라이언 어미 :신용 보고서를 확인했는데 ... 실수나 사기 증거가 있습니다. 그것을 해결하기 위한 싸움이 될 수 있습니다. 그래서 우리는 당신을 위해 중포를 가져왔습니다. 주요 부문 인터뷰에 참여하는 Kiplinger 신용 전문가 Lisa Gerstner입니다. 오늘 쇼에서 Sandy와 저는 여러분이 휴가 쇼핑을 위해 일찍 예산을 마련할 수 있도록 준비하고 Financial Fact or Fiction의 새 판은 신용 카드 사용 및 뮤추얼 펀드 평가에 관한 것입니다. 이것이 Your Money's Worth의 이 에피소드에 앞서 있습니다. 가만히 있어.
라이언 어미 :당신의 돈 가치에 오신 것을 환영합니다. 저는 Kiplinger의 부편집장인 Ryan Ermey입니다. 범죄 분야의 제 파트너인 선임 편집자인 Sandy Block이 늘 그랬듯이 합류했습니다. 샌디, 잘 지냈니?
모래 블록 :난 괜찮아. 그리고 저는 오늘 범죄를 저지르지 않습니다.
라이언 어미 :맙소사. 그래서 여기 Kiplinger에서 재정에 관해서는 적극적으로 나서기를 원합니다. 그래서 오늘은 휴가 쇼핑, 지출 및 예산 책정에 대해 이야기하는 것입니다.
모래 블록 :맞습니다.
라이언 어미 :... 예산을 초과하지 않도록.
모래 블록 :크리스마스가 얼마 남지 않았습니다.
라이언 어미 :다른 모든 아름다운 휴가 전통과 마찬가지로. 우리는 누구도 떠나고 싶지 않습니다.
모래 블록 :아니 아니. 그리고 할로윈 장식은 이미 상점에 있습니다.
라이언 어미 :사실입니다. 그런데 할로윈은 제가 가장 좋아하는 휴일입니다.
모래 블록 :응. 압력이 없습니다.
라이언 어미 :응. 그래서 우리가 휴가 예산 책정에 대해 생각하기 시작할 때 제게는 능동적이고 실제로 예산을 짜는 것에 관한 것입니다. 그리고 이것은 휴일이 실제로 다가오면 우리 모두가 똑같은 일을 하게 되기 때문에 지금 생각해 볼 가치가 있습니다. 즉, 선물 목록에 있는 모든 사람을 위해 모든 것을 사기 위해 마지막 순간까지 기다려야 하는 것입니다. 그리고 당신은 "아, 이것보다 10달러 더 하고 또 50달러를 더 내야 합니다. 알겠습니다."라고 말합니다. 알다시피, 뭐든지. 결국 예산을 초과하여 문제에 직면할 수 있습니다.
모래 블록 :좋아요. 그리고 내가 하는 일은 결국 나를 위해 선물을 사준 사람들을 위해 선물을 사기 위해 마지막 순간에 이리저리 뛰어다니는 것입니다.
라이언 어미 :오른쪽. 네. 따라서 이에 대한 방법과 이전에 잡지에서 제공한 조언은 넘을 수 없는 엄격한 예산을 설정하는 것입니다. 그리고 이것을 하는 방법 중 하나는 휴가철에 할당된 돈의 양을 넣는 것입니다. 그리고 여기에는 귀하의 선물이 포함될 수 있으며 귀하의-
모래 블록 :여행.
라이언 어미 :... 여행하다. 당신은 사고 싶어-
모래 블록 :파티.
라이언 어미 :...장식, 파티에 가져가고 싶은 술. 이 모든 것을 고려하여 편안하게 사용할 수 있는 숫자를 생각해 보세요. 그런 다음 계속해서 넘어가지 않도록 하려면 수수료가 저렴한 선불 카드와 같은 카드에 돈을 넣는 것을 고려하십시오. 수수료가 저렴한 AMEX Bluebird 카드가 마음에 듭니다. FDIC 적용 범위와 함께 제공되며 편리한 예산 도구도 있습니다. 그리고 그 돈이 없어지면 사라집니다.
모래 블록 :더 이상 선물이 없습니다.
라이언 어미 :비용과 최소 당좌예금이 필요 없는 전용 계좌에 예산을 동일하게 보관할 수도 있습니다. 그러나 요점은 동일합니다. 그리고 제가 생각해낸 전략 중 하나는 인턴 기간 중 헐벗은 사람들을 위한 명절 선물 증정 가이드를 작성하는 것이었습니다. 내가 정직하고 진정으로 파산했을 때. 누군가로부터 받은 조언 중 하나는 다음과 같이 우선 순위가 높은 선물 목록을 작성하라는 것이었습니다-
모래 블록 :맨 위에 있는 엄마.
