으흐흐. 생명보험은 정말 재미있는 주제가 아니잖아요? 그러나 배우자 중 한 사람 또는 두 사람의 미래 소득을 보호하고자 하는 많은 가족에게 필수적인 보장입니다.
보험 대리인 사이에는 사망 보험금이 연간 세전 소득의 7~10배에 해당해야 한다는 경험 법칙이 있었습니다. 다음은 이 경험 법칙이 적용되지 않는 세 가지 시나리오입니다. 도움이 됨:
전업주부라면 집에서 열심히 일한 대가로 금전적 보상을 받지 못하고 있습니다. 경험에 따르면 재정 수입이 0이기 때문에 생명 보험에 가입하지 않아야 합니다. 그러나 배우자는 보육을 확보해야 하고 귀하가 예기치 않게 사망할 경우 다른 전문 서비스가 필요할 수 있습니다. 이러한 서비스의 예로는 가사, 세탁, 식사 배달 또는 준비 서비스, 주택 유지 관리 등이 있습니다.
이러한 모든 서비스를 연간 기준으로 제공하는 데 드는 총 비용을 고려하고 자녀가 추가 재정 지원이 필요한 기간을 곱하십시오. 두 명의 유아를 둔 전업 부모는 몇 년 안에 집을 비울 예정인 두 명의 십대 자녀를 둔 부모보다 더 많은 생명 보험이 필요합니다.
젊은 가족으로서 예산을 세우는 것은 어렵습니다. 당신은 꾸준히 직장 경험을 쌓고 있으며 보육 및 학교 비용이 추가됩니다. 급여의 10배 이상이 필요할 수 있습니다. 미래의 비용과 가족의 필요를 충족할 만큼 충분한 부를 축적하는 데 얼마나 걸릴지 생각해 보십시오.
제 가족을 예로 들겠습니다. 우리는 모기지가 있고 3명의 소년은 3, 5, 8세입니다. 어린 소년의 정규 보육 비용은 연간 평균 $20,000이고 큰 아들의 사립 초등학교 등록금은 연간 $5,000입니다(후원 프로그램 비용 제외) . 우리는 세 소년 모두를 어린이 1인당 연간 약 $15,000를 운영하는 가톨릭 고등학교에 보낼 계획입니다. 그 수치는 성장하는 우리 소년들의 의복, 활동 및 음식 비용을 고려하지 않은 것입니다. 대학은 엄청나게 비싸므로 반드시 고려해야 합니다.
이러한 비용과 향후 수입을 면밀히 검토한 결과, 연봉의 10배는 우리 가족의 생활비를 충당하기에는 턱없이 부족하다는 결론을 내렸습니다. 남편과 저는 각각 연봉의 20배에 가까운 보험을 가지고 있습니다.
특히 정기 생명보험의 경우 나이는 당신 편이 아닙니다. 보험료는 50대와 60대에서 크게 증가합니다. 아마도 당신은 은퇴한 지 몇 년이 지나지 않았으며 편안하게 살 수 있을 만큼 충분한 부를 축적했을 것입니다. 자가 보험 또는 외부 보험 대신 기존 자산을 사용하는 것이 합리적일 수 있습니다.
Merriam-Webster에 따르면 보험은 "보호 또는 안전을 보장하는 수단"입니다.
즉, 보험에 가입할 때 위험을 자신의 위험을 외부 제3자에게 이전하는 것입니다. 위험을 이전하는 대가로 귀하는 보험료를 지불하는 데 동의합니다. 정기 생명 보험 증권 또는 장애 증권에 대한 보험료 납부를 중단하면 보험 보장이 종료됩니다. 종신 또는 변액 보험은 일반적으로 보험료가 나중에 중단될 수 있고 보험이 유효하거나 "유효" 상태를 유지하기를 희망하면서 보험 초기 몇 년 동안 상당한 보험료를 지불해야 합니다.
이제 필요한 생명 보험 보장 금액에 대한 프레임워크를 갖추었으므로 보험 유형에 대해 알아보겠습니다.
