401(k)s, 403(b)s, 457 계획 및 기존 IRA와 같은 세금 이연 투자 계정이 대부분의 퇴직 저축 계획에서 중요한 역할을 할 수 있다는 것은 의심의 여지가 없습니다.
이러한 계정은 조기 세금 감면에 대한 즉각적인 인센티브를 제공할 뿐만 아니라 근로자도 종종 고용주 기부로부터 혜택을 받을 수 있습니다.
회사에서 "무료" 돈을 받거나 매년 세금을 절약할 수 있는 기회를 제공하여 알을 키울 수 있다고 말하는 금융 전문가가 너무 많습니다.
그러나 그렇다고 해서 세금 이연 계좌가 유일한 저축 방법이어야 한다는 의미는 아닙니다.
기억하십시오:퇴직 기간 동안 401(k) 또는 이와 유사한 계획에서 인출한 모든 달러는 일반 소득으로 간주됩니다. 즉, 일반 소득세가 적용됩니다. 저축액의 대부분이 세금 이연 계좌에 숨겨져 있으면 나중에 인출을 시작할 때 엄청나게 높은 세금 청구서에 직면할 수 있습니다.
다행히 은퇴를 위한 투자와 저축을 위한 다른 옵션이 있으며 옵션은 항상 있으면 좋습니다. 은퇴가 가까워지고 은퇴 저축의 상당 부분이 현재 세금 이연 계좌에 남아 있더라도 계획에 세금 분산을 어느 정도 구축할 수 있습니다.
자산을 다양한 세금 "버킷"으로 나누어 (혼자서 또는 재정 고문의 도움을 받아) 다각화를 만들 수 있습니다.
이 양동이에 돈을 분산하면 출금에 더 많은 유연성이 생깁니다. 해마다 어느 세금 구간에 속하는지, 그에 따라 얼마를 세금으로 낼지 보다 쉽게 제어할 수 있습니다.
재무 계획과 관련하여 유연성은 항상 장점입니다. 그러나 많은 전문가들이 예측하고 있는 것처럼 향후 세율이 상승할 경우 세금 구간을 관리하는 능력이 특히 중요해질 수 있습니다. 그리고 우리는 이미 2017년 세금 감면 및 고용법에 의해 귀하에게 제공되는 현행 세율 및 더 낮은 소득세율이 2025년 말에 만료될 예정임을 알고 있습니다.
재정 전문가 또는 세금에 정통한 친구가 최근 몇 년 동안 Roth 전환을 하도록 강요해 왔다면 이것이 이유일 가능성이 큽니다. 따라서 계획에 Roth IRA를 추가하는 것이 앞으로 어떤 의미를 가질 수 있는지에 대한 기본적인 가상의 예를 살펴보겠습니다.
401(k)에서 $50,000를 인출하고 다른 소득원과 합산하여 24%(현재 세율 기준)의 과세 대상이 되었다고 가정해 보겠습니다. $12,000를 IRS에 제출하면 $38,000가 남게 됩니다.
그러나 대신에 두 계정으로 $50,000 인출을 분할할 수 있다면 어떨까요? 면세 Roth에서 $25,000를 인출하고 세금 유예 401(k)에서 나머지 $25,000를 인출했습니까? Roth 인출에 대한 세금은 부과되지 않으며(Roth 규칙을 따랐다면) 이동으로 인해 더 낮은 세금 등급이 유지될 가능성이 높기 때문에 401(k) 인출에 대한 세금을 덜 납부하게 됩니다. . 예를 들어 세율이 12%인 대괄호에 머물렀다면 401(k)에서 뺀 금액에 대해 IRS에 3,000달러만 지불해야 합니다.
이는 상당한 절감 효과입니다.
불행히도 은퇴 계획에 세금 분산을 구축할 때 각 세금 버킷에 보관해야 할 이상적인 저축 비율을 말할 수는 없습니다. 귀하에게 적합한 조합은 개인의 필요와 목표에 따라 결정됩니다. 그리고 각 버킷의 계정에서 인출하는 금액은 상황에 따라 매년 다를 수 있습니다.
그러나 재정 생활의 분배 단계에서 신중하게 계획되고 다양한 면세 계좌, 과세 대상 계좌 및 면세 계좌를 보유하는 것이 자산을 세심하게 계획하고 다양하게 혼합하는 것만큼 중요할 수 있다고 말할 수 있습니다. 축적 단계.
저축의 대부분을 세금 이연 계좌에 넣어 두셨습니까? Roth에 기부하는 것의 이점에 대해 재정 고문과 상의하거나, 나이가 많다면 향후 몇 년 동안 일부 자금을 Roth 계정으로 전환할 때의 이점에 대해 이야기하십시오. 또한 중개 계정, 생명 보험 및 기타 투자가 전체 계획에 어떻게 도움이 될 수 있는지 고려하십시오. 그리고 연간 투자 인출이 사회 보장 및 연금과 같은 다른 소득원과 결합하여 어떻게 작용할 수 있는지 확인하십시오.
포트폴리오의 수명을 연장하고 싶다면(누가 그렇지 않습니까?), 세금 계획은 필수입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
