대부분의 사람들은 생명 보험에 대해 이야기하는 것을 좋아하지 않습니다.
그들은 그것이 필요하다는 것을 인정할 수 있습니다. 특히 자녀가 아직 어렸을 때 그렇습니다. 그러나 사망 보험금의 전통적인 지불 이상을 보는 사람은 거의 없습니다. 그들은 반드시 생명 보험을 자신의 미래를 위한 자산으로 생각하지 않습니다. 사랑하는 사람이 세상을 떠났을 때 재정적 보호를 제공하는 데 도움을 주는 것이 더 중요합니다.
그러나 생명 보험 상품은 수년에 걸쳐 발전했으며 혜택과 보호 기능은 많은 사람들이 알고 있는 것보다 훨씬 더 많습니다. 올바른 정책은 전체 은퇴 계획에서 중요한 역할을 할 수 있으므로 약간의 조사를 할 가치가 있습니다.
다양한 유형의 정책
정책은 일반적으로 기간 또는 영구 보험으로 분류됩니다. 기간은 여러분이 생각하는 그대로입니다. 정해진 기간 동안 정해진 보험 금액입니다.
영구 보험은 조금 더 복잡합니다. 모든 모양과 크기로 제공됩니다. 다음은 몇 가지 기본 사항입니다.
- 평생 보험 정보 연구소에 따르면 가장 일반적인 유형의 영구 보험입니다. 보험료가 지불되는 한 평생 보장을 제공할 뿐만 아니라 현금 가치 축적의 형태로 저축 요소를 제공합니다. 또한 매년 실적에 따라 회사가 지급할 수 있는 배당금도 있을 수 있습니다. 단점은 이러한 정책이 높은 프리미엄을 가질 수 있고 배당금 지급이 보장되지 않는다는 것입니다. 보험료는 연령, 건강 및 원하는 보장 범위에 따라 크게 다릅니다.
- 보편적인 삶 또한 평생 보호와 저축 구성 요소를 결합합니다. 사망 보험금과 보험료는 모두 특정 최소값과 최대값에 따라 유동적일 수 있습니다. 보험료는 먼저 사망 보험금과 보험 비용을 지불하는 데 사용됩니다. 남은 보험료는 현금 가치에 포함되며, 여기에는 보험사가 결정한 이율이 적용되지만 일정 금액 이상은 보장되지 않습니다.
- 변하는 보편적인 삶 일반적으로 보험 계약자가 선택하는 일련의 투자와 관련되어 있다는 점을 제외하고는 보편적인 생명과 유사하게 구성됩니다. 변액보험의 현금가치는 보장되지 않습니다. 계약의 투자가 제대로 수행되지 않으면 현금 가치와 사망 보험금이 줄어들 수 있으며 결국 보험이 만료될 수 있습니다.
- 색인화된 보편적인 삶 또한 유니버설 생명과 유사한 구조를 갖지만 이자 크레딧은 시장 지수(예:S&P 500)와 연결됩니다. 일반적으로 보험 증권의 현금 가치에 대한 이자가 얼마인지에 대한 상한선이 있지만 시장이 하락하면 보장된 최소 이자율 또는 하한선으로 원칙을 보호합니다.
생명 보험 전문가
이러한 보험 정책 중 일부는 일반적으로 추가 비용을 지불하고 말기 또는 만성 질환이 있거나 값비싼 장기 요양 비용에 직면한 경우 조기 사망 혜택을 받을 수 있는 특약을 제공합니다. 지급된 모든 혜택은 자격 요건의 적용을 받으며 정책의 사망 혜택이 감소합니다. 이는 과거 세대보다 더 오래 사는 퇴직자들의 요구 사항을 충족하도록 설계된 강력한 옵션이 될 수 있습니다.
소비자들은 종신보험의 현금 가치 혜택에 조금 더 익숙합니다. IRS 세금 코드는 생명 보험 현금 가치와 사망 혜택 수익금이 고유한 세금 혜택을 받을 수 있도록 허용했습니다. 사망보험금은 일반적으로 소득세가 면제되며, 보험증권에 들어 있는 돈은 소득세를 유예하여 늘어나게 되며, 보험금 대출 형태로 인출하면 비과세됩니다.
또한 출자 한도(발행 보험사가 정한 기준 외)가 없으며, 일정 시간 동안 돈을 넣어두지 않아도 접근이 가능하며, 수령 시 IRS 과태료가 부과되지 않습니다. 59½이 되기 전에.
주의해야 할 사항
긍정적인 부분도 있지만 생명 보험을 선택할 때 주의해야 할 사항이 분명히 있습니다. 따라서 다음에 대해 질문하십시오.
- 비용 및 수수료: 생명보험에 가입하기 전에 보험료와 수수료를 이해하십시오. 보험 회사는 일부 업계 표준 수수료를 공제하고 기타 비용은 다를 수 있습니다. 이 수수료에 투자한 돈이 삼키지 않도록 하십시오.
- 대출 금리: 생명 보험 계약에서 정책 대출을 받는 것을 고려할 때 약관을 이해하는 것이 중요합니다. 대부분의 정책 대출에는 이자율이 포함됩니다. 대출금을 상환해야 하는 것은 아니지만 정책 대출을 통해 현금 가치에 접근하면 사용 가능한 현금 가치와 사망 혜택이 줄어들고 정책이 만료될 수 있음을 명심하는 것이 중요합니다. 경과 시 미회수 원가 기준을 초과하는 미지급 정책 대출은 일반 소득세가 부과됩니다.
- 한도: 인덱스 유니버셜 생명 계약을 선택하는 경우 얻을 수 있는 가장 높은 캡으로 쇼핑하는 것이 좋습니다. 지수가 호의적인 성과를 낸다면 잠재적으로 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.
- 안정성: 선택한 보험사가 재정적으로 안정적인지 확인하십시오. 생명 보험 상품이 제공하는 보증과 보호는 발행 보험사의 재정적 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침되기 때문입니다. www.ambest.com을 검색하여 다양한 회사의 등급을 확인하거나 주 보험 부서에 문의할 수 있습니다.
- 신뢰성: 정책이 만료되지 않도록 적절하게 자금을 조달하는 것이 중요합니다. 일부 정책에서는 경과 없음 보장 라이더를 제공합니다. 이 기능은 추가 비용이 발생할 수 있습니다.
모든 유형의 생명 보험에는 장단점이 있습니다. 이러한 정책이 제공하는 혜택을 간과하지 마십시오. 하지만 주저하지 말고 질문을 하거나 재정 전문가에게 전반적인 은퇴 계획에 적합한 것을 찾는 데 대해 이야기하십시오. 보험 정책 및 보험료에 대해 공정한 조언을 받을 수 있도록 수탁자 기준을 따르는 재정 고문과 협력하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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