이번 봄에 코로나바이러스 팬데믹의 여파가 지속되면서 3,800만 명이 넘는 미국인이 일자리를 잃었고 약 2,700만 명의 근로자와 그 가족도 건강 보험에 가입하지 못했다. Kaiser Family Foundation에 따르면 미국인의 거의 절반이 2018년에 고용주가 후원하는 플랜을 통해 보장을 받았습니다.
그러나 코로나바이러스가 미국 전역의 지역사회에 계속 영향을 미치면서 건강 보험에 가입하는 것이 그 어느 때보다 중요합니다. 그리고 수입이 타격을 입었다면, 일할 때보다 저렴한 보험에 더 많이 접근할 수 있을 것입니다. Kaiser는 고용주 보장을 상실한 사람들의 79%가 Medicaid 또는 Affordable Care Act 시장을 통해 보조금을 받는 보장을 받을 자격이 있을 것으로 추정합니다.
옵션을 비교할 때 보험료, 공제액, 공동 부담금, 최대 본인 부담금 및 처방약 보장 수준을 포함한 요소를 고려하십시오. 플랜 유형 중에서 선택할 수도 있습니다. 높은 디덕터블 플랜은 일반적으로 보험료가 상대적으로 낮지만 2020년 디덕터블은 개인의 경우 $1,400, 가족의 경우 $2,800부터 시작합니다. 높은 공제액 플랜을 사용하면 건강 저축 계좌에 액세스할 수 있으므로 공제액 및 기타 본인 부담 의료 비용에 대해 세전 금액을 따로 적립할 수 있습니다. 의학적 상태로 인해 의료 서비스 제공자를 정기적으로 방문해야 하는 경우 PPO(우대 제공자 기관) 플랜이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 일반적으로 네트워크 밖 방문에 대한 보장이 거의 또는 전혀 제공되지 않는 HMO(건강 유지 관리 기관)와 비교할 때 PPO는 보험료가 더 높을 수 있지만 네트워크 밖 치료에 대해 더 큰 보장을 제공합니다. 그러나 보험사에 더 높은 비용이 들기 때문에 개별 시장에서 PPO를 찾기가 어렵습니다.
플랜 전환의 고통을 덜어주는 한 가지 방법은 의료 제공자에게 어떤 보험 플랜을 수락하는지 물어보는 것이라고 오하이오주 콜럼버스의 보험 중개인인 Adam Hyers는 말합니다. 네트워크를 벗어나지 않고도 많은 의사를 계속 진료할 수 있는 정책을 찾을 수 있습니다.
65세 이상이고 고용주 기반 보험에 가입하여 Medicare 보장을 연기한 경우 퇴직할 때 Medicare에 대한 특별 등록 기간을 신청할 수 있습니다.
일을 하고 있다면 공개 등록 외에 고용주가 후원하는 플랜을 변경할 수 있습니다. IRS는 직원이 고용주 플랜에 가입 또는 탈퇴하거나 가족 구성원 추가 또는 다른 유형의 플랜 선택을 포함하여 기존 보장에 대한 특정 변경을 일시적으로 허용합니다. 직원은 또한 유연한 지출 계정을 개설하거나 연도 중 기부 금액을 변경하여 사용하지 않은 자금을 청구할 시간을 더 가질 수 있습니다. 그러나 고용주는 근로자에게 이러한 옵션을 제공할 의무가 없습니다.
코로나바이러스 검사 비용을 완전히 충당하려면 종합적인 보험 계획이 필요합니다. (보험에 가입하지 않은 경우 특정 장소에서 무료로 검사를 받을 수 있지만 의사의 지시가 필요할 수 있습니다.) 또한 많은 보험사에서 COVID-19 치료를 위해 휴식을 제공하고 있습니다. 위기로 인한 어려움. 3월 말과 초에 실시된 설문 조사에 따르면 거의 60%의 보험사가 치료에 대해 최소한 일부 본인 부담금을 면제하고 60%가 코로나바이러스 위기의 영향을 받는 사람들을 위해 보험료를 연기하는 프로그램을 제공하고 있다고 말했습니다. April by eHealth, 온라인 보험 시장
직원이 20명 이상인 회사에서 근무하고 심각한 위법 행위가 아닌 다른 이유로 근무 시간을 줄이거나 해고하여 건강 보험을 상실한 경우, 해당 회사는 귀하, 귀하의 배우자 및 부양 자녀에 대한 지속적인 건강 관리 보장을 제공해야 합니다. 코브라 아래. 법은 일반적으로 고용주의 그룹 플랜을 통해 이미 가지고 있던 보장을 최대 18개월까지 연장할 수 있도록 허용합니다. 일부 주에서는 소규모 고용주가 계속 보장("미니 COBRA"라고도 함)을 제공하도록 요구하지만 자격을 갖춘 기간과 이벤트는 다양합니다.
