재정을 자동화하는 방법을 배우면 판도를 바꿀 잠재력이 있습니다.
왜요? 우리는 매일 너무 많은 선택에 직면해 있기 때문입니다. 자동화를 사용하여 선택을 줄이면 매일 생각할 필요 없이 돈으로 성공할 수 있습니다.
오늘 해야 할 50가지 이상의 금전적 결정에 대해 생각해 보십시오. 더 저축해야 할까요? 무엇을 줄여야 할까요? 투자는 어떻습니까 – 부동산, 주식 또는 인덱스 펀드? 빚을 갚다? Comcast 청구서를 제 시간에 보냈습니까? 포트폴리오를 재조정할 때입니까?
압도적으로 많은 선택에 직면했을 때 대부분의 사람들은 같은 방식으로 반응합니다. 그들은 아무것도 하지 않습니다. Barry Schwartz는 Paradox of Choice:Why More is Less에서 썼습니다.
왜 그렇게 많은 사람들은 개인 재정이 의지력에 관한 것이라고 생각합니까? 아이디어는 다음과 같습니다. "더 열심히 노력하면 더 많이 저축하기 시작하고, 빚을 갚고, 그 돈을 다 쓰지 않고, 예산을 유지하고, 투자에 대해 배우고, 투자를 시작하고, 매년 균형을 재조정할 것입니다..." 가능성이 없습니다. 사실, 친구들에게 고용주의 401(k) 매치를 최대한 활용하고 있는지 물어보십시오. 대다수의 사람들은 그렇지 않습니다. 비록 그것이 말 그대로 무료인 돈이지만. 그들의 대답은? "네...그렇게 해야겠어요..."
의지력에 관한 것이 아닙니다. 무엇보다 자동화의 심리학은 재정을 성공적으로 관리하는 데 매우 중요합니다.
한 연구에서 연구자들은 401(k) 계정을 선택 해제 옵트인 대신 — 즉, 직원이 언제든지 중단할 수 있지만 자동으로 참여하도록 하여 기여율을 40% 미만에서 거의 100%로 높였습니다.
아래에서 보여드릴 "다음 $100" 원칙을 사용하면 자동화된 자금 흐름이 투자, 청구서 지불, 저축 및 죄책감 없는 지출 등 필요한 곳으로 돈을 자동으로 라우팅합니다.
개인 재정에 대해 끊임없이 걱정하는 대신 중요한 일에 집중할 수 있습니다.
이것이 어떻게 작동하는지 보기 위해 Michelle을 예로 들어보겠습니다.
미셸은 한 달에 한 번 급여를 받습니다. 그녀의 고용주는 급여의 5%를 자동으로 공제하여 그녀의 401(k)에 넣습니다. Michelle의 나머지 급여는 계좌 입금으로 그녀의 당좌예금으로 들어갑니다.
약 하루 후, 그녀의 자동 자금 흐름은 그녀의 당좌 예금 계좌에서 돈을 이체하기 시작합니다. 그녀의 Roth IRA 은퇴 계좌는 그녀의 급여의 5%를 가져갈 것입니다. 그녀의 저축 계좌는 5%를 인출하여 자동으로 그 돈을 덩어리로 나눕니다. 결혼식 하위 계정에 2%, 주택 계약금 하위 계정에 2%, 다가오는 휴가에 대해 1%. (그것은 그녀의 월별 저축 목표를 처리합니다.)
그녀의 시스템은 Netflix, 케이블 및 보험과 같은 고정 비용도 자동으로 지불합니다. 그녀는 대부분의 구독료와 청구서를 신용 카드로 지불하도록 설정했습니다. 그녀의 청구서 중 일부는 신용 카드에 넣을 수 없습니다(예:공과금 및 대출). 따라서 그녀의 당좌 예금 계좌에서 자동으로 지불됩니다. 마지막으로 그녀는 월별 5분 검토를 위해 신용 카드 청구서 사본을 자동으로 이메일로 보냅니다. 그녀가 검토한 후 청구서는 그녀의 당좌예금에서도 지불됩니다.
그녀의 계정에 남아 있는 돈은 죄책감 없는 지출에 사용됩니다.
