당신의 금융 세계는 결코 정적이지 않습니다. 임금 인상, 새로운 세금 등급 적용, 추가 임대료 지불, 스트리밍 구독 취소 등 거의 매년 인생의 변화가 일어납니다.
그리고 그 중 어느 것도 인생의 주요 사건이 재정적으로 미치는 막대한 영향을 고려하지도 않습니다.
인생의 새로운 장은 종종 배우자의 재정과 짝을 이루거나 은퇴 준비를 하는 등 새로운 재정적 결정과 짝을 이루게 됩니다. 그리고 스스로 그러한 결정을 처리할 준비가 되어 있다고 느낄 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 다행스럽게도 도움이 필요하다면 인생에서 우리에게 닥치는 다양한 재정 문제에 대해 교육을 받은 재정 상담가의 형태로 도움을 받을 수 있습니다.
상담사와 상담할 시간이 언제인지 어떻게 알 수 있나요? 글쎄요, 대답은 모든 사람에게 동일하지는 않지만 종종 전문적인 조언이 필요한 몇 가지 공통적인 유발 지점이 있습니다. 이러한 목표 중 하나에 가까워지고 있다면 약속을 잡아야 할 때일 수 있습니다.
"재무 자문가를 고용하기 가장 좋은 시기는 어제이고, 두 번째로 좋은 시기는 오늘입니다."라는 진부한 표현이 있습니다.
하지만 실제로는? 모든 사람이 금융 전문가와 협력하는 것이 가장 적합한 특정 시간이나 연령을 나열할 수는 없습니다. 사람들은 단순히 다른 타임라인을 가지고 있습니다.
재정 고문과 함께 일하기 시작하는 평균 연령조차도 움직이는 목표입니다. Northwestern Mutual의 2024년 계획 및 진행 연구에 따르면 재정 고문과 함께 일하기 시작하는 평균 연령은 38세입니다. 하지만 재정 고문과 함께 일하는 평균 밀레니얼 세대는 29세에 시작했습니다.
어떤 경우에는 사람들이 재정적인 조언을 구하기 시작하는데, 그 이유는 단지 이제 돈이 충분하다고 생각하기 때문입니다. 그러나 많은 사람들은 다음과 같은 주요 사건을 포함하여 여러 가지 주요 인생 사건에 대한 응답으로 마침내 전화를 겁니다.
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"엄청나게 구체적인 나이군요."
그렇습니다! 그리고 그럴 만한 이유가 있습니다!
59½세는 은퇴 계획과 관련하여 중요한 연령입니다. 특히 이 나이부터 401(k), IRA 및 기타 여러 계좌에서 벌금 없이 인출을 시작할 수 있습니다.
그러나 이는 또한 많은 고용주 후원 퇴직 계획(401(k), 403(b) 등)에서 직원이 "근속 롤오버"를 실행할 수 있는 나이이기도 합니다. 우리는 전통적으로 롤오버를 직장을 그만둘 때만 발생한다고 생각합니다. 즉, 이전 401(k)에서 자산을 가져와 새 고용주의 401(k) 또는 IRA로 이전하는 것입니다. 그러나 59½세가 되면 일부 고용주는 귀하가 회사에 근무하는 동안 고용주 후원 은퇴 계획에서 IRA로 돈을 옮기는 "근속 롤오버"를 수행하도록 허용합니다.
기존 롤오버와 마찬가지로 "현역 롤오버"를 수행하여 투자 옵션이 매우 제한된 직장 퇴직 계획에서 다양한 투자 옵션이 있는 IRA로 자금을 이동하여 은퇴 자금 관리 방법에 대한 더 많은 선택권을 제공합니다.
인출을 고려 중이거나 새로 찾은 은퇴 투자의 자유를 행사하고 싶은 경우, 재무 자문가가 현명한 결정을 내리는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
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미국인의 평균 은퇴 연령은 62세이지만, 40대나 80대에도 은퇴할 수 있습니다. 수십 년간 고민해 온 완전한 계획을 가지고 은퇴할 수도 있지만, 갑작스러운 건강 문제나 실직으로 인해 계획보다 일찍 은퇴하는 경우도 있습니다.
언제 은퇴할 계획인지 또는 직업이라고 부를 때까지 시간이 얼마나 남았다고 생각하는지에 관계없이, 은퇴가 코앞으로 다가왔다고 생각하는데 아직 재정 자문가가 없다면 다음과 같은 여러 가지 이유로 상담을 시작하는 것이 좋습니다.
