ULIP가 주식 뮤추얼 펀드에 비해 갖는 한 가지 큰 장점은 ULIP의 만기 수익금이 세금이 면제된다는 것입니다. 반면에 주식 뮤추얼 펀드 판매로 인한 장기 자본 이득에는 10%의 세금이 부과됩니다. 부채 뮤추얼 펀드 판매에 대한 LTCG는 연동 후 20%의 세금이 부과됩니다.

이전 게시물에서 내가 여전히 ULIP보다 뮤추얼 펀드를 선호하는 이유를 강조했습니다. 나는 편견이 있다는 것을 부정하지 않습니다.

여전히 ULIP를 원하신다면 저렴한 ULIP를 선택하는 것이 좋습니다. 이 게시물에서 저렴한 ULIP(고가에 비해)의 이점을 강조했습니다.

이 게시물에서 나는 당신이 늙었다면 ULIP에 투자하지 말아야 하는 이유에 대해 논의할 것입니다. 저렴한 ULIP에도 없습니다. 그리고 이 분석은 편향되지 않습니다.

이유를 이해합시다. 분석을 위해 저렴한 ULIP를 선택합시다(예:HDFC Click 2 Invest).

보시다시피, HDFC Click 2 Invest에서 가입 연령이 55세 이상인 경우 Sum Assured는 연간 보험료의 7배가 됩니다. 이제 이것이 문제입니다.

생명 보험의 만기 수익금은 보장된 금액이 연간 보험료의 10배 이상인 경우에만 소득세가 면제됩니다. 이 조건에서 HDFC ULIP의 만기 수익금은 가입 연령이 55세 이상인 경우 세금이 면제되지 않습니다.

따라서 이 경우 주식 뮤추얼 펀드(면세 만기 수익금)에 비해 ULIP의 가장 큰 장점이 사라졌습니다. 뿐만 아니라 주식형 MF의 경우 양도차익의 10%에 해당하는 세금을 냅니다. ULIP의 경우 전체 만기 수익에 대해 귀하의 슬래브 세율로 과세됩니다(아마도 지불한 보험료에 대한 조정 포함).

보험 회사가 Sum Assured를 낮게 유지한 이유는 무엇입니까?

이것은 모든 투자자의 마음에 올 한 가지 질문입니다. 보험 회사는 연간 보험료의 10배에 해당하는 Sum Assured를 유지하고 계속해서 세금 혜택을 받을 수 있었습니다.

음, 치사율 문제가 있습니다.

ULIP의 사망률은 생명을 보장하는 데 들어가는 금액입니다. 모든 ULIP에는 사망률 테이블이 있습니다. 사망 비용은 월 단위로 청구됩니다. 이러한 비용을 회수하기 위해 펀드 단위가 청산됩니다.

그러나 사망 비용은 전체 보험금에 대해 부과되지 않습니다. Sum-at-risk에 청구됩니다.

1. Type-I ULIP의 경우 Sum-at-risk =Sum Assurred – Fund Value . 이는 투자자가 사망한 경우 보험사가 주머니에서 지불해야 하는 금액이기 때문입니다. 펀드 가치가 Sum Assured를 초과하는 경우 귀하의 보험에 대한 사망 비용은 0이 됩니다.
2. Type-II ULIP의 경우 Sum-at-risk =Sum Assured . 그 이유는 보험 회사가 보험 계약자가 사망한 경우 자신의 주머니에서 지불해야 하는 금액이기 때문입니다.

분명히, 다른 모든 것은 동일하지만 Type II ULIP의 경우 사망률 측면에서 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 두 가지 유형의 ULIP에 대한 자세한 내용은 이 게시물을 참조하세요.

노인에게는 다음과 같은 이유로 사망 비용이 발생하는 것이 불필요한 부담이 될 수 있습니다.

