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오늘의 질문은 투자에 관한 것입니다. 특히 생명 보험 투자가 포트폴리오의 일부여야 하는지 여부.
다음 비디오를 시청하면 생명 보험의 장점과 생명 보험의 대안에 대한 몇 가지 귀중한 정보를 얻을 수 있습니다. 또는 원하는 경우 아래로 스크롤하여 전체 스크립트를 읽고 제가 말한 내용을 찾아보세요.
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자세한 내용은 "생명 보험에 가입하기 전에 확인해야 할 7가지 질문" 및 "생명 보험을 절약하는 8가지 방법"을 확인하세요. 또한 이 페이지 상단의 검색으로 이동하여 "보험"이라는 단어를 입력하면 이 주제와 관련된 모든 것에 대한 많은 정보를 찾을 수 있습니다.
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안녕하세요, "2분 머니매니저"에 오신 것을 환영합니다. 저는 호스트인 Stacy Johnson입니다. 이 2분짜리 답변은 MoneyTalksNews.com에서 1991년 이래 최고의 개인 금융 뉴스 및 조언을 제공합니다.
오늘의 질문은 Fernando의 질문입니다.
<블록 인용>“저는 42세이며 미혼입니다. 드디어 빚의 대부분을 갚았고 투자할 준비가 되었습니다. 어디서부터 시작해야 하고 무엇이 나에게 가장 좋은지 모릅니다. 한 달에 3,000달러를 투자할 수 있습니다. 저는 생명보험에 1,000달러, 주식에 1,500달러, 저축예금에 500달러를 생각하고 있습니다. 좋은 생각인가요?”
글쎄, 페르난도, 나는 당신이 이미 비상 저축에 무엇을 가지고 있는지 모르겠습니다. 하지만 많지 않다면 먼저 벌크업을 하시길 바랍니다. 당신이 고려하고 있는 다른 두 가지 아이디어는 상대적으로 유동성이 낮아 현금으로 전환하기가 더 어렵습니다. 따라서 재정적 목표에 대한 작업을 시작하기 전에 지방 저축 계좌를 갖고 싶습니다. 또한 자격이 되는 모든 퇴직 계획에 가능한 한 많이 투자하고 있는지 확인하고 싶습니다.
이 질문을 위해 귀하가 은퇴 계획에 완전히 자금을 조달하고 있고 적절한 비상 저축이 있으며 이 월 3,000달러는 투자할 수 있는 추가 자금이라고 가정합니다. 생명보험은 은퇴를 위한 좋은 투자인가? 돈을 벌까요? 즉, 생명 보험은 그만한 가치가 있습니까?
Fernando는 자신이 $1,500를 주식에 투자하고 싶다고 말합니다. 하지만 생명보험에 매달 1000달러가? 그것에 대해 이야기합시다. 다음은 생명 보험 투자에 접근할 때 고려해야 할 세 가지 사항입니다.
생명 보험에는 두 가지 유형이 있습니다. 5년, 10년 또는 20년과 같은 특정 기간 동안 생명을 보장하는 기간이 있습니다. 그리고 이론상 죽을 때까지 유지하는 종신 생명 보험이 있습니다.
사람들이 일반적으로 보험을 사용하는 방법은 다음과 같습니다. 그들은 30세에 어린 자녀가 있을 때 정기 보험에 가입합니다. 그들이 조기에 사망할 경우 사망 보험금 조건이 가족을 돌볼 것입니다. 그들은 60세 정도가 될 때까지 보장을 유지하고, 아이들이 자라서 스스로 보험의 필요성이 사라집니다. 만기가 도래하고 보험료가 비싸지기 시작하면서 더 이상 필요하지 않아 해지합니다.
정기 보험의 경우 보험 회사에서 현금을 얻을 수 있는 유일한 방법은 사망하는 것뿐입니다. 자동차, 주택 및 건강 보험과 마찬가지로 보호입니다. 투자가 아닙니다.