라이언 어미 :...정말, 네, 정확히. 광고 항목처럼 하세요. 응. 엄마는 정상에 있으며 누구에게나 가장 많은 돈을 가져갑니다. 그리고 만약 당신이 "아, 내 친구가 나에게 이 선물을 줬어. 내가 그들에게 무언가를 돌려줘야겠어"라고 말하는 것과 같은 일을 한다면. 약간의 흔들림 공간을 위해 끝에 약간의 공간을 남겨 두십시오. 그러나 이와 같은 항목별로 항목을 분류하는 연습의 요점은 Debby 이모에게 65달러를 지출하지 않고 엄마를 위한 예산으로 10달러가 남게 된다는 것입니다.
모래 블록 :엄마를 위해. 응. 오른쪽. 좋은 조언입니다.
라이언 어미 :그리고 이것의 다른 면은 그 예산을 늘릴 수 있는 몇 가지 방법을 찾을 수 있다는 것입니다. 휴가 지출에 사용할 수 있는 자금을 쉽게 활용할 수 있는 몇 가지 방법입니다.
모래 블록 :오른쪽. 그리고 실제로 우리 웹사이트에는 모든 종류의 아이디어가 담긴 슬라이드 쇼가 있습니다. 그들 중 일부는 나에게 너무 많은 작업이었기 때문에 폐기했습니다. 나는 개를 산책시키거나 Uber를 운전하는 것을 시작하지 않을 것입니다. 나는 단지, 죄송합니다. 당신에 대해 그다지 신경 쓰지 않습니다. 하지만 최소한의 노력이 필요한 몇 가지 좋은 아이디어가 있어 메모해 두었다가 정말 흥미롭다고 생각했습니다. 하나는 청구되지 않은 재산을 찾는 것입니다. 은행 계좌처럼 수십억 달러가 있습니다. 당신이 받지 못한 급여, 몇 년 전에 주식 배당금을 찾았고 그것을 찾는 것은 매우 쉽습니다. 그 중 하나는 쇼 노트에 올릴 것이지만 가장 인기 있는 웹사이트는 www.missingmoney.com이므로 거기로 가십시오. 당신은 당신의 이름과 주소를 입력하고 당신이 잊어버린 돈이 주정부에 있는지 알게 됩니다. 글쎄요, 정말 쉽습니다.
모래 블록 :다른 하나, 그리고 이것도 제가 신청했는데, 선물을 사는 데 사용되었습니다... 신용 카드에 사용하지 않은 보상이 있는지 확인합니다. 이제 나는 많은 독자들이 보상 사용에 대해 매우 주의를 기울이고 있다는 것을 알고 있지만 많은 사람들은 우연히 보상 카드를 가지고 있습니다. 그리고 내가 하는 일은 주기적으로 아마존 기프트 카드로 현금화하는 것입니다. 그런 다음 파일에 보관하고 선물을 사는 데 사용합니다. 그리고 아마존에서 거의 모든 것을 살 수 있습니다. 그래서 그것은 당신이 알고 있을 수도 있는 약간의 추가 돈입니다. 아이디어가 있습니까, 라이언?
라이언 어미 :글쎄요, 상품권에 대해 말씀하셨는데요, 그건 그렇고 예산을 유지하는 데 좋은 아이디어죠? 당신은 넘어가지 않을 것입니다-
모래 블록 :오른쪽. 20달러입니다...
라이언 어미 :... 주변에 상품권이 놓여 있을 수도 있습니다. 선물 받은 기프티콘이 몇 년 동안 사용하지 않은 것 같아요. 우리는 과거에 당신이 그것을 교환할 수 있는 웹사이트를 추천했습니다. 제 말은, 당신이 원하지 않는, 다시 선물하는 것은 항상 힘든 일이고 당신의 아빠가 좋아할 홈디포 기프트 카드를 가지고 있는 것 같은 무언가가 아니라면 . 그러나 그렇지 않으면 오래된 기프트 카드를 현금으로 바꾸거나 사람들이 좋아할 만한 다른 기프트 카드로 교환할 수 있습니다. 그 슬라이드쇼에서 동료 Bob Niedt가 제시한 제안 중 관심 있는 사람들을 위한 N-I-E-D-T입니다. 제 눈에 띄어서 재미있어 보이는 커플이 있습니다.
