내 베이비 붐 세대 고객 중 한 명이 매달 특정 수준의 "안전한 수입"을 제공할 은퇴 계획에 대한 도움을 요청했습니다. 그녀는 미국 재무부 채권이나 저축 계좌에 대한 이자로 생계를 이어갈 수 있을 만큼 충분한 적립금이 없다는 것을 깨달았습니다. 이 일을 달성하려면 2백만 달러가 필요합니다.

내 고객 중 그렇게 많은 저축을 축적한 고객은 거의 없습니다. 그래서 그녀는 다른 고수익의 안전한 수입원을 찾고 있었습니다.

나는 그녀와 함께 일하기로 동의했지만 먼저 "안전함"이 의미하는 바에 동의해야 했습니다. 그런 다음 우리는 "소득"의 의미를 결정해야 했습니다. 둘 다 이 두 가지 정의를 받아들이고 나면 계획이 비교적 쉬웠습니다.

'안전'의 의미: 100% "안전한" 것은 없다는 것을 깨달아야 합니다. 사회 보장 제도조차도 개혁이 필요할 수 있으며 일부 연금 계획은 구제 금융이 필요할 수 있습니다. 그리고 은퇴자들이 저축으로 의존하는 일부 수입원은 시장 성과에 달려 있으므로 더 위험합니다. 그러나 이러한 위험이 존재하는 실제 확률을 고려하면 아래 나열된 "평생 보장" 소득원은 모두 안전하며 평생 지속되어야 합니다.

'수입'의 의미: "소득"의 가장 기본적인 정의는 다른 재정적 영향 없이 개인이 받는 금액입니다. 이 정의에 따르면 소득은 언젠가는 소진될 수 있는 저축의 감소와 분명히 다릅니다.

안전한 것에서 위험한 것으로:수입원

다음은 급여, 급여 및 상여금을 제외한 저축 및 투자로 발생한 퇴직 소득 목록입니다. 목록의 맨 위에 있는 소득이 가장 안전하고 가장 덜 위험합니다.

보장 및 평생 소득

이러한 수입원은 시장 성과나 개인 관리 또는 노력에 의존하지 않습니다. 모두 지불(고정 또는 경우에 따라 CPI 조정)을 포함하며, 이는 단순히 귀하가 지불을 받기 때문에 미래에 변경되지 않습니다. 자신의 은행 계좌

• 사회 보장 지급금: 지불은 평생 지속되고 인플레이션에 따라 조정되기 때문에 사회 보장은 안전하고 귀중한 수입원입니다. 관련된 유일한 "위험"은 미래 퇴직자를 위한 현재 수준의 혜택을 유지하기 위해 시스템의 특정 개혁이 필요할 수 있으며 모든 변경에는 전환 기간이 있을 수 있다는 것입니다.
• 연금 지급액: 일반적으로 이러한 계획은 평생 지속되지만 인플레이션 보호 기능을 제공하는 것은 소수에 불과합니다. 개인 연금 계획이 실패하는 것으로 알려진 것은 사실이지만, 기업 연금은 Pension Benefit Guarantee Corp.의 지원을 받습니다. 정부 연금은 이러한 계획에 영향을 미칠 수 있는 정치적 결정에 대한 지속적인 모니터링이 필요합니다.
• 소득 연금 지급액: 소득 연금은 퇴직자가 선택할 수 있는 날짜부터 시작하여 평생 소득을 보장할 수 있는 생명 보험 회사에서 발행하는 계약입니다. 사회 보장 및 연금 계획과 달리 개인은 퇴직자, 배우자 및 생존 수혜자에게 지급하는 소득 연금 형태를 사용자 정의할 수 있습니다. 소득 연금은 보험 회사 준비금으로 지원되며 국가 보증 기금으로 보호됩니다.

저축/투자로 인한 반복 소득

이러한 출처의 수입은 받을 때 자산이 줄어들지 않기 때문에 "안전"하다고 생각할 수 있습니다. 그러나 청산해야 할 경우 투자의 시장 가치를 믿을 수 없기 때문에 출처 자체가 "위험"할 수 있습니다.

