우리는 종종 빚이 나쁘다는 진언을 듣습니다. 그러나 그것이 대부분의 사람들이 항상 은행 지불을 받을 것이라고 가정하는 것을 막지는 못합니다. 많은 사람들에게 신용을 사용하여 차량을 구매하거나 휴가를 가거나 주택 개조 프로젝트에 자금을 지원하는 것은 일상 생활 방식을 작동시키는 일반적인 사고 방식입니다. 그들은 소득 격차를 메우기 위해 돈을 빌리는 것이 그들의 생활 방식을 지원하는 해답이라고 믿습니다.
실제로는 돈을 벌기 위해 일한 다음 번 돈을 사용하여 청구서를 지불하고 은행에 지불한다는 것을 의미합니다.
이것은 잘못된 논리이며 현금 흐름 요구를 충족시키기 위해 은행에 지속적으로 의존하는 함정이나 사이클을 만듭니다.
돈에 관해서는 한 발 물러서서 큰 그림을 봅시다. 그 큰 그림은 실제로 비교적 간단합니다. 돈은 당신에게로 흐르거나 멀어집니다. 돈이 당신을 향해 흐르고 있다면 당신이 통제할 수 있습니다. 돈이 당신에게서 멀어진다면 당신은 통제를 포기하는 것입니다.
이것은 부채를 둘러싼 일반적인 대화의 문제이며 초점은 종종 부채 상환에만 집중됩니다. 그리고 부채에서 벗어나는 것이 중요하지만 유일한 초점은 아닙니다.
증상뿐만 아니라 문제의 원인에 초점을 맞춰야 합니다. 문제의 원인은 부실한 계획(부실한 현금 흐름 관리 및 사일로에서 자금 결정을 내리는 것)입니다. 증상은 부채 그 자체입니다.
우리가 증상에만 초점을 맞추면(부채 상환) 문제를 해결하기 위해 아무 것도 달성되지 않았으며(잘못된 계획) 증상에 초점을 맞추는 것이 부채 주기에 남아 있기 위한 평생 처방전인 이유입니다.
따라서 먼저 대출 조건과 은행 지불액을 생각에서 벗어나 은행으로 유입되는 소득의 비율을 최소화하는 방향으로 전환해야 합니다. 은행으로 흘러가는 돈이 줄어들면 자신을 위한 부를 쌓는 데 사용할 수 있는 더 많은 돈이 통제할 수 있게 됩니다.
따라서 현금이 은행으로 흘러들어가는 자신을 발견한 경우 목표는 즉시 해당 지불을 재구성하거나 제거하는 것이어야 합니다. 내가 지불이라고 말한 것을 주목하십시오 ... 잔액이 아닙니다.
이 프로세스의 첫 번째 단계는 월별 자원을 너무 많이 필요로 하는 대출을 식별하고 자산을 구축하는 데 집중할 수 있도록 해당 자금을 다시 관리할 수 있도록 구조 조정을 시작하는 것입니다.
대출이 귀하에게 유리한지 또는 은행에 유리한지 판단하기 위해 사용하는 전략은 귀하가 지불해야 하는 잔액을 최소 월 지불액으로 나누는 것입니다.
예를 들어 $30,000의 자동차 대출은 매월 $670를 지불해야 합니다. 우리의 공식을 사용하면 이 대출에 44점을 할당할 수 있습니다. 이 점수는 대출이 부실 대출이고 월 수입의 너무 많은 부분을 당신에게서 통제할 수 없게 만들고 있음을 나타냅니다.
당신은 그것에 대해 어떻게해야합니까? 한 가지 옵션은 주택에서 자산을 제거하여 지불액을 월 $143로 낮추고 새로운 점수 209를 할당하는 것인데, 이는 이것이 좋은 대출임을 시사합니다. 이 전략은 월 527달러를 은행에서 돈을 모으는 데 집중할 수 있도록 다시 귀하의 통제로 이동합니다.
다음으로 현재 부채 잔액과 최소 지불액을 항목화하십시오. 위에 설명된 공식을 사용하여 주의가 필요한 대출을 식별하십시오.
이 정보를 작성한 후 다음 단계는 부실 대출로 결정된 부채를 구조 조정하는 데 사용할 수 있는 옵션을 식별하는 것입니다. 그 프로세스는 보유 현금, 투자, 생명 보험 현금 가치 및 주택 자산과 같은 모든 자원을 항목화하는 것으로 시작됩니다. 당신은 또한 당신이 매달 이들에 얼마나 많은 돈을 기부하는지 포함하고 싶을 것입니다. 이렇게 하면 가용 자원을 집중하여 부실 대출을 해결할 수 있는 방법을 식별하는 데 도움이 됩니다.
주택 자산에 대한 메모, 주택 가치에 80%를 곱한 다음 현재 모기지 금액을 빼면 주택의 사용 가능한 자산이 됩니다. 양수인 경우 앞서 설명한 대로 자동차 대출의 재융자를 통해 지불액을 줄이는 데 사용할 수 있는 자산입니다.