라이언 어미 :너무 많은 일을 하고 싶지 않거나 너무 극단적인 일을 하고 싶지 않다고 말씀하신 것을 압니다.
모래 블록 :내 피를 팔지 않습니다.
라이언 어미 :응. 나는 액체를 팔고 싶지 않습니다. 여론조사나 포커스 그룹에 참여하고 싶지 않습니다.
모래 블록 :임상시험.
라이언 어미 :그래 진짜. 물론, 무엇이 잘못될 수 있습니까? 크리스마스에 등장하는 것은 성장하는 제 3의 눈과 같습니다. 하지만 재미있을 것 같은 커플이 있습니다. 하나는 TaskRabbit 또는 Fiverr를 하는 것인데, 이미 하고 싶어하는 일을 위한 일종의 소규모 공연입니다. 알다시피, 나는 까다로운 문법 사람과 같습니다. 약간의 추가 비용으로 몇 가지 추가 작업, 복사, 편집 또는 이와 유사한 작업을 수행할 수 있습니다. D.C.의 재미있고 힙스터한 동네에 제 캐디 코너와 같은 매우 트렌디한 레스토랑이 있습니다. 그리고 온라인에는 사람들이 있고 예약은 없습니다. 그래서 매일 약 4:00부터 온라인에 사람들이 있습니다.
라이언 어미 :이제 날씨가 좋으니 TaskRabbit에 가서 온라인에 앉아서 책을 읽을 수 있는 추가 돈을 벌 수 없는지 알아보는 것이 제 계획입니다.
모래 블록 :온라인에 접속하세요.
라이언 어미 :마지막으로 언급하고 싶은 것은 Sidehusl.com이라는 웹사이트를 운영하는 이전 동료인 Kathy Kristof와의 인터뷰를 다시 들어보시라는 것입니다. 사람들이 꽤 즐길 수 있는 사이드 허슬이 많이 있습니다. 나는 사람들의 개를 산책시키러 가지 않을 것이지만 그냥 놀기 위해 무료로 산책을 해주는 사람들을 알고 있습니다-
모래 블록 :그저 개를 좋아하기 때문입니다.
라이언 어미 :... 하루 종일 개와 함께. 그에 대한 대가를 받을 수 있습니다. 제가 꽤 흥미롭게 생각하는 것은 여러분이 살고 있는 도시를 둘러볼 수 있는 아이디어입니다. 저는 D.C.에서 10년 동안 살았지만 여전히 비교적 힙합니다. 그리고 Vayable은 ToursByLocals 중 하나이며 현지 사람들이 도시를 방문하는 관광객들에게 투어를 제공할 수 있는 사이트입니다.
라이언 어미 :그리고 제가 제퍼슨 기념관의 역사를 돌아다니며 이야기할까요? 아니요, 하지만 꽤 좋은 다이빙 바 투어를 운영할 수 있습니다. 그리고 그것은 재미있습니다. 새로운 사람들을 만날 수 있고 비용을 청구할 수 있습니다. 제 말은 만약 여러분이 이 사이트에 가서 주위를 둘러본다면 여러분이 술을 마시고 있는 똑같은 형편없는 바에 사람들을 데려가기 위해 많은 돈을 청구할 수 있습니다 . 결론적으로, 휴가 기간 동안 예산을 조금 더 늘릴 수 있는 방법을 찾고 싶다면 바로 진행하십시오. 그러나 결론은 예산이 있고 그것을 고수해야 한다는 것입니다. 그렇지 않으면 지출에 문제가 생길 수 있습니다. 그래서 내가 말했듯이 목록의 맨 위에 있는 엄마, 당신이 무엇을 쓰고 싶은지 그리고 당신은 괜찮을지 확인하십시오.
라이언 어미 :휴식 후 Lisa Gerstner는 신용 조사 기관과의 전투를 통해 승리할 수 있도록 준비합니다. 아무데도 가지 마세요.
라이언 어미 :Kiplinger의 기고 편집자 Lisa Gerstner와 함께 돌아왔습니다. 전에 쇼에서 그녀의 말을 들어보셨을 것입니다. 그녀는 잡지에 대한 모든 크레딧의 주인입니다. Lisa, 참석해주셔서 감사합니다.
리사 거스트너 :다시 만나주셔서 감사합니다.