그녀는 과소비를 하지 않기 위해 외식과 옷 구입이라는 두 가지 큰 일에 집중하고 있습니다.
그녀는 지출 목표를 초과하면 Mint 계정에 알림을 설정하고 만일을 대비하여 당좌 예금 계좌에 500달러를 준비합니다. (그녀는 지출 내역을 두 번 검토한 후 보조 저축 계좌에서 "예기치 않은 지출" 돈을 사용하여 돈을 갚았습니다.) 지출을 더 쉽게 추적하기 위해 그녀는 가능한 한 신용 카드를 사용하여 모든 비용을 지불합니다. 그녀의 재미있는 것들. 택시나 커피에 현금을 쓴다면 영수증을 보관하고 최대한 자주 민트에 넣으려고 한다.
월 중순에 Michelle의 달력은 그녀가 지출 한도 내에 있는지 확인하기 위해 그녀의 Mint 계정을 확인하도록 상기시킵니다. 그녀가 잘하고 있다면 그녀는 그녀의 삶을 계속합니다. 그녀가 한도를 초과한 경우, 그녀는 한 달 동안 일정을 유지하기 위해 무엇을 줄여야 하는지 결정합니다. 운 좋게도 그녀는 15일의 시간이 주어졌고 외식 초대를 정중하게 전달함으로써 정상 궤도로 돌아옵니다.
월말까지 그녀는 재정을 모니터링하는 데 2시간 미만을 썼지만 10%를 투자하고 5%를 저축했습니다(결혼식 및 계약금을 위한 보조 버킷에). 신용 카드 전액을 지불하고 그녀가 쓰고 싶은 만큼만 지출했습니다. 그녀는 "아니오"라고 단 한 번만 말해야 했고 그것은 큰 문제가 아니었습니다. 사실, 그런 것은 없었습니다.
너무 많은 사람들이 50가지에 돈을 저축하려고 하다가 결국 모든 것에 5%를 절약하게 되며, 스스로를 완전히 포기하게 만드는 엄청난 양의 스트레스를 유발합니다. 대신, 나는 나의 상위 2가지 임의 비용(외식 및 외식)에 집중하고 6개월 동안 25%-33%를 줄이는 것을 선호합니다. 이로 인해 수백 달러의 추가 현금 흐름이 발생하여 투자와 여행에 다시 사용할 수 있습니다.
계정 자동화가 작동하는 방식을 보여주기 위해 일주일에 1시간 미만으로 자금을 모니터링할 수 있도록 자금을 자동화하는 개인 금융 인프라를 구축하는 방법을 보여주는 12분 길이의 비디오를 준비했습니다. 투자, 저축, 청구서 지불 등 모든 것이 자동으로 수행됩니다. 모든 것.
<센터>
먼저 각 계정에 로그인하고 계정을 함께 연결해야 한 계정에서 다른 계정으로 자동 이체를 설정할 수 있습니다. 계정에 로그인하면 일반적으로 "계정 연결", "이체" 또는 "지불 설정"과 같은 옵션을 찾을 수 있습니다.
만들어야 하는 링크는 다음과 같습니다.
예:401(k)는 계좌 입금을 통해 당좌 예금 계좌에 연결되어야 합니다(이 설정에 대해 HR 담당자에게 문의하십시오. 양식을 작성하는 데 10분 소요). 그런 다음 Roth IRA, 저축 계좌 및 신용 카드에 로그인하면 당좌 예금 계좌를 연결할 수 있습니다. 마지막으로 임대료와 같이 당좌예금으로 지불할 수 없는 청구서가 있습니다. 이를 위해 당좌 예금 계좌의 무료 청구서 지불 기능을 사용하여 정확한 만기일에 집주인에게 수표를 자동으로 발행합니다. 이제 수표를 다시 수동으로 작성할 필요가 없습니다.
이제 모든 계정이 연결되었으므로 계정으로 돌아가 모든 이체 및 지불을 자동화할 차례입니다. 이것은 정말 간단합니다. 각 개별 계정의 웹사이트와 협력하여 원하는 금액과 원하는 날짜에 지불 또는 송금이 설정되었는지 확인하기만 하면 됩니다.