COBRA에 따른 보장을 이용할 수 있는 경우 이전 고용주가 등록 정보를 제공해야 합니다. COBRA를 선택하면 이전과 동일한 유형의 정책이 계속됩니다. 그러나 고용주의 연간 공개 등록 기간이 시작되면 새로운 유형의 플랜으로 전환할 수 있습니다. 예를 들어 보험료가 더 낮고 공제액이 더 높은 플랜으로 전환할 수 있습니다.
COBRA는 편리하지만 비용이 많이 듭니다. 일반적으로 보험료의 직원 및 고용주 분담금과 2%의 관리 추가 요금을 지불합니다. Kaiser Family Foundation의 조사에 따르면 고용주가 후원하는 건강 플랜의 총 평균 연간 보험료(고용주 및 직원 부담금 포함)는 작년에 가족 보험의 경우 $20,000, 개인 보험의 경우 $7,000를 넘어섰습니다. 코로나바이러스 관련 경기 부양 자금의 새로운 라운드 가능성을 위해 민주당 의원들은 일시 해고 및 해고된 근로자의 보험료 전액을 충당하기 위해 COBRA 보조금을 제안했지만 5월 중순 언론 시간 현재 법안은 통과되지 않았습니다.
경제적 여유가 있는 사람들에게는 COBRA가 적합할 수 있습니다. 특히 임신이나 암 치료와 같이 지속적인 치료가 필요한 경우 Kaiser Family Foundation의 선임 연구원인 Karen Pollitz는 말합니다. 보험 플랜을 변경하면 이미 방문하고 있는 의사 또는 시설이 더 이상 보장되지 않을 수 있습니다. Pollitz는 "연속성의 부족은 혼란, 혼란 및 더 많은 현금 지출을 유발할 수 있습니다."라고 말합니다. 해당 연도의 플랜 공제액을 이미 충족한 경우 COBRA를 잠시 사용하는 것도 좋은 선택이 될 수 있습니다.
일반적으로 이전 고용주는 귀하가 COBRA를 선택하라는 통지를 받은 날짜 또는 귀하가 보장을 상실하게 될 날짜(둘 중 더 늦은 날짜)로부터 60일을 제공하여 등록해야 하며, 귀하가 보험료를 상환하는 한 보장은 소급됩니다. 당신이 빚진. 그러나 팬데믹에 대응하여 정부는 고용주에게 팬데믹에 관한 국가 비상 사태가 종료된 후 3월 1일에서 60일 사이의 기간(또는 연방 기관이 향후 발표할 수 있는 다른 날짜)을 무시하여 등록을 결정하도록 요구하고 있습니다. 창문. 5월 1일에 COBRA를 선택하라는 통지를 받았고 국가 비상 사태가 5월 30일에 종료되었다고 가정해 보겠습니다. (5월 중순 현재 국가 비상 사태 종료가 선언되지 않았습니다.) 귀하의 고용주는 7월까지 COBRA 선거 기간에 시계를 시작하지 않을 것입니다. 2020년 9월 29일(60일 후) 이후에는 9월 27일까지 60일 동안 COBRA에 등록해야 합니다.
시간을 내어 COBRA를 다른 옵션과 비교하거나 건강 보험 혜택이 있는 새 직업을 제안받았는지 확인하십시오. 그 기간 동안 의료비를 청구할 경우, 필요한 기간 내에 COBRA를 선택하기만 하면 보험 적용을 위해 이를 제출할 수 있습니다.
실직으로 인해 고용주 후원 보장을 상실하고 배우자가 건강 보험을 제공하는 회사에서 일하는 경우 일반적으로 배우자의 플랜에 특별 등록을 요청할 수 있는 기간이 30일입니다. 그러나 COBRA와 마찬가지로 임시 규칙 변경으로 인해 고용주는 팬데믹에 관한 국가 비상 사태가 종료된 후 3월 1일부터 60일 사이의 기간을 무시해야 합니다(또는 연방 기관이 미래에 발표할 수 있는 다른 날짜). 위의 COBRA 섹션에서 인용한 예를 사용하면 7월 29일(8월 28일) 이후 30일 이내에 배우자의 플랜에 등록할 수 있습니다.