라이언 어미 :Kiplinger's, Battle Credit Bureaus 10월호에 기사가 실렸습니다. . . 그리고 Win은 하드코어 헤드라인처럼 그것을 좋아합니다. 그래서 우리는 항상 독자들에게 Annualcreditreport.com에서 자신의 신용 보고서를 확인하고 실수가 없는지 확인하도록 상기시킵니다. 그러나 이야기가 지적하는 것은 누군가가 실제로 실수를 발견하면 생각보다 수정하기가 더 어려울 수 있다는 것입니다. 왜 그럴까요?
리사 거스트너 :시스템이 반드시 소비자 친화적으로 설계된 것은 아니며 많은 부분이 자동화되어 있습니다. 따라서 신용 보고서에서 문제를 발견하고 오류가 발생하여 신용 조사 기관에 가서 수정하고 싶다고 가정해 보겠습니다. 분쟁을 제출하고 문제가 무엇인지 설명하는 전체 편지를 작성할 수 있습니다. 그러나 그들이 일반적으로 하려는 것은 분쟁의 유형에 따라 해당 분쟁을 2~3자리 코드로 정제하는 것입니다. 따라서 모든 것이 몇 자릿수에 불과한 다음 대출 기관이나 문제의 데이터를 제공한 사람에게 전송됩니다. 따라서 수집 대행사나 그 누구라도 될 수 있습니다.
리사 거스트너 :그러면 데이터 제공자는 사례를 검토하고 여기에 실제로 오류가 있는지 여부를 결정합니다. 그런 다음 그들은 그 정보를 신용 조사 기관으로 다시 보내고 신용 조사 기관은 이를 다시 귀하에게 역류시킵니다. 일반적으로 프로세스가 작동하는 방식입니다. 따라서 모든 것이 자동화되어 있을 때 뉘앙스의 여지가 많지 않습니다. 그리고 그것은 우리가 이야기의 제목에서 사용했던 것처럼 사람들이 돌아오거나 싸우는 것이 어렵습니다. 그래서 저는 그것이 실제로 많은 문제가 발생하는 곳이라고 생각합니다. 그리고 그것은 우리가 다루고 있는 거대한 시스템입니다. 신용 조사 기관에는 수많은 사람들과 그들이 통과해야 하는 많은 분쟁에 대한 정보가 있습니다.
리사 거스트너 :그래서 문제의 근원은 바로 거기에 있다고 생각합니다. 최근 몇 년 동안 개혁이 있었습니다. 이 개혁이 도움이 되어야 합니다. 따라서 분쟁과 관련하여 예를 들어 은행 계좌 명세서와 같은 증빙 서류를 보내면 청구서를 지불했다고 보고되지만 청구서를 지불하지 않았다는 내용을 데이터 제공자에게 보내야 합니다. 그리고 공급자는 그것을 고려해야 합니다. 그리고 국은 그들 자신의 끝에서 자신의 조사의 일부를 수행해야합니다. 그러나 여기에서 일어나는 일을 조사하는 일종의 조사에 따르면 이 모든 일이 반드시 일어나는 것은 아니며 실제로 일어난다고 해도 그들이 원하는 속도로 진행되고 있지는 않습니다. 따라서 신용 조사 기관과의 오류에 대해 이의를 제기할 때 직면하게 되는 문제입니다.
모래 블록 :Lisa, 신용 보고서를 받았을 때 이를 해결하기가 쉽지 않다는 점을 감안할 때 어떤 오류를 주의해야 하며 실제로 문제를 해결하기 위해 그들과 직접 대면할 가치가 있는 것은 무엇입니까?
리사 거스트너 :가장 큰 문제는 귀하의 소유가 아닌 계정, 귀하의 이름으로 개설된 신용 카드일 수 있지만 귀하의 것이 아닌 ID 도둑이 직장에 있을 수 있습니다. 당신의 이름으로. 도둑이 지불하지 않은 의료비나 공과금, 대출 또는 그와 유사한 것이 있을 수 있습니다. 정말 부정적인 정보가 있으면 신용 점수에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 이런 일이 발생하면 백 포인트 이상 떨어질 수 있습니다. 그래서 그것들은 정말로 문제가 있고 절대적으로 해결해야 하는 것들입니다. 귀하가 소유하고 있는 합법적인 계정에서도 계속 주시해야 하는 기타 사항은 잔액이 정확한지, 폐쇄한 모든 계정이 그대로 표시되는지 확인하십시오.
