그렇긴 하지만 Fidelity Investments는 67세가 될 때까지 퇴직을 위해 연봉의 10배를 절약할 것을 권장합니다. 그러나 저축은 여정의 한 부분일 뿐입니다. 은퇴하기로 결정한 후에는 돈보다 오래 살지 않도록 재정 계획을 세워야 합니다.
퇴직 소득을 적절하게 관리하는 것은 더 이상 일하지 않을 때 충분한 현금 흐름을 유지하는 데 필수적입니다. 이 목표를 달성하는 데 도움이 되는 몇 가지 핵심 요소를 분류했습니다.
퇴직 소득은 일반적으로 다양한 출처에서 나오며, 일을 그만두었을 때 다양한 방법으로 현금을 창출할 수 있습니다. 연금이 있다면 운이 좋다고 생각하십시오. 연금권센터(Pension Rights Center)의 2019년 연구에 따르면 민간 부문 근로자의 12%만이 하나에 참여합니다. 은퇴자들은 편안한 은퇴를 즐기기 위해 다른 수입원에 의존해야 할 것입니다. 여기에는 일반적으로 다음 소스가 포함됩니다.
여러 유형의 퇴직 계좌는 주로 주식과 채권에 투자합니다. 여기에는 고용주가 후원하는 401(k) 계획, 개인 퇴직 계좌(IRA) 및 일반 중개 계좌가 포함됩니다. 이러한 유형의 투자에는 약간의 위험이 따르지만 복리의 힘과 투자한 시간의 이점이 결합되어 은퇴 전에 자산을 늘릴 수 있습니다.
균형 잡힌 투자 포트폴리오는 퇴직 전략에 더 안전한 투자를 통합하여 위험을 완화하도록 설계되었습니다. 특히 퇴직이 가까워지면 더욱 그렇습니다. 일반적으로 주식에 60%, 채권에 40%를 할당하여 (지난 10년 동안의 수익률을 기준으로) 약 10%의 장기 수익률을 얻을 수 있습니다. 은퇴까지 수십 년이 남았다면 더 많은 위험을 수반하지만 더 많은 잠재적인 보상을 수반하는 주식에 더 많이 투자할 수 있습니다. 은퇴가 불과 몇 년 남지 않았거나 이미 은퇴했다면 더 안전한 투자를 위해 균형을 재조정할 수 있습니다. 퇴직 시 이러한 계정에서 분배금을 받을 수 있지만 세금 결과에 대해 알고 있어야 합니다(자세한 내용은 곧 설명).
근무 기간 동안 사회 보장국에 납부한 후 은퇴하면 이 자원을 사용할 수 있습니다. 시장 변동에 따라 변동할 수 있는 투자 계정 잔액과 달리 사회 보장 제도는 고정 퇴직 소득의 안정적인 원천입니다. 매달 받을 수 있는 금액은 혜택을 받기 시작한 시기에 따라 달라집니다. 미루는 기간이 길수록 월 수표는 커집니다. 기술적으로 62세에 사회 보장 혜택을 받을 수 있지만 1960년 중 또는 그 이후에 태어난 경우 67세에 월 전체 연금을 받게 됩니다. 2021년 8월 기준으로 월 평균 사회 보장 연금은 $1,438입니다.
저축 계좌에 적립해 둔 현금은 또 다른 퇴직 소득원이 될 수 있습니다. 일반적으로 투자 계좌에서만큼 많은 이자를 얻지는 못하지만 이 자금으로 퇴직 시 비상 비용을 충당할 수 있습니다. 전문가들은 비상금에 3~6개월치 생활비를 마련할 것을 권장하지만, 더 이상 일을 하지 않는다면 더 큰 쿠션이 더 편안할 수 있습니다.
이러한 유형의 보험은 몇 가지 다른 형태를 취할 수 있습니다. 정기 생명 보험은 일정 기간(예:20년) 동안 지속되며 투자 수익을 제공하지 않습니다. 그것의 유일한 목적은 통과할 때 수혜자에게 지불하는 것입니다. 종신보험은 평생 지속된다는 점에서 다릅니다. 게다가 퇴직금의 2배가 되는 현금가치를 차곡차곡 쌓아가고 있다. 그것에 담그면 사망 혜택이 줄어들지만 필요할 때 유동성을 제공할 수 있습니다.
예산 책정은 항상 재정적 웰빙의 핵심 부분이지만 은퇴 시에는 더욱 그렇습니다. 당신은 더 이상 급여를 받지 않습니다. 즉, 소득을 계속 유지하려면 소득을 현명하게 관리해야 합니다. 효율적인 세금 계획은 여기에서 핵심적인 역할을 합니다.
401(k) 또는 전통적인 IRA와 같은 세금 유예 퇴직 계좌에 돈이 묶여 있는 경우 퇴직 시 받는 분배금에 대해 세금이 부과됩니다. 인출 금액에 따라 더 높은 세금 범위로 들어갈 수도 있습니다. 소득원의 균형을 맞추고 사회 보장과 같은 세금 친화적인 다른 수단에 의존함으로써 이러한 위험을 상쇄할 수 있습니다.
은퇴 시 예산 책정에는 지출에 대한 명확한 이해도 포함됩니다. 귀하의 라이프스타일을 유지하고 은퇴 후에도 편안하게 생활하기 위해 매달 얼마가 필요한지 계산하기 위해 수치를 실행하십시오. (인플레이션을 고려하는 것을 잊지 마십시오.) 이제 그 금액을 앞으로 몇 년 동안 곱하십시오. 참고로 Fidelity Investments에 따르면 현재 연간 소득의 55~80%를 은퇴에 지출할 것으로 예상할 수 있습니다.
건강 관리 비용은 은퇴 후 빠르게 증가할 수 있습니다. 고용주가 후원하는 건강 보험 플랜에 의존해 왔다면 직장을 그만두고 나면 어떻게 관리할 것입니까? 65세 이상인 대부분의 사람들은 Medicare 자격이 되지만 일부 본인 부담 비용이 발생할 수 있습니다. 예를 들어, 보험료는 의사 방문 및 외래 진료에 대한 표준이며 한 달에 수백 달러가 소요될 수 있습니다. 또한 응급 치료에 대한 공동 부담금 및 공제액이 있습니다. 은퇴 관리 저널(Retirement Management Journal)에 발표된 2020년 보고서에 따르면 평균 은퇴자는 연간 약 4,500달러를 의료비로 지출합니다. 필요한 경우 장기 요양 비용은 포함되지 않음을 명심하십시오.
은퇴 비용과 소득을 관리하는 것은 어려울 수 있습니다. 지출과 저축을 기반으로 하는 정기적인 급여를 받는 데 오랜 시간을 보냈을 수도 있습니다. 하지만 이제는 투자를 관리하여 돈이 지속되고 세금을 너무 많이 들이지 않도록 해야 합니다. 종종 이러한 전환을 성공적으로 수행하는 가장 좋은 방법은 재정 고문의 도움을 받는 것입니다. 공인 재무설계사이든 수십 년 동안 함께 일해 온 투자 고문이든 간에 견고하고 전문적인 지도를 받으면 실수를 방지하고 부담을 덜 수 있습니다. 고문은 앞으로 몇 년 동안 제공할 소득 전략을 수립하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
더 이상 일하지 않을 때 소득을 관리하는 것은 은퇴 계좌에서 매달 인출하는 것만큼 간단하지 않습니다. 현명한 예산 편성과 세금 계획은 재정적 건강에 매우 중요하며 재정 고문은 계획을 세우는 데 도움이 되는 비용을 들일 만한 가치가 있습니다.