좋든 싫든 비상 계정은 지루합니다.
그렇게 해야 합니다.
비상 계정의 주요 목적은 앉아서 비상 사태를 기다리는 것입니다.
그것은 확실히 돈을 어디에 보관할 것인지에 대한 선택권을 제한합니다.
매우 짧은 시간 안에 자금이 필요할 수 있으므로 교장의 안전이 최우선적으로 고려되어야 합니다.
하지만 그렇다고 해서 그 동안 비상 계정으로 일부 수입을 올릴 수 없다는 의미는 아닙니다.
돈을 절대적으로 안전하게 보호하면서도 지역 은행보다 더 높은 이자를 받고 싶다면 온라인 은행 계좌를 진지하게 고려하십시오.
오늘날의 전자 화폐 세계에서는 지역 은행 지점에서처럼 빠르게 온라인 계좌에서 자금에 액세스할 수 있는 경우가 많습니다.
사실, 대부분은 지역 은행의 당좌예금으로 이체하는 것을 포함하여 돈을 받을 수 있는 다양한 옵션을 제공합니다.
<블록 인용>온라인 은행이 귀하의 저축에 대해 지불하는 이자는 지역 은행에서 지불되는 부분 이자율에서 반가운 안도입니다.
예:
온라인 은행에는 현지 지점이 없을 수 있지만 유동성 측면에서 그 다음으로 가까운 곳입니다. 그리고 그들이 저축 상품에 대해 지불하는 이자율이 지역 은행이 지불하는 것보다 10배에서 20배 더 높다는 것을 고려할 때 대부분의 비상 계좌를 최소한 하나의 은행에 보관하는 것이 좋습니다.
지역 은행은 항상 확실한 선택입니다.
불행히도 대부분은 이자를 많이 내지 않습니다. 그리고 그것이 이자가 붙는 수표, 저축, 머니 마켓 또는 예금 증명서(CD)인지 여부는 일반적으로 중요하지 않습니다.
현지 지점망이 있기 때문에 고객 유치를 위해 고금리를 지불할 필요가 없습니다.
예를 들어 Federal Deposit Insurance Corporation의 주간 전국 요율 및 요율 상한선에 따르면 은행 저축 수단의 평균 요율은 다음과 같습니다.
그 이자율은 완전히 미시적입니다. 그러나 지역 은행의 한 가지 장점은 비상 상황 발생 시 즉시 현금으로 물리적 접근을 제공할 수 있다는 것입니다.
그리고 그들이 지불하는 이자는 먼지에 불과하지만 없는 것보다는 낫습니다.
미국 재무부 채권은 미국 정부가 발행하는 단기 부채입니다. 그리고 미국 정부에서 발행하기 때문에 모든 투자 중에서 가장 안전한 것으로 간주되며 미국 정부의 전적인 믿음, 신용 및 과세 권한이 뒷받침됩니다.
그들은 미국 재무부 포털을 통해 $100 정도의 금액으로 구입할 수 있습니다.
재무부 직접, 4주, 8주, 13주, 26주, 52주 기간이 있습니다. 재무 다이렉트를 통해 구매하고 사용할 수 있습니다.
이 증권의 현재 수익률은 모두 APY 2.25%를 초과하며 2019년 4월 18일 현재 특정 요율은 다음과 같습니다.
CD는 일반적으로 저축 예금이나 단기 금융 시장에서 얻을 수 있는 것보다 더 높은 이율을 지불합니다.
그러나 가장 좋은 요금은 기간이 더 긴 CD로 이동합니다. 일반적으로 더 나은 지불 요금은 12개월 CD부터 시작됩니다.
비상 자금을 마련하려는 경우 약간의 문제가 발생합니다. 결국, 긴급 상황에서는 CD가 숙성될 때까지 12개월을 기다리지 않습니다. CD가 만기되기 전에 자금에 접근할 수 있는 능력이 필요합니다.
이제 일반적으로 CD를 조기에 청산할 수 있습니다.
하지만 그렇게 하면 조기 철회 패널티가 적용됩니다. . 그렇게 하면 몇 달치의 이자가 발생할 수 있습니다.
예외:CIT Bank 11개월 무과실 CD(1.80%)
<블록 인용>대안은 12개월 CD에 있는 대부분의 돈으로 더 높은 이자를 받는 세이빙 어카운트나 머니 마켓 계좌에 약간의 돈을 가지고 있는 것입니다.
그러나 더 나은 전략은 "CD 사다리"를 만드는 것입니다. 래더링 부분은 만기의 비틀림과 관련이 있습니다.
예를 들어, 비상 계정을 12개의 동일한 부분으로 나누고 12개의 다른 12개월 CD에 자금을 투자할 수 있습니다.