배우자의 고용주가 보험료의 일부를 지불할 가능성이 높기 때문에 배우자의 플랜에 가입하는 것이 가장 비용 효율적인 옵션일 수 있습니다. 그리고 개별 시장에서 사용 가능한 정책과 비교할 때 고용주 후원 계획은 일반적으로 더 넓은 의사 네트워크와 더 낮은 공제액 및 본인 부담 한도를 제공한다고 직원 복리후생 컨설턴트 Mercer의 수석 파트너인 Rich Fuerstenberg는 말합니다. 그러나 다른 중요한 요소도 고려하십시오. 네트워크 내에서 이미 보고 있는 의사가 배우자의 계획에 포함되어 있습니까? 아니면 진료를 받기 위해 더 많은 비용을 지불해야 합니까? 처방약은 어떻게 보장됩니까? 배우자의 고용주가 다양한 플랜 유형을 제공합니까, 아니면 높은 공제액 플랜으로 제한되어 있습니까?
Affordable Care Act의 규칙에 따라 26세 미만의 어린이는 부모가 고용주 또는 개별 시장을 통해 사용하는 플랜에 가입할 수 있습니다. (그러나 부모가 Medicare에 가입되어 있는 경우 자녀는 보장을 사용할 수 없습니다.) 일반적으로 자녀는 건강 보험을 제공하는 고용주에 취직하거나 결혼하거나 아이가 있다. 그 후, 자녀는 부모의 정책에 따라 최대 36개월 동안 COBRA에 가입할 수 있지만 보험료가 비쌀 수 있습니다.
직업 기반 건강 보험을 상실한 경우 Affordable Care Act에 따라 개별 시장에서 보험을 구매할 수 있는 60일의 특별 등록 기간이 있습니다. 더 이상 Medicaid 자격이 없거나 가족 보험을 사용할 수 없어(예:26세가 되었거나 이혼했기 때문에) 보장을 상실한 경우에도 특별 등록 자격이 될 수 있습니다.
특히, 일부 주에서는 전염병에 대응하여 제한된 시간 동안 누구에게나 의료 서비스 교환을 개방했습니다. 이러한 특별 공개 등록 기간의 대부분이 마감되었지만 캘리포니아는 6월 30일까지 지속됩니다. Healthcare.gov/get-coverage의 드롭다운 메뉴에서 해당 주를 선택하십시오. 귀하의 주에서 자체 시장을 운영하는 경우 귀하는 해당 시장으로 이동하게 됩니다. 그렇지 않으면 HealthCare.gov를 통해 정책을 검색하게 됩니다.
ACA 정책을 받고 소득이 연방 빈곤 수준의 100%에서 400% 사이인 경우 플랜 보험료를 낮추는 세금 공제를 받을 수 있습니다. 소득이 빈곤 수준에 가까우면 한 달에 20달러 정도의 보험료를 낼 수 있다고 Pollitz는 말합니다. 2020년 계획의 경우 보조금을 받을 수 있는 소득 상한선은 개인의 경우 $49,960, 2인 가족의 경우 $67,640 또는 4인 가족의 경우 $103,000입니다.
세금 공제는 작년 소득이 아니라 보장을 원하는 연도의 예상 연간 소득을 기반으로 하며, 이는 새로 실직 상태이고 소득이 감소한 경우에 도움이 될 수 있습니다. 그러나 남은 한 해 동안 얼마나 많은 수입을 올릴 수 있을지에 대해서는 약간의 추측을 해야 합니다. 예를 들어 직업을 통해 얻은 수입으로 시작하여 올해 남은 기간 동안 받을 것으로 예상되는 실업 수당을 추가할 수 있다고 Pollitz는 말합니다. (연방 정부는 7월 집계까지 실업 수표에 주당 $600를 추가하고 있습니다.) 기존 IRA 및 401(k) 인출 소득, 투자에 대한 이자 및 자본 이득도 포함됩니다.
상황이 바뀌면(예:새 직장을 얻거나 가족 구성원이 추가 또는 손실되어 소득이 증가하는 경우) 시장으로 돌아가 신청서를 업데이트하십시오. 보험에 가입한 연도에 대한 연방 세금 보고서를 제출할 때 소득을 과소평가했다면 사전 세금 공제로 받은 추가 금액을 상환해야 합니다. 수입을 과대평가했다면 환급받을 수 있습니다.