• 주식 포트폴리오의 배당금: 배당 수익은 주식을 발행하는 기업이 설정한 배당금 지급률의 영향을 받습니다. 고배당 주식에 집중하는 포트폴리오나 뮤추얼 펀드를 선택할 수 있습니다. 물론 위험은 회사가 배당금을 삭감하거나 전혀 발행하지 않기로 결정할 수 있다는 것인데, 이는 드문 일이 아닙니다.
• 채권 포트폴리오에 대한 이자: 더 높은 수준의 이자를 얻기 위해 미국 재무부 채권 이외의 채권에 투자하면 더 큰 위험을 감수하게 됩니다.

퇴직 소득으로 인출

이 범주의 소득과 기본 저축 출처는 모두 은퇴가 끝나기 전에 사라질 수 있습니다. 투자 포트폴리오에서 인출하면 미래에 사용할 수 있는 돈이 줄어듭니다. 또한 귀하에게 지급되는 퇴직 소득과 달리 일반적으로 매년 귀하가 인출을 요청해야 합니다.

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401(k), 롤오버 IRA의 분배: 인출하는 금액은 시장 성과와 마찬가지로 향후 분배에 영향을 미칩니다.

• 다른 투자 계좌에서 인출: 인출하는 금액은 인출 공식에 관계없이 시장 성과와 마찬가지로 향후 분배에 영향을 미칩니다.
• 고정, 색인 및 변동 연금에서 인출: 인출하는 금액은 향후 분배에 영향을 미칠 수 있습니다. 이러한 유형의 연금이 제공할 수 있는 생활 혜택 보장이 무엇인지 이해하십시오.

당신의 전략은 무엇입니까?

일단 내 고객은 안전한 수입으로 계획을 세우는 우리의 접근 방식을 이해하고 우리가 그것을 달성하는 방법을 이해했습니다. 소득 배분 모델에서 우리는 고위험 인출로 보완되는 안전한 소득의 핵심 배분을 만들었습니다. 안전한 코어를 통해 그녀는 시장 수익률이 험난하더라도 코스를 계속 유지할 의지와 능력을 갖게 될 것입니다.

그녀는 또한 소득 할당이 계획의 일부로 인출을 포함하는 이유를 인식했습니다. (인출 계획에서 위험을 관리하는 방법에 대한 논의는 아래를 참조하십시오.)

소득 할당 계획을 사용하면 은퇴를 위한 모든 소득원을 활용할 수도 있습니다.

철수 계획의 위험 관리

시장의 위험과 함께 더 높은 수익을 얻을 수 있는 잠재적인 보상이 따릅니다. 출금을 관리하는 방법은 다음과 같습니다.

1. 투자 계정을 주식 및 채권 투자 포트폴리오와 단기 투자의 버퍼 포트폴리오(예:균형 포트폴리오에 85%, 버퍼 계정에 15%)를 할당합니다.
2. 인출의 초기 수준을 설정할 때 시장 수익에 대해 보수적으로 가정합니다. 우리는 4% 또는 6%의 비율을 가정하는 것을 선호하며 초과 실적이 있으면 인출을 늘리거나 연장합니다.
3. 인출에 의존하지 말고 평생을 지급하고 15년, 20년이라는 고정된 기간 동안 인출을 관리하십시오. 이 접근 방식에 따라 우리는 보수적인 가정에 기초하여 선출된 15년 또는 20년 동안 지속될 것으로 예상되도록 인출을 구성합니다.
4. 매년 인출을 재설정하고 버퍼 계정을 사용하여 인출과 계획된 인출의 모든 적자를 만회합니다. "재설정"이란 투자의 현재 시장 가치를 가져온 다음 처음에 사용한 계산 프로세스를 반복하는 것을 의미합니다.
5. 다른 출처에서 안전한 수입을 확보한 상태에서 원래 할당에 따라 규칙을 유지하십시오.

안전한 퇴직 소득을 위한 옵션에 대해 논의하려면 Ask Jerry로 저에게 연락하십시오. 귀하와 협력하여 귀하의 옵션을 분석하겠습니다.

참조:동료의 압력이 당신의 은퇴를 망치게 하지 마십시오