양자 물리학의 창시자 중 한 명인 닐스 보어(Neils Bohr)는 "양자 역학이 당신에게 깊은 충격을 주지 않았다면, 당신은 아직 그것을 이해하지 못한 것입니다."라고 말했습니다. 은퇴설계도 마찬가지다. 처음으로 퇴직금 계산을 하기 위해 자리에 앉았을 때 충격을 받을 것입니다. 그렇지 않다면 아마도 다음 중 하나의 실수를 하고 있는 것입니다.
그러한 충격을 이미 경험했다면 다음 두 가지 고무적인 설명이 있습니다. 퇴직 계산기를 사용한 후 잠이 오지 않았습니다! 이것이 우리가 회복한 방법입니다. 그리고, 이렇게 해서 퇴직금으로 500만 달러를 달성할 계획입니다. 이제 은퇴를 계획할 때 흔히 저지르는 몇 가지 실수를 고려해 보겠습니다.
퇴직금 계산을 장밋빛으로 보이게 하는 것은 아주 쉽습니다. 오늘날에도 12% 또는 14%의 수익률을 예상하는 뮤추얼 펀드 유통업체를 쉽게 찾을 수 있습니다(하지만 뮤추얼 펀드 유통업체가 투자 조언을 제공하는 것은 불법입니다).
잠시 동안 주식 뮤추얼 펀드로부터 10%의 수익(세금 제외!)을 얻을 수 있다고 가정합니다(현실은 매우 다를 수 있지만 함께 플레이합시다). 투자 포트폴리오는 모든 돈을 투자하지 않는 한 10%의 수익을 얻을 수 없습니다. 즉, 자산 배분은 100% 자기자본입니다.
분명히 이것은 실용적이지 않습니다. 개인이 경력 첫 날부터 은퇴를 위한 투자를 시작한다고 가정하더라도 자기자본 배분은 약 50%에서 70%에 불과합니다. 나머지는 고정 수입이 될 것입니다. 이러한 높은 수준의 형평성조차도 영원히 유지될 수 없습니다. 포트폴리오는 은퇴 전에 단계적으로 위험을 제거해야 합니다(지분 배분 감소).
포트폴리오 수익률은 자기자본 수익률이 아닌 예상 은퇴 코퍼스에서 필요한 월별 투자를 계산할 때 사용해야 합니다! 또한, 이 포트폴리오 수익률은 단일 숫자가 아니라 우리가 주식 배분을 줄임에 따라 점차 감소할 것입니다. 이것이 작동 방식의 예입니다. 저는 30세이고 50세에 은퇴하고 싶습니다. 투자 계획은 어떻게 해야 합니까?
우리와 관련된 유일한 인플레이션 수치는 우리 자신의 필수 지출에 대한 인플레이션입니다. 정부가 발표한 인플레이션이 아닙니다. 은퇴 전 인플레이션을 6%, 은퇴 후 인플레이션을 4%로 가정하면 결과는 훌륭하고 장밋빛일 것입니다.
개인 인플레이션(필수 비용만 포함)은 8%에 가까울 것입니다. 이는 두 가지 이유 때문입니다. 인도의 많은 서비스가 규제되지 않고(예:의료비) 점진적이고 되돌릴 수 없는 우리 생활 방식의 개선. 이 무료 개인 인플레이션 계산기를 사용하여 자신의 수치를 확인할 수 있습니다.
"고문" 커뮤니티와 FIRE 커뮤니티(재정적 자립 및 조기 퇴직)의 많은 사람들은 퇴직 후 실제 수익이 가능하다고 기쁘게 생각합니다. 즉, 그들은 은퇴 후 전체 포트폴리오에서 인플레이션보다 높은 세후 수익을 얻을 것이라고 가정합니다. .
예, 인출 단계(은퇴 후) 동안 포트폴리오에 일부 자본을 포함하는 것이 중요하지만 너무 많으면 재정적 독립이 파괴될 수 있습니다. 따라서 전체 포트폴리오 수익률이 인플레이션보다 높다고 가정하는 것은 조기 퇴직에도 비현실적입니다.
은퇴 전후에 하나의 반환 번호로 계획하는 것은 실수입니다. 우리는 은퇴 후 코퍼스가 다른 버킷에 어떻게 분배될 것인지 설명해야 합니다. 예를 들면 다음과 같습니다. 인도에서 45세까지 은퇴하려면 얼마가 필요합니까?
오늘날에도 많은 사람들은 은퇴 후 필요한 것은 연금뿐이라고 생각합니다. 반면에, 젊은 소득자, 특히 FIRE를 원하는 사람들은 퇴직 후 연금이 필요하지 않다고 생각합니다.
두 견해 모두 극단적이고 부정확하며 위험합니다. 연금이나 보장된 소득은 퇴직 후 가치가 있지만 지배적인 요소가 될 수는 없습니다. 동시에 뮤추얼 펀드의 SWP에만 의존하는 것도 위험합니다. 균형 잡힌 접근이 필요합니다. 참조:소득 바닥재로 "이상적인" 은퇴 계획 만들기!
연간 비용을 계산할 때 자동차 보험 및 건강 보험과 같은 일회성 비용을 포함해야 합니다. 또한 완충재로 약 2개월의 비용을 추가하는 데 도움이 됩니다.
은퇴 계획은 반복되는 운동입니다. 매년 상황이 변할 수 있고 자기 자본 및 고정 수입의 수익이 과거만큼 높지 않을 수 있음을 깨닫습니다. 이러한 모든 입력은 1년에 한 번 퇴직 계산기에 입력되어 우리의 여정에서 우리의 위치를 파악해야 합니다. 이 운동은 은퇴 후에도 계속되어야 합니다.
조치를 취하지 않는 것은 최악의 은퇴 실수입니다. 충분한 투자를 하지 않아 잃어버린 1년은 지금으로부터 15,20년 후에 우리가 축적하는 코퍼스에 엄청난 차이를 만들 수 있습니다. 이것은 연기 비용 계산기의 그림입니다!
<노스크립트>
요약하면, 우리는 투자자들이 은퇴 계획의 모든 단계에 대해 생각하고 "가정이 정당한가?", "이것이 더 자세하게 계획될 수 있습니까?", "일이 계획대로 일어나지 않으면 어떻게 될까요?"라고 자문해 볼 것을 권장합니다. 안전 장치가 마련되어 있습니까?”.
우리는 우리의 투자 전략에 대해 너무 편안하게 느낄 수 없습니다. 우리는 그것을 더 좋게 만들기 위해 그것에 의문을 제기해야 합니다. 이것이 당신을 더 혼란스럽게 만들 것 같으면 SEBI 등록 수수료 전용 고문과 협력하는 것이 좋습니다.
DIY를 원하고 올바른 방법으로 시작하려면 여기에서 시작할 수 있습니다. 포트폴리오 구성의 기초:초보자를 위한 가이드