비상 계좌에 $12,000이 있는 경우 CD 한 장에 모두 투자하는 대신 매월 CD 한 장에 $1,000를 투자할 수 있습니다.
2.55% APY의 혜택을 받을 수 있지만 매달 한 장의 CD가 만기가 되며 새 CD에 투자하게 됩니다.
매달 한 장의 CD가 숙성되기 때문에 그 달과 매월 최소 $1,000를 사용할 수 있습니다.
이것이 CD 사다리를 사용하여 돈에 대해 더 높은 이자를 얻을 수 있는 방법이자 비상 사태를 위한 유동성을 추가하는 방법입니다.
비상 계정에 더 높은 수익을 추가하고 위험을 감수할 의향이 있다면 최소한 돈의 일부를 로보어드바이저에 투자하는 것을 고려할 수 있습니다.
가장 인기 있고 아마도 최고의 로보어드바이저는 Betterment입니다.
0.25%의 저렴한 연회비로 Betterment는 주식과 채권으로 분산되는 완전 관리형 투자 포트폴리오를 제공합니다.
주식은 더 위험한 자산 배분이므로 Betterment 계정을 비상 계정으로 사용할 계획이라면 더 높은 채권 포지션을 선호해야 합니다.
그러면 주식보다 더 예측 가능한 가치로 자금을 유동화하는 것이 더 쉬워집니다.
<블록 인용>그러나 Betterment 계정을 가장 잘 사용하는 것은 비상 계정의 대부분을 이 계정에 넣어 더 높은 수익을 올리는 것입니다. 그러나 위에 나열된 자산과 같이 유동성이 더 높은 자산에도 일정 부분을 보유해야 합니다.
그러면 즉각적인 비상 상황에 대비하여 유동적 저축을 활용하고 더 많은 돈이 필요하거나 실직과 같이 비상 사태가 예상보다 오래 지속되는 경우에만 Betterment의 자금에 액세스할 수 있습니다.
어느 쪽이든, 모든 비상 계정을 Betterment에 넣고 싶지는 않을 것입니다. 전반적인 주식 시장 하락 시 손실 위험이 있습니다.
이러한 위험으로부터 보호하는 가장 좋은 방법은 Betterment 계정을 2차 비상 계정으로 사용하여 완전히 유동적인 계정에 최소한 일부 자금을 항상 보유하고 있는지 확인하는 것입니다.
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이 계정은 비상 계정으로서 약간 논란의 여지가 있지만 실제로는 완벽할 수 있습니다.
전통적인 IRA 또는 사실상 다른 은퇴 계좌에 돈을 넣고 59½이 되기 전에 자금을 인출해야 하는 경우 인출된 금액에 대해 일반 소득세와 10% 조기 인출 벌금을 납부해야 합니다.
하지만 Roth IRA는 예외입니다. .
IRS Roth IRA 주문 규칙에 따라 일반 소득세와 10% 조기 인출 위약금 없이 언제든지 Roth IRA에 대한 기부금을 인출할 수 있습니다.
주문 규칙에 따라 Roth IRA에서 인출된 첫 번째 자금이 귀하의 기부로 간주되기 때문입니다. 그리고 Roth IRA에 대한 기부금은 세금 공제 대상이 아니므로 인출 시 과세되지 않습니다.
Roth IRA에서 면세 조기 인출을 할 수 있다는 사실 외에도 비상 계좌로 사용하면 몇 가지 이점이 있습니다.
Roth IRA 계정이 충분히 커지면 채권과 같은 유동 자산의 일부를 비상 계정으로 사용할 수 있습니다.
그러나 나머지 계정, 대다수는 은퇴 전략의 일환으로 성장을 위해 투자할 수 있습니다.
보시다시피, 긴급 계좌를 어디에 둘 것인지에 대한 옵션은 지역 은행 외에 더 많습니다. 무엇보다도 계정 유형을 하나만 선택할 필요가 없습니다.
여러 가지를 사용하여 비상 저축을 다양한 포트폴리오로 효과적으로 전환할 수 있습니다.
예를 들어, 고수익 저축예금이나 단기금융시장에 30일치 생활비를 충당할 수 있는 소액을 보유할 수 있습니다.
CD 및 국채와 같은 고수익(그러나 안전한) 투자에 더 많은 금액을 투자할 수 있습니다.
그런 다음 가장 큰 금액을 Betterment 및/또는 Roth IRA와 같은 성장 계정에 넣어 장기적으로 더 높은 수익을 올릴 수 있습니다.
그렇게 하면 긴급 계좌에 필요한 유동 자금을 확보하는 동시에 현지 은행 저축 계좌에서 0.09%보다 훨씬 높은 수익을 올릴 수 있습니다.