리사 거스트너 :계정은 일반적으로 폐쇄 후 10년 동안 보고서에 남아 있으므로 그렇게 표시되었는지 확인하십시오. 그런 다음 귀하에 대한 개인 정보만 표시됩니다. 따라서 잘못된 주소가 표시되면 신분 도용의 징후일 수 있고 무해한 것처럼 보일 수 있지만 실제로는 그런 것들이 문제가 될 수 있습니다. 따라서 혼합 파일도 사람들이 해결하기가 정말 어려울 수 있으며 잘못된 주소도 그 징후가 될 수 있습니다. 따라서 누군가가 귀하와 매우 유사한 이름과 유사한 사회 보장 번호를 가지고 있는 경우 때때로 국은 실제로 두 사람 사이에서 해당 정보를 혼동하게 될 것입니다. 그리고 보고서에 잘못된 정보가 모두 포함되어 있습니다.
라이언 어미 :그래서 당신은 두 가지 측면에서 오류에 대해 논쟁을 해야 한다는 이야기를 보았고, 공급자와 국과 왜 이렇게 두 갈래의 접근 방식을 취합니까?
리사 거스트너 :제공업체에 가는 것이 보고서에서 해당 정보를 실제로 제거하는 가장 좋은 방법인 경우가 많습니다. 내가 언급했듯이 최종적으로 결정하는 것은 그들이 하기 때문입니다. 신용 조사 기관은 그것을 그들에게 보낼 것이고 그들은 당신의 사례를 검토할 것입니다. 따라서 해당 제공자와 이야기하여 무언가 잘못되었다고 확신시킬 수 있다면 그들은 신용 조사 기관으로 돌아가 보고하는 모든 기관에 정보를 수정해야 합니다. 따라서 일반적으로 신용 보고서에는 해당 제공자의 연락처 정보가 표시됩니다. 당신은 그들을 호출할 수 있습니다. 시스템을 통과하려고 합니다. 첫 번째 사람이 당신을 돕지 않으면 감독자를 요청하십시오. 다른 부서에 누군가를 요청하면 끈기 있고 계속 시도해야 할 수도 있습니다.
리사 거스트너 :그래서, 그것이 당신이 그 끝에서하고 싶은 것입니다. 다른 한편으로는 법적 권리를 보호하기 때문에 반드시 그다지 도움이 되지는 않더라도 국과 이의를 제기하기를 원합니다.
라이언 어미 :종이 흔적.
리사 거스트너 :이것이 잘 되지 않는다면. 예, 그들이 이 오류나 귀하의 계정에 있는 사기를 수정하지 않으면 대출 기관이나 국에 소송을 제기할 권리가 유지됩니다. 그래서 당신은 그것을하고 싶어합니다. 그리고 저는 이 기사를 위해 많은 변호사들과 이야기를 나누었고 그들 모두가 "논쟁을 서면으로 종이에 작성하고 달팽이 우편으로 보내십시오"라고 말했습니다. 온라인에 접속하는 것이 더 빠르고 더 쉬우며 더 빠른 응답을 받을 수 있지만 법적 절차를 밟아야 하는 경우 그 서류 궤적이 있습니다." 그래서 그것은 조언의 한 가지입니다. 그리고 저는 아주 명확하게 말할 것입니다. 모든 것이 자동화되어 있기 때문에 당신의 문제를 설명하는 이 편지를 간결하게 작성할 때 아무도 당신이 겪고 있는 이 끔찍한 문제에 대한 당신의 소설을 읽지 않을 것입니다.
모래 블록 :Lisa, 사기 사건을 보고하는 경우와 단순히 오류를 보고하는 경우 전략이 어떻게 달라야 합니까?
리사 거스트너 :법에는 실제로 사기 또는 신분 도용에 대한 특별 규정이 있으며 이는 귀하에게 유리합니다. 이는 종종 더 빠르고 능률적인 결과를 얻을 수 있음을 의미하지만 이를 위해서는 특정 조치를 취해야 합니다. 그래서 당신이 하고 싶은 일은 identitytheft.gov에서 신원 도용 진술서를 작성하고, 겪고 있는 모든 문제를 설명하고, 증명과 함께 그것을 국에 보내야 합니다. 귀하의 신원 정보, 귀하의 신용 보고서에 있는 어떤 정보가 사기인지에 대한 설명, 그리고 이것이 귀하의 것이 아닌 거래로 인해 발생했다는 설명입니다.