대부분의 사람들은 자동화할 때 한 가지, 즉 날짜를 간과합니다. 이상한 시간에 자동 이체를 설정하면 필연적으로 더 많은 작업이 필요하게 되어 분개하게 되고 결국 개인 금융 인프라를 무시하게 됩니다. 예를 들어, 신용 카드 만기일이 매월 1일이지만 15일까지 지불되지 않으면 어떻게 작동합니까? 모든 청구서를 동기화하지 않으면 다른 시간에 비용을 지불해야 하므로 계정을 조정해야 합니다. 당신이하지 않을 것입니다.
이것을 피하는 가장 쉬운 방법은 모든 청구서를 같은 일정으로 받는 것입니다.
이를 달성하려면 모든 청구서를 모아서 회사에 전화하여 청구 날짜를 변경하도록 요청하십시오. 이들 중 대부분은 각각 5분이 소요됩니다. 귀하의 계정이 조정됨에 따라 몇 개월 동안 이상한 청구가 있을 수 있지만 그 후에는 자연스럽게 될 것입니다. 매월 1일에 지급받는 경우 모든 청구서를 그 날짜 또는 그 무렵에 도착하도록 전환하는 것이 좋습니다.
전화해서 이렇게 말하십시오. “안녕하세요. 현재 매월 17일에 청구되고 있는데 매월 1일로 변경하고 싶습니다. 바로 여기 전화로 물어보는 것 외에 내가 해야 할 일이 있습니까?” 물론 상황에 따라 편리한 청구 날짜를 요청할 수 있습니다.
이제 월초에 모든 것이 제공되었으므로 실제로 이동하여 송금을 설정할 차례입니다. 다음은 매월 1일에 급여를 받는다고 가정할 때 자동 자금 흐름을 조정하는 방법입니다.
급여의 일부가 자동으로 401(k)로 보내집니다. 나머지(귀하의 "택배 급여")는 귀하의 당좌예금에 직접 입금됩니다. 1일에 지급이 되더라도 2일까지는 계좌에 금액이 표시되지 않을 수 있으니 반드시 확인하시기 바랍니다.
귀하는 당좌 예금 계좌를 이메일 받은 편지함처럼 취급한다는 것을 기억하십시오. 먼저 모든 것이 거기에 들어간 다음 적절한 장소로 걸러집니다. 참고:이것을 처음 설정할 때 송금이 제대로 이루어지지 않을 경우를 대비하여 귀하의 당좌 예금 계좌에 충분한 금액($500 권장)을 남겨 두십시오. 그리고 걱정하지 마십시오. 문제가 발생하면 위의 협상 팁을 사용하여 당좌 대월 수수료를 면제받으십시오.
전송을 설정하지 마십시오. 금액도 설정하는 것을 잊지 마십시오. 의식적 지출 계획(내 책의 4장에서, 일반적으로 5~10%)에서 저축을 위해 설정한 월 소득의 백분율을 사용하십시오. 하지만 지금 당장 그 정도의 여유가 없더라도 걱정하지 마십시오. 5달러에 자동 이체를 설정하여 효과가 있음을 스스로 증명하십시오. 금액이 중요합니다. 5달러를 놓치면 안 됩니다. 하지만 이 모든 것이 어떻게 작동하는지 확인하고 나면 그 금액에 추가하기가 훨씬 쉽습니다.
그러나 판매자가 신용 카드를 받지 않는 경우 당좌 계좌에서 직접 청구서를 지불할 수 있도록 해야 하므로 필요한 경우 거기에서 자동 지불을 설정하십시오.
그건 그렇고, 신용 카드 계정에 로그인한 상태에서 전자 메일 알림(일반적으로 "알림" 또는 "청구서" 아래에 있음)을 설정하여 청구서에 대한 월별 링크를 보내어 다음을 수행할 수 있습니다. 당신의 당좌예금에서 돈이 자동으로 이체되기 전에 그것을 검토하십시오. 이는 청구서가 예기치 않게 당좌예금에서 사용할 수 있는 금액을 초과하는 경우에 유용합니다. 이렇게 하면 해당 달에 지불하는 금액을 조정할 수 있습니다.
