부채는 담보와 무담보의 두 가지 주요 유형으로 나뉩니다. 그리고 돈을 빌릴 계획이라면 어느 것이 더 나은 선택인지 이해하는 것이 중요합니다.
기본적으로 모든 것은 담보물로 귀결됩니다. 담보 대출은 집이나 자동차와 같은 자산을 준비해야 하지만 무담보 대출은 그렇지 않습니다.
약정 기간 내에 담보부채를 상환하지 못하면 대출 기관은 담보물을 압류하여 매각하여 손실을 만회할 수 있습니다. 또한 차용자는 담보 대출을 상환할 때까지 담보로 사용하는 자산을 완전히 소유하지 못할 수 있으므로 담보 대출을 상환할 추가 인센티브가 있습니다.
무담보 부채의 경우 상황이 조금 더 복잡합니다. 대출금을 상환하지 않으면 대출 기관이 저축을 포함하여 재산을 압수할 수 있으며 할 수 있습니다. 당신의 임금을 차압하십시오. 그러나 먼저 금융 기관이 귀하를 고소하고 귀하에 대한 판결에서 승리해야 합니다.
대출 기관은 채권 추심자를 고용하여 상환하도록 설득하거나 주요 신용 조사 기관에 연체자로 보고하는 등의 다른 징벌적 조치를 취할 수 있습니다.
담보부채는 대부분 모기지와 자동차 대출을 의미하지만, 무담보부채는 광범위한 차입을 포함합니다.
무담보 부채 유형
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Elnur/Shutterstock
의료비는 무담보 부채의 한 유형입니다.
가장 일반적인 유형의 무담보 부채는 다음과 같습니다.
신용카드 부채
신용 카드 부채는 가장 널리 퍼진 유형의 무담보 부채입니다. 대부분의 신용 카드에는 회전 신용 한도가 있으며 매월 계정에서 전액을 지불하지 않고 잔액을 가지고 있으면 이자가 발생합니다.
대출 기관은 카드로 구매한 항목을 압수할 수 없지만 최소 월별 지불액을 내지 않으면 수수료와 높은 이자율이 발생하고 카드가 동결될 수 있습니다.
학자금 대출
학자금 대출은 연방과 개인의 두 가지 범주로 나뉩니다. 연방 학자금 대출은 정부에서 자금을 지원하고 사립 학자금 대출은 은행 및 기타 민간 대출 기관에서 제공합니다.
연방 학자금 대출 상환은 종종 졸업 후로 연기되므로 교육을 통해 좋은 직장을 구하고 부채를 충당할 수 있을 만큼 충분히 벌 수 있습니다. 그러나 사립 학자금 대출의 경우 재학 중에 지불해야 할 수도 있습니다.
학자금 대출을 갚지 않으면 대출 기관에서 졸업장을 압수하지는 않지만 지불 상태에 대해 묻는 잔소리와 이메일을 기대할 수 있습니다. 그리고 파산을 통해 학자금 대출을 없애는 것은 어렵습니다. 부채가 "과도한 어려움"임을 증명해야 합니다.
의료비
의료비는 일반적으로 차용인이 통제할 수 없는 무담보 부채의 한 유형입니다. 아무도 아프거나 막대한 의료 부채를 짊어지기를 선택하지 않습니다.
의료 부채는 미국에서 막대한 재정적 부담입니다. 최근 Gallup 여론 조사에 따르면 2018년 미국인들은 약 880억 달러를 빌린 것으로 나타났습니다. 의료비를 충당하기 위해
병원은 의료비에 대해 이자를 부과하지 않으며, 귀하가 받은 치료를 잘 회수할 수도 없습니다. 의료비는 "비우선순위 무담보 부채"로 간주되므로 입니다 지불을 할 수 없는 경우 파산 신청을 통해 이를 소멸시킬 수 있습니다.
개인 대출
개인 대출은 은행, 신용 조합 및 온라인 대출 기관에서 발행하는 할부 대출이며, 대출 기간은 일반적으로 신용 기록 및 소득에 따라 다릅니다.
개인 대출을 상환하지 않으면 계정이 채무 불이행 상태가 되어 신용 등급에 부정적인 영향을 미치고 대출 기관이 법적 조치를 취하는 경우 임금이나 세금 환급을 압류받을 수 있습니다.
전화 및 공과금 청구서
전화 및 공과금 청구서는 채권자가 귀하에게 상환을 강요하는 가장 쉬운 방법이 될 수 있는 무담보 부채의 한 형태입니다.
전화 및 전기 회사는 귀하가 청구서를 잘 내지 못한다면 귀하의 자산을 빼앗을 수 없지만 서비스를 중단할 수 있습니다. 예를 들어, 전기 요금을 지불하지 않으면 문자 그대로 어둠에 빠질 수 있습니다.
자녀 양육
자녀 양육비도 무담보 부채로 분류됩니다. 자녀 양육비 조건은 법원에서 결정하며 재정 상황과 거주하는 주에 따라 결정됩니다.
신용카드 부채나 의료비와 달리 자녀 양육비는 "우선 무담보 부채"로 간주되어 파산 신청을 하더라도 갚아야 할 의무가 있습니다.
담보부채와 무담보부채
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몬스터 Ztudio/Shutterstock
무담보 부채는 높은 이자율을 수반하는 경향이 있습니다.
개인 자산을 위험에 빠뜨릴 필요가 없기 때문에 무담보 대출이 더 나은 방법처럼 보일 수 있지만 무담보 대출에는 몇 가지 단점이 있습니다.
압류할 수 있는 담보를 제공하지 않기 때문에 무담보 대출은 담보 대출보다 대출 기관에 더 큰 위험을 초래합니다. 부채를 상환할 것이라는 보장도 없고 회수할 수 있는 방법도 적습니다.
결과적으로 무담보 대출은 일반적으로 담보 대출보다 이자율이 더 높습니다.
이를 감안할 때 프레디 맥에 따르면 2019년 11월 30년 고정 모기지 모기지의 평균 이자율은 약 3.7%였습니다. 같은 시기에 신용카드의 평균 이자율은 14.87%였다고 연준은 밝혔습니다. 상당한 차이가 있습니다.
무담보 대출의 또 다른 점은 신용 기록이 좋지 않은 경우 승인될 가능성이 낮다는 것입니다. 무담보 대출을 받기로 결정하기 전에 신용 점수를 무료로 살펴보고 허용 가능한지 확인하는 것이 좋습니다.
그렇지 않은 경우 당황하지 마십시오. 몇 가지 간단한 단계를 거쳐 정상 상태로 되돌릴 수 있습니다.
담보 대출로 무담보 부채를 상환할 수 있습니까?
마지막으로, 주택 담보 대출이나 신용 한도와 같은 담보 대출로 무담보 부채를 상환할 수 있는지 궁금하다면 짧은 대답은 '예'이지만 좋은 생각은 아닙니다.
무담보 채무를 담보 대출에 묶음으로써 지불이 늦어질 경우 무담보 채권자가 자산(이 경우 집)을 압류할 수 있는 수단을 갖게 됩니다.
개인 소지품의 일부를 판매하거나 부채를 정리하는 것과 같은 더 나은 다른 옵션을 사용할 수 있습니다. 따라서 무담보 부채와 담보 대출을 결합하기 전에 다시 한 번 생각하십시오.