리사 거스트너 :당신이 모든 단계를 수행하고 그것을 보내면 4일 이내에 신용 보고서에서 사기 정보를 제거해야 합니다. 정보를 올바른 장소로 보내고 있는지, 운전 면허증이든 운전 면허증이든 그들이 원하는 유형의 신분 증명을 제공하고 있는지 확인하기 위해 먼저 국에 연락하는 것이 좋은 생각입니다. 출생 증명서, 그것이 무엇이든. 그러나 오류보다 조금 더 순조롭게 진행되는 이상적인 세상에서.
라이언 어미 :그래서 어느 쪽이든, 만약 당신이 사무국이나 공급업체로부터 쫓겨났다면, 당신은 제3자에게 눈을 돌릴 때라고 말합니다. 이러한 시나리오에서 사람들은 누구에게 의지해야 하나요?
리사 거스트너 :좋은 조치는 소비자 금융 보호국에 불만 사항을 제출하는 것입니다. 그들은 웹사이트의 전체 부분을 불만 사항 전용으로 가지고 있으며, 그들이 할 일은 귀하의 불만 사항을 접수하고 귀하가 언급한 모든 부서에 보낼 것입니다. 그런 다음 해당 부서는 이를 검토하고 응답을 보내야 합니다. 그러면 CFPB에서 해당 응답을 다시 받을 것입니다. 먼저 시도해야 하는 표준 경로보다 더 많은 관심을 끌 수 있습니다. 또한 때때로 도움을 줄 수 있는 주정부 기관(소비자국, 법무장관실, 기타 방문할 수 있는 곳)이 있습니다.
리사 거스트너 :내가 들은 또 다른 흥미로운 제안은 하원의원이나 상원의원에게 보내는 편지였습니다. 얼마나 효과적인지 잘 모르겠습니다. 그들이 당신의 편지를 알아차릴지 확신할 수 없지만 그들이 당신을 대신하여 국에 연락하기로 결정했다면 확실히 그들의 주의를 끌 것입니다. 그런 다음 다른 모든 방법이 실패하면 법적 조치를 취하십시오. 변호사에게 가시면 됩니다. ConsumerAdvocates.org라는 웹사이트가 있고 실제로 거기에 신용 보고를 전문으로 하는 변호사가 있습니다. 메뉴를 통해 검색하면 찾을 수 있습니다. 그리고 그 변호사들은 종종 비상 사태에 대처합니다. 따라서 법원에 소송을 제기했는데 승소하지 않으면 비용을 지불하지 않으며 승소하면 보상금을 삭감합니다.
모래 블록 :그래서, Lisa, 나는 이것을 전에 팟캐스트에서 언급한 것 같습니다. 제가 차에서 우리의 모든 뉴스 라디오 방송국을 들을 때마다, 저는 이 회사들에 대한 광고를 듣습니다. 그들이 당신의 신용을 정리하거나 수리할 수 있다고 말하는 . 이것은 옵션입니까 아니면 피해야 하는 것입니까?
리사 거스트너 :대부분의 경우 피하고 싶은 것입니다. 따라서 신용 수리 회사는 종종 수수료를 받고 귀하의 신용 보고서를 정리하겠다고 약속하지만 때로는 귀하의 보고서에 있어야 하는 합법적인 정보와 싸우기도 합니다. 늦게 낸 계좌 등등. 그리고 그 때문에 신용 조사 기관은 그것이 그들이 하고 있는 일, 실제로 귀하의 보고서에 있어야 하는 정보와 싸우려고 한다고 생각하는 경우 신용 조사 기관을 기각할 수 있습니다. 그래서, 당신이 그들과 함께 가고 싶지 않은 이유 중 하나입니다. 또한 시스템만 알면 수수료 없이 스스로 더 잘할 수 있습니다.
라이언 어미 :그리고 당신이 기꺼이 싸울 의향이 있는 한-
모래 블록 :그리고 우리의 이야기를 읽어보세요.
리사 거스트너 :정확히. 당신은 무장하고 있습니다.
라이언 어미 :오른쪽. Lisa의 조언으로 전투에 대비하십시오. 앞서 언급했듯이 Kiplinger의 10월호 뉴스 가판대와 웹사이트 및 이 에피소드의 쇼 노트에서 확인할 수 있습니다. 그 동안 Lisa님, 와주셔서 정말 감사합니다. 언제나처럼 멋진 조언입니다.
리사 거스트너 :함께해주셔서 감사합니다.
라이언 어미 :정말 1년, 3년, 5년, 10년 뮤추얼 펀드 수익률에 주목할 가치가 있습니까? Financial Fact or Fiction은 그 다음입니다.