이것이 기본적인 자동 자금 흐름 일정이지만 한 달에 한 번 일정하게 지급되지 않을 수도 있습니다. 그건 문제가되지 않습니다. 위의 시스템을 귀하의 지불 일정에 맞게 조정할 수 있습니다.
나는 위의 시스템을 1일과 15일에 복제할 것을 제안합니다. 매번 절반의 돈으로 말이죠. 이것은 충분히 쉽지만, 이것으로 주의해야 할 것은 청구서를 지불하는 것입니다. 2차 결제(15일)가 청구서의 만기일을 놓치는 경우 1일 결제 시 전액이 결제되도록 설정해야 합니다. 시스템을 작동하는 또 다른 방법은 한 번의 급여(은퇴, 고정 비용)로 절반을 지불하고 두 번째 급여(저축, 죄책감 없는 지출)로 절반을 처리하는 것입니다. 그러나 이는 투박할 수 있습니다.
프리랜서와 같은 비정규 수입은 계획하기 어렵습니다. 어떤 달에는 거의 벌지 못할 수도 있고 다른 달에는 현금이 넘쳐날 수도 있습니다. 이 상황에서는 지출과 저축에 약간의 변화가 필요합니다. 첫째, 이것은 의식적 지출 계획과 다릅니다. 매월 생계를 유지하는 데 필요한 금액을 파악해야 합니다. 이것은 최소한의 것입니다. 임대료, 공과금, 음식, 대출금 지불 - 그냥 기본입니다. 월간 필수품입니다.
이제 의식적 지출 계획으로 돌아가십시오. 투자를 하기 전에 3개월간의 기본 소득이라는 저축 목표를 추가하십시오. 예를 들어 생계를 위해 최소 $1,500/월이 필요한 경우 저축 완충액에 $4,500가 있어야 수입이 많지 않은 달을 원활하게 보낼 수 있습니다. 버퍼는 저축 계좌의 하위 계좌로 존재해야 합니다. 자금을 조달하려면 다음 두 곳에서 자금을 사용하십시오.
1. 버퍼를 설정하는 동안 투자하는 것을 잊어버리고 대신 투자했을 돈을 저축 계좌로 보내십시오.
2. 좋은 달에는 추가로 벌어들이는 돈이 버퍼 저축에 들어가야 합니다.
다음은 하위 저축 계정을 설정하는 방법의 예입니다.
3개월치 방석으로 적립하셨다면 축하드립니다! 이제 투자 계정으로 돈을 보내는 일반적인 의식 지출 계획으로 돌아가십시오. 자영업자이기 때문에 기존 401(k)에 액세스할 수 없지만 훌륭한 대안인 Solo 401(k) 및 SEP-IRA를 살펴봐야 합니다.
수익성이 낮은 저축을 만회하기 위해 좋은 달에 저축 계좌에 조금 더 모아두는 것이 현명할 수 있다는 점을 명심하십시오.
소득이 불규칙한 경우 계획 도구로 YouNeedABudget을 사용하는 것이 좋습니다. 다음 달에 무엇을 만들지 모르는 경우 매우 유용한 미래 지향적인 시스템을 사용합니다.
축하합니다! 이제 자금 관리가 자동 조종됩니다. 뿐만 아니라
청구서는 자동으로 정시에 지불되지만 실제로는 매달 돈을 저축하고 투자하고 있습니다. 이 시스템의 장점은 사용자의 개입 없이 작동하고 언제든지 계정을 추가하거나 제거할 수 있을 만큼 유연하다는 것입니다. 기본적으로 돈이 쌓이고 있습니다.
가장 중요한 것은 외식을 하거나 새 신발을 사거나 비행기를 타고 친구를 만나러 가거나 눈여겨보던 웹 앱의 "프로" 버전을 다운로드하기로 결정할 때마다 죄책감을 느끼지 않는다는 것입니다. 귀하의 재정이 자동으로 처리되고 있음을 알게 되기 때문입니다.
Ramit Sethi의 새 책, I Will Teach You To Be Rich에서 발췌. 허가를 받아 사용합니다.
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