건강한 사람이 일할 수 있는 능력을 제한하는 부상이나 질병을 앓는 경우, 개인은 종종 정부 프로그램, 근로 프로그램, 단체 보험 또는 개인 보험을 통해 장애 혜택을 받을 자격이 될 수 있습니다.

문제는 무엇이 장애인지 정의하는 것이 복잡할 수 있다는 것입니다. 따라서 장애 보험은 틀림없이 가장 복잡한 유형의 보험입니다.

오해와 함께 오해가 옵니다. 다음은 사람들이 장애 및 장애 보험에 대해 흔히 믿는 5가지 일반적인 신화입니다. 각 신화는 장애 통계 및 장애 보험 정책에 대한 정보를 사용하여 폭로됩니다.

통념 #1:"나에게는 일어나지 않을 것이다."

장기 장애는 자동차 사고, 약물 및 알코올 남용, 등산이나 경주용 자동차 운전과 같은 위험한 활동의 ​​결과로 생각하는 것이 일반적입니다.

당신이 해야 할 일은 고위험 행동을 피하고 장애가 있는 것을 피하는 것뿐입니다.

사실은 장애인이 될 가능성이 생각보다 훨씬 높을 수 있습니다.

• 사회 보장국의 장애 통계에 따르면 오늘날 20세의 4분의 1 이상이 장애로 인해 최소 1년 동안 실직할 것으로 예상할 수 있습니다.
• 또한 Integrated Benefits Institute에 따르면 미국 근로 중인 미국인의 약 5.6%가 매년 장애로 인해 최대 6개월 동안 결근합니다.
• 전반적으로 장애의 발생은 과거보다 오늘날 더 많이 발생하는 것 같습니다. Center for Talent Innovation(현재 Coqual)의 2017년 연구에 따르면 밀레니얼 세대 전문가의 약 33%가 미국 정부에서 정의한 장애를 가지고 있습니다. 이는 베이비 붐 세대와 X세대가 보고한 것보다 높은 비율입니다.
• 이러한 사고 중 고위험 행동으로 인해 발생하는 사고는 거의 없습니다. 실제로 장애 인식 위원회(Council for Disability Awareness)에 따르면 모든 장기 장애 보험 청구의 95%가 사고나 부상이 아니라 질병으로 인해 발생합니다.

통념 #2:"장애가 있어도 여전히 일을 할 수 있습니다."

어떤 사람들은 장애를 재앙적인 사건의 관점에서 엄격하게 생각하지만, 다른 사람들은 장애를 통해 계속 일할 수 있을 것이라고 생각합니다.

이것이 사실인지 여부는 직업, 작업 환경 및 장애의 특성에 따라 다릅니다. 일반적인 사무실에서 일하다가 농구를 하다가 다리가 부러지는 회계사라면 몇 가지 조정으로 계속 일할 수 있습니다. 소방관, 건설 노동자 또는 외과 의사도 마찬가지입니다.

가장 빈번한 장애에 대한 장애 통계는 부상이나 질병으로 인해 결근할 가능성이 얼마나 되는지 보여줍니다. 장기 장애의 5가지 주요 원인은 다음과 같습니다.

• 근골격계. 장애 인식 위원회(CDA)에 따르면 장기 장애의 약 4분의 1이 근육, 관절 또는 허리 문제로 인해 발생합니다. 또한 질병 통제 센터(CDC)는 관절염이 장애의 가장 흔한 원인이라고 말합니다. 관절염의 정도는 다양하지만 5,400만 명 중 2,300만 명 이상이 일상 활동에 어려움을 겪고 있습니다.
• 암. CDA에 따르면 매년 20~30대 약 70,000명에서 암이 진단됩니다. 사람들이 직장을 결석하게 만드는 것은 항상 암 자체가 아닙니다. 많은 경우 암 치료로 인해 장기간의 휴가가 필요합니다.
• 심혈관. CDA에 따르면 심장병은 장기 장애 청구의 약 10%를 차지합니다. 심혈관 질환에서 회복되면 몇 달 동안 일을 할 수 없고 여운이 지속되면 완전한 고용으로 복귀하기 어려울 수 있습니다.
• 부상. 사고는 발생하지만 사람들이 생각하는 것만큼 자주 발생하지는 않습니다. 실제로 장애 청구의 약 10%는 사고로 인한 신체적 상해로 인한 것입니다.
• 정신 건강. CDA에 따르면 성인의 약 26%가 1년에 하나 이상의 정신 장애 진단을 받고 장기 장애의 거의 10%를 차지합니다.