라이언 어미 :우리가 돌아왔고 우리가 가기 전에 Sandy와 나는 Financial Fact or Fiction의 또 다른 게임을 하고 싶었습니다. 샌디, 일어났습니다.
모래 블록 :좋아, 여기 내꺼야. 사용하지 않거나 사용하지 않는 신용 카드를 닫는 것이 신용 점수, 사실 또는 허구에 도움이 될까요?
라이언 어미 :일반적으로 카드를 닫으면 점수가 떨어질 수 있다는 것을 알고 있지만 사용하지 않는 경우 거래가 무엇인지 잘 모르겠습니다.
모래 블록 :좋아요. 당신이 아니어도 상관 없습니다. 이것은 당신이 당신의 신용 점수를 정리하고 증명하려고 생각하기 때문에 약간 반직관적입니다. 이 신용 카드 중 일부를 없애 버리십시오, 그렇죠? 왜 안 돼? 자, 여기에 이유가 있습니다. 신용점수 계산에는 신용활용비율이라는 항목이 포함되는데, 기본적으로 전체 신용등급과 실제 사용한 신용금액을 기준으로 한 비율이기 때문입니다.
라이언 어미 :오른쪽. 그래서 그들은 당신이 매달 ... 가까이 오는 것을 원하지 않습니다.
모래 블록 :맞아요, 그들은 당신이 가진 모든 것을 사용하는 것을 원하지 않습니다. 맞죠. 따라서 활용률이 낮을수록 점수가 높아집니다. 따라서 신용 카드를 폐쇄하면 유혹을 제거할 수 있지만 사용 가능한 신용이 줄어들 것입니다. 그리고 같은 금액만큼 지출을 줄이지 않으면 점수가 떨어질 수 있습니다. 따라서 제가 제안하고 싶은 조언은 사용하지 않는 신용 카드가 있는 경우 닫지 말고 그냥 치워 두라는 것입니다.
라이언 어미 :그냥 잘라주세요.
모래 블록 :응. 걱정된다면 언젠가 필요할 수도 있기 때문입니다.
라이언 어미 :충분합니다.
모래 블록 :하지만 온라인 페니 절약 팁 같은 것 중 하나는 한밤중에 정말 유혹을 받는 경우 이 카드를 사용하여 온라인으로 물건을 주문하는 것을 좋아할까봐 두렵습니다. , 얼음 덩어리에 넣고 냉동실에 넣으십시오. 따라서 해동될 즈음에는 유혹이 지나갈 것입니다.
라이언 어미 :말 그대로 신용 동결.
모래 블록 :네, 신용을 동결합니다. 따라서 신용 카드를 취소하는 것이 점수에 도움이 될 것이라고 생각하지 마십시오. 도움이 되지 않고 해로울 수 있습니다.
라이언 어미 :괜찮은. 그래서 내 것은 뮤추얼 펀드를 평가할 때 1년, 3년, 5년 및 10년 수익률을 고려해야 합니다.
모래 블록 :글쎄요, Ryan, 그것이 당신이 항상 보는 것이기 때문에 그것이 사실이라고 생각합니다. 여기 광고에서 항상 "Best buy-"라고 말합니다.
라이언 어미 :...하나, 셋, 다섯-
모래 블록 :...좋아요. 그렇다면 그 이유는 무엇입니까? 사실이 아닌 이유는 무엇입니까?
라이언 어미 :따라서 펀드의 장기적 성과는 고려해야 할 중요한 사항입니다. 당신은 항상 뮤추얼 펀드의 실적을 살펴보고 싶어합니다. 그러나 당신은 동종 기업 및 벤치마크 지수에 대해 지속적으로 좋은 성과를 낼 수 있는 펀드를 원합니다. 따라서 1, 3, 5, 10과의 거래는 펀드가 그 10년 중 9년 반 동안 절대적인 개가 될 수 있다는 것입니다. 그러나 가장 최근 6개월 동안에는 1000% 증가했으며 그 수치는 모두 증가할 것입니다.
모래 블록 :오른쪽. 지난 6개월 동안 소유한 경우에만 혜택을 볼 수 있습니다.
라이언 어미 :오른쪽. 그리고 당신은 오랫동안 그것을 가지고 있었고 그것은 끔찍했습니다. 따라서 대신 장기 실적을 보고자 하는 동시에 달력 연도별로 분류된 수익률도 보고 싶어합니다. 그리고 이것은 다른 곳 중에서 Morningstar.com에서 할 수 있는 것입니다. 그리고 비슷한 펀드의 비율로 어디가 끝이 나는지 살펴보고 싶습니다.
