젊은 미국인들이 은퇴와 재정적으로 안정된 미래를 위해 저축을 하려고 할 때 종종 발생하는 한 가지 질문은 전통적인 IRA나 401(k)로 세전 저축을 하는 것보다 Roth 계좌에 세후 저축을 하는 것이 더 나은지에 대한 것입니다. 상황에 따라 개인은 401(k) 또는 Roth IRA의 플랜 외부에서 Roth 계정에 액세스할 수 있습니다. Roth 401(k)s와 Roth IRA에 대한 규칙은 약간 다르지만 둘 다 특정 요구 사항이 충족되는 경우 면세 투자 수익을 낼 수 있는 기능을 제공합니다.
젊은 저축자들을 위한 일반적인 경험 법칙은 세전 IRA 또는 401(k)와 반대로 Roth 계좌에 저축하는 것입니다. 이 경험 법칙의 기초는 매우 간단합니다. 젊은 저축자들은 그들의 소득과 그에 따른 세율이 미래에 기대하는 것보다 현재 낮기 때문에 Roth 저축을 선택해야 합니다. 따라서 그들은 Roth 자금에 대해 잠재적으로 더 낮은 세율로 세금을 미리 지불할 것입니다. 반면에 전통적인 IRA와 401(k)s를 사용하면 지금은 세금을 내지 않아도 되지만 은퇴 후 돈을 인출할 때가 되면 1달러마다 세금이 부과되며 더 높은 세율을 받을 수 있습니다.
따라서 자산 축적의 관점에서 볼 때 젊은이들은 Roth 계정에 세후 저축을 하는 것이 좋습니다. 왜냐하면 오늘 세금을 많이 내지 않으면 세금 공제 혜택도 많이 받지 못하기 때문입니다. 전통적인 IRA 또는 401(k)에 기부하여 얻을 수 있습니다.
세전 저축과 Roth 저축 간의 세제 혜택 비교는 일반적으로 두 가지 옵션 중에서 선택하는 주요 요소입니다. 그러나 일반적으로 Roth 저축을 활용하는 젊은 투자자를 지원하는 반면, 종종 과소 평가되는 세전 저축을 지원하는 여러 요인이 있습니다.
젊은 저축자들은 Roth 계좌의 면세 성장 측면에서 혜택을 볼 수 있지만, 그들은 종종 일상 비용을 충당하기 위해 고군분투합니다. 이것은 미래를 위한 저축을 매우 어렵게 만듭니다. 따라서 월급을 받기 위해 거의 생활하는 많은 젊은 저축자들에게는 전통적인 세전 공제 가능 저축을 통해 올해 $100 또는 $200의 추가 세금 절감이 가치가 있는 것처럼 보일 수 있습니다. Roth가 제공할 수 있습니다. 젊은 사람이 신용 카드나 기타 고금리 부채를 가지고 있는 경우 특히 그렇습니다. 수백 달러의 추가 부채 상환이 더 나은 재정적 이동이 될 수 있습니다.
세금 유예 저축과 세금 혜택으로 수백 달러를 선불로 받는 것은 고금리 부채를 상환하는 데 활용될 수 있으며, 이는 Roth에 저축하는 것보다 나을 수 있습니다. 은퇴할 때까지 실현되지 않을 Roth의 세금 혜택을 기다리는 것과는 대조적으로, 올해 세금 공제 또는 증가된 환급액은 많은 젊은 차용인이 부채를 줄이는 데 사용할 수 있습니다.
공공 정책 위험은 또한 너무 현실적이며 오늘날 Roth 계정보다 세전 저축을 사용하는 것에 찬성하는 또 다른 주장을 제공할 수 있습니다. 은퇴할 때까지 사회 보장이 삭감되거나 사라질 것이라고 이미 믿고 있는 25세의 경우, 정부가 다음 40년 동안 Roth 계정에 대한 현행 세법을 안정적으로 유지할 것이라고 믿기 어려울 수 있습니다. 연령. Roth 계정은 은퇴를 위한 세금 유예 및 비과세 투자 성장을 제공하지만, 세전 저축은 올해의 과세 대상 소득에 대해 즉각적인 세금 공제를 제공합니다.
현재의 정치 환경, 세제 개혁의 가능성, 부채 증가, 그리고 지난 몇 년 동안 워싱턴에서 Roth 계정 과세에 대한 변경이 제안되었다는 사실을 고려할 때 이 위험을 무시하는 것은 비합리적입니다. Roth 계정, 특히 Roth IRA에 대한 과세는 예산 적자를 줄이는 데 도움이 되는 방법으로 앞으로 발생할 수 있습니다.
오늘날 Roth 계좌를 저축 수단으로 사용하는 젊은이들이 은퇴 후 Roth 자금을 사용할 준비가 되었을 때 상당히 다른 세법을 보게 되는 것은 불가능하지 않습니다. 전통적인 세전 급여 이연을 활용하면 보장된 즉각적인 혜택을 제공하는 반면 Roth 계정은 불확실한 미래 혜택을 제공합니다. 불확실하고 더 위험한 미래의 이익보다 안전하고 보장된 이익을 취하는 것이 완전히 비합리적인 것은 아닙니다.
전통적인 IRA, 401(k) 및 Roth IRA는 모두 은퇴 저축에 활용하도록 설계되었습니다. 그러나 전통적인 IRA 및 401(k)는 저축자들이 저축을 그대로 두도록 권장하는 방식으로 설정되어 있는 반면 Roth IRA는 조기 인출을 억제하는 동일한 메커니즘을 가지고 있지 않습니다. 59½세 이전에 인출된 기존 IRA 기부에는 일반적으로 일반 소득세와 72(t) 조기 인출 벌금이라는 추가 10% 세금이 적용됩니다. 그러나 Roth IRA 기부금은 가산세가 적용되지 않으므로 기부금을 더 쉽게 인출하고 은퇴 전에 사용할 수 있습니다. 이것은 종종 Roth IRA의 이점으로 인용되지만 젊은 저축자들은 자금에 더 많이 접근할 수 있고 다른 비용에 더 많이 지출할 가능성이 높기 때문에 역효과를 낼 수 있습니다. Roth IRA에서 조기에 자금을 인출하면 은퇴를 위해 저축하는 돈이 줄어들 수 있습니다.
젊은 저축자들은 현재 지출과 장기 은퇴 목표의 균형을 맞춰야 합니다. 이것은 일찍 저축하고 시간이 지남에 따라 돈이 커지도록 내버려 두는 것을 의미합니다. Roth IRA는 많은 젊은 저축자들에게 최고의 저축 수단이 될 수 있지만 저축할 곳을 결정하는 것은 복잡할 수 있습니다. Roth 저축은 세금 분산 및 지출 유연성을 제공할 수 있기 때문에 Roth IRA는 여전히 젊은 개인에게 훌륭한 저축 수단입니다. Roth 저축은 특히 저축과 지출의 행동적 측면과 관련하여 단점이 있을 수 있습니다.
결국, 전통적인 세전 계좌나 Roth 계좌 중 하나에 저축하는 것이 저축자에게 상당한 혜택을 제공하고 두 가지 유형의 계좌 모두 은퇴를 위한 매우 귀중한 저축 수단이 될 수 있다는 것을 기억하는 것이 중요합니다. 분석 마비로 우유부단하지 마십시오. 대신 두 가지 저축 수단을 모두 활용하십시오. 이 전략을 사용하면 세금 이연 전통적 저축과 세후 Roth 저축을 통해 은퇴를 위해 따로 마련한 돈의 세금 처리를 다양화할 수 있습니다.
