"생계비에서 급료로"라는 용어는 이제 막 버는 사람들에게 인기 있는 문구가 되었습니다. 그들은 대부분 월 수입을 파악하지만 비상 자금도 없고 대규모 구매나 장기 저축을 위해 따로 돈을 저축하지도 않습니다. 예상치 못한 비용이 발생하면 신용이 되거나 전체 예산을 날려버릴 수 있습니다.
우리는 그것을 일하는 가족의 문제로 생각하는 경향이 있지만, 동일한 일이 은퇴 후에도 발생할 수 있습니다. 합산 소득원이 기본 필요를 충족하기에 충분할 것이라는 것을 알고 있더라도 마찬가지입니다. 나머지 비용(필요하게 될 것과 원하는 것)을 어떻게 지불할 것인지, 그리고 비용을 어떻게 계속 늘릴 것인지에 대한 계획이 없다면 정말 준비가 안 된 것입니다. 미래.
모든 계획에는 소득, 유동성, 안전 및 성장이라는 "은퇴 성공의 4가지 기둥"이 있어야 합니다. 각각은 귀하의 은퇴에 영향을 미치며, 네 가지가 모두 갖추어지면 귀하의 계획이 장기적으로 유지될 가능성이 더 높아집니다.
필요한 것은 다음과 같습니다.
은퇴 계획을 세울 때 월 지출을 보장하는 것이 최우선 순위가 되어야 합니다. 사회 보장 혜택과 연금이 비용의 상당 부분을 차지하지만 나머지 자금을 마련하기 위해 투자 저축을 사용해야 할 수도 있습니다. 이 돈은 CD, 재무부 채권, 연금 또는 고급 회사 채권과 같은 신뢰할 수 있는 출처에서 나와야 하므로 청구서가 항상 지불될 것이라는 확신을 가질 수 있습니다. 그리고 이것이 기본적인 일상 비용 외에는 손댈 수 없는 돈이라는 불문율이 있어야 합니다.
여기에서 많은 퇴직 계획이 잘못되었습니다. 때로는 예상치 못한 비용(의료비나 자동차 수리비)으로 인해 자금을 찾을 수 있습니다. 그러나 그것은 또한 가족과 함께 가고 싶은 큰 여행이 될 수도 있고, 새 차나 집 수리를 할 수도 있습니다. 모든 계획에는 비상 및 임의 비용을 위해 따로 마련된 돈이 포함되어야 합니다. 네스트 에그 전체를 투자한 경우 계획보다 빨리 인출하면 결국 돈을 잃을 수 있습니다. 또는 당신이 원하고 필요로 하는 것을 얻는 것을 미루게 될 수도 있습니다. 상당한 비상 자금을 따로 마련해 두는 것이 좋습니다(최소 6~12개월 소득). 그러나 은퇴 후 첫 12개월에서 18개월 동안 하고 싶은 일이나 사고 싶은 일에 자금을 조달할 수 있는 충분한 자금을 확보하려고 노력해야 합니다. 그리고 그 돈을 사용한다면 어떻게 보충할 것인지에 대한 전략을 세워야 합니다.
은퇴하면 가능한 한 많은 돈을 모으는 것에서 가진 것을 유지하는 것으로 사고 방식을 전환해야 합니다. 귀하의 계획은 시장 변동성, 세금, 인플레이션 및 건강, 장기 요양 비용을 포함하여 생활이 저축을 조금씩 깎아먹을 수 있는 모든 방법을 다루어야 합니다. 알을 보호하는 데 도움이 될 수 있는 다양한 전략과 제품에 대해 금융 전문가와 상담하십시오. 나는 종종 세 가지 "버킷"의 돈을 사용하여 시간 분할 접근 방식을 사용하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 당신이 60세이고 은퇴를 위해 100만 달러를 저축했다고 가정해 봅시다. $88,000는 초단기 채권과 단기 자금 시장에, $76,000는 단기 채권에, $165,000~$200,000는 연금에 투자할 수 있습니다. 이 플랜은 귀하의 단기, 중기 및 장기 요구 사항을 결합하고 평생 동안 월 $1,500를 제공합니다. 나머지 돈은 성장에 할당됩니다.
대부분의 미국인은 은퇴가 20년 이상 지속될 것으로 예상할 수 있으므로 계획에는 성장을 위해 계속 투자할 수 있는 방법이 포함되어야 합니다. 이것은 은퇴 시의 미묘한 균형입니다. 너무 공격적인 것은 원하지 않지만 인플레이션보다 앞서 나갈 수 있을 만큼 충분히 벌어서 구매력을 잃지 않기를 원할 것입니다. 위의 예로 돌아가서 100만 달러 중 약 636,000달러가 성장에 할당할 수 있으며, 아마도 국내 및 국제 주식에 59%, 국내 및 국제 채권에 37%, 현금에 4%를 할당할 것입니다. 자산 배분을 다양화하는 것 외에도 능동적 및 수동적 관리 전략을 모두 사용하는 방법에 대해 고문과 상의할 수도 있습니다.
은퇴는 꿈을 추구하고, 새로운 것을 시도하고, 계획하고 노력한 삶을 즐기는 편안한 시간이어야 합니다. 새로운 비용이 발생할 때마다 돈이 어디서 나올지 긁적이거나 걱정할 때가 되어서는 안 됩니다.
은퇴 성공의 4가지 기둥으로 계획을 세우면 은퇴 첫날부터 마지막 날까지 지출에 대한 확신을 가질 수 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