기본적으로, 은퇴가 가까워지고 앞으로의 진로에 대해 불확실성이 있다면 지금이 지침을 구하기에 좋은 시기입니다.
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DepositPhotos 많은 사람들이 재정 자문가가 은퇴 계획에 필수적인 존재라고 생각하지만 결혼과 같이 재정에 영향을 미칠 수 있는 인생의 중요한 사건을 겪을 때 유용할 수 있습니다.
귀하와 귀하의 파트너는 결혼 전에 재정의 일부를 결합할 수 있지만 일반적으로 결혼 시에는 새로운 수준으로 이동합니다. 계정이 공유되고 납세자격이 변경되며 재정 목표가 개인에서 공유로 변경됩니다. 배우자 중 한 사람은 현재에 더 집중하고 다른 사람은 미래를 우선시하는 등 서로 상충되는 이념이 있을 때 이를 관리하는 것이 어려울 수 있습니다.
또한 두 결혼은 동일하지 않습니다. 일부 커플은 단 한 명의 일하는 파트너만 있는 반면, 다른 커플은 맞벌이 가구가 됩니다. 자녀를 가질 계획인 사람들은 대학 자금 및 기타 금전적 준비를 미리 시작하고 싶을 수도 있습니다.
따라서 개인별 계획이 중요합니다.
재무 자문가는 생명 보험 상품 가입, 수혜자 설정, 세금 결과 이해, 퇴직 자산 통합 및 관리, 유산 계획 등을 포함한 다양한 문제에 대해 도움을 드릴 수 있습니다.
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글쎄요, 모두가 행복한 상황일 수는 없습니다.
이혼으로 인한 재정적 복잡성은 부부에 따라 다릅니다. 자산을 분할해야 하는 경우가 종종 있는데, 공동 소유 자산이 없고 혼합 계정이 거의 없는 경우 이는 간단할 수 있습니다. 하지만 다음과 같은 복잡한 요소가 많이 있습니다...
그리고 이혼 후, 새로 미혼인 전 배우자는 개인 소득에 따라 재정적 목표와 계획을 재구성해야 합니다.
이혼은 감정적으로 지치는 과정이므로 격동의 시기에 재정 계획에 도움을 줄 수 있는 중립 당사자를 두는 것이 가치가 있습니다.
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재정적으로 큰 격변을 겪으면서 흔히 겪는 또 다른 인생의 어려운 사건은 배우자의 사망입니다.
배우자를 대신하여 검인 절차를 시작하고, 보험 회사에 연락하고, 신용 보고 기관에 알리고, 최종 세금 신고서를 준비해야 합니다. 스스로 예산을 재구성하고, 투자 전략을 조정하고, 의지를 업데이트해야 합니다. 또한 건강 보험을 조정하고(별도가 아닌 경우) 생존 배우자로서 세금을 적절하게 신고해야 합니다. 또한 사회보장 생존자 혜택을 받을 자격이 생길 수도 있으며 사회보장국에 연락해야 할 수도 있습니다.
배우자가 세상을 떠난 후 재정 상황이 변하는 경우는 셀 수 없이 많습니다. 재정 상담사는 이 기간 동안 적절한 지침을 제공할 수 있을 뿐만 아니라 귀하가 자신과 사랑하는 사람을 돌보는 데 필요한 귀중한 시간을 확보할 수 있습니다.
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상속을 받으면 재정 상황이 크게 바뀔 수 있으며, 특히 그 규모가 큰 경우라면 더욱 그렇습니다.
우선, 새로 발견한 부에 대해 무거운 세금이 부과될 수 있습니다. 재정 자문가는 세금 부담을 최소화하고 앞으로 세금을 최적화하는 최선의 방법을 결정할 수 있습니다. 여기에는 세금 혜택을 받는 은퇴 계좌에 자산이 저장되어 있는 경우가 포함될 수 있으며, 이 계좌에는 불이익을 피하기 위해 따라야 하는 특별한 인출 규칙이 있습니다. 고문은 개인이 이러한 상속 자산을 관리하고 투자하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
수혜자가 자금을 관리하는 방법에 대한 전문 지식이 없기 때문에 상속이 빨리 사라지는 경우가 너무 많습니다. 재정 자문가는 이러한 지식 격차를 해소할 수 있습니다.
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라일리 아담스, CPA
공인 CPA 및 재정 자문가
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