1. 만 60세에 가까워지거나 은퇴한 경우 생명 보장이 전혀 필요하지 않을 수 있습니다.
2. 사망 비용은 나이가 들면서 증가합니다. 고령에 이르면 30세에 비해 사망 비용의 형태로 지출되는 금액이 더 높을 것입니다.
3. ULIP의 언더라이팅은 약간 느슨합니다. 따라서 생명 보장 비용이 상당히 높을 수 있습니다.

다음은 HDFC Click 2 Invest에 대한 사망률 표의 스냅샷입니다. 이 요금은 Sum-at-risk의 1,000루피당 부과됩니다.

보험금이 두 경우 모두 동일하고(예:Rs 10 lacs) 사망 비용이 연초에 연간 기준으로 청구된다고 가정하면 젊은 투자자는 첫 해에 Rs 0.9840*Rs 10 lac/ 1,000 =Rs 984의 사망 비용을 청구합니다.

반면에 나이가 많은 투자자는 첫 해에 7.8880 * Rs 10 lacs/1,000 =Rs 7,888의 사망 비용이 발생합니다. 이러한 높은 차이는 앞으로도 계속될 것입니다.

다른 모든 것은 동일하며(펀드 수익, 기타 비용 등) 사망률이 높을수록 ULIP의 수익이 낮아집니다. 이전 게시물에서도 이 부분에 대해 논의했습니다. 귀하의 연령은 ULIP 및 기존 플랜의 수익에 영향을 미칩니다.

가장 심각한 잘못된 판매 사례 중 하나에서 한 노인이 ULIP에 6년 동안 3.2락을 투자하여 결국 11,678루피를 얻었습니다. 참고로 이 포스팅은 오배송에 관한 글이 아닙니다. 제품 구조의 결함/문제에 관한 것입니다.

ULIP에서 낮은 Sum Insured를 제공함으로써 보험사는

고령 투자자에 대한 사망 비용의 영향을 줄입니다. 보험사는 다음과 같은 점에서 매우 옳습니다.

1. 노인에게 Type-I ULIP 제공. 이는 펀드 가치가 증가함에 따라 위험 합계가 감소하기 때문입니다. 이것은 사망 비용의 영향을 줄이는 데 도움이 됩니다. 펀드 가치가 보장 금액을 초과하면 사망 비용에 대한 지출은 0이 될 수 있습니다.
2. 더 낮은 보장 금액을 제공합니다. 보장 총액을 낮추고, 위험 총액을 낮추고, 사망 비용의 영향을 낮춥니다.

세법에 따라 Sum Assured는 연간 보험료의 10배에 10배를 요구합니다(만기 수익금을 세금 면제로 만들기 위해). 보험 회사를 탓할 수는 없습니다.

기존 투자자라면 ULIP를 피하십시오

당신이 젊다면 생명 보장이 필요하고 사망률이 그리 높지 않다면 저렴한 ULIP를 구입한 당신을 탓할 수 없습니다. ULIP는 신규 투자자에게 매우 이해하기 쉽습니다. ULIP는 문제가 많지만 어린나이에 구매하시면 감수할 수 있습니다.

그러나 나이가 많으면 ULIP를 피하는 것이 좋습니다. :

1. 필요하지 않은 종신보험은 본인이 부담해야 합니다.
2. 생명 보장 비용(사망 비용)은 귀하의 나이에 상당히 높을 수 있습니다.
3. 만기 수익금은 과세 대상이 될 가능성이 높습니다.

그런데 단일 프리미엄 ULIP도 비슷한 문제에 직면할 것입니다. 단일 프리미엄 ULIP의 경우 보장된 합계(HDFC Click 2 Invest에서)는 연간 프리미엄의 1.25배에 불과합니다. 사망보험금의 영향을 줄이기 위해 보험금을 낮게 유지합니다. 그러나 문제는 만기 수익금이 과세 대상이라는 점입니다.

구매 시 이러한 문제에 대한 알림을 받지 못할 수 있습니다. 일반적으로 영업 사원은 좋은 부분에만 집중합니다. 그러나 무지는 변명이 될 수 없습니다.

주의하십시오. 정보를 얻으십시오.