정책은 프리미엄, 본인 부담 비용 및 공제액 금액에 따라 브론즈, 실버, 골드 또는 플래티넘의 4가지 범주로 나뉩니다. 일반적으로 브론즈 플랜은 보험료가 가장 낮고 공제액이 가장 높고, 플래티넘 플랜은 보험료가 가장 높고 공제액이 가장 낮으며, 실버 또는 골드 플랜은 그 중간에 있습니다. 거래소를 통해 구매한 모든 플랜은 Affordable Care Act를 준수하므로 어떤 유형의 플랜을 구매하든 특정 유형의 예방 치료는 무료입니다. ACA 플랜은 또한 다른 혜택 중에서 출산 치료, 입원, 응급 치료 및 정신 건강 서비스에 대해 일정 수준의 보장을 제공해야 합니다. 그리고 ACA 플랜은 귀하에게 기존 질환이 있기 때문에 보장을 거부하거나 더 많은 비용을 청구할 수 없습니다.
세금 공제를 받을 수 있는 자격이 있는 경우 거래소를 통해 플랜을 구매하여 청구해야 합니다. 그렇지 않으면 거래소 외부의 옵션도 살펴보고 싶을 수 있습니다. 보험 회사에서 직접 쇼핑하거나 건강 보험 중개인 또는 대리인과 협력할 수 있습니다. localhelp.healthcare.gov 또는 nahu.org에서 해당 지역의 중개를 검색하십시오. 또한 ehealthinsurance.com과 같은 서비스를 이용하여 온라인으로 정책을 비교하거나 전화 또는 웹 채팅을 통해 상담원과 대화할 수 있습니다.
거래소에서 구매하는 계획은 ACA를 준수하거나 준수하지 않을 수 있습니다. 일부 보험사는 ACA 규칙을 따르지만 거래소에서 제공하는 것과 다른 기능(예:다른 제공자 네트워크 또는 비용 분담 내역)을 제공하는 플랜을 제공합니다.
12개월까지 지속되고 최대 3년까지 갱신될 수 있는 단기 계획은 ACA 요구 사항을 충족하지 않습니다. 그들은 종종 기존 상태와 관련된 치료를 제외하거나 더 많은 비용을 청구합니다. 또한, 일반적으로 다른 서비스 중에서 산모 및 정신 건강 관리는 보장하지 않습니다. 덜 포괄적인 보장에 대한 대가로 단기 보험은 보험료가 낮습니다. eHealth에 따르면 가장 저렴한 플랜 중 하나를 사용할 경우 3인 가족은 월 평균 보험료가 116달러인 반면, 세금 공제가 없는 거래소의 브론즈 플랜은 월 862달러를 지불하게 됩니다. 40세 여성은 한 달에 60달러를 지불하고 보조금을 받지 않는 브론즈 플랜의 경우 347달러를 지불합니다.
건강하다면 긴급 상황에 대비하여 몇 개월 동안 단기 정책이 의미가 있을 수 있습니다. 오하이오주 보험 중개인인 하이어스(Hyers)는 “빨리 일자리를 얻고 고용주가 후원하는 보험에 가입할 수 있기를 바라는 마음으로 가입하는 사람들이 더 많은 것을 보고 있다”고 말했다. 예를 들어, 연말까지 지속되는 보험에 가입하고 그 사이에 보험을 제공하는 직업을 찾으면 해지할 수 있습니다. 공개 등록이 시작될 때(HealthCare.gov를 통해 2021년 플랜에 가입하는 기간은 2020년 11월 1일부터 12월 15일까지)까지 고용주 후원 보장을 받지 못하면 ACA 준수 옵션을 탐색할 수 있습니다.
Medicaid 공공 건강 보험 프로그램은 저소득층을 위한 무료 또는 저비용 종합 보장을 제공하므로 실직하기 전에 중간 또는 고소득자였다면 가능성이 떠오르지 않을 수 있습니다. 그러나 Medicaid는 연간 소득이 아닌 현재 월 소득을 고려하기 때문에 "갑자기 소득이 없는 경우 자격이 충분할 수 있습니다"라고 초당파적인 소비자 건강 관리 옹호 단체인 Families USA의 액세스 이니셔티브 이사인 Cheryl Fish-Parcham이 말합니다.
36개 주와 워싱턴 D.C.에서는 소득만으로 Medicaid 자격을 얻을 수 있습니다(다른 주에서는 가구 규모, 가족 상태 및 장애와 같은 요소도 고려됨). 해당 주에서는 소득이 빈곤 수준의 138% 미만인 경우 자격이 있습니다. 2020년에는 개인의 경우 월 $1,467, 2인 가족의 경우 $1,983 또는 4인 가족의 경우 $3,013로 나누어집니다. 이러한 한도에는 표준 실업 수당이 포함되지만 정부가 7월까지 실업 수표에 추가하는 주당 $600는 포함되지 않습니다.