집: 홈 에퀴티를 사용하기 위해 주택을 재융자하는 것이 우리 공식을 사용하여 가장 좋은 점수를 받을 수 있는 옵션이 될 것임을 알게 될 것입니다. 주택 모기지론은 종종 현금 흐름을 더 잘 통제할 수 있는 더 유리한 이자율과 조건을 가지고 있습니다. 이것은 집을 지불하는 것에 관한 것이 아닙니다. 그것은 은행 약정을 낮추는 것입니다. 30년 대출을 사용하는 것이 가장 유리한 대출이며 가능한 가장 낮은 상환액입니다.
귀하의 차량: 때때로 차량 재융자는 다른 잔액을 통합하기 위해 자금을 확보하고 지불을 줄일 수 있습니다. 다시 말하지만 이것은 자동차 대출 자체에 관한 것이 아닙니다. 이미 갚아야 하는 부채를 가장 잘 감당할 수 있는 방법을 결정하기 위해 전체 재정 상황을 살펴보는 것으로 시작하는 문제를 해결하는 것입니다. 이 경우 자동차 대출은 변동금리 신용카드에 비해 더 구조화되고 통제 가능한 대출로 더 많은 비용을 청구할 수 있습니다.
학자금 대출: 학자금 대출 재협상은 균형을 유지하고 필요한 지불금을 가능한 한 낮게 유지하는 데 집중하면 효과가 있을 수 있습니다. 기간 연장과 관련하여 많은 사람들이 즉시 이자 비용과 기간 연장에 대해 생각하기 시작합니다. 이것은 유토피아가 현실과 충돌하는 곳입니다. 가지고 있는 것이 학자금 대출뿐이고 자동차 및 기타 고액 품목에 대해 현금으로 지불하고 있다면 이것이 당신의 초점이 되어서는 안 됩니다. 그러나 학자금 대출이 있는 대부분의 사람들은 자동차 대출과 신용 카드 빚도 있습니다. 이 모든 것은 학자금 대출 같은 것에 대한 부채 상환이 제한된 자원에 기여하여 생계를 위한 다른 은행 대출이 충족되도록 하는 도미노 세트입니다.
생명 보험: 종신 보험을 사용하는 은행 전략은 수중에 현금이 있는 경우 부채를 통합하고 지불을 통제하기 위해 정책 조항을 사용할 수 있도록 하는 일부 경우에 작동할 수 있습니다. 현금 가치 생명 보험 계약은 보험 회사가 귀하의 사망 보험금과 현금 상환 가치를 담보로 사용할 대출에 대한 접근을 허용합니다. 이러한 대출은 매우 유리한 조건으로 제공되며 정책 자체의 설계에 따라 현금 가치가 중단 없이 증가할 수 있습니다.
불행히도 변경할 여지가 없는 상황이 있습니다. 예를 들어, 자원이 거의 없는 상태에서 신용을 최대한 활용한 경우 사용 가능한 옵션이 많지 않을 수 있습니다. 이 시나리오에서 가장 좋은 방법은 가장 작은 잔액에 대해 최소 지불액 이상을 먼저 지불하고 다른 잔액에 대해 최소 지불액을 지불하는 부채 눈덩이 시스템에 집중하는 것입니다. 부채가 상환되면 그 다음으로 가장 작은 잔액 등을 상환하는 데 사용합니다.
물론, 이것을 다른 수준으로 끌어올리고 물건을 팔고, 집과 자동차의 크기를 줄이며, 부업을 구할 수도 있습니다. 어떤 사람들에게는 꼭 필요한 것일 수도 있습니다.
모든 상황은 다르며 이러한 전략의 일부 또는 전부를 사용하면 이점을 얻을 수 있습니다. 여기서 논의된 정보, 전략 및 기술에 대한 저의 목표는 행동 변화에 초점을 맞춰 생활 방식에 자금을 조달하기 위해 더 이상 은행을 사용하지 않도록 해야 한다는 점을 깨닫도록 돕는 것입니다.
과거에 구매로 인해 부채가 발생했으며 모든 자원을 해당 부채를 상환하는 데 바친다면 계속해서 부채가 순환하는 자신을 발견하게 될 것입니다. 미래에 현금이 필요할 것이라는 사실을 무시할 수 없으며, 지금 계획하고 있지 않다면 은행 대출을 더 많이 이용하게 될 것입니다.
더 많은 돈을 통제하고 미래의 모든 큰 티켓 요구 사항을 항목화하는 전략적 재무 계획을 작성하여 부채를 상환하는 데 사용할 현금 흐름의 양과 미래의 요구 사항을 충족하는 데 사용해야 하는 금액을 결정할 수 있습니다.
햄스터 부채의 굴레에서 벗어나려면 어떤 구매를 하고 어떻게 구매하는지에 대해 다르게 생각하고 부를 쌓는 데 집중해야 합니다.
부를 쌓고 가진 돈에 접근하고 통제하는 데 초점을 맞추면 곧 생활 방식을 만족시키기 위해 더 이상 은행이 필요하지 않다는 것을 알게 될 것입니다.
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