건강 보험료의 끝없는 인상에서 벗어나고 싶다면 높은 공제액 건강 보험(HDHP)을 고려해 볼 가치가 있습니다. 모든 사람을 위한 것은 아니지만 PPO 및 HMO와 같은 보다 전통적인 보장에서 벗어나 편안하게 여기는 많은 사람들에게 효과적입니다.
이 기사에서는 HDHP의 장단점을 살펴보겠지만 그 전에 HDHP가 정확히 무엇인지 명확히 합시다.
높은 디덕터블 건강 플랜은 기존 건강 보험 플랜보다 낮은 보험료와 높은 디덕터블을 제공하는 건강 보험 플랜입니다. 하지만 공제액이 높은 건강 플랜이 있는지 어떻게 알 수 있습니까?
세금 코드에 따르면 2021년의 경우 HDHP 자격을 얻기 위한 최소 개인 공제액은 $1,400, 가족의 경우 $2,800입니다. (이 공제액은 2020년과 동일합니다.)
또한 플랜이 HDHP 자격을 갖추려면 최대 본인 부담금 요건이 필요합니다. 2021년에 그 금액은 개인의 경우 $7,000, 가족의 경우 $14,000입니다. 이 수치도 2020년 요구 사항에서 변경되지 않았습니다.
높은 디덕터블 건강 플랜으로 간주되는 것이 무엇인지 이해했으므로 이제 이러한 유형의 보장에 대한 장단점을 자세히 살펴보겠습니다.
HDHP는 다음을 포함하여 소비자가 혜택을 받을 수 있는 몇 가지 뚜렷한 이점을 제공합니다.
더 높은 공제액과 본인 부담 비용으로 더 많은 재정적 위험을 감수하고 있기 때문에 보험 회사는 이러한 유형의 보장에 대해 더 낮은 월 보험료를 제공할 것입니다. 이것은 HDHP에서 100% 보장되는 예방 치료가 주로 필요할 것으로 예상되는 경우 매우 유용합니다.
공제액을 충족하기 전에 100% 보장되는 예방 치료의 몇 가지 예는 다음과 같습니다.
예방 서비스 및 검사의 전체 목록은 HealthCare.gov에서 확인할 수 있습니다.
HDHP는 기존 질환의 병력이 없고 의사의 진료실 방문이 거의 없는 개인/가족에게 적합합니다. 피보험자는 적은 의료비에 대해 기꺼이 본인 부담금을 지불하고 수술 및 입원과 같은 고액 의료 비용을 충당하기 위해 건강 보험에 가입되어 있습니다.
HDHP 보장을 선택했다면 HSA(Health Savings Account)와 연결할 수 있습니다. HSA는 세전 기준으로 돈을 예금할 수 있는 세금 혜택이 있는 계좌입니다. 그런 다음 계정에 있는 돈은 공제액, 공동 부담금 및 현금 지출 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다. 역년 말에 사용하지 않은 자금은 이월되어 다음 해에 사용됩니다.
매달 HSA에 예치하면 공제액이 자체 자금으로 빠르게 충당될 수 있습니다. 매월 $120를 계좌에 예금하는 개인은 1년 이내에 공제액을 지불하기에 충분할 것입니다. 가족의 경우 한 달에 $250를 예치하면 이 목표를 달성할 수 있습니다. 최소한의 의료비로 매년 이러한 예금을 계속 유지하면 연간 공제액뿐 아니라 최대 본인 부담금도 충당할 수 있습니다.
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HDHP는 월 보험료를 낮게 유지할 수 있지만 소비자가 다음과 같은 몇 가지 위험을 인지해야 합니다.
HDHP는 감당할 수 없는 큰 의료비에 직면할 위험이 있습니다. 심각한 사고나 심각한 질병은 매우 큰 의료 비용을 초래할 수 있습니다. Business Insider가 인용한 연구에 따르면, 미국의 평균 입원 비용은 $10,000가 넘고 많은 절차가 이 비용을 초과합니다.
예를 들어, 심장 판막 장애로 인한 입원 비용은 $40,000 이상입니다. 귀하의 정책에 따라 이것이 보장된 숙박일 수 있지만 최대 $8,400까지 합산되는 공제액 및 본인 부담 한도액에 대한 책임은 귀하에게 있습니다.
당신은 이것이 당신에게 일어날 수 있다고 생각하지 않을 수도 있지만, 만약 일어난다면 그 병원 입원을 위해 $8,400를 지불할 돈이 있습니까? 어떤 사람들에게는 몇 년 동안 보험료를 절약하는 것이 위험을 감수할 가치가 있는 충분한 돈과 같을 것입니다. 다른 사람들은 큰 의료비에 직면할 경우 더 높은 보험료를 지불하고 재정적 부담을 덜고자 합니다.
HDHP는 미래의 건강에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 높은 공제액과 본인 부담 비용으로 인해 일부 사람들은 부상이나 감염을 치료하기 위해 의사나 응급실에 가는 것을 기피하며, 이로 인해 향후 보다 광범위한 치료가 필요할 수 있습니다. 의사 방문을 피하고 처방전을 조제하면 진료비를 지불하는 대신 입원에 대한 의료비가 더 많이 나올 수 있습니다.
높은 디덕터블 건강 플랜의 참가자는 장애 보험 및 중대 질병 보험과 같은 격차를 채우기 위해 추가 보험을 고려해야 할 수도 있습니다. 다행히도 이러한 유형의 보장은 일반적으로 매우 저렴하고 온라인으로 쉽게 신청할 수 있습니다.
현재 건강을 고려하는 것이 HDHP가 귀하에게 좋은 대안인지 여부를 결정하는 주요 요인입니다. 건강 기록이 양호하고 현재 건강 상태가 양호하고 의사에게 거의 가지 않거나 처방약을 복용하는 경우 HDHP는 상당한 비용 절감 효과를 얻을 수 있습니다.
높은 공제액 건강 보험은 일반적으로 어린 자녀가 있는 가족에게 적합하지 않습니다. 감기, 독감 및 바이러스로 인해 의사를 방문할 가능성이 더 큽니다. 아이들은 학교에서 이러한 많은 바이러스에 노출되어 집으로 가지고 가므로 온 가족이 노출되며 여러 가족 구성원이 의사를 방문할 가능성이 더욱 높아집니다.
또한 나이가 들어감에 따라 더 높은 의료비를 지출하는 경향이 있습니다. 지속적인 치료가 필요한 만성 질환은 나이가 들수록 발병할 가능성이 더 큽니다. HDHP를 선택하기 전에 현재 건강 상태와 내년도 의료 비용을 고려해야 합니다. 건강 상태가 양호하고 더 높은 의료 비용이 예상되지 않는 경우 HDHP가 적합할 수 있습니다.
HDHP가 절약하는 데 도움이 되는 비용은 특정 상황에 따라 다릅니다. 당신은 수치를 분석하고 더 낮은 보험료와 세금 혜택이 당신이 갖게 될 재정적 노출을 능가하는지 확인해야 합니다. HDHP가 모든 사람에게 의미가 있는 것은 아니지만 적절한 상황에서 의료 비용의 고통을 어느 정도 덜어줄 수는 있습니다.
<시간/>Jack Wolstenholm은 Breeze의 콘텐츠 책임자입니다.
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