2010년 장애보험금 청구액 기준으로 개인보험 평균 장애청구기간은 약 2년 7개월인 반면, 단체보험 청구액은 평균 3년에 불과했다.

많은 경우에 장애인은 일을 할 수 있지만 덜 집중적인 일을 하거나 현재 직업에서 일하는 양을 줄여야 합니다.

오해 #3:"나의 재정적 안전망은 충분히 강력합니다."

장애에 대한 세 번째 신화는 부상당한 사람들이 산재보상, 정부 혜택 또는 자신의 자원에 의존할 수 있다는 것입니다.

그러나 최신 장애 통계에 따르면:

• 2016년에 미국 근로자의 1%만이 직업병이나 부상으로 인해 결근했으며, 이는 근로자가 산재보상을 청구할 수 있는 유일한 사건입니다.
• 2006년부터 2015년까지 사회 보장 장애 보험(SSDI) 청구자의 34%만이 신청서를 승인했습니다.
• 2018년 1월 기준 SSDI의 평균 혜택은 월 1,197달러로 연간 14,000달러가 조금 넘습니다.
• 연방준비제도(Fed·연준)에 따르면 미국인의 절반 미만이 소득이 없을 경우 3개월의 생활비를 충당할 수 있는 충분한 저축액이 있다고 말합니다. 같은 비율은 대출을 받거나 무언가를 팔지 않고도 예상치 못한 400달러를 지불할 수 없음을 나타냅니다.
• 미국 가정의 70% 이상이 두 가지 소득에 의존하므로 두 배우자 모두 장애 보험에 가입하는 것이 중요합니다.

오해 #4:"개인 장애 보험에 가입할 수 없습니다."

많은 사람들이 보험 가입 단계에서 보장이 거부될 것이라고 믿고 장애 보험을 처분합니다. 당뇨병이나 기타 만성 질환이 있을 수 있으며, 관리되지만 나중에 합병증을 유발할 수 있습니다. 또는 암벽 등반, 스카이다이빙, 스키와 같은 위험한 취미와 관심사가 있습니다.

개인을 위한 장애 보험은 생명 보험과 매우 유사하게 보험에 가입되어 있으며 보험 회사는 보험 증권을 발행하기 전에 귀하의 전반적인 장애 위험을 평가할 것입니다. 그러나 귀하의 건강이나 생활 방식이 반드시 보장을 받는 데 방해가 되는 것은 아닙니다. 대신:

• 건강 및/또는 라이프스타일 속성에 대해 더 높은 보험료를 지불할 수 있지만 여전히 보장을 받을 수 있습니다.
• 한 이동통신사가 보장하지 않더라도 다른 이동통신사는 보장합니다. 경쟁이 치열한 시장이며 일부 보험사는 다른 항공사에서 보장을 제한하는 특정 개인에게 서비스를 제공합니다.
• 귀하의 정책에는 기존 의학적 상태 또는 잠재적으로 위험한 활동 참여로 인해 발생하거나 이와 관련된 청구에 대한 보장을 제한하는 제외 또는 혜택 제한이 포함될 수 있습니다.

보험 회사는 고위험 조건이나 활동으로 인한 질병이나 부상에 대한 청구 위험을 완화하기 위해 제외 및 제한을 추가합니다.

장애 보험 제외 이해. 귀하가 제외된 장애 보험 보장을 받는 경우 보험 회사는 귀하를 보장하지만 특정 신체 부위, 상태 또는 특정 활동으로 인한 장애는 보장하지 않는다는 문구를 귀하의 정책에 추가할 것입니다.

많은 예외 사항이 모든 신청자에게 적용됩니다. 예를 들어, 장애 보험사는 일반적으로 자해 행위, 범죄 활동, 전쟁 행위, 시민 불복종 또는 반란으로 인한 부상이나 질병, 그리고 술에 취한 상태에서 자동차를 운전하여 발생한 부상 또는 질병에 대한 클레임을 지불하지 않습니다.

또한 기존 의학적 상태 또는 잠재적 장애의 위험이 증가하는 잠재적으로 위험한 활동 참여로 인해 발생하거나 이와 관련된 클레임에 대한 보장을 제한하는 귀하의 언더라이팅에 특정한 추가 제외 사항이 있을 수 있습니다.

