401(k)s는 미국인들이 은퇴를 위해 저축하는 주요 방법입니다. 높은 기여 한도, 세금 혜택 및 고용주가 직원에게 제공하는 혜택으로 인해 401(k)s에 기여하는 직원이 그렇게 인기가 있다는 것은 놀라운 일이 아닙니다.
401(k) 계획을 가지고 있는 많은 사람들을 혼란스럽게 하는 한 가지는 401(k) 베스팅의 개념이며 이것이 무엇이며 어떻게 작동하는지입니다.
401k 베스팅을 이해하려면 401(k)가 무엇인지 알아야 합니다. 간단히 말해서 직원들이 퇴직금을 저축하는 데 사용할 수 있는 고용주가 제공하는 일종의 계좌입니다.
일반적으로 401(k)에 기부하는 돈은 주식과 채권을 보유한 뮤추얼 펀드에 투자됩니다. 주식과 채권에 돈을 투자하면 위험이 따르지만, 경력 기간 동안 투자해야 하는 시간이 길기 때문에 거의 항상 앞서 나갈 것입니다.
사람들이 401(k)s에 기부하도록 장려하기 위해 정부는 과세 소득에서 기부한 금액을 공제하도록 허용합니다. 즉, 1달러를 기부할 때마다 급여가 1달러 미만으로 줄어듭니다. 대신, 퇴직 시 401(k)에서 인출할 때 세금이 부과됩니다.
401(k)는 고용주가 직원을 위한 혜택으로 제공하기 때문에 고용주는 종종 귀하를 대신하여 계정에 기여합니다. 일반적으로 고용주는 총 급여의 일정 비율까지 기여금에 상응합니다.
예를 들어 고용주는 급여의 최대 5%까지 100% 매칭을 제안할 수 있습니다. 즉, 귀하가 연간 $50,000를 벌어 $2,500를 기부하면 고용주도 $2,500를 기부하게 됩니다. $2,500 이상을 기부하는 경우 고용주는 여전히 $2,500를 기부하지만, 더 적은 금액을 기부하면 고용주가 추가하는 금액도 줄어듭니다. 고용주가 제공하는 완전한 일치를 얻기 위해 401(k)에 충분한 돈을 기부하는 것은 무료로 돈을 받는 것과 같습니다.
2020년에는 401(k)에 연간 최대 $19,500까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 경우 $6,500를 추가할 수 있습니다. 고용주 기여금은 이 한도에 적용되지 않습니다.
401(k)는 고용주가 회사에 합류할 인재를 끌어들이는 방법 중 하나입니다. 후한 성냥을 제공하는 것은 은퇴를 대비하여 저축하는 사람들에게 매우 매력적일 수 있습니다.
401(k)는 직원이 회사를 떠나지 못하도록 하는 데도 사용됩니다. 고용주로부터 상응하는 기부금을 받으면 기술적으로 돈을 소유하지 않습니다. 투자할 수 있지만 그 돈은 고용주의 재산으로 남습니다.
특정 요구 사항이 충족되면 플랜에 귀속됩니다. 고용주가 제공하는 모든 이전 및 미래 기여금은 일단 귀속되면 귀하의 재산이 됩니다.
직장을 그만두면 귀속되지 않은 돈은 여전히 고용주에게 속하며 401(k)에서 제거됩니다. 귀속된 모든 금액은 귀하가 사용할 수 있도록 계정에 남습니다.
401(k)에 대한 고용주의 기여금을 가득 채우는 방법은 회사의 가득 일정이 어떻게 설계되었는지에 따라 다릅니다. 베스팅에는 세 가지 주요 유형이 있으며 모두 회사에서 근무한 기간에 따라 다릅니다.
직원을 위한 가장 좋은 유형의 베스팅은 즉시 베스팅이라고 하는 것입니다. 이름에서 알 수 있듯이 고용주가 기부하는 모든 금액은 즉시 귀속되며 빼앗을 수 없습니다. 고용주로부터 급여를 한 번만 받더라도 고용주가 귀하를 위해 예치한 상응하는 금액을 유지할 수 있습니다.
또 다른 유형의 베스팅은 등급 베스팅이라고 합니다. 이 시스템에서 고용주 기여금의 일부는 고용주가 기부한 모든 금액이 가득될 때까지 매년 가득됩니다. 예를 들어, 고용주가 직장을 떠날 때까지 401(k)에 $10,000를 기부했고 귀하가 플랜에 40% 부여된 경우 $4,000를 유지하게 됩니다. 나머지 $6,000는 회사에 반환됩니다.
법에 따르면 최저 관대한 등급 베스팅 플랜은 고용주가 귀하가 일을 시작한 후 만 2년부터 시작하여 연간 기여금의 20%만 베스팅할 수 있도록 허용합니다. 2년이 지나기 전에 직장을 그만두면 고용주 부담금이 하나도 남지 않습니다. 2년에서 3년 사이에는 20%, 3년에서 4년 사이에는 40%, 그리고 6년 동안 일한 후 완전히 채워질 때까지 계속 유지됩니다. 고용주는 1년 후에 50% 가득, 2년 후에 완전 가득과 같이 가득이 더 빨리 발생하도록 하는 것을 환영합니다.
이 시스템의 장점은 시간이 지남에 따라 플랜에 귀속되므로 몇 년 후에 직장을 그만두더라도 기여금을 계속 유지할 수 있다는 것입니다. 단점은 긴 베스팅 일정으로 인해 일부 금액을 환불해야 할 가능성이 높다는 것입니다.
절벽 베스팅은 고용주가 제공할 수 있는 최종 베스팅 일정입니다. 그것은 전부 아니면 전무(all or nothing) 시스템입니다. 당신은 0% 기득권이거나 100% 기득권 중 하나입니다. IRS 규정에 따라 고용주는 원할 경우 더 짧은 기간을 제공할 수 있지만 최대 3년 동안 고용된 후에 부여되어야 합니다.
이 시스템의 장점은 항상 자신의 돈이 얼마인지 정확히 알 수 있다는 것입니다. 또한 완전히 귀속되기까지의 대기 기간이 더 짧습니다. 단점은 플랜이 확정되기 전에 퇴사하는 경우 고용주의 모든 기여금을 몰수해야 한다는 것입니다.
401(k) 베스팅을 이해하는 것은 기여금을 결정하고 경력 변경을 고려할 때 올바른 결정을 내리는 데 필수적입니다.
우리 대부분은 수수료가 은퇴에 미칠 수 있는 영향을 크게 과소평가합니다. 복리의 힘 덕분에(또는 아니 아니어도) 무해해 보이는 수수료 0.5% 차이에도 수십만 달러가 소요될 수 있습니다. 은퇴를 몇 년 늦출 수 있습니다.
InvestmentZen 기고자 Mr. 1500이 401k 포트폴리오에서 Personal Capital의 수수료 분석 도구를 실행했을 때 그는 자신이 발견한 사실에 충격을 받았습니다. 무료 분석에 따르면 현재 포트폴리오로 그는 엄청난 $594,993을(를) 지불할 수 있었습니다. 숨겨진 수수료로 인해 향후 26년 동안 수수료가 감소하고 퇴직 3년 손실:
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