모래 블록 :벤치마크입니다.
라이언 어미 :Morningstar는 이러한 것들을 범주로 나눕니다. 따라서 대형 성장 펀드 또는 이와 유사한 것, S&P 500 펀드는 미국의 대기업 블렌드 펀드가 될 것이며 지수에 대해 어떻게 하고 있습니까? 그리고 고려해야 할 몇 가지 다른 중요한 사항이 있습니다. 물론 비용은 투자 결과를 결정하는 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 따라서 저렴하거나 최소한 평균 비용 비율보다 낮은 비용을 청구하는 펀드를 찾고 싶습니다.
라이언 어미 :변동성은 고려해야 할 또 다른 사항입니다. 그래서 우리가 이야기하는 것은 연도별 성과에 대해 펀드의 성과에 큰 변화가 있고 그것이 장기 수익률을 이끄는 방식인지 알아야 합니다. 아니면 좀 더 안정적인 에디라면. 뮤추얼 펀드에서 찾을 수 있는 지표 중 하나는 표준 편차입니다. 지수보다 높으면 해당 지수보다 변동성이 크다는 의미입니다. 활성 펀드에 대해 고려해야 할 또 다른 사항은 임기를 관리하는 것입니다. 펀드는 20년 동안의 실적을 보유할 수 있지만 쇼를 운영하는 사람이라면 별로 의미가 없습니다.
모래 블록 :그만둬.
라이언 어미 :...은퇴했습니다.
모래 블록 :네, 맞습니다.
라이언 어미 :그리고 그들은 항상 이렇게 말합니다. "오, 우리가 이 계획을 가지고 있고 그는 몇 년 동안 그의 밑에서 일했습니다." 매니저가 바뀔 때마다 펀드를 버려야 한다는 의미는 아닙니다. 그러나 펀드를 고려하고 있다면 앉아서 평가할 가치가 있습니다. 알다시피, 이 새 관리자 아래서 펀드가 어떻게 생겼는지 알 수 있습니다. 때로는 전략이 크게 바뀔 수 있습니다.
모래 블록 :하룻밤. 맞습니다.
라이언 어미 :마지막으로 말씀드리고 싶은 것은 인덱스 펀드가 타당한지 고려해야 한다는 것입니다. 우리는 이미 비용에 대해 이야기했습니다. 인덱스 펀드는 비용을 매우 낮게 유지합니다.
모래 블록 :오른쪽. 회전율이 높지 않기 때문에 세금 효율적입니다.
라이언 어미 :맞아요. 내 입에서 말을 꺼냈어.
모래 블록 :저는 여기 세무사입니다.
라이언 어미 :그리고 당신은 광범위하고 다양한 노출을 얻을 수 있습니다. 제 말은, 당신은 기본적으로 미국 전체 주식 시장과 같은 시장의 거대한 덩어리를 얻을 수 있습니다. 또는 당신은 시장의 매우 틈새 부분, 예를 들어 특정 부문이나 지역을 얻을 수 있습니다. 그리고 당신은 저렴한 비용으로 다양한 방식으로 이를 수행할 것입니다. 그리고 실제로 대부분의 활동적인 관리자는 장기적으로 벤치마크를 능가하지 않습니다. 따라서 저렴하고 광범위하며 다양한 노출을 위해서는 그만한 가치가 있습니다. 그러나 전반적으로 다음과 같은 광고를 보면 알 수 있습니다.
모래 블록 :"최고의 5년 기록."
라이언 어미 :..."최고의 하나, 셋, 다섯, 10." 큰 의미는 없습니다. 따라서 정기적으로 지수를 이기려고 하는 액티브 펀드를 고려하고 있다면 드릴다운할 가치가 있습니다. 시간이 지남에 따라 성능이 얼마나 일관성이 있는지 알아보기 위해 분석된 성능을 살펴볼 가치가 있습니다. 이것으로 Your Money's Worth의 이번 에피소드를 마치겠습니다. 오늘 쇼에서 논의한 주제에 대한 쇼 노트와 더 많은 Kiplinger 콘텐츠를 보려면 kiplinger.com/links/podcasts를 방문하세요. Twitter, Facebook 또는 [email protected]으로 이메일을 보내면 계속 연락할 수 있습니다. 쇼가 마음에 들면 팟캐스트를 받는 곳마다 평가, 검토 및 Your Money's Worth 구독을 잊지 마세요. 들어주셔서 감사합니다.
