코로나 바이러스 전염병 동안 요양원과 생활 보조 시설에 갇혀 있는 부모에게 "사랑합니다"라고 적힌 표지판을 들고 창문을 통해 들여다보고 있는 불안한 성인 아이들의 장면은 미국에서 이미 성장하고 있는 추세인 남아 있고 싶은 욕구를 강화했습니다. 노년기에 가능한 한 오랫동안 집에서.
무역 그룹인 미국장기요양보험협회(American Association for Long-Term Care Insurance)의 전무이사 Jesse Slome은 "더 많은 전화를 받고 있습니다. "COVID-19에 대한 모든 뉴스의 초기 보고서는 요양원과 그 집에서 감염 및 사망한 사람의 수에 초점을 맞췄습니다."
그것은 사람들이 노화와 같은 더 나은 옵션을 원한다는 것을 깨닫게 했다고 그는 말합니다. 누구나 자신의 집에서 마지막 날을 보낼 수 있다는 보장은 없지만 재정적 관점에서 그럴 가능성을 높일 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.
역사적으로 장기요양보험이 1970년대 후반에 처음 널리 보급되었을 때 주로 요양원 비용을 지불하는 데 사용되었습니다. 그것은 바뀌었고 오늘날 거의 모든 그러한 정책이 재택 간호를 포함합니다. 미국장기요양보험협회(American Association of Long-Term Care Insurance) 통계에 따르면 2018년에 시작된 모든 청구 중 51%는 재택 요양에 대한 청구였으며 나머지는 요양 시설과 요양원에 거의 균등하게 분배되었습니다.
협회에 따르면 아마도 훨씬 더 흥미로운 점은 재택 요양이 2018년에 종료된 전체 장기 요양 청구의 가장 큰 부분(43%)을 계속 차지했으며 대부분(72%)이 사망으로, 13%가 사망으로 종료되었다는 것입니다. 고객이 모든 혜택과 14%를 복구로 소진했기 때문입니다.
과거와 달리 현재 판매되는 거의 모든 보험에는 재택 요양, 요양원, 보조 요양, 기억 장치 또는 이와 유사한 비용을 지불하는 데 도움이 되는 혜택 풀이 있다고 장기 요양 전문가인 Barbara Franklin은 말합니다. 장기 요양 보험 브로커인 Franklin &Associates의 설립자입니다.
일반적으로 인지 장애가 있거나 목욕이나 옷 입기와 같은 6가지 "일상 생활 활동" 중 2가지를 할 수 없는 경우 장기 요양 보험에 가입하고 보험료 지불을 중단할 수 있습니다. 혜택의 성격은 계약에 따라 다르지만, 다음은 가정에서의 노화를 염두에 둔 장기 요양 정책에서 찾아야 할 몇 가지 조항입니다.
장기 요양 정책이 비공식 간병 비용을 지불합니까? 대부분의 정책은 면허가 있는 기관을 통해 방문하지 않는 한 간병인에 대한 비용을 지불하지 않습니다. 프랭클린은 말합니다.
그러나 일부 정책은 가족, 친구와 같은 무면허 간병인과 재택 간병을 제공하는 간호사에게 적용된다고 경영 컨설팅 회사인 Oliver Wyman의 파트너이자 장기 요양 기관 리더인 Vince Bodnar는 말합니다.
이것은 생명 보험과 연결된 하이브리드 정책(또는 때때로 연결 또는 결합 정책)이라고 하는 비교적 새로운 유형의 장기 요양 보험에 더 해당됩니다. 이러한 하이브리드 보험 모델은 사망 혜택 때문에 일반적으로 기존 장기 요양 보험보다 2~3배 더 비쌉니다. Bodnar는 큰 금액의 선불 또는 보험료로 구매할 수 있는 정책도 지불할 때 더 많은 유연성을 제공한다고 말합니다.
기존의 단독형 장기요양보험과 달리 하이브리드 보험은 보험료가 인상되는 경우가 거의 없고, 장기요양급여를 아예 사용하지 않거나 일부만 사용하는 경우에는 보험계약자의 수혜자가 환급받게 된다. 그러나 보험금이 지급되기 시작하면 먼저 생명 보험에 가입한 다음 추가 장기 요양 보험에 가입합니다.
장기 요양(그리고 종종 비공식 간병인)에 대한 비용을 지불하는 세 번째 방법은 살아 있는 동안 돈을 사용할 수 있도록 하는 생명 보험에 가입하는 것입니다. 이 옵션을 선지급 사망 혜택이라고 합니다. 일부 회사는 이 기능을 무료로 제공하는 반면 다른 회사는 더 많은 비용을 청구합니다. 그러나 빠른 사망 혜택은 일상 생활의 일부 활동을 수행할 수 없는 것이 아니라 만성 또는 중대한 질병에 의해서만 유발될 수 있다는 점을 염두에 두십시오.
이는 보장 범위가 복잡하므로 여러 회사를 대표하고 비교할 수 있는 다양한 옵션을 제시할 수 있는 보험 대리인과 상의하십시오.