특히 젊은 가정의 경우 정기 생명 보험이 대표적인 추천 상품입니다. 이것은 가장 저렴한 유형의 정책이며 집을 구입하는 것보다 임대하는 것과 유사합니다. 보험료를 계속 지불하는 경우에만 보장을 받습니다. 일부 정기 생명 보험은 수입이 꾸준히 증가할 것이라고 가정하기 때문에 보험료가 인상됩니다. 기타 기간 보험은 고정되어 있습니다. 보험료는 보험 기간 동안 매년 동일하게 유지됩니다. 고정 보험에서는 장기가 있을수록 보험료가 높아집니다. 예를 들어, 귀하의 연간 보험료는 15년 수준 기간의 경우 $1,000이지만 20년 수준 기간의 경우 $1,300일 수 있습니다.
대규모 고용주는 일반적으로 연봉의 1배에 해당하는 기본 생명 보험을 무료로 제공합니다. 또한 추가 그룹 정책(예:최대 $500,000의 사망 보험금)을 제공할 수도 있습니다. 보충 그룹 정책은 고용주에 따라 크게 다릅니다.
제 고객 중 한 명은 연방 요원입니다. 그녀는 공무원으로서 $500,000의 보장에 대해 연간 $500 이상을 지불하고 있었습니다. 개별 기간 견적을 살펴본 결과 100만 달러의 보장에 대해 더 낮은 보험료(약 $450)가 있는 보험을 찾았습니다. 그녀는 외부의 개별 보험을 사용하여 더 적은 비용으로 두 배의 보장을 받을 수 있었습니다! 그녀의 고용주는 젊고 건강한 직원들의 단체 생명 보험에 불이익을 주었습니다. 그녀가 20살이었다면 고용주가 제공한 그룹 정책이 더 나았을 것입니다.
종신 보험과 비교하여 종신 보험은 가치 있는 장기 보호를 제공합니다. 종신 보험이 "납부"되면 더 이상 보험료를 납부할 필요가 없습니다. 그 동안, 현금 가치는 정책을 구축합니다. 현금 가치에 대해 대출을 받을 수 있지만 높은 이율에 주의하십시오.
여기에 또 다른 개인적인 예가 있습니다. 저는 2006년에 매우 부유한 가족과 함께 일하기 시작했으며 일부 고객을 위한 평생 보험에 대해 보험 대리인과 협력하고 있다는 사실을 알게 되었습니다. 이들 가족 중 다수는 소득세 면제를 통해 상속인에게 더 많은 부를 전달하기 위해 생명 보험을 사용하고 있었습니다.
나는 부동산 계획과 세금 감면의 세계에 몰두하게 되었고 나 자신을 위한 평생 정책을 추구했습니다. 제 연간 보험료는 $500,000의 사망 보험금에 $3,000였습니다. 초기 보험료의 대부분은 에이전트 수수료와 내부 비용을 지불했습니다. 저금리 환경의 평범한 배당금과 결합하여 나는 현금 가치가 거의 없었습니다.
이 정책을 시작한 지 약 10년 후, 나는 더 이상 가치가 없다고 판단했습니다. 누적된 보험료 지불액이 보험 증권의 현금 가치보다 약간 더 많았습니다. 저는 "지불된" 보험을 선택하고 사망 보험금을 약 $130,000로 줄일 수 있습니다. 또는 현금 가치를 제거할 수 있습니다. 저는 후자를 선택합니다. 자동차 대출을 갚고 100만 달러의 새로운 생명 보험(연간 보험료 450달러)을 구입하여 더 나은 가치를 제공했습니다.
보시다시피, 보험은 절단 및 건조되지 않습니다. 적절한 보험 상품을 선택하는 것은 스스로 어려울 수 있습니다. 종합 재무 계획을 전문으로 하는 Certified Financial Planner™가 귀하의 필요에 가장 적합한 생명 보험을 평가하고 확보하는 데 도움을 드릴 수 있습니다. 더 좋은 방법은 수수료로 일하지 않는 수탁 수수료 전용 플래너와 협력하는 것입니다.