귀하가 Medicaid를 모든 저소득 성인에게 확대하지 않은 주에 살고 있더라도 귀하의 가족은 다른 요인에 따라 지원을 받을 자격이 있을 수 있습니다. Kaiser Family에 따르면 실업 가정의 어린이는 새로 Medicaid 또는 CHIP(Children's Health Insurance Program)의 자격이 될 것입니다. 이 프로그램은 가족 소득이 거의 모든 주에서 연방 빈곤 수준의 200% 이상인 어린이에게 제공됩니다. 재단.
Medicaid 및 CHIP은 언제든지 신청할 수 있습니다. 공개 등록 기간을 기다리거나 특별 등록 기간을 신청할 자격이 없습니다. HealthCare.gov의 마켓플레이스를 통해 신청서를 작성하고 가족 중 누군가가 Medicaid 또는 CHIP 자격이 있는 것으로 보이면 사이트에서 귀하의 정보를 주의 Medicaid 기관으로 보내어 귀하에게 연락할 것입니다. 그러나 Medicaid 사무소는 높은 수요를 경험하고 있으며 해당 경로를 선택하는 것은 해당 주의 기관에 직접 신청하는 것보다 시간이 더 오래 걸릴 수 있다고 Fish-Parcham은 말합니다. Healthcare.Gov에서 도구를 사용하여 소득만으로 Medicaid 자격 여부를 판단하고 해당 주의 Medicaid 기관 연락처 정보를 얻을 수 있습니다.
COVID-19 시대에 사회적 거리두기가 생활화되면서 가상으로 또는 전화를 통해 의료 전문가와 의사 소통할 수 있는 원격 의료 서비스의 사용이 급증하고 있습니다. eHealth 조사에 따르면 건강 보험사의 약 96%가 원격 의료 서비스에 대한 수요가 증가하고 있다고 보고했습니다. 디트로이트 지역의 한 건강 플랜에서는 원격 의료 청구가 월 평균 약 1,000건에서 3월에는 18,000건으로, 4월 말 이전에는 20,000건 이상으로 급증했다고 전했습니다. 지역사회 건강 계획.
코로나바이러스 위기에 대한 최근의 변화로 인해 원격 의료 서비스의 가용성과 보험 적용 범위가 확대되었습니다. 환자가 집에 머물도록 장려하기 위해 일부 보험사는 원격 의료 방문에 대한 공제액을 충족하기 위해 공동 부담금 또는 요구 사항을 면제하고 있습니다. 2021년 12월 31일 또는 그 이전에 시작하는 플랜 연도의 경우 건강 저축 계좌와 결합된 높은 공제액 건강 플랜은 보험 계약자가 공제액에 도달하기 전에 원격 의료 서비스를 보장할 수 있습니다.
COVID-19 국가 비상 사태 동안 전국의 임상의는 Apple의 FaceTime, Facebook Messenger, Skype 또는 Zoom과 같은 보다 다양한 화상 채팅 도구를 사용하여 개인 정보 보호 및 보안 규칙 위반에 대한 처벌을 받지 않고 가상 약속을 수행할 수 있습니다.
Medicare, meanwhile, will cover telehealth services for patients anywhere in the country, not just those in rural areas. And Medicare patients can receive coverage for a broader range of services through telehealth, use telehealth services as a new patient (previously, you had to have an established relationship with your doctor) and get coverage for audio-only consultations over the phone if they don’t have access to video services. Some independent telehealth services are offering free or discounted consultations. CareClix, for one, recently provided free screenings for those who think they have been exposed to COVID-19 and are experiencing a fever and other symptoms.
Traditionally, telemedicine has been used for somewhat urgent but nonemergency needs — say, to diagnose and prescribe treatment for a sore throat. But in recent years, telehealth has expanded to include such services as physical therapy and mental-health care. You may also be able to consult remotely with your physicians for management of chronic conditions, such as high blood pressure. To some degree, telehealth can help patients who may have COVID-19, too. Doctors may, for example, use a virtual service to evaluate a patient’s symptoms and refer him or her to a testing facility, says Mary Kay O’Neill, partner with employee-benefits consultant Mercer.
Although telehealth is gaining prominence as a result of this crisis, its heightened role may be here to stay. In the eHealth survey, 85% of insurers think that increased demand for telehealth services will continue in the future. And patients may decide that they prefer it. Some patients like virtual visits “because the doctor is actually looking at them,” rather than, say, turning away to type notes, says Hwang.