이름에서 알 수 있듯이 영구 보험은 영구적으로 유지하려는 정책입니다. 월 보험료의 일부는 사망 보험금을 지불하고 다른 일부는 내부 저축 계좌로 들어갑니다. 영구 정책을 사용하면 현금 가치를 구축하기 때문에 일부 혜택을 받기 위해 죽을 필요가 없습니다. 사람들이 저에게 "생명 보험이 자산으로 간주됩니까?"라고 물으면 대답은 대개 아니오입니다. 하지만 이러한 유형의 보험의 현금 가치는 투자로 간주될 수 있습니다.
"영구 보험에는 투자 계정이 포함되어 있고 조만간 갚을 수밖에 없기 때문에 더 나은 거래가 아닐까요?"라고 생각할 것입니다. 비용이 훨씬 많이 들기 때문에 반드시 그런 것은 아닙니다.
최근에 읽은 예가 있습니다. 30세의 건강한 비흡연 여성이 연간 500달러에 100만 달러, 20년 만기 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 그러나 동일한 여성이 영구 보험으로 동일한 100만 달러의 사망 보험금을 구매하는 경우 연간 10,000달러를 지불할 수 있습니다. 현금 가치를 높이고 있지만 이것이 여분의 현금을 최대한 활용하는 것입니까?
즉, 투자인데 대단한 투자인가요?
재무 고문들 사이에는 "기간을 사고 그 차액을 투자하라"는 공통된 표현이 있습니다. 이는 연간 10,000달러를 현금 가치의 영구 보험에 넣는 대신 사랑하는 사람을 보호할 정기 보험에 500달러를 지불하고 9,500달러 차액을 소득 창출 주식과 같은 다른 것에 투자하는 것이 더 낫다는 것을 의미합니다. 뮤추얼 펀드.
왜요? 종신 생명 보험은 수수료와 관리 비용이 많이 들기 때문에 다른 선택에 비해 투자 효율성이 떨어지는 경우가 많습니다. 그렇다면 “종신보험이 좋은 투자인가?”가 궁금하다면? 대답은 다음과 같습니다. 특별히 아닙니다. 다른 곳에서 같은 돈으로 더 많은 돈을 벌 수 있다면 종신보험이 왜 나쁜 투자인지 알 수 있습니다.
종신보험이 투자로서의 의미가 있는 상황이 있습니다. 예를 들어, 상속인이 상속세 문제에 직면할 수 있는 경우 영구 보험은 사망 시 세금을 납부하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 그 전략이 의미가 있으려면 부자가 되어야 합니다. 2018년에는 적절한 계획을 세우면 부부가 유산세로부터 2천만 달러를 보호할 수 있습니다.
생명 보험 투자에는 다른 이점이 있습니다. 예를 들어, 이자나 기타 수입을 빼기 전에는 세금을 내지 않습니다. 또한 현금 가치 정책에 따라 차입할 수 있습니다. 그러나 대부분의 전문가들은 이러한 혜택이 이러한 정책에 수반되는 더 높은 비용을 상쇄하기에 충분하지 않다고 말합니다.
보험이나 다른 유형의 새로운 투자에 접근할 때 보험 회사의 영업 사원이 아닌 일반 재무 설계사와 이야기할 것을 권합니다. Fernando가 제안한 내용을 보면 주식에 1,500달러, 보험에 1,000달러를 투자하여 수수료 기반의 종합적인 재무 설계사가 아니라 위탁 보험 판매원에게서 조언을 받았다고 생각합니다. 하나는 "생명 보험을 투자로 사용해서는 안 되는 이유는 무엇입니까?"에 대한 명확한 답변을 제공하고 다른 하나는 그렇지 않을 것입니다.
페르난도 씨, 귀하의 질문에 답이 되었기를 바랍니다.
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저는 1991년에 Money Talks News를 설립했습니다. 저는 공인 회계사이며 주식, 상품, 옵션 원금, 뮤추얼 펀드, 생명 보험, 증권 감독 및 부동산 관련 자격증도 취득했습니다.
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