장애 보험 한도 이해. 귀하의 장애 보험 정책에는 특정 제한 사항이 포함될 수도 있습니다. 이는 특정 조건에 대한 보장 제한을 완료하는 대신 정책이 특정 상황에서 귀하의 혜택을 제한할 수 있다는 점을 제외하고 제외와 유사합니다. 여행과 마찬가지로 일부 보험 회사 제한 사항은 보편적인 반면 다른 제한 사항은 신청자의 언더라이팅에 따라 특정 정책에 추가될 수 있습니다.

더 일반적인 제한 사항 중 하나는 정신 질환으로 인한 장애입니다. 장애 혜택을 10년 또는 65세까지 지급하는 많은 정책에서는 정신 질환에 대한 혜택 기간을 12개월 또는 2년으로 제한할 수 있습니다.

오해 #5:"장애 보험은 완전한 장애인에게만 혜택이 있습니다."

장애 보험에 대한 또 다른 일반적인 오해는 완전히 장애가 있는 경우에만 비용을 지불한다는 것입니다. 따라서 기술 분야의 고임금 전문가가 소매업과 같이 일할 만큼 건강하다면 장애 보험에서 징수할 수 없습니다.

이것은 일부 장애 보험 정책에 해당될 수 있습니다. 그러나 올바른 적용 범위가 있으면 그럴 필요가 없습니다.

직업 장애 보장 이해

이러한 유형의 정책에 따라 다른 직업을 가질 수 있는 경우 혜택을 받을 자격이 없을 수 있습니다. 이것은 당신이 그렇게 하는지 여부에 관계없이 사실입니다. 이것은 장애 정책에 포함된 가장 엄격한 정의입니다. 모든 직업 정책은 일반적으로 가장 낮은 보험료를 요구합니다. 그러나 그것은 또한 최소한의 적용 범위를 초래할 것입니다.

이 정책 유형은 "합리적으로 적합한" 작업을 수행할 수 없는 경우에만 혜택을 지급합니다. 여러 요인이 "합리적으로 적합함"을 정의합니다. 보험 회사는 귀하가 다음과 같은 직업을 찾을 수 있는지 평가할 것입니다:

• 기술과 교육을 바탕으로 수행할 자격이 있습니다.
• 장애 이전에 벌어들인 소득의 최소 비율을 지불합니다. 일반적인 수준은 장애 이전 임금의 60%입니다.
• 집에서 적당한 거리에 있습니다.
• 예약된 약속 및 치료에 참석할 수 있습니다.
• 의사가 귀하의 수행을 승인할 것입니다.

자신의 직업 장애 보장 이해

모든 직업 정의의 반대는 자영업 보장입니다.

자영업 장애 보험 정책은 주어진 직업에서 일할 수 있는 능력을 보호합니다. 장애로 인해 이벤트 이전에 하던 일을 할 수 없거나 제한되는 경우 보장됩니다. 다른 자격으로 일할 수 있는 경우에도 혜택을 받을 자격이 있습니다.

일반적인 자영업 조항에는 다음과 같이 명시되어 있습니다. “당신은 다른 직업에 유급으로 고용되어 있더라도 직업의 물질적이고 실질적인 의무를 수행할 수 없습니다. 완전 장애의 정의를 충족하고 새로운 직업에 고용된 경우, 총 장애 혜택은 금액에 관계없이 새 직업의 소득에 영향을 받지 않습니다."

일부 자영업 정책에서는 제한된 능력으로 전문 분야를 계속 연습할 수 있는 경우 전체 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 몇몇 회사는 다음과 같은 경우 귀하를 완전히 장애인으로 간주합니다.

• 소득의 50% 이상이 실제 환자 치료 또는 수술 절차에서 발생합니다. 그리고
• 상해 또는 질병으로 인해 해당 업무나 절차를 더 이상 수행할 수 없습니다.

요점:숫자는 거짓말을 하지 않습니다

장애에 대한 이러한 신화를 믿는 위험은 사람들이 장애 보험에 가입하는 것을 방해할 수 있다는 것입니다.

그러나 장애 통계는 소득을 위해 직업에 의존하는 모든 사람이 장애 보험으로 그 소득을 보호해야 할 필요성을 강조합니다.

Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.

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