대체 현금 혜택이 있습니까? 기존 및 하이브리드 정책에 존재할 수 있는 이 조항을 통해 고객은 일반적인 월별 혜택의 일부 또는 전부를 현금으로 받을 수 있습니다. 프랭클린은 이 돈을 보험 계약자가 선택하는 방식으로 사용할 수 있으며 대유행으로 인해 간병에 사용할 수 있는 방법에 대한 몇 가지 최근 예를 제공한다고 말했습니다. 예를 들어, 많은 젊은 성인들이 부모와 함께 살기 위해 돌아오는 경우, 기성 세대는 양육을 돕기 위해 자녀나 손자를 고용할 수 있습니다.
그녀는 "가정 건강 기관의 서비스가 당신이 필요로 하는 것보다 더 많을 수 있다는 사실을 기업들이 깨닫고 있습니다."라고 말합니다. "약간의 유연성을 제공하고 있습니다."
Bodnar는 Mutual of Omaha가 전통적인 장기 보험에서 대체 현금 혜택을 제공하는 여러 항공사 중 하나라고 말합니다. 텀 케어 정책. Mutual of Omaha의 부사장이자 보험계리사인 Mary Swanson은 월 급여의 25%(예:4,000달러 중 1,000달러)를 현금으로 받을 수 있다고 말합니다.
그녀는 다른 3,000달러를 잃지 않는다고 말합니다. 오히려 필요할 때까지 자금 풀에 남아 있고 혜택을 연장할 수 있는 추가 이점이 있습니다.
Bodnar는 "의료 환경이 변화함에 따라 10년 또는 20년 후에 의료가 어떻게 제공될지 누가 알 수 있습니까?"라고 말합니다. "나는 현금을 찾는 열렬한 팬입니다."
정책에 케어 조정 또는 케어 관리가 포함됩니까? 집에서 돌봄을 조직하려면 많은 부분이 움직이기 때문에 해당 돌봄을 찾고 관리하는 데 도움이 되는 케어 코디네이터가 도움이 될 수 있습니다.
Bodnar는 "현재 매우 복잡하고 혼란스러운 가정 건강 관리 시스템을 탐색하는 데 도움이 되도록 설계되었습니다."라고 말합니다. 일부 유형의 관리 조정은 한동안 정책의 일부였지만 "지난 몇 년 동안 훨씬 더 정의된 방식으로 훨씬 더 강력해졌습니다."
Franklin은 다음과 같이 덧붙입니다. "기업은 비용을 지불하는 것을 꺼려하지 않습니다. 혼자 끙끙 앓는 사람보다 혜택이 더 효율적으로 사용된다는 것을 알기 때문입니다."
삭제 기간은 어떻게 됩니까? 이것은 보험금 지급이 시작될 때까지 얼마나 기다려야 하는지에 대한 보험 전문 용어입니다. 제거 기간은 일반적으로 30일에서 90일 사이이지만 대기 시간을 줄이기 위해 더 많은 비용을 지불할 수 있습니다. 일부 정책은 의료 시설과 재택 간호에 대한 제거 기간이 다르므로 제거 날짜가 달력 또는 서비스 날짜인지 확인해야 한다고 Franklin은 말합니다.
그녀는 "아무도 그것을 본 적이 없으며 뒷자리에 있는 사람들을 물어뜯을 것입니다."라고 말합니다.
장기요양보험에 가입한 미국인의 수는 여전히 적습니다. 미국장기요양보험협회(American Association for Long-Term Care Insurance)에 따르면 천만 명의 미국인만이 그러한 보험을 구입했습니다. 하지만 대유행으로 인해 사람들은 어떻게 그리고 어디서 늙어갈지 고민하게 됩니다.
Bodnar는 점점 더 정교해지는 가정 기술이 이를 가능하게 할 수 있다고 언급하면서 "현재로서는 미래에 더 많은 사람들이 집에서 치료를 받을 것으로 보입니다."라고 말했습니다.
"반대편에서"라고 그는 말합니다. “노인 커뮤니티와 같은 시설 관리에서 발생하는 정말 흥미로운 개념이 있습니다. 또한 사람들이 가정 간호나 시설 관리뿐만 아니라 중간에 있는 환경에서 가장 경제적으로 보살핌을 받는 방법이 될 수 있음을 깨닫고 형성될 수도 있습니다.”
특정 시점에서 보살핌을 필요로 하는 사람들의 수는 제공 가능한 수를 훨씬 초과할 것입니다. 인적 자원 회사인 Mercer는 미국이 2025년까지 가정 의료 보조원의 심각한 부족에 직면할 것으로 예상합니다. 이 문제를 해결하는 유일한 방법은 장기 요양을 제공하는 보다 효율적인 방법을 찾는 것이라고 Bodnar는 말합니다.
"독창성과 혁신이 이를 주도할 것이며, 우리의 보험 정책은 그러한 일이 일어날 것임을 인식할 수 있을 만큼 충분히 유연해야 합니다."
