이 부부의 계획에서 결함을 발견할 수 있는지 확인하세요.
남편과 아내가 다음 달에 62세에 은퇴할 예정이며 동일한 금액을 퇴직 및 비은퇴 계좌에 저축합니다(각각 $500,000라고 합시다).
대부분의 사람들과 마찬가지로 그들은 평생 동안 은퇴 계좌(IRA, 401(k) 등)에서 거의 전적으로 주식에 투자되는 고성장 자산을 강조했습니다. 대조적으로, 그들의 비은퇴 계정은 훨씬 더 보수적입니다. 왜냐하면 그들은 대학, 주택 업그레이드 또는 비상 사태와 같은 비용을 위해 수년에 걸쳐 계정을 사용할 가능성이 더 높기 때문입니다. 이러한 계좌는 특히 면세 지방채에 중점을 둔 채권 비중이 높습니다.
포트폴리오의 두 슬리브 사이에서 총 자산 배분은 은퇴에 이르기까지 상당히 균형이 잡혀 있습니다.
이 부부는 지금까지 잘 확립된 재정 계획 관행을 따랐습니다. 그러나 그들이 간과하고 있는 은퇴의 변화에 대한 한 가지 중요한 세금 계획 원칙이 있으며, 그들이 현재의 길을 계속 간다면 필요 이상으로 더 많은 세금을 내야 할 것입니다.
은퇴 계좌에 있는 주식을 강조하기 보다는 은퇴를 시작하는 대신 비은퇴 계좌에서 주식을 과대 평가하는 것을 고려하십시오. 전체 할당을 그대로 유지하려면 채권과 반대로 하면 됩니다. 이것이 은퇴 시 더 나은 접근 방식인 몇 가지 이유가 있습니다.
보고 가능한 소득 수준에 따라 몇 가지 주요 퇴직 비용이 영향을 받습니다.
모든 기회에 세금을 줄이면 조기 퇴직 시 포트폴리오 인출률을 최소화할 수 있으며, 이는 귀하의 돈이 평생 지속될 수 있는지 여부를 결정하는 핵심 요소입니다.
자산 위치 전략(다양한 자산 클래스를 보유해야 하는 계정 유형을 결정하는 프로세스)이 근무 년수와 매우 다르기 때문에 이 부부가 은퇴에 접어들면서 역세 포지션에 빠진 이유를 쉽게 이해할 수 있습니다.
결국 그들은 빛을 보고 자산 위치를 뒤집었습니다. 은퇴 계좌는 대부분 채권으로, 비은퇴 계좌는 완전히 주식으로 옮겼습니다.
그들은 주식 배당금을 재투자하는 대신 이제 생활비를 충당하기 위해 현금으로 쓸어 담는다. 나머지 비용은 IRA 인출 및 주식 판매의 조합으로 충당되며, 모두 15% 연방 소득세 범위의 상단 아래로 유지되도록 신중하게 조정됩니다. 이렇게 하면 IRA 인출을 세금 효율적으로 유지할 수 있을 뿐만 아니라 장기 자본 이득 및 적격 배당금에 대해 0% 연방 세율을 적용받을 수 있습니다(이전 칼럼에서 설명한 대로).
수치를 실행하면서 그들은 이 전략이 지출 가능한 수입을 크게 늘리고 포트폴리오의 수명을 몇 년 더 늘렸다는 것을 발견했습니다.
여기에 있는 일반 원칙은 귀하가 더 높은 세금 범위에 있더라도 대부분의 경우 은퇴에 적용됩니다. 소득에 관계없이 장기 자본 이득과 적격 배당금은 항상 일반 소득보다 낮은 세율로 과세됩니다. 이러한 이유로 인생의 이 단계에서 비은퇴 계좌의 주식을 강조하는 것을 강력히 고려해야 합니다.
한 가지 예외는 회전율이 높은 주식 전략이나 뮤추얼 펀드를 사용하는 경우입니다. 단기 자본 이득세를 피하기 위해 IRA에 더 적합합니다.
소득세를 최소화하는 것은 시장을 능가할 필요 없이 잠재적으로 포트폴리오에 몇 년을 추가할 수 있는 강력한 방법입니다. 귀하의 포트폴리오가 세금 관점에서 거꾸로 된 경우 이를 뒤집으면 은퇴를 크게 강화할 수 있습니다.
Yoder Wealth Management는 세금 관련 조언을 제공하지